馮靜

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，大力推動(dòng)一體化建設(shè)，有助于消除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的體制機(jī)制。本文立足城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，詳細(xì)介紹了農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出了一系列合理化的對(duì)策建議，為未來(lái)推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展提供了理論依據(jù)。

城鄉(xiāng)一體化建設(shè)是建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)強(qiáng)國(guó)的客觀需要，也是實(shí)現(xiàn)共同富裕的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。而要推動(dòng)一體化建設(shè)，農(nóng)村金融發(fā)展可以起到非常重要的支持作用。同時(shí)，對(duì)于健全完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融一般是指社會(huì)資金在農(nóng)村范圍內(nèi)的籌集、分配和使用的資金融通活動(dòng)。其范圍涉及到“三農(nóng)”（即農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）領(lǐng)域。農(nóng)村金融除了廣義金融共性特征之外，還具有范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)大、政策性強(qiáng)、管理難度大等特點(diǎn)。農(nóng)村金融作用也是顯而易見(jiàn)的。農(nóng)村金融主要功能是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資本。將有助于解決農(nóng)村儲(chǔ)蓄率低的困境，提高儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)為投資資金的流通速率，進(jìn)而成為推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展的資本。農(nóng)村金融發(fā)展不僅可以進(jìn)一步拓寬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資渠道，帶動(dòng)了農(nóng)民的收入水平，提高了生活水平，而且還成為調(diào)控農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的手段。農(nóng)村資金充足可以推動(dòng)農(nóng)業(yè)科技的進(jìn)步，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放40多年的發(fā)展，農(nóng)村金融體制改革得到不斷深化發(fā)展，國(guó)內(nèi)逐步建立以農(nóng)商行、郵政儲(chǔ)蓄銀行為主，同時(shí)與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)共存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)城鄉(xiāng)發(fā)展差異較大，特別是資源與服務(wù)差異較為明顯。由于城鄉(xiāng)二元機(jī)制的形成與發(fā)展，金融服務(wù)也受其影響。雖然農(nóng)村金融體系不斷完善，但是金融服務(wù)供求不平衡問(wèn)題依然存在。目前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在決勝脫貧攻堅(jiān)的支持下發(fā)展水平不斷提高，但農(nóng)民融資難、融資貴的現(xiàn)象依然存在，財(cái)政資金支持農(nóng)業(yè)發(fā)展尚未形成長(zhǎng)效機(jī)制。在這樣的背景下，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化不能單純依賴市場(chǎng)。并且，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款長(zhǎng)期受到農(nóng)信社的金融支持，但是一家金融機(jī)構(gòu)難以滿足大量的資金需求。隨著國(guó)有股份制銀行退出農(nóng)村，農(nóng)信社的支持力度更加不足。這就需要多元化的金融服務(wù)體系提供多層次、更大范圍的保障。

二、農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

新農(nóng)村建設(shè)亟需社會(huì)資本的扶持，國(guó)內(nèi)對(duì)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的支持政策向來(lái)是1號(hào)文件，在相關(guān)政策的支持下，農(nóng)村金融隨之發(fā)展起來(lái)。但目前農(nóng)村金融體系還不完善，對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的重視程度較低，發(fā)展思路也較為落后。農(nóng)村金融服務(wù)體系與城鄉(xiāng)一體化建設(shè)協(xié)調(diào)水平仍然非常低。

（一）農(nóng)村金融供給與需求不平衡矛盾凸顯

隨著政策的驅(qū)動(dòng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)不斷向好，村鎮(zhèn)企業(yè)、綠色養(yǎng)殖業(yè)、鄉(xiāng)村旅游業(yè)等迅速崛起，這就導(dǎo)致對(duì)于農(nóng)村金融融資需求不斷增加。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有長(zhǎng)期性、風(fēng)險(xiǎn)性大的特征，這就使得大型商業(yè)銀行退出農(nóng)村，將資金轉(zhuǎn)移到城市建設(shè)，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。目前，農(nóng)村的借貸渠道不規(guī)范，從金融機(jī)構(gòu)借款的比重較小。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市相比，農(nóng)村金融具有資金需求少、投入多樣化的特征，儲(chǔ)蓄與貸款兩個(gè)業(yè)務(wù)是目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要金融服務(wù)，從貸款結(jié)構(gòu)來(lái)看，生產(chǎn)性貸款高于消費(fèi)性貸款。不規(guī)范的借貸雖然可以滿足農(nóng)村金融需求，但是在監(jiān)管空白下，風(fēng)險(xiǎn)性極大，從而使得農(nóng)村金融供需矛盾明顯。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境亟需改善

