王亞利

摘要：互聯(lián)網(wǎng)消費金融為消費者帶來了巨大的便利，大學生作為主要消費群體呈現(xiàn)出的特點主要表現(xiàn)在：品牌意識和理財觀念逐步增強，對消費品質(zhì)的要求提高，愿意為想要的東西買單，對未來預期樂觀。當前大學生消費金融市場存在的問題是：同質(zhì)化競爭嚴重，過度借貸、部分平臺推廣催收存在道德風險，監(jiān)管措施尚未出臺存在政策風險。未來的發(fā)展趨勢是：消費金融產(chǎn)業(yè)主體將愈加多元化，做好分銷渠道和更多場景合作、橫向、縱向拓展場景，延長大學生消費借貸生命周期、教育分期可能是大學生消費金融的下一個爆發(fā)方向。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)背景;大學生消費金融市場;分析

中國消費金融市場在亞洲金融危機之后起步，隨著我國經(jīng)濟增長方式的逐步轉變，尤其是面對經(jīng)濟新常態(tài)背景下貫徹新發(fā)展理念，構建新發(fā)展格局的新要求，擴大內(nèi)需和拉動消費成為消費金融市場的主導方向，大學生作為新生消費主體力量，新時代青年的消費理念、消費需求等發(fā)生了很大的改變，校園貸、分期樂等新型互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式成為大學生消費市場的重要選擇。對此，需要合理引導和規(guī)約，幫助大學生樹立正確的消費理念和選擇科學的消費模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的內(nèi)涵解讀

互聯(lián)網(wǎng)消費金融，是以互聯(lián)網(wǎng)技術為手段，向各階層消費者提供消費貸款的金融服務，是傳統(tǒng)消費金融活動各環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡化、信息化，其本質(zhì)還是消費金融，但相較于傳統(tǒng)消費金融，互聯(lián)網(wǎng)消費金融大大提升了效率。美利金融高級副總裁史志雋指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，用互聯(lián)網(wǎng)思維來創(chuàng)新金融其實就是效率的提升，“比如消費金融，可能每個鏈條都可以做消費金融，但是和互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新結合起來，效率就會提高很多?！?/p>

目前常見的互聯(lián)網(wǎng)金融渠道有京東白條、QQ錢包、支付寶、微信金融、形形色色的第三方網(wǎng)絡借貸平臺等，具有普惠的特性，款式多種多樣，滿足不同消費者的個性化用款需求，能夠為大眾提供日常開支和家庭小額用款的便利，很大程度上刺激了消費市場，尤其是給年輕人帶來了超前消費的便捷。2013年第一家以大學生群體為主要推廣對象的網(wǎng)絡分期消費平臺首次進入大眾視野，自此之后大學生群體逐步成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的重要推動力，大學生作為網(wǎng)絡原住民，他們對新鮮事物的接受能力比較快，消費理念更為開放，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，校園信貸風靡于大學生之間，帶來了大學生過度消費，甚至因征信貸規(guī)則不透明而落入消費陷阱等不良現(xiàn)象。對此，需要針對當前大學生的網(wǎng)絡消費金融現(xiàn)狀與困境，充分掌握大學生的消費理念、消費喜好、消費水平、消費方式、信貸情況，總結歸納大學生網(wǎng)絡消費的特點，深刻把握大學生沉迷于消費信貸的原因，尋找相應的幫助大學生正確進行網(wǎng)絡信貸、理性消費、樹立科學消費觀念、學會在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中維護自身利益和保護自身合法權益等對策，構建健康和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融消費市場。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場高速發(fā)展的原因

