單紅磊

【摘要】在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，地方性中小農(nóng)商銀行作為承壓能力較弱的金融機(jī)構(gòu)，如何把握好銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控，平衡好風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系顯得尤為重要和緊迫。文章結(jié)合地方性中小農(nóng)商銀行票據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理實(shí)務(wù)，梳理當(dāng)前銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的新趨勢(shì)，針對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)控問(wèn)題進(jìn)行深度剖析，嘗試提出銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的方向和措施，以進(jìn)一步提升其風(fēng)險(xiǎn)防控的意識(shí)和能力，助力銀行票據(jù)業(yè)務(wù)穩(wěn)健開(kāi)展運(yùn)營(yíng)。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；農(nóng)商銀行；票據(jù)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

【中圖分類(lèi)號(hào)】F275

習(xí)近平總書(shū)記早在2013年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議講話(huà)中就多次提及經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的表述，其中指出，要著重處理好經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各類(lèi)問(wèn)題，采取有效措施化解區(qū)域性和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，防范局部性問(wèn)題演變成全局性風(fēng)險(xiǎn)。銀行票據(jù)作為金融市場(chǎng)支持企業(yè)發(fā)展的融資工具具有申請(qǐng)門(mén)檻低、操作靈活、快捷簡(jiǎn)便的特征，對(duì)其資金紓困能起到緩解作用，在市場(chǎng)上深受企業(yè)追捧。地方性中小農(nóng)商銀行顯然看到了票據(jù)業(yè)務(wù)的廣闊市場(chǎng)前景，紛紛加大票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，短時(shí)間內(nèi)取得了顯著的業(yè)績(jī)，有效驅(qū)動(dòng)了銀行的經(jīng)濟(jì)利益。但是，隨著票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大和風(fēng)險(xiǎn)因素的交織疊加，銀行票據(jù)違規(guī)事件時(shí)有發(fā)生，潛在的管理運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)隨之加大。近年來(lái)，地方性中小農(nóng)商銀行票據(jù)作為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)敞口較大的業(yè)務(wù)之一，成為了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰的重災(zāi)區(qū)。因此，筆者認(rèn)為有必要對(duì)其實(shí)務(wù)管理進(jìn)行總結(jié)分析，梳理票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展新趨勢(shì)，提出風(fēng)險(xiǎn)防控方向和措施，以進(jìn)一步提升其風(fēng)險(xiǎn)防控的意識(shí)和能力，助力銀行票據(jù)業(yè)務(wù)穩(wěn)健開(kāi)展運(yùn)營(yíng)。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下地方性中小農(nóng)商銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)新趨勢(shì)

2016年12月8日，中國(guó)人民銀行為順應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)監(jiān)管的新形勢(shì)，與部分商業(yè)銀行溝通牽頭籌建起了上海票據(jù)交易所（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“票交所”），使得銀行票據(jù)市場(chǎng)管理更加科學(xué)規(guī)范。票交所的成立及全國(guó)統(tǒng)一票據(jù)交易平臺(tái)的上線(xiàn)實(shí)施在一定程度上收緊了銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)敞口，傳統(tǒng)紙質(zhì)銀行票據(jù)流轉(zhuǎn)過(guò)程中產(chǎn)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)逐漸減少甚至徹底消失，但是在新的監(jiān)管環(huán)境下，銀行票據(jù)業(yè)務(wù)又滋生出了新的顯著不同于以往的趨勢(shì)，主要表現(xiàn)在如下五個(gè)方面：