目前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然相對(duì)滯后，無(wú)論是從基礎(chǔ)設(shè)施，還是文化素質(zhì)方面，都阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率較低、鄉(xiāng)村道路交通設(shè)施不完善等阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)效率;誠(chéng)信體系不完善，配套系統(tǒng)不健全，貸款逾期率較高;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)社會(huì)影響力較低，信息披露機(jī)制不健全、不完善，降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率;農(nóng)戶的文化素質(zhì)普遍較低，對(duì)于金融信貸知識(shí)不甚了解，容易受到虛假民間借貸的欺騙，并且對(duì)農(nóng)村金融詐騙的法律懲戒力度不大，從而影響正常的金融秩序。農(nóng)村信用環(huán)境不完善。目前，各地農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)不平衡。部分地區(qū)始終重視社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)村地方信用及相關(guān)金融知識(shí)的宣傳，建立農(nóng)民電子信用檔案和農(nóng)民信用評(píng)估工作;而部分地區(qū)對(duì)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)重視不夠，沒(méi)有取得重大進(jìn)展，農(nóng)民信用意識(shí)還比較薄弱，貸款前后存在“兩層皮”。農(nóng)村金融債務(wù)逃債現(xiàn)象依然嚴(yán)重，在依法收貸工作中，“落實(shí)不到位”、“司法白條”現(xiàn)象依然存在。

（三）金融資源配置失衡，且差異大

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展傾向于城市，對(duì)于農(nóng)村發(fā)展重視不夠，導(dǎo)致城鄉(xiāng)資源差異明顯。并且農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境十分復(fù)雜，有關(guān)的農(nóng)村金融政策不能有效落地實(shí)施，農(nóng)村資金短缺問(wèn)題亟待解決。農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金沒(méi)有有效反哺自身經(jīng)濟(jì)，反而投入到高收益的大城市中。金融資源深入農(nóng)村地區(qū)的較少，特別是大型金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村就是一個(gè)鮮明的例子，這就造成資源配置失衡。農(nóng)村地區(qū)不僅金融機(jī)構(gòu)少，證券、保險(xiǎn)等有關(guān)業(yè)務(wù)也是極度缺乏。同時(shí)，從業(yè)務(wù)的角度來(lái)看，也只是局限于單一的借貸業(yè)務(wù)。金融生態(tài)環(huán)境復(fù)雜，監(jiān)管跟不上，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較大，這對(duì)于城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的要求相差甚遠(yuǎn)。

（四）金融政策對(duì)農(nóng)村地區(qū)融資缺乏有效保障

國(guó)內(nèi)農(nóng)村地區(qū)融資機(jī)制需要進(jìn)一步完善。目前，改革首當(dāng)其沖是縮小城鄉(xiāng)收入差距，讓農(nóng)民從農(nóng)業(yè)發(fā)展、土地變革中真正成為獲益者。但是由于資本趨利性，土地未能成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有利的融資資源;農(nóng)作物在缺乏有效的保險(xiǎn)保障的情況下，也不是最優(yōu)的融資資源;金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新，無(wú)法設(shè)計(jì)科學(xué)合理的適應(yīng)農(nóng)村的金融農(nóng)品。雖然整治民間借貸的政策不斷推陳出新，但是法律監(jiān)管不配套的背景下，造成的問(wèn)題也是層出不窮，延緩了城鄉(xiāng)一體化推進(jìn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求具有多樣性。目前，農(nóng)村金融服務(wù)主要滿足三農(nóng)的資金需求，在科技、農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售等方面金融服務(wù)不到位。大多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍依賴傳統(tǒng)的存貸匯款服務(wù)，服務(wù)品種缺乏創(chuàng)新，電子化建設(shè)滯后。信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢，銀行匯票、本票等結(jié)算方式使用較少，票據(jù)支付結(jié)算程度較低。除了少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社開(kāi)設(shè)了水電費(fèi)催收、政府債券代理銷(xiāo)售、基金技術(shù)等中間業(yè)務(wù)外，幾乎沒(méi)有內(nèi)容更高的業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行、投資咨詢、項(xiàng)目財(cái)富管理等業(yè)務(wù)與農(nóng)村地區(qū)基本脫節(jié)。資本市場(chǎng)的觸角還沒(méi)有伸到農(nóng)村，農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人通過(guò)直接融資籌集資金只是一種奢望。