根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2017～2022年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數(shù)據(jù)顯示，2013年我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模僅為60億元，2014年交易規(guī)模則突破183.2億元，增速超過200%，2016年整體市場突破四千億元，2017年整體市場接近一萬億元，2013～2017年均復合增長率達到359%。由于授信模式與消費閉環(huán)的制約，導致消費信貸自身發(fā)展不平衡，基于真實消費背景的互聯(lián)網(wǎng)消費金融更具優(yōu)越性。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場越來越火爆的成因在于：第一，參與者越來越多樣化，以往主要是P2P主導市場，如今各類電商新業(yè)態(tài)和網(wǎng)絡分期平臺類型越來越豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融及電商業(yè)務的迅猛發(fā)展，成為經(jīng)濟社會發(fā)展的新業(yè)態(tài)，為拉動內(nèi)需和推動國際貿(mào)易提供了催化劑和助推器，越來越多的小微企業(yè)愿意接受網(wǎng)絡信貸，以拓寬經(jīng)營規(guī)?；蛘咭越馊济贾?。第二，新興市場開發(fā)力度比較大，大學生、藍領等大眾化群體被逐步納入新興消費金融市場中，各類消費金融需求被無限激發(fā)和釋放，互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)金融最大的優(yōu)勢在于便捷性和隱秘性，但凡是資金短缺，各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都能夠隨時為用戶提供便捷服務，各類“秒貸”業(yè)務更是滿足了一些消費用戶對“快”的訴求，還幫助資金短缺的用戶從“借錢難”的困境中擺脫出來，獲得了金錢借貸的自由。第三，政府對互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的投入越來越大，隨著十九屆五中全會公布的“十四五”規(guī)劃綱要的實施，我國步入新發(fā)展階段，在新發(fā)展理念下不斷構建新發(fā)展格局，更加側重于大力推動創(chuàng)新，構建國際國內(nèi)雙循環(huán)，在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的浪潮下，十四五期間，國家在創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融市場產(chǎn)品，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)則等方面下足功夫，出臺了相應的許多深化改革措施，尤其是關于防范化解金融風險，加大風控等方面，全方位確保我國金融體系的穩(wěn)定性和安全性。

三、大學生網(wǎng)絡消費的特點分析

大學生網(wǎng)絡消費的主要類型包括商品類、以教育培訓為主的服務類和小額貸款。商品類的消費涉獵的范圍由手機、電腦等產(chǎn)品的分期服務，逐步拓展為服飾、化妝品等日常生活開支中。隨著國家對教育投入力度和政策扶持力度的加大，學歷教育成為大學生的主要目標，進而各類以教育培訓為主的分期服務成為很多大學生的選擇，目前主要涵蓋了各種考試培訓、職業(yè)技能培訓等。這種分期產(chǎn)品最大的特點是用戶體驗性強，相比于其他實物類消費品，這種服務幫助消費者獲知識，增長個人競爭力，提供分期服務的平臺風控成本比較低。

互聯(lián)網(wǎng)的更新?lián)Q代和電商產(chǎn)業(yè)的不斷升級推動大學生消費行為和消費理念不斷改變，帶來的變化表現(xiàn)在四個方面。第一，品牌意識和理財觀念逐步增強。當代大學生成長于物質(zhì)相對豐裕、經(jīng)濟發(fā)展快速積累的時代，很少受到經(jīng)濟條件的限制，對生活品質(zhì)的追求已經(jīng)成為一種常態(tài)，品牌意識比較強烈，他們消費時會把品質(zhì)作為第一選擇，作為網(wǎng)絡原住民，他們更習慣、更嫻熟于網(wǎng)絡購物，善于快速找到性價比更高的、更適合自己的產(chǎn)品，無論是生活所需還是學習所用，他們都習慣于在網(wǎng)絡上獲取。還會貨比三家，表現(xiàn)出精打細算或者善于理財，但由于自身沒有經(jīng)濟來源，這些閃爍的理財意識也會因經(jīng)濟受限無法得到施展。第二，對消費品質(zhì)的要求提高。隨著中國特色社會主義進入新時代，人們對美好生活的需要已經(jīng)輻射到衣、食、住、行的各個環(huán)節(jié)，尤其是以大學生為代表的年輕群體，他們更是美好生活需要的典型力量，雖然自身還沒有經(jīng)濟收入，但豐富多彩的成長經(jīng)歷，培養(yǎng)了他們對生活品質(zhì)和消費產(chǎn)品品質(zhì)的追求習慣。他們更加關注產(chǎn)品的性能、舒適度、質(zhì)量等。第三，愿意為想要的東西買單。當代大學生舍得對自己喜歡的、感興趣的東西投入，他們不會像祖輩或者父輩那樣壓抑自己的喜好，比如，盲盒的誕生和運營很大程度上迎合了年輕人的心理需求和消費習慣，很多大學生自愿成為拉動盲盒市場的引擎，幫助盲盒創(chuàng)造了消費市場的奇跡。第四，對未來預期樂觀。新時代大學生是最自信的一代人，他們成長歷程中見證了我國經(jīng)濟不斷攀升、國際地位顯著提高、社會主義制度優(yōu)勢愈加明顯、生活越來越有奔頭、家庭收入和生活質(zhì)量以及老百姓對黨和國家的滿意度不斷提升，這些都使他們對未來充滿自信和希望，他們是來自幸福、經(jīng)歷幸福又愿意創(chuàng)造美好的青年人，對消費市場的預期充滿樂觀，對各種潛在風險的敏銳度相對較低，需要及時加以引導。

