郭亮璽，胡 豹

(1.浙江工商大學(xué) 金融學(xué)院，浙江 杭州 310018； 2.浙江省農(nóng)業(yè)科學(xué)院 農(nóng)村發(fā)展研究所，浙江 杭州 310021)

農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。政策性農(nóng)業(yè)保險是旨在保護和扶持農(nóng)業(yè)的一類公益性保險產(chǎn)品，是政府通過保費補貼等政策扶持，對種養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供的直接物化成本保險。農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險的重要手段，對推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障農(nóng)民收益等具有重要作用。2004年的中央一號文件首次提出，“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點”。自此，每年的中央一號文件都持續(xù)關(guān)注農(nóng)業(yè)保險問題。2019年，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、國家林業(yè)和草原局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出2022年農(nóng)業(yè)保險深度(保費/第一產(chǎn)業(yè)增加值)達到1%的政策目標。2020年的中央一號文件指出，“抓好農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策落實”。2021年的中央一號文件強調(diào)，“健全農(nóng)業(yè)再保險制度，發(fā)揮‘保險+期貨’在服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用”。

我國的政策性農(nóng)業(yè)保險雖然起步晚，但近年來在國家財政的大力支持下取得了快速發(fā)展和顯著成效，已初步形成4種較具代表性的經(jīng)營模式——上海的“安信模式”、吉林的“安華模式”，黑龍江的“互助制模式”和浙江的“共保體模式”。其中，浙江省的政策性農(nóng)業(yè)保險共保體于2006年正式成立，開創(chuàng)了國內(nèi)先河。2007年，海南的種養(yǎng)業(yè)險共保體、漁船全損險共保體和漁民海上人身意外傷害險共保體同時成立。在這兩省的帶動下，云南、貴州、陜西、甘肅、西藏等省區(qū)的農(nóng)險共保體相繼成立，充分彰顯了典型模式的示范帶動作用。

我國的政策性農(nóng)業(yè)保險一方面具有供求非均衡的顯著特征，另一方面也具有保障農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展、維護國家糧食安全、促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平提升、保障農(nóng)戶收入穩(wěn)定增長、降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本、增強我國農(nóng)產(chǎn)品國際競爭力等政策目標的功能作用?？偟膩砜?，目前，我國的政策性農(nóng)業(yè)保險已逐步從單一的糧食安全保障階段過渡到支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的高質(zhì)量發(fā)展階段。政策性農(nóng)業(yè)保險的推行，特別是地方政府保費補貼政策的實施有效降低了農(nóng)產(chǎn)品的市場風險。隨著農(nóng)業(yè)保險保障水平的提升，政策性農(nóng)業(yè)保險有力促進了農(nóng)戶生產(chǎn)投資水平的提高，有效化解了農(nóng)業(yè)自然風險和市場風險，為農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了堅實支撐。

浙江是我國最早推行農(nóng)業(yè)政策性保險的省份。由于地處東南沿海，自然災(zāi)害頻發(fā)，浙江每年都要遭受臺風、暴風暴雨等自然災(zāi)害襲擊。為有效解決農(nóng)民“多年致富、一災(zāi)致貧”這一重大現(xiàn)實問題，時任省委書記的習(xí)近平同志高瞻遠矚，做出了從政府層面上建立政策性農(nóng)業(yè)保險的決策部署。2005年，浙江省被列入全國9個政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)，同年11月，浙江在全國率先啟動政策性農(nóng)業(yè)保險試點。十余年來，浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面不斷擴大，農(nóng)業(yè)保險的模式、制度、品種不斷創(chuàng)新，并于2015年1月率先出臺，也是迄今我國唯一一部關(guān)于地方性農(nóng)業(yè)保險的法律文件——《浙江省實施〈農(nóng)業(yè)保險條例〉辦法》，創(chuàng)設(shè)各類農(nóng)業(yè)保險品種54個，是全國農(nóng)業(yè)保險險種較多的省份之一，走出了一條具有浙江特色的高風險地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險新路子。政策性農(nóng)業(yè)保險推動農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)由“政府救濟”“事后救災(zāi)”向“保險理賠”“事前防災(zāi)”轉(zhuǎn)變，成為浙江農(nóng)民增收的“穩(wěn)壓器”、農(nóng)業(yè)增效的“助推器”，為全省高效生態(tài)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了有力保障，對于推進我國政策性農(nóng)業(yè)保險的機制創(chuàng)新與改革突破、促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要現(xiàn)實意義。為此，本文特對浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險的典型做法與運行機制進行總結(jié)與回顧，并相應(yīng)提出對策建議，以期為浙江省今后繼續(xù)高質(zhì)量做好政策性農(nóng)業(yè)保險工作提供參考，也可為國內(nèi)其他省份政策性農(nóng)業(yè)保險工作的開展提供借鑒。