（一）銀行票據(jù)配套制度建設(shè)跟不上交易主體擴(kuò)容速度

當(dāng)前，銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的整個(gè)二級(jí)市場(chǎng)都需要通過(guò)票交所進(jìn)行場(chǎng)內(nèi)交易，使得銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的參與主體實(shí)現(xiàn)迅速擴(kuò)容，這就面臨著信用等級(jí)重新評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)和多主體監(jiān)管的局面，信息披露也需要進(jìn)行重新厘清厘定。然而，現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》是由八屆全國(guó)人大常委會(huì)第十三次會(huì)議在1995年5月10日審議通過(guò)的，它在頒布實(shí)施初期對(duì)促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展起到了至關(guān)重要的保障作用，但是隨著銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的迭代發(fā)展，新情勢(shì)、新?tīng)顩r不斷出現(xiàn)，而相關(guān)的配套法律法規(guī)卻沒(méi)有及時(shí)出臺(tái)或修訂完善，對(duì)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題也多是通過(guò)司法解釋或案例判定的方式予以規(guī)定指導(dǎo)，顯然滯后于銀行票據(jù)快速發(fā)展的市場(chǎng)，出現(xiàn)新的合規(guī)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)由人工執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向信息系統(tǒng)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)

票交所的票據(jù)交易平臺(tái)利用現(xiàn)代化的信息系統(tǒng)將銀行票據(jù)業(yè)務(wù)全部由線(xiàn)下轉(zhuǎn)移至線(xiàn)上，銀行票據(jù)的簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)、交易等全部嵌入電子化操作流程，信息流轉(zhuǎn)更加透明，傳統(tǒng)紙質(zhì)銀行票據(jù)時(shí)代常見(jiàn)的手工效驗(yàn)失誤、關(guān)鍵環(huán)節(jié)稽核比對(duì)差錯(cuò)等操作風(fēng)險(xiǎn)基本得到了遏制，票據(jù)中介利用“期限錯(cuò)配”套出資金的慣常做法也得到有效防范，票交所雖然利用信息系統(tǒng)對(duì)傳統(tǒng)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式下的風(fēng)險(xiǎn)做了最大限度的消除，實(shí)現(xiàn)了剛性控制，但其存量風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)卻依然存在，主要表現(xiàn)在參與信息對(duì)接的各商業(yè)銀行需要不斷更新完善自身的銀行票據(jù)業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，使之始終保持與票據(jù)交易平臺(tái)相一致，若出現(xiàn)系統(tǒng)更新不及時(shí)、信息變更存在缺陷的問(wèn)題，必將產(chǎn)生新的信息系統(tǒng)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)，往往這種風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)模式下的手工操作風(fēng)險(xiǎn)，造成的潛在損失可能更大。

（三）銀行票據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式更趨復(fù)雜不再表象化

傳統(tǒng)紙質(zhì)銀行票據(jù)運(yùn)行模式下的信用風(fēng)險(xiǎn)較為表象化，具體的表現(xiàn)形式主要是持票人到期兌付或遭承兌人無(wú)理由拒付、延遲付款的情況。票交所成立后，針對(duì)票據(jù)到期無(wú)法兌付的情況，對(duì)票據(jù)的追索規(guī)則進(jìn)行了重新確定，在新的操作規(guī)程下，如論是銀行承兌匯票還是商業(yè)承兌匯票，到期日如果應(yīng)答拒絕或扣款失敗，票據(jù)持有人有權(quán)在T+1日向票據(jù)貼現(xiàn)行發(fā)起線(xiàn)上實(shí)時(shí)追索，直至貼現(xiàn)行完成備付金賬戶(hù)的扣劃，從這個(gè)角度看，票據(jù)交易平臺(tái)的上線(xiàn)實(shí)施銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)似乎有所規(guī)避。但是在實(shí)際票據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，更深層的信用風(fēng)險(xiǎn)依舊存在，尤其是包商銀行剛兌打破標(biāo)志性事件發(fā)生后，不同信用主體間的信用資質(zhì)差異開(kāi)始呈現(xiàn)分化加大趨勢(shì)。另外，票據(jù)交易主體協(xié)議明確持票人需放棄對(duì)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)交易對(duì)手的追索權(quán)，需要關(guān)注的依次是承兌人、貼現(xiàn)行等信用主體（杜江帆，朱程逸和冷瑞，2020）。這些都將導(dǎo)致銀行票據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)更趨隱蔽性、復(fù)雜性。

（四）利率風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致投研和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力愈發(fā)重要

