胡勤英
電話銀行是近些年新興起的建立在現(xiàn)代高新技術(shù)基礎(chǔ)之上的一種現(xiàn)代化的銀行經(jīng)營與管理渠道。銀行利用電話這種現(xiàn)代化的通信工具與用戶建立起了更加直接和密切的聯(lián)系,不僅打破了時(shí)空局限性,極大地方便了用戶對銀行業(yè)務(wù)的需求,也能夠幫助銀行更加便利地了解客戶需求,更好地為用戶提供服務(wù),提高自身的服務(wù)質(zhì)量。但是當(dāng)前的電話營銷中也存在許多問題急需解決,本文通過對大數(shù)據(jù)時(shí)代電銷產(chǎn)品現(xiàn)狀的分析,對其未來的發(fā)展趨勢進(jìn)行了探索。
大數(shù)據(jù)背景下的電話銀行
時(shí)至今日,電話銀行早已不算是一個(gè)新鮮事物,已經(jīng)融入到了人們的日常生活之中。而大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來又為電話銀行的發(fā)展提供了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。一方面,網(wǎng)銷的快速興起對其造成了強(qiáng)烈沖擊,另一方面,也為其進(jìn)一步發(fā)展帶來了難得的機(jī)遇,大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用為電話銀行獲取客戶信息、分析用戶需求等提供了便利,也在一定程度上推動(dòng)了電話銀行的改革,使其服務(wù)體系更加完善。
電話銀行產(chǎn)品營銷的業(yè)務(wù)管理
隨著電話銀行逐漸被市場和用戶認(rèn)可,銀行紛紛建立電話客服或營銷中心、團(tuán)隊(duì),對電話銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。按照具體業(yè)務(wù)或者服務(wù)的不同可以分為幾大類別:查詢類(如查詢余額、交易明細(xì)等),修改類(如修改賬戶密碼等),交易類(如銀證轉(zhuǎn)賬、激活、信用卡升級及分期等),提醒類及其他信息咨詢類,以及電話銀行營銷類業(yè)務(wù)。
電話銀行營銷是電話銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)類別,一般包括貸款類產(chǎn)品(如信用卡、消費(fèi)貸、車貸、房貸等)、理財(cái)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)、貴金屬等。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,電話銀行的營銷范圍不斷擴(kuò)大,產(chǎn)品種類也愈加多樣化。
電話銀行與產(chǎn)品營銷的關(guān)系
電話銀行是銀行進(jìn)行產(chǎn)品營銷的一種重要渠道。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,銀行之間的競爭也愈加激烈,銀行要想在激烈的競爭中立足,一方面要準(zhǔn)確研究客戶的需求,提高自身的服務(wù)質(zhì)量及水平,從而贏得用戶,將自身的產(chǎn)品銷售出去;另一方面也要不斷創(chuàng)新和探索全新的營銷渠道方式,既要降低營銷成本,又要與客戶保持有效聯(lián)系。在這種情況下,電話銀行應(yīng)運(yùn)而生,成為了銀行進(jìn)行產(chǎn)品營銷的主要渠道之一。
電話銀行產(chǎn)品的基本特征
一是互動(dòng)性,電話營銷雖然不是與客戶面對面交流,但也是一個(gè)可實(shí)現(xiàn)營銷人員與客戶雙向交流的方式,其方便之處就在于營銷人員可以及時(shí)得到客戶的回應(yīng);二是廣泛性,電話營銷不需要客戶到銀行網(wǎng)點(diǎn),也就不再受制于空間及時(shí)間,其營銷范圍得到了拓展;三是信息有效性高,電話銀行可以直接從銀行的客戶信息數(shù)據(jù)庫中獲取,信息質(zhì)量較高;四是成本低,相對于開拓網(wǎng)點(diǎn)拓客的成本,電話渠道無房租等,相對成本較低。
電話銀行產(chǎn)品營銷情況