1 浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險的運行成效

1.1 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營得到極大保障

隨著浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險工作的全面推進和保險品種的不斷豐富拓展，浙江農(nóng)業(yè)抵御自然風險的能力明顯增強。從2006年在全國首創(chuàng)“共保體”模式開始，浙江省農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模和受益面逐步擴大，全省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動得到極大保障。2019年：浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險和漁業(yè)互助保險共實現(xiàn)保費規(guī)模19.96億元(表1)，保額2 425.33億元，綜合賠付率85.22%；其中，政策性農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模12億元(含共保體農(nóng)險保費10.14億元、地方特色農(nóng)險1.86億元)，合計提供風險保障497.78億元，參保農(nóng)戶共計90.83萬戶，其中的21.47萬戶已獲得保險賠款11.91億元，簡單賠付率99%；漁業(yè)互助保險保費規(guī)模7.96億元(含漁船、雇主責任險保費7.76億元，水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險及其他涉漁險種保費0.2億元)，承擔漁業(yè)風險保障1 927.55億元，累計賠款5.1億元，簡單賠付率64%。

表1 2019年浙江省農(nóng)業(yè)保險運行情況

1.2 險種設(shè)置與覆蓋面全面增強

浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險的險種設(shè)置遵循現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新形勢和新變化，堅持傳統(tǒng)險種和創(chuàng)新險種統(tǒng)籌推進，以“擴面、提標、增品”為路徑導(dǎo)向，經(jīng)過多年發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面全面增強，現(xiàn)已實現(xiàn)對全省十大農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的全覆蓋(表2)。截至2020年底，浙江全省共有政策性農(nóng)業(yè)保險險種89個：享受中央、省、地方三級財政補貼的中央險種9個，享受省、地方兩級財政補貼的省級險種13個，享受地方財政補貼的地方特色險種67個(其中23個同時享受省級財政補助和地方補貼，其余44個僅享受地方補貼)；政策性漁業(yè)互助保險險種18個：同時享受省級專項補貼和地方補貼資金的險種2個，僅享受地方補貼的水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險試點險種9個，以及僅享受地方補貼的其他涉漁險種7個。從險種創(chuàng)新的角度來看，浙江省主要圍繞區(qū)域特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，出臺地方特色創(chuàng)新險種，現(xiàn)已占全部險種的75%以上。此外，一批農(nóng)作物氣象指數(shù)、價格指數(shù)、降水指數(shù)等新型險種的創(chuàng)設(shè)，全面拓寬了傳統(tǒng)保險的內(nèi)涵，有效緩解了農(nóng)業(yè)“靠天吃飯”的困境，給農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供全方位的保障。

表2 浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險險種設(shè)置

續(xù)表2 Continued Table 2

1.3 財政投入補貼支持力度不斷加大

財政投入補貼力度是政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量運轉(zhuǎn)的重要保證。近年來，浙江省不斷加大財政投入力度，中央、省和縣(市、區(qū))財政對參加政策性農(nóng)業(yè)保險的均給予一定比例的保費補貼，其中，省級財政投入呈逐年上升態(tài)勢(表3)。2018年至2019年，各級財政每年投入補貼資金8億元左右。從兩大保險領(lǐng)域來看，2019年度，政策性農(nóng)業(yè)保險，各級財政共補貼資金7億元，其中，中央財政補貼2.62億元，省級財政補貼2.48億元，縣級財政補貼1.98億元。無論是總投入還是各級財政投入，2019年均比2018年有明顯增長。2019年度，政策性漁業(yè)互助保險各級財政共計補貼資金9 173萬元，與2018年相比略有下降，主要是因為中央試點結(jié)束，相應(yīng)的財政投入補貼被取消。