三、基于城鄉(xiāng)一體化的深化農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策建議

當(dāng)前，要實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化改革，就需要了解農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，有針對(duì)性地制定合理化的對(duì)策。要建設(shè)城鄉(xiāng)一體化目標(biāo)下的農(nóng)村金融服務(wù)體系，需要長(zhǎng)期規(guī)劃，穩(wěn)步推進(jìn)。

（一）通過(guò)政府宏觀調(diào)控實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)化

制度先行是當(dāng)前保證農(nóng)村金融健康有序進(jìn)行的重要步驟。政府宏觀調(diào)控首先要進(jìn)一步健全完善相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)政府、金融機(jī)構(gòu)等協(xié)調(diào)配合，集中力量辦大事，推動(dòng)調(diào)控政策落實(shí)落地。要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)和實(shí)際狀況，合理規(guī)劃農(nóng)村金融的發(fā)展戰(zhàn)略，合理配置資金以及其他金融資源，一方面需要總攬全局，另一方面還要各方協(xié)調(diào)兼顧。政府需要向金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠政策、資金貼補(bǔ)政策等措施，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。政府要轉(zhuǎn)變對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展思路，充分發(fā)揮服務(wù)性職能，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定作用，尤其是在融資方面，要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局為出發(fā)點(diǎn)，鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)再次深入農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展給予豐富的資金支持。政府要在風(fēng)險(xiǎn)制度建設(shè)方面對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行有力指導(dǎo)，強(qiáng)化內(nèi)控與監(jiān)督，按照銀保監(jiān)會(huì)的有關(guān)安排與要求，對(duì)目前的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制進(jìn)行有效評(píng)估，要對(duì)可能出現(xiàn)的潛在問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)糾正和補(bǔ)充，進(jìn)一步對(duì)制度進(jìn)行創(chuàng)新與修正。要求制度必須涵蓋各個(gè)流程與各個(gè)環(huán)節(jié)，符合全覆蓋、高頻率的原則規(guī)定。另外，要采取明察暗訪等多種途徑，充分發(fā)揮審計(jì)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、合規(guī)部門(mén)等職能作用，在必要時(shí)，強(qiáng)化對(duì)每一項(xiàng)業(yè)務(wù)與環(huán)節(jié)進(jìn)行實(shí)地檢查，防患于未然，將潛在風(fēng)險(xiǎn)扼殺在萌芽狀態(tài)，保證農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的安全性。

（二）通過(guò)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展全面建成完善的金融機(jī)構(gòu)體系

完善的金融服務(wù)體系可以有效激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力，有效紓解農(nóng)村資金供給與需求不平衡的矛盾，充分利用農(nóng)村閑散資金，推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展。城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展是未來(lái)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大方向，可以彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全的短板，從而建成多元化金融服務(wù)體系。首先，明確農(nóng)村金融多元化發(fā)展目標(biāo)。要因地制宜，布局金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展區(qū)域。多元化的金融機(jī)構(gòu)體系，才能有效迎合多樣性的農(nóng)村市場(chǎng)需求。農(nóng)村金融要注重包容性，既要鼓勵(lì)大型國(guó)有商業(yè)銀行重新回歸，又要鼓勵(lì)民營(yíng)銀行等地方性金融機(jī)構(gòu)就地崛起，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。其次，要加大對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，明確自身的職能與農(nóng)村金融發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃。農(nóng)村與城市具有不同特點(diǎn)，要充分利用政策進(jìn)行指導(dǎo)分類(lèi)，發(fā)揮特色優(yōu)勢(shì)，挖掘不同客戶群體。比如，個(gè)體商戶、小微企業(yè)和個(gè)體農(nóng)戶等等。