四、大學生網(wǎng)絡消費金融市場現(xiàn)狀

（一）大學生網(wǎng)絡消費金融市場的發(fā)展狀況

2019年，大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模同比增長746.7%，遠高于整體互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模的增速。大學生在傳統(tǒng)消費金融市場中是被忽視的群體，而新時代的到來和互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展使大學生群體的消費需求被釋放和開發(fā)出來，帶動了整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的活力。隨著人民生活水平的不斷攀升，很多大學生是家庭中的掌中寶，個人的生活費和零花錢比較充足，這些因素都刺激著大學生消費需求的膨脹和消費行為的升級。然而，一方面是消費心理的超前、消費需求的旺盛，另一方面確是資金的短缺和消費實力的捉襟見肘，這種不均衡導致大學生把目光轉向分期貸款，網(wǎng)絡分期使大學生找到了實力和能力的最佳平衡點。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近70%的大學生群體普遍擁護和接受消費分期模式。

（二）大學生網(wǎng)絡消費金融市場發(fā)展中存在的問題

雖然大部分網(wǎng)絡分期平臺掌握著大學生消費數(shù)據(jù)，但由于當前互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭非常充分和激烈，各類電商和形式多樣的消費金融公司不斷分割大學生消費市場，于是越來越多的分期平臺降低風控成本、壓縮運營投入、提升用戶審核效率、爭奪用戶市場，采用線上線下結合或純線上審核風控模式，以此使自己在激烈競爭中立于一席之地，占據(jù)相對優(yōu)勢。然而，大學生群體的屬性比較單一，他們最大的身份依然是學生，消費方向比較有限，人群的聚集性比較突出，也很難形成群體之間的聯(lián)動，這些都直接造成了大學生群體分期消費的同質(zhì)化非常明顯。對此，一些電商和分期平臺為了爭奪市場份額，開始從資產(chǎn)和資金端、風控手段上開啟差異化競爭模式，注重宣傳形式上的嘩眾取寵，這就帶來了大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的很多弊端和隱患。

第一，同質(zhì)化競爭嚴重，通過對各類分期平臺網(wǎng)站的對比分析可以看到，由于大學生分期平臺門檻比較低，運營方式非常容易被模仿和復制，致使大部分網(wǎng)站的運營模式和產(chǎn)品種類都是趨同的，尤其是校園貸平臺的壞賬逐步增多，暴露了很大的金融隱患。面對競爭越來越激烈的大學生分期市場，越來越多的校園分期借貸平臺或宣布關閉或轉型升級，價格戰(zhàn)絕不是在市場中青春永駐的選擇，唯有不斷具備和打造供應鏈優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，才能屹立不倒。

第二，虛假宣傳盛行，一些平臺為了快速占領市場、爭奪消費者，采用鼓勵消費或者過度借貸的惡性方式，在平臺的宣傳方面避實就虛、言辭夸張、蠱惑誤導消費。比如，不少平臺采取了暴力推廣方式，包括激勵校園代理掃樓開戶，在學校分發(fā)大量傳單，以低息和讓利方式宣傳。行業(yè)內(nèi)無統(tǒng)一的征信機制，無法有效阻止大學生在不同平臺進行多次借款。這些惡性行為使不少大學生在尚未具備基本金融風險意識的情況下，被平臺的過度宣傳助長了自身不斷攀升的消費欲望，陷入了消費陷阱中。