表3 浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險各級財政投入情況

2 浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險的運行模式

2.1 強化三大主體協(xié)作：政府主推、市場運作、農(nóng)戶自愿

政策性農(nóng)業(yè)保險具有政策性與市場性相融合的特性，為此，浙江構(gòu)建了政府主推、市場運作、農(nóng)戶自愿的三方主體協(xié)同運作的制度框架。一是堅持政府的推動者地位，發(fā)揮政策主導(dǎo)作用。政府專門成立政策性農(nóng)業(yè)保險工作協(xié)調(diào)小組，組織開展頂層設(shè)計、政策制訂、試點實踐和發(fā)動推廣，測算并發(fā)放財政保費補貼，主導(dǎo)全省政策性農(nóng)業(yè)保險制度的良性發(fā)展和高效運行。二是堅持市場化運作，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。由保險公司基于市場化方式，創(chuàng)建并推進共保體模式運行。具體地，由10家商業(yè)保險公司按份額認購的方式組成“共保體”，每屆期限3年，動態(tài)調(diào)整成員及其份額，共同承擔農(nóng)業(yè)保險風險。共保體成員分設(shè)“首席承保人”和“共保人”2類，成員方就浙江省農(nóng)業(yè)保險項目協(xié)商共保比例，明確相關(guān)責任、權(quán)利和義務(wù)，制訂共保章程并簽訂共保協(xié)議。共保體日常業(yè)務(wù)委托人保財險浙江省分公司經(jīng)營，各成員公司定期與首席承保人清分保費賠款，并支付保費20%的費用作為首席承保人經(jīng)營費用。三是堅持農(nóng)戶的主體地位，充分尊重農(nóng)戶意愿。鼓勵和支持農(nóng)戶參與政策性農(nóng)業(yè)保險，并為農(nóng)戶參與保險提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，充分尊重農(nóng)戶的取舍權(quán)，遵循市場準則，由農(nóng)戶自身權(quán)衡、自主決定、自愿選擇是否參加保險。

2.2 聚焦三大保障方向：保成本、保大災(zāi)、保大戶

浙江政策性農(nóng)業(yè)保險立足保障水平由低到高、保障層級由重到輕、保障對象由少到多的循序漸進模式，以保成本、保大災(zāi)、保大戶為主，逐步提高保障水平和覆蓋面。一是保成本。綜合考慮“政府能承擔、市場可運行、農(nóng)戶愿參?！比狡胶恻c，浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險以保障農(nóng)戶災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)為目的，按物化成本50%～60%的保障標準起步，通過分檔選擇，滿足群眾多樣化需求，再通過逐步提高，適應(yīng)成本變化需求。2020年底，浙江省水稻(最高15 000元·hm)、小麥(最高9 000元·hm)、育肥豬(最高900元·頭)等基礎(chǔ)農(nóng)產(chǎn)品保額已覆蓋物化成本，保障程度在全國名列前茅。二是保大災(zāi)。浙江省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中可能遇到的自然災(zāi)害種類繁多，把所有災(zāi)害都保進來，既不可能，也不科學(xué)；因此，浙江以發(fā)生頻率較高、對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大的重大災(zāi)害為主，進行保障品種開發(fā)。目前，中央財政補貼品種保險責任已接近一切險，省定品種保險責任仍以主要災(zāi)害責任為主。三是保大戶?？紤]種養(yǎng)大戶投入和收入來源的80%以上都在農(nóng)業(yè)，一旦受災(zāi)，將“多年致富、一災(zāi)致貧”；因此，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營大戶確定為保障的主體。同時，散戶也可以通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等參保，使這項制度更具現(xiàn)實可操作性。從實踐看，這樣的保障程度能夠基本保障農(nóng)戶災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)能力，并使政府財力可承受、農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)。隨著政策性農(nóng)業(yè)保險日益深入人心，保障示范效應(yīng)彰顯，越來越多的散戶要求得到保險保障，擴大保險責任范圍、提高保險金額的呼聲也日趨高漲。為此，近年來浙江省在“農(nóng)戶有需求、財政可扶持、保險能持續(xù)”的大前提下，不斷優(yōu)化政策和保險條款。在保險對象方面，以實行普惠制的中央財政補貼品種為主，鼓勵散戶通過專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位有組織地參保。目前，全省水稻、小麥、生豬等參保率都已達80%以上。