銀行票據(jù)作為對(duì)接市場(chǎng)主體中實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效金融工具，兼具資金和信貸雙重屬性，是調(diào)節(jié)自身信貸規(guī)模和資金流動(dòng)性的重要手段。在票交所時(shí)代，隨著票據(jù)市場(chǎng)與貨幣市場(chǎng)的緊密關(guān)聯(lián)，兩者的聯(lián)動(dòng)影響會(huì)持續(xù)增強(qiáng)，導(dǎo)致銀行票據(jù)利率波動(dòng)的頻率和幅度遠(yuǎn)高于以往，亟需金融機(jī)構(gòu)尤其是地方性中小農(nóng)商銀行通過(guò)加大人才引進(jìn)力度的方式提升利率風(fēng)險(xiǎn)管控的投研能力，準(zhǔn)確預(yù)判銀行票據(jù)利率市場(chǎng)走勢(shì)，提升利率市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。同時(shí)，在金融機(jī)構(gòu)信用分層不斷加劇的當(dāng)前，地方性中小農(nóng)商銀行因其自身經(jīng)營(yíng)范圍的設(shè)限和經(jīng)營(yíng)區(qū)域的設(shè)限，總體的風(fēng)險(xiǎn)承壓能力低于全國(guó)性的銀行金融機(jī)構(gòu)，在個(gè)體金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)愈發(fā)重要的現(xiàn)在，地方性中小農(nóng)商銀行更應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)管控的視角聚焦在聲譽(yù)體系的建設(shè)和輿情導(dǎo)向的把控上，最大限度地減少信用利差，為自身可持續(xù)健康發(fā)展構(gòu)建良好的社會(huì)聲譽(yù)環(huán)境。

二、地方性中小農(nóng)商銀行應(yīng)對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)新趨勢(shì)的管控方向

票交所時(shí)代，銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出來(lái)的不同趨向決定著地方性中小農(nóng)商銀行應(yīng)對(duì)管控方向的轉(zhuǎn)變，要及時(shí)面對(duì)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展轉(zhuǎn)型，主動(dòng)適應(yīng)銀行票據(jù)各參與主體的變化，積極參與經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控。

（一）穩(wěn)字當(dāng)頭，建立健全票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)抵御管理框架

風(fēng)險(xiǎn)抵御管理框架是票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)隔離的第一道防線(xiàn)。地方性中小農(nóng)商銀行要以靈活、審慎為原則，堅(jiān)守底線(xiàn)思維，確保不發(fā)生系統(tǒng)性票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，是在意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域高度重視，在管理層達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)防范共識(shí)，形成齊抓共管的濃厚氛圍；其次，是確保制度先行，結(jié)合經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，有針對(duì)性地制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)管理制度，探尋銀行票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理有效措施，將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與識(shí)別、提示與預(yù)警、化解與排除嵌入銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的事前事中事后全流程，實(shí)現(xiàn)鏈條式管控，形成縱橫交錯(cuò)的制度監(jiān)管體系；最后，是收緊重點(diǎn)監(jiān)管環(huán)節(jié)，以銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)領(lǐng)域?yàn)榍腥朦c(diǎn)，重新核查現(xiàn)有業(yè)務(wù)處理模式的合規(guī)性和科學(xué)性，對(duì)不相容崗位堅(jiān)決分離，對(duì)授信控制實(shí)行限額管理，對(duì)審查審批嚴(yán)格程序管控，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管制度和監(jiān)管手段的無(wú)死角覆蓋，加大違規(guī)處罰力度，真正形成震懾力，用制度體系建設(shè)確保銀行票據(jù)業(yè)務(wù)始終保持高壓監(jiān)管態(tài)勢(shì)。