自上世紀(jì)末,我國商業(yè)銀行就開始陸續(xù)啟動(dòng)電話銀行業(yè)務(wù)。時(shí)至今日,電話銀行在市場需求以及技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)之下,經(jīng)歷了人工服務(wù)階段、自動(dòng)語音服務(wù)階段、呼叫中心服務(wù)階段,已經(jīng)發(fā)展成為最現(xiàn)代化的金融服務(wù)工具之一,成為銀行中不可或缺的一個(gè)部分。其業(yè)務(wù)范圍也在不斷擴(kuò)展,從最初的簡單的查詢功能,逐漸形成了集交易處理、業(yè)務(wù)咨詢、處理投訴、推銷金融產(chǎn)品等多種功能于一體的模式,其營銷的產(chǎn)品種類也愈加多樣化,服務(wù)質(zhì)效也不斷提高。
對市場需求分析不足
只有準(zhǔn)確分析市場需求,才能更加準(zhǔn)確的定義目標(biāo)客戶,才能更好地保證營銷的有效性。作為營銷主體,只有充分分析市場,才能了解客戶具體的需求,選擇一種更加具有針對性的方式來滿足客戶的需求,從而刺激客戶的購買意愿。但是因?yàn)殂y行其自身的特殊性,受到傳統(tǒng)服務(wù)模式的影響,很多銀行都存在著對于市場需求分析不足、客戶定位不夠準(zhǔn)確的問題,導(dǎo)致電銷的成功率較低。
產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新能力不足
隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)營銷應(yīng)運(yùn)而生,對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的電話營銷造成了極大地沖擊。在電話銀行營銷的黃金時(shí)期,產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是基于宏觀市場的需求及企業(yè)的成本結(jié)構(gòu),而在今天,市場的競爭格局早已發(fā)生了重大改變,傳統(tǒng)的服務(wù)模式及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)都已經(jīng)不再適應(yīng)當(dāng)今的市場需求。但是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度卻是遠(yuǎn)低于技術(shù)的更新,傳統(tǒng)的產(chǎn)品響應(yīng)率等模型已經(jīng)不能完全滿足當(dāng)前業(yè)務(wù)的需要。
電話產(chǎn)品的營銷渠道單一化嚴(yán)重
在信息時(shí)代,客戶接觸金融產(chǎn)品的渠道更加多樣化,電話營銷只能在其中占據(jù)很小的一個(gè)部分,而且電銷與其他渠道的融合不夠緊密,營銷手段過于單一化,營銷過程中也缺乏與其相配套的活動(dòng)支持,導(dǎo)致其在客戶中的吸引力下降。僅依靠電話里的溝通交流,即使?fàn)I銷人員說再多的優(yōu)勢和利益點(diǎn),客戶也很難形成一個(gè)直觀的感受,那始終會(huì)心存疑慮,從而降低了電銷的成功率 。
沒有形成良好完善而系統(tǒng)化的服務(wù)體系
其一,缺乏服務(wù)意識,營銷人員的服務(wù)意識不夠強(qiáng)烈,導(dǎo)致服務(wù)水準(zhǔn)不高。其二,職位權(quán)責(zé)不清,很多銀行在進(jìn)行電話營銷時(shí)對其職責(zé)定位不夠清晰,各職位之間的掣肘較為明顯,且缺乏協(xié)作。其三,營銷流程不夠完善,因?yàn)榉?wù)體系的不完善,在電銷的準(zhǔn)備階段缺少專門的營銷話術(shù)整理及完善流程,導(dǎo)致一些銷售人員與客戶進(jìn)行電話溝通時(shí)話術(shù)較為混亂,面對客戶的問題或者質(zhì)疑時(shí)缺少統(tǒng)一的說辭,在一定程度上降低了對客戶的吸引力。
產(chǎn)品營銷戰(zhàn)略
為了在激烈的市場競爭中保持自身的市場占有率,電話銀行就應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢挖掘用戶信息,實(shí)施精準(zhǔn)營銷戰(zhàn)略。運(yùn)用好傳統(tǒng)電話營銷期間積累下的經(jīng)驗(yàn)及客戶營銷數(shù)據(jù),對客戶模型和消費(fèi)場景進(jìn)行匹配,針對用戶的年齡結(jié)構(gòu)、消費(fèi)行為習(xí)慣等對其進(jìn)行分類,借助第三方支付或互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)公司的力量針對客戶的具體需求搭建消費(fèi)場景,然后將電銷人員進(jìn)行細(xì)分,根據(jù)其具體的營銷特長及服務(wù)能力為其匹配客戶,并賦予他們一定的權(quán)限,從而為客戶提供個(gè)性化的增值服務(wù)。