2.3 實行三級保費補貼：中央補貼、省級補貼、縣級補貼

根據(jù)保險品種不同，設(shè)定不同的財政補貼比例，并不斷加大財政支持力度，以提高農(nóng)戶參保積極性。一是中央補貼不斷拓展。隨著國家大力推進政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面與擴展度，浙江省憑借先行先試的政策探索，積極爭取國家級改革試點，已有水稻、小麥、油菜、森林(火災(zāi)險、綜合險)、生豬、能繁母豬、奶牛等7個品種共8個險種納入中央財政補貼范圍，上述險種均可獲得35%～50%的中央財政保費補貼。二是省級補貼發(fā)揮撬動作用。對于省級險種，基本都要求地方財政給予一定比例的補貼進行配套：一般地區(qū)，縣、省兩級財政按4∶6的比例配套，全省29個財政相對困難的地區(qū)，省、縣兩級財政按6∶4的比例配套，以充分發(fā)揮省級財政資金的撬動作用，有效驅(qū)動地方政府加大農(nóng)業(yè)保障的財政投入。三是縣級補貼發(fā)展特色險種。針對地方農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和區(qū)域性支柱產(chǎn)業(yè)，為鼓勵各地加大財政補貼投入，開發(fā)多樣化地方特色險種，在縣財政負擔一定比例補貼的基礎(chǔ)上，省財政以“以獎代補”形式給予20%或30%(財政相對困難地區(qū))的補貼，讓地方特色險種得到發(fā)展。

2.4 創(chuàng)設(shè)四級分層險種：中央險種、省級普適險種、地方特色險種、地方自主險種

按照保險需要盡可能滿足市場差異化、個性化、特色化的需求準則，根據(jù)浙江省自然資源和環(huán)境條件多樣性、農(nóng)作物品類品種多樣性、各地參保訴求不同的特點，在全省范圍建立分層次開辦的多樣化險種格局。這是浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要創(chuàng)新模式之一。一是中央財政保費補貼險種，原則上有種植和養(yǎng)殖的地區(qū)均應(yīng)開辦，包括水稻、小麥、油菜、森林(火災(zāi)險和綜合險)、生豬、能繁母豬、奶牛7個品種8個險種。二是省級險種重點開發(fā)普適性險種，由省、縣兩級財政給予保費補貼，經(jīng)營品種覆蓋浙江省的主要基礎(chǔ)農(nóng)產(chǎn)品，包括大麥、大棚、大棚蔬菜、露地蔬菜、大棚西瓜、露地西瓜、葡萄、柑橘樹、雞、鴨、鵝、淡水養(yǎng)魚、稻田養(yǎng)魚等13個品種。三是出臺政策鼓勵各地開發(fā)地方特色險種，將茶葉、食用菌、棉花、花卉、經(jīng)濟林果、蠶、兔、羊、龜鱉等41個種養(yǎng)品種列為省級試點險種，省級財政予以20%～30%的以獎代補支持，開設(shè)草莓、水蜜桃、食用菌(香菇和黑木耳)、蘑菇、茶園種植、茶葉低溫氣象指數(shù)、楊梅采摘期降雨氣象指數(shù)、蘆筍價格指數(shù)、蠶、湖羊、生態(tài)鱉、青蟹、花卉苗木、浙貝母、生豬價格指數(shù)等16個地方特色品種。四是各地可根據(jù)需要自主開發(fā)地方險種，有梨、甘蔗、糖果蔗、枇杷低溫指數(shù)、春茶收益保險、高山蔬菜、大棚瓜果、淡季蔬菜成本價格、保淡綠葉菜成本價格(杭州菜籃子工程專用)、(溫室、大棚)設(shè)施(杭州菜籃子工程專用)、大棚蔬菜種植(杭州菜籃子工程專用)、露地蔬菜(杭州菜籃子工程專用)、農(nóng)機具、兩頭烏豬目標價格、黃牛、水稻種植補充、家庭農(nóng)場、蜜梨風力指數(shù)等18個品種。