（二）穩(wěn)中求進(jìn)，與時(shí)俱進(jìn)根據(jù)行業(yè)構(gòu)建適配風(fēng)控體系

風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系是票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)隔離的第二道防線(xiàn)。地方性中小農(nóng)商銀行應(yīng)根據(jù)自身規(guī)模和發(fā)展階段，構(gòu)建適配當(dāng)前運(yùn)營(yíng)管理環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，依據(jù)當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)將票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制融合至風(fēng)險(xiǎn)控制體系整體，不單獨(dú)割裂看待，做到銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制管控目標(biāo)與銀行整體內(nèi)部控制管控目標(biāo)保持一致，平衡好局部業(yè)務(wù)與整體業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。在內(nèi)部控制體系建設(shè)理念上，地方性中小農(nóng)商銀行不能閉門(mén)造車(chē)，更不能固步自封，要積極加強(qiáng)與兄弟標(biāo)桿銀行間的同業(yè)交流，對(duì)標(biāo)對(duì)表學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念，復(fù)制優(yōu)秀銀行票據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，避免因自身資源短缺、思路不暢造成的內(nèi)部控制管理工具和管理手段的落后，加大人才培養(yǎng)力度和人才引進(jìn)力度，充分發(fā)揮人力資源優(yōu)勢(shì)，提升銀行票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)研判能力，因地制宜、因時(shí)制宜地在內(nèi)部控制體系建設(shè)上持續(xù)發(fā)力。

（三）創(chuàng)新應(yīng)變，依托大數(shù)據(jù)應(yīng)用賦能票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控

大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)判是票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離的第三道防線(xiàn)。隨著“大智移云物”信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用開(kāi)始在各行各業(yè)實(shí)現(xiàn)迅速下沉，讓銀行票據(jù)業(yè)務(wù)依托大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控成為可能?；诖?，地方性中小農(nóng)商銀行要拓寬數(shù)據(jù)匯集渠道，奠定大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。一是實(shí)現(xiàn)行內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)與信貸、同業(yè)等多個(gè)直接或間接業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度高的信息系統(tǒng)的對(duì)接，形成數(shù)據(jù)聚集效應(yīng)；二是充分利用票交所經(jīng)常性發(fā)布的市場(chǎng)交易數(shù)據(jù)和票據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)調(diào)研報(bào)告，及時(shí)掌握票據(jù)業(yè)務(wù)最新權(quán)威動(dòng)態(tài)和趨勢(shì)，預(yù)防傾向性或苗頭性風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生；三是加強(qiáng)與地方公安、檢察、法院、工商、民政等部門(mén)的交流溝通，形成在垂直細(xì)分領(lǐng)域快速獲取企業(yè)或商戶(hù)信用資質(zhì)等級(jí)和違規(guī)處罰處理的信息互換交流機(jī)制，形成數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，輔助銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控。總之，要多措并舉依靠大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的精細(xì)化和精準(zhǔn)化，開(kāi)展銀行票據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景測(cè)試，通過(guò)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)決策模型的方式具化風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)拆彈。

三、地方性中小農(nóng)商銀行應(yīng)對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)新趨勢(shì)的具體措施

地方性中小農(nóng)商銀行在明晰票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)新趨勢(shì)和管控方向的基礎(chǔ)上，要結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，形成系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施、個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)解決方案，可嘗試從以下五個(gè)方面最大限度地化解票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）重塑理念，將票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控根植于銀行企業(yè)文化

要充分認(rèn)識(shí)到企業(yè)文化建設(shè)對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的重要作用，地方性中小農(nóng)商銀行可通過(guò)重塑風(fēng)險(xiǎn)管理理念的方式打造風(fēng)險(xiǎn)防范企業(yè)文化，并在銀行全體員工中進(jìn)行宣貫，就票據(jù)業(yè)務(wù)背后交易真實(shí)性和貼現(xiàn)資金回流等重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，堅(jiān)持市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管要求兩條腿走路，本著審慎經(jīng)營(yíng)的原則將其風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)嵌于全行內(nèi)部控制體系，并制定可操作、易落地的績(jī)效考核方案，確保票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管總體可防可控。對(duì)行業(yè)內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)及時(shí)進(jìn)行收集匯編，形成案例庫(kù)，充分發(fā)揮其警示作用，構(gòu)建長(zhǎng)效風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管企業(yè)文化。