第三，部分網(wǎng)絡分期平臺存在道德風險，由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場是新興領域和新業(yè)態(tài)，許多政策、制度和相關配套法律沒有及時跟進，尤其是針對大學生分期的催收方式?jīng)]有系統(tǒng)完備的明確規(guī)范，于是很多平臺針對逾期不按時還款的大學生采用暴力催收的方式，比如告知大學生的父母和就讀學校，語言威脅、行跡跟蹤，甚至采用裸貸等惡劣違法手段。2016年3月出現(xiàn)了鄭州某大學生以28名同學之名，在14家校園金融平臺欠債將近60萬元，因無力清償，最終選擇跳樓自殺的不良事件。網(wǎng)絡上接連曝光的暴力催收、裸條借貸等惡性社會事件時有發(fā)生，一個個悲劇不斷上演，這些事件引發(fā)社會廣泛討論，值得深思，這些現(xiàn)象的發(fā)生對分期平臺的可持續(xù)發(fā)展也是致命的打擊，因此，如何提高用戶的自律和加大對分期平臺的監(jiān)管迫在眉睫。

第四，政策風險亟待規(guī)避和解除，大學生畢竟是剛剛步入成年人行列的青年人，他們的消費觀和社會閱歷還不成熟，亟待加以引導和教育，2016年4月13日，教育部辦公廳和中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，隨后一系列相關校園貸的規(guī)定和政策出臺，對有效整頓不良網(wǎng)絡借貸平臺的惡性行為，起到了極大的約束作用，但僅出臺政策還不夠，還需要從大學生自身的財產(chǎn)安全和理性消費意識樹立抓起。

五、大學生消費金融市場趨勢分析

大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的不斷涌現(xiàn)和發(fā)展，為金融業(yè)發(fā)展注入了活力和生機，但目前暴露的問題亟待解決，未來會有越來越豐富的金融服務被開發(fā)，不斷滿足大學生群體的個性化和多樣化的金融需求。

第一，消費金融產(chǎn)業(yè)主體將愈加多元化。以分期樂為代表的創(chuàng)業(yè)企業(yè)為消費金融帶來了新的創(chuàng)新元素，以京東、螞蟻為代表的電商系企業(yè)加入給市場帶來了更有力的競爭對手，P2P、傳統(tǒng)金融及消費企業(yè)也正在快步進入市場。在體驗經(jīng)濟時代，昔日企業(yè)通過滿足消費者對產(chǎn)品功能需求創(chuàng)造利潤的模式，已經(jīng)轉化為企業(yè)與特定消費者在特定時刻、特定地點、特定情境下共同創(chuàng)造體驗的盈利模式。而對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融來說，在消費場景中為消費者提供消費貸款的金融服務已經(jīng)成為趨勢，其中，最關鍵的就是基于消費場景的體驗。此外，個人消費貸款是和消費場景相結合來獲取借款客戶的，借款目的更明確，反欺詐審核也更精準。

第二，拓寬分銷渠道，加大場景合作。網(wǎng)絡分期平臺應該加快與品牌商的直接合作力度，這樣不僅省去了電商中介的成本開支，更能夠面向大學生消費群體的直接訴求，針對消費者量身打造營銷策略和價格優(yōu)惠。大學生的消費觀念可塑性比較高，主要平臺用心提高服務質(zhì)量，提供真心服務，平臺即可為品牌商家和自身可持續(xù)發(fā)展培養(yǎng)一批種子用戶。

第三，全方位開發(fā)場景，提升大學生消費借貸生命周期。大學生是即將步入社會的主力人群，大學畢業(yè)后即將面臨購房、租房、購車、結婚、養(yǎng)孩兒、教育等一系列基金需求，各類分期平臺的可持續(xù)發(fā)展需要把目光放得長遠，可以參考一款名為SoFi的信貸運營模式，利用大數(shù)據(jù)和用戶信息跟蹤優(yōu)勢，持續(xù)性為老用戶提供一站式性價比高的信貸服務，全方位開發(fā)場景，無限延長大學生用戶的消費借貸生命周期。

第四，在教育分期上要下大功夫、花大力氣。當前面對教育強國戰(zhàn)略的推進，大學生消費金融的熱門直接指向教育行業(yè)。從需求角度看，大學生的四六級、計算機、各類專業(yè)的考證、專升本、考研、技能提升等一系列培訓業(yè)務非?；馃?，由此可見，學校的通識教育難以滿足大學生全方位和個性化的教育訴求，這為教育分期平臺帶來了無限商機。從風險角度看，教育是學生、學校和家長的共同訴求，教育分期的道德風險最低，有助于大學生成長成才，家長代償意愿較強，風控成本相對低了很多。從政策角度看，教育分期符合社會發(fā)展和進步方向，政策風險低，相關扶持力度也比較大，值得投入。

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（作者單位：鄭州鐵路職業(yè)技術學院）