2.5 強化雙重風險控制：風險多方分擔、巨災(zāi)風險準備金

基于農(nóng)業(yè)風險有效控制的考量，浙江省在推進政策性農(nóng)業(yè)保險的進程中建立了風險分擔分解機制，在支持和保護風險收益匹配的前提下，通過分散經(jīng)營風險，增強保險機構(gòu)應(yīng)對農(nóng)業(yè)大災(zāi)的能力，重點強化把農(nóng)業(yè)保險風險控制在適度范圍內(nèi)。浙江省于2011年率先建立了政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風險準備金制度，按照當年種植業(yè)保費25%的比例提取巨災(zāi)風險準備金，并實行“逐年積累、專戶管理、專款專用”，確保政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。2014年，與國家財政部《農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險準備金管理辦法》進行制度對接，按照種植業(yè)6%、林業(yè)10%、養(yǎng)殖業(yè)3%提取農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險準備金，并撤消全省原農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風險準備金專用賬戶，將原專戶資金按共保體比例進行清算。另外，根據(jù)浙江省區(qū)域之間風險差異較大的實際，人保公司建立了內(nèi)平衡機制，經(jīng)營單位種植業(yè)和林業(yè)當年賠付率超過80%以上部分的80%，由全省所有經(jīng)營單位按種植業(yè)林業(yè)保費所占比例分攤，各地自行開發(fā)的地方特色品種則由省公司承擔超出賠付率100%以上賠款的80%部分，以有效突破業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸。

2.6 推行兩級機構(gòu)考評：協(xié)調(diào)小組、工作專班、部門協(xié)同

為加強政府對政策性農(nóng)業(yè)保險的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和督促指導(dǎo)，浙江省建立了政策性農(nóng)業(yè)保險協(xié)調(diào)機制，并將政策性農(nóng)業(yè)保險實施情況納入全省實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實績工作考核內(nèi)容。政策性農(nóng)業(yè)保險工作協(xié)調(diào)小組由發(fā)改、財政、農(nóng)業(yè)、保監(jiān)、民政、氣象等單位組成，設(shè)置專門事項和專班工作，明確各部門職責，如省發(fā)改委負責全省政策性農(nóng)業(yè)保險的組織協(xié)調(diào)和指導(dǎo)推進，開展調(diào)研，制定完善政策制度，協(xié)調(diào)重大事項，提出年度工作安排；省財政廳負責安排撥付省級財政保費補貼與相關(guān)經(jīng)費；省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳負責提供農(nóng)業(yè)保險品種開發(fā)、防災(zāi)減災(zāi)等方面的技術(shù)支持；保監(jiān)局負責政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管，查處保險經(jīng)營機構(gòu)違法違規(guī)行為。對保險經(jīng)辦機構(gòu)擬定了《浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險共保體管理辦法》和《浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險共保體考核辦法》，明確了經(jīng)營業(yè)績、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風險管理、合規(guī)經(jīng)營4大類11小項考核指標，根據(jù)每年考評結(jié)果對前3名和后3名分別獎勵或扣罰0.5～1百分點的共保體份額。