（二）建章立制，使票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控能有據(jù)可依有章可循

制度建設(shè)和流程管控是防范票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。在金融行業(yè)宏觀管控層面，地方性中小農(nóng)商銀行可結(jié)合銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)案例提請(qǐng)主管部門(mén)或立法機(jī)關(guān)及時(shí)修訂《票據(jù)法》，使之跟上票交所時(shí)代的電子化管控發(fā)展形勢(shì)；在地方性中小農(nóng)商銀行內(nèi)部微觀層面，要全面盤(pán)點(diǎn)梳理現(xiàn)有票據(jù)制度的合規(guī)性和適應(yīng)性，結(jié)合實(shí)情實(shí)況以中國(guó)人民銀行2020年6月份發(fā)布的《標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)管理辦法》為總綱，制定適合自身銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的操作規(guī)程，做到制度建設(shè)優(yōu)先于業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，在制度建設(shè)完成的基礎(chǔ)上，及時(shí)開(kāi)展票據(jù)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，建立縱橫交錯(cuò)、有機(jī)統(tǒng)一的網(wǎng)格化管理體系，橫向覆蓋紙質(zhì)及電子銀行票據(jù)種類(lèi)、貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)類(lèi)型，縱向串聯(lián)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)具體操作規(guī)程、業(yè)務(wù)審核審批權(quán)限標(biāo)準(zhǔn)、授信額度管控等多個(gè)管理維度，形成既縝密細(xì)致又科學(xué)規(guī)范的網(wǎng)格化管理體系。

（三）動(dòng)態(tài)監(jiān)管，讓票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控手段措施靈活多變

進(jìn)入票交所時(shí)代后，銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的新政策法規(guī)、新產(chǎn)品形態(tài)、新業(yè)務(wù)模式都在不斷地推陳出新，給銀行業(yè)帶來(lái)了新的不可預(yù)估的潛在風(fēng)險(xiǎn)?；诖?，地方性中小農(nóng)商銀行對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范手段不能單一、措施不能一成不變，要緊跟時(shí)代發(fā)展大勢(shì)，做好動(dòng)態(tài)全流程監(jiān)管。首先，在票據(jù)業(yè)務(wù)的新政策法規(guī)理解上，要充分認(rèn)清政策出臺(tái)的背景，了解政策制定的導(dǎo)向和意圖，把握政策執(zhí)行的度量標(biāo)準(zhǔn)和裁量尺度，對(duì)標(biāo)行內(nèi)業(yè)務(wù)操作規(guī)程，進(jìn)行動(dòng)態(tài)優(yōu)化和調(diào)整；其次，在前端客戶(hù)的準(zhǔn)入管控上，提前做好客戶(hù)的盡職調(diào)查和票據(jù)業(yè)務(wù)真實(shí)性辨析，從源頭收緊票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口；再次，在中端票據(jù)業(yè)務(wù)審批管控上，堅(jiān)持交易環(huán)節(jié)過(guò)程留痕、留印，切實(shí)做好轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的交易臺(tái)賬登記，為可能存在的風(fēng)險(xiǎn)溯源提供材料證據(jù)；最后，在后端的承兌行上，執(zhí)行白名單準(zhǔn)入制，根據(jù)承兌行的資信情況、負(fù)面輿情信息及本行授信變動(dòng)情況予以名單上的不定期調(diào)整，最大限度地降低票據(jù)業(yè)務(wù)承兌行選擇風(fēng)險(xiǎn)。

（四）業(yè)財(cái)融合，把票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警始終放在重要位置

防范化解銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于除患于未然和防患于未然。地方性中小農(nóng)商銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)管理上，一是要堅(jiān)持崗位職責(zé)分離原則，通過(guò)崗位科學(xué)設(shè)置的方式把不相容崗位相互分離貫徹至業(yè)務(wù)始末，前臺(tái)交易、中臺(tái)風(fēng)控、后臺(tái)清算做到相互獨(dú)立運(yùn)行。二是深度開(kāi)展業(yè)財(cái)融合，通過(guò)跨部門(mén)通力協(xié)作的形式排查風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn)，對(duì)能預(yù)警的可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，借助信息化系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)推送提示；對(duì)超權(quán)限、超限額等不符合本行風(fēng)險(xiǎn)管控政策的行為，直接借助信息化系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)攔截。三是積極利用大數(shù)據(jù)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)分析，利用時(shí)序、趨勢(shì)等預(yù)測(cè)性分析模型實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)預(yù)警。

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