電話銀行產(chǎn)品營銷未來的創(chuàng)新
首先,持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品提供方案,豐富產(chǎn)品內(nèi)容;其次,要優(yōu)化渠道策略,整合各個(gè)渠道信息,建立統(tǒng)一的客戶數(shù)據(jù)庫,實(shí)現(xiàn)客戶在各渠道的無縫銜接;再次,提高產(chǎn)品營銷的服務(wù)水平,充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù),為客戶塑造獨(dú)立標(biāo)簽,建立顧問式電話營銷方式,為客戶提供綜合性、持續(xù)跟進(jìn)的和組合式的產(chǎn)品及服務(wù);最后,將服務(wù)和營銷進(jìn)行有機(jī)結(jié)合,不斷提高客戶滿意度,通過渠道及產(chǎn)品的整合,改變電銷手段單一的劣勢,為客戶提供更加多樣化的產(chǎn)品選擇,通過兩者的結(jié)合,更好地兼顧短期利益和長期利益,提高用戶粘性。
加強(qiáng)市場的建設(shè)
其一,順應(yīng)當(dāng)前市場機(jī)制,不斷拓展業(yè)務(wù)合作,加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)鏈、消費(fèi)金融等公司的合作,通過消費(fèi)場景的搭建等積極與產(chǎn)品部門配合創(chuàng)新產(chǎn)品,提高市場占有率;其二,創(chuàng)新營銷方式,向多渠道、全媒體的營銷方式轉(zhuǎn)型,加強(qiáng)對交互式媒介的應(yīng)用;其三,積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù),加強(qiáng)對數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘,建立目標(biāo)客戶模型,更加精準(zhǔn)的獲取客戶,實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)及產(chǎn)品推薦;其四,探索人工智能技術(shù)的應(yīng)用,通過語音識別、語義理解等技術(shù)的應(yīng)用降低運(yùn)營成本;其五,創(chuàng)新外包業(yè)務(wù)模式,擴(kuò)大外包業(yè)務(wù)范圍,積極拓展市場,同時(shí)加強(qiáng)精細(xì)化管理水平,提升對外包商的準(zhǔn)入、考核及管控;其六,通過員工培訓(xùn),不斷提高團(tuán)隊(duì)的營銷能力,提高他們的服務(wù)水平,從而建立良好的市場口碑。
大數(shù)據(jù)對電話銀行變革的驅(qū)動(dòng)及趨勢
電話銀行應(yīng)該更加積極地利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來收集、整合、分析數(shù)據(jù),準(zhǔn)確掌握客戶需求,一切以客戶為中心,實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)營銷”和“個(gè)性化服務(wù)”。此外,鑒于當(dāng)前手機(jī)等移動(dòng)終端使用的廣泛性及頻繁性,銀行應(yīng)該開展針對移動(dòng)終端的在線服務(wù),并不斷探索交叉銷售新渠道;加強(qiáng)電話營銷業(yè)務(wù)與互動(dòng)平臺(tái)的結(jié)合,通過各種互動(dòng)平臺(tái)的應(yīng)用加強(qiáng)對大眾級客戶的維護(hù)和營銷,建立更多一對一的客戶關(guān)系,更好地維護(hù)客戶,提高用戶粘度。
綜上所述,大數(shù)據(jù)時(shí)代,電話銀行需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的服務(wù)及營銷觀念和模式,以客戶為核心,提供更加精準(zhǔn)和個(gè)性化的服務(wù),還可以通過客戶經(jīng)理建立和經(jīng)營長期客戶關(guān)系,一方面能夠提高客戶滿意度,提升其等級及黏度,另一方面也能更好地挖掘客戶的潛在需求,實(shí)現(xiàn)營銷收益。
(交通銀行股份有限公司)
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