3 浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險機制創(chuàng)新

3.1 創(chuàng)設(shè)“共保體”經(jīng)營模式，建立系統(tǒng)性風險分解分擔機制

浙江“共保體”模式構(gòu)造的“一家保險公司負責運作，多家保險公司共擔風險”的創(chuàng)新機制吸引了學(xué)界的廣泛關(guān)注?；谵r(nóng)業(yè)保險普遍具有高風險、高虧損、高變動的考量，浙江省從風險分解分擔的角度出發(fā)，在全國首創(chuàng)“共保體”經(jīng)營模式，由若干商業(yè)保險公司組成“共保體”，實行“單獨建賬、獨立核算、贏利共享、風險共擔”的經(jīng)營機制，根據(jù)自愿參與原則，“共保體”成員單位由人保、太平洋、中華聯(lián)合、浙商、國壽財險、太平財險、平安財險等10家保險公司組成，運行以來，經(jīng)營狀況總體實現(xiàn)保本微利。從實踐運行看，浙江“共保體”模式的運行優(yōu)勢和創(chuàng)新機制主要體現(xiàn)在3個方面：一是集聚全行業(yè)多主體力量提升風險承受能力；二是化解農(nóng)業(yè)保障的盲目惡性競爭導(dǎo)致違規(guī)風險和糾錯成本加大；三是擴大不同主體的保險供給，提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，有效避免獨家經(jīng)營造成活力不足的短板。浙江省采用“共保體”模式經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，比較符合浙江省實際情況，優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)：依托現(xiàn)有保險資源，節(jié)省制度轉(zhuǎn)換成本；提高風險承受能力，減少市場磨擦；減少政府監(jiān)管難度，提高統(tǒng)計準確性，降低違規(guī)風險。

3.2 探索新型農(nóng)業(yè)保險管理工具，構(gòu)建特色農(nóng)業(yè)風險破解與農(nóng)民增收的融合機制

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的快速推進，農(nóng)業(yè)發(fā)展的新形態(tài)、新業(yè)態(tài)、新模式不斷涌現(xiàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的風險挑戰(zhàn)不斷加深拓展，新型農(nóng)業(yè)保險管理工具的探索和推出顯得極為迫切。農(nóng)業(yè)指數(shù)型保險作為一種新型農(nóng)業(yè)保險管理工具，是農(nóng)業(yè)保險的重要發(fā)展方向。2009年，浙江省率先開始對水稻保險氣象理賠指數(shù)研究及其應(yīng)用平臺建設(shè)進行探索，隨后，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品開始推向市場，并推出了針對柑橘、茶葉、楊梅等低溫凍害的氣象指數(shù)保險產(chǎn)品。近年來，浙江省圍繞特色農(nóng)業(yè)富民增收行動，立足特色農(nóng)業(yè)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的風險保障，以新型農(nóng)業(yè)保險管理工具強化農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入穩(wěn)定和農(nóng)民收入增長，重點推動指數(shù)型保險品種擴面。例如，浙江在國內(nèi)率先開展水稻氣象保險指數(shù)應(yīng)用研究，在杭州余杭區(qū)成功試點的基礎(chǔ)上，逐步推廣水稻氣象指數(shù)保險理賠，大幅降低了水稻保險賠付率，較好地控制了水稻保險經(jīng)營風險。此外，浙江還開展了茶葉低溫、楊梅采摘期降水等天氣指數(shù)保險試點和生豬價格、蘆筍價格、蔬菜價格、糧食價格、毛竹價格等價格指數(shù)保險試點工作，為全國天氣指數(shù)保險、價格指數(shù)保險的發(fā)展提供了經(jīng)驗借鑒。目前，浙江省的天氣指數(shù)保險試點已涉及仙居、臨海、普陀等10多個縣(市、區(qū))，為破解人工定損理賠難題進行了很好的探索。價格指數(shù)保險試點涉及衢江、長興、杭州、紹興等地，為有效化解市場波動對農(nóng)戶造成的經(jīng)濟損失和促進農(nóng)民收入增長發(fā)揮了重要支撐作用。