（三）通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)多樣化農(nóng)村金融服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的金融產(chǎn)品與服務(wù)。要更加緊密結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際狀況，研發(fā)不同金融服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)是依賴土地轉(zhuǎn)化為收益，農(nóng)戶更多是從養(yǎng)殖業(yè)或者種植業(yè)中獲取收益。在國(guó)家大力支持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新金融貸款產(chǎn)品，緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金壓力。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民的消費(fèi)水平也不斷提升。比如，蓋房、購(gòu)買(mǎi)交通運(yùn)輸工具、家電、奢侈品等等。面對(duì)這樣的資金需求，金融機(jī)構(gòu)可以向這部分消費(fèi)者提供短期性的消費(fèi)貸款。另外，在完善土地流轉(zhuǎn)法律制度的基礎(chǔ)上，對(duì)于土地資源的使用方面，可以提供土地?fù)?dān)保，既解決資金需求，又降低不良資產(chǎn)率。

（四）通過(guò)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境健全農(nóng)村金融發(fā)展保障

應(yīng)多措并舉完善農(nóng)村金融制度機(jī)制。要優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，就要找到破解信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效路徑?？梢越∪晟妻r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，通過(guò)保險(xiǎn)企業(yè)或者保險(xiǎn)基金，來(lái)規(guī)避資金損失風(fēng)險(xiǎn)。這就要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司扎根農(nóng)村，以專(zhuān)業(yè)化的保險(xiǎn)管理，可以建立完善的信用擔(dān)保制度或者存款保險(xiǎn)制度，化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或者不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)責(zé)任明晰的合理分工，根據(jù)既定的原則和發(fā)展規(guī)劃，構(gòu)建完善的誠(chéng)信體系。要培養(yǎng)農(nóng)民的信用意識(shí)，加大對(duì)貸款農(nóng)戶的信用教育培訓(xùn)。優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，只靠政府的政策支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還要進(jìn)行有效的金融監(jiān)管。有效的金融機(jī)關(guān)，可以有效打擊農(nóng)村金融市場(chǎng)的惡意競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)運(yùn)營(yíng)等行為，強(qiáng)有力的法治約束，可以防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。要發(fā)揮社會(huì)輿論監(jiān)督的作用，金融機(jī)構(gòu)要定期發(fā)布公開(kāi)透明的運(yùn)營(yíng)信息，要激勵(lì)媒體和社會(huì)大眾對(duì)農(nóng)村金融給的監(jiān)督，營(yíng)造良好的監(jiān)督氛圍。

（五）通過(guò)全面風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

面對(duì)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)威脅，農(nóng)村商業(yè)銀行不只是要把焦點(diǎn)聚焦在貸款業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，也要關(guān)注外部風(fēng)險(xiǎn)，比如政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等等，在內(nèi)部建立內(nèi)控機(jī)制，主張全員風(fēng)險(xiǎn)管理，在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的形勢(shì)下，構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系。一是進(jìn)行全業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控。把風(fēng)險(xiǎn)防控融入到農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，同時(shí)，進(jìn)行監(jiān)督和檢查，廣泛滲透。二是進(jìn)行全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)防控。對(duì)每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的每一個(gè)流程，都要進(jìn)行監(jiān)督，每一個(gè)階段都應(yīng)當(dāng)及時(shí)地發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)，做到防患于未然。三是開(kāi)展全員參與風(fēng)險(xiǎn)防控。進(jìn)一步健全完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，營(yíng)造出制度管人、約束人的氛圍。健全完善內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，刺激全體員工都能夠參與到風(fēng)險(xiǎn)防控的工作當(dāng)中去，認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性，將風(fēng)險(xiǎn)防控的理念滲透到人們的心中。

結(jié)語(yǔ)

我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行正在一個(gè)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，同時(shí)，作為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的主要金融力量，隨著城鄉(xiāng)一體化的快速發(fā)展，其面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在發(fā)展過(guò)程中，不可避免地會(huì)遇到風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?；诔青l(xiāng)一體化建設(shè)目標(biāo)，加快推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，必須尊重城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，同時(shí)，要摒棄二元經(jīng)濟(jì)對(duì)立的思維，要堅(jiān)持“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”五大發(fā)展理念，注重可持續(xù)發(fā)展原則、市場(chǎng)化原則、防范風(fēng)險(xiǎn)原則，在此基礎(chǔ)上，創(chuàng)新推出金融產(chǎn)品與服務(wù)，改善金融生態(tài)環(huán)境，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系和風(fēng)險(xiǎn)防控體系，保障農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展，這不僅符合監(jiān)管部門(mén)的要求，也提升了自身的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。