3.3 破解政策瓶頸制約，創(chuàng)新生豬保險與無害化處理聯(lián)動機制

隨著生豬養(yǎng)殖規(guī)模化發(fā)展的不斷推進，以及養(yǎng)殖污染對公共衛(wèi)生安全壓力的持續(xù)增大，病死豬無害化處理已成為社會各界公認的難題。一直以來，病死動物亂丟棄造成的環(huán)境污染，及流入市場造成的安全危害等問題極為突出，如何處理好這一矛盾成為政策處置的瓶頸。建立病死豬無害化處理與保險聯(lián)動機制是浙江省結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展實際需要而在全省率先開展的一項特色工作。2013年，浙江省率先在養(yǎng)殖大縣——龍游縣探索推行“生豬保險與無害化處理聯(lián)動”試點模式，借助市場手段，利用保險補償，運用保險經(jīng)濟杠桿引導(dǎo)農(nóng)戶主動將病死豬集中無害化處理，既推進了生豬產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，又強化了農(nóng)戶的環(huán)保意識，達到了參保農(nóng)戶、地方政府、聯(lián)動企業(yè)、保險公司4方滿意的良好成效。龍游縣作為全國首家病死畜禽無害化處理試點縣所創(chuàng)造的這一套“政府監(jiān)管、財政扶持、企業(yè)運作、保險聯(lián)動”的運營模式，即“龍游模式”，得到了農(nóng)業(yè)部領(lǐng)導(dǎo)的肯定。該模式僅僅運行2年，就引起全國關(guān)注和學(xué)習(xí)推廣。2015年，浙江省制定出臺《關(guān)于加快推進生豬保險與無害化處理聯(lián)動的指導(dǎo)意見》，有效推動了“龍游模式”在全省40個生豬重點縣(市、區(qū))的推廣應(yīng)用。

3.4 落實保險有法可依，積極推進地方立法建設(shè)

黨的十八屆四中全會開啟了中國法治建設(shè)的新時代，特別強調(diào)要加強農(nóng)業(yè)法律制度建設(shè)，制定和完善農(nóng)業(yè)法律法規(guī)。2012年國家《農(nóng)業(yè)保險條例》出臺后，浙江省將貫徹《農(nóng)業(yè)保險條例》與地方實踐探索相結(jié)合，于2015年3月在全國率先出臺《浙江省實施<農(nóng)業(yè)保險條例>辦法》(省政府令〔2015〕第331號)，對政策性農(nóng)業(yè)保險運行規(guī)制做了明確界定和全面保障，重點對立法依據(jù)，法的適用范圍，農(nóng)險的組織、領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)、監(jiān)管，農(nóng)險的開展原則，農(nóng)險的承保、理賠、財務(wù)管理、大災(zāi)風險分散、補貼，違法行為和法律責任等作出相應(yīng)規(guī)定。農(nóng)業(yè)保險無法可依的狀況基本改變，政策性農(nóng)業(yè)保險法律體系框架基本形成，農(nóng)業(yè)保險法制建設(shè)步入規(guī)范建設(shè)的新階段，政策性農(nóng)業(yè)保險行政職能和管理方式得到確認。

4 深化浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險的對策建議

4.1 推動新時代政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展

聚焦打造農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化先行省，以服務(wù)高質(zhì)量推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為宗旨，把握新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、融入新發(fā)展格局，在新的歷史起點上開啟政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展新征程。堅持“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”原則，強化改革創(chuàng)新、系統(tǒng)謀劃和戰(zhàn)略部署，完善農(nóng)業(yè)保險工作機制。聚焦“擴面、提標、增品”，推進中央、省定險種的擴面、提標，推動特色農(nóng)業(yè)主體綜合保險、漁業(yè)互助保險等特色險種的增品，推廣氣象指數(shù)保險、價格指數(shù)保險、產(chǎn)值產(chǎn)量險等創(chuàng)新險種的覆蓋應(yīng)用。拓寬農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域，探索開展“農(nóng)業(yè)保險+”工作，構(gòu)建涵蓋財政補貼政策險、商業(yè)險和附加險等多樣化組合的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，滿足多元化的風險保障需求，促進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，驅(qū)動全省政策性農(nóng)業(yè)保險再上新臺階。

4.2 建立共同富裕的保險政策支撐機制

聚焦浙江省高質(zhì)量發(fā)展、建設(shè)共同富裕示范區(qū)的重大戰(zhàn)略目標，進一步完善共保體運行管理模式，強化市場化競爭機制，強化政策性保險的支撐功能。圍繞山區(qū)26縣跨越式高質(zhì)量發(fā)展、集體經(jīng)濟薄弱村壯大和低收入農(nóng)戶增收致富3大重點領(lǐng)域，創(chuàng)新保險政策支撐機制。積極開展低收入農(nóng)戶的糧食種植等農(nóng)產(chǎn)品收入保險試點。加大山區(qū)油茶、香榧、山核桃、苗木、竹子等特色林業(yè)保險新品種開發(fā)和試點。把發(fā)展政策性林木保險緊密嵌入改善山區(qū)和低收入農(nóng)戶民生、維護生態(tài)安全、創(chuàng)新社會管理、促進林業(yè)提質(zhì)增效、壯大集體經(jīng)濟的制度設(shè)計之中。加強山區(qū)林木保險政策與各項支農(nóng)惠農(nóng)政策之間的協(xié)調(diào)與聯(lián)動，不斷完善林木保險大災(zāi)風險分散機制，提高山區(qū)農(nóng)戶抗風險能力，確保山區(qū)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展和山區(qū)農(nóng)戶共同富裕。

4.3 完善種業(yè)、糧食和生豬的政策保險制度

聚焦農(nóng)業(yè)保險持續(xù)提質(zhì)增效，由保成本向保收入、由保生產(chǎn)環(huán)節(jié)向保全產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)型升級，進一步突出農(nóng)業(yè)保險服務(wù)國家戰(zhàn)略需求，圍繞種業(yè)發(fā)展、糧食安全和生豬生產(chǎn)等國家重大戰(zhàn)略部署，穩(wěn)步擴大涉及糧食安全和民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品保險覆蓋面。進一步提高全省種業(yè)、水稻、小麥參保率，全面落實生豬保險與無害化處理，穩(wěn)步提升保險金額。建立種業(yè)風險基金和政策性保險，專項用于發(fā)生種子種苗質(zhì)量事故時農(nóng)戶損失的賠付，以化解經(jīng)營主體風險。完善雜交水稻制種政策性保險，提高種子種苗生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)民的抗風險能力。結(jié)合浙江糧食種植生產(chǎn)實際，開發(fā)稻谷價格指數(shù)特色險種，在一定范圍內(nèi)試行并持續(xù)擴面，穩(wěn)定農(nóng)民種糧收入預(yù)期。

4.4 深化政策性農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的數(shù)字化改革

聚焦數(shù)字賦能農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，深化政策性農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化改革，加快建設(shè)全省農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化改革平臺。以數(shù)字化改革為引領(lǐng)，以場景化和多業(yè)務(wù)協(xié)同為重點，以數(shù)字化技術(shù)促進政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式與路徑創(chuàng)新，以數(shù)字化手段推進農(nóng)險全方位、系統(tǒng)性、重塑性變革，積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)險”“期貨+農(nóng)險”“區(qū)塊鏈+理賠”“互助保險”等新型發(fā)展模式，按照全面推進數(shù)字化改革和深化數(shù)字浙江建設(shè)的新要求，打造集數(shù)據(jù)收集管理運營，保險方案設(shè)計、評審、風險評估管控等于一體的農(nóng)業(yè)保險大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺，謀劃建設(shè)一批農(nóng)業(yè)保險智慧大腦和智能化應(yīng)用場景，加大區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、無人機拍攝、人工智能AI、農(nóng)險APP、電子加密等數(shù)字技術(shù)和設(shè)備的推廣應(yīng)用，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化改革的支撐作用。