馮靜

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，大力推動一體化建設(shè)，有助于消除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的體制機制。本文立足城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，詳細介紹了農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出了一系列合理化的對策建議，為未來推動新型城鎮(zhèn)化發(fā)展提供了理論依據(jù)。

城鄉(xiāng)一體化建設(shè)是建設(shè)社會主義現(xiàn)代化建設(shè)強國的客觀需要，也是實現(xiàn)共同富裕的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。而要推動一體化建設(shè)，農(nóng)村金融發(fā)展可以起到非常重要的支持作用。同時，對于健全完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有理論和現(xiàn)實意義。

一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融一般是指社會資金在農(nóng)村范圍內(nèi)的籌集、分配和使用的資金融通活動。其范圍涉及到“三農(nóng)”（即農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）領(lǐng)域。農(nóng)村金融除了廣義金融共性特征之外，還具有范圍廣、風(fēng)險大、政策性強、管理難度大等特點。農(nóng)村金融作用也是顯而易見的。農(nóng)村金融主要功能是為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資本。將有助于解決農(nóng)村儲蓄率低的困境，提高儲蓄資金轉(zhuǎn)為投資資金的流通速率，進而成為推動“三農(nóng)”發(fā)展的資本。農(nóng)村金融發(fā)展不僅可以進一步拓寬農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融資渠道，帶動了農(nóng)民的收入水平，提高了生活水平，而且還成為調(diào)控農(nóng)村經(jīng)濟的手段。農(nóng)村資金充足可以推動農(nóng)業(yè)科技的進步，提高勞動生產(chǎn)率，進而推動農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展。

經(jīng)過改革開放40多年的發(fā)展，農(nóng)村金融體制改革得到不斷深化發(fā)展，國內(nèi)逐步建立以農(nóng)商行、郵政儲蓄銀行為主，同時與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)共存的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。長期以來，國內(nèi)城鄉(xiāng)發(fā)展差異較大，特別是資源與服務(wù)差異較為明顯。由于城鄉(xiāng)二元機制的形成與發(fā)展，金融服務(wù)也受其影響。雖然農(nóng)村金融體系不斷完善，但是金融服務(wù)供求不平衡問題依然存在。目前，農(nóng)村經(jīng)濟在決勝脫貧攻堅的支持下發(fā)展水平不斷提高，但農(nóng)民融資難、融資貴的現(xiàn)象依然存在，財政資金支持農(nóng)業(yè)發(fā)展尚未形成長效機制。在這樣的背景下，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化不能單純依賴市場。并且，農(nóng)戶經(jīng)營性貸款長期受到農(nóng)信社的金融支持，但是一家金融機構(gòu)難以滿足大量的資金需求。隨著國有股份制銀行退出農(nóng)村，農(nóng)信社的支持力度更加不足。這就需要多元化的金融服務(wù)體系提供多層次、更大范圍的保障。

二、農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題

新農(nóng)村建設(shè)亟需社會資本的扶持，國內(nèi)對于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的支持政策向來是1號文件，在相關(guān)政策的支持下，農(nóng)村金融隨之發(fā)展起來。但目前農(nóng)村金融體系還不完善，對于農(nóng)村金融發(fā)展的重視程度較低，發(fā)展思路也較為落后。農(nóng)村金融服務(wù)體系與城鄉(xiāng)一體化建設(shè)協(xié)調(diào)水平仍然非常低。

（一）農(nóng)村金融供給與需求不平衡矛盾凸顯

隨著政策的驅(qū)動，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形勢不斷向好，村鎮(zhèn)企業(yè)、綠色養(yǎng)殖業(yè)、鄉(xiāng)村旅游業(yè)等迅速崛起，這就導(dǎo)致對于農(nóng)村金融融資需求不斷增加。農(nóng)村經(jīng)濟具有長期性、風(fēng)險性大的特征，這就使得大型商業(yè)銀行退出農(nóng)村，將資金轉(zhuǎn)移到城市建設(shè)，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。目前，農(nóng)村的借貸渠道不規(guī)范，從金融機構(gòu)借款的比重較小。與經(jīng)濟發(fā)達的大城市相比，農(nóng)村金融具有資金需求少、投入多樣化的特征，儲蓄與貸款兩個業(yè)務(wù)是目前農(nóng)村金融機構(gòu)的主要金融服務(wù)，從貸款結(jié)構(gòu)來看，生產(chǎn)性貸款高于消費性貸款。不規(guī)范的借貸雖然可以滿足農(nóng)村金融需求，但是在監(jiān)管空白下，風(fēng)險性極大，從而使得農(nóng)村金融供需矛盾明顯。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境亟需改善

目前，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展仍然相對滯后，無論是從基礎(chǔ)設(shè)施，還是文化素質(zhì)方面，都阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率較低、鄉(xiāng)村道路交通設(shè)施不完善等阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)效率;誠信體系不完善，配套系統(tǒng)不健全，貸款逾期率較高;農(nóng)村金融機構(gòu)社會影響力較低，信息披露機制不健全、不完善，降低金融機構(gòu)的運行效率;農(nóng)戶的文化素質(zhì)普遍較低，對于金融信貸知識不甚了解，容易受到虛假民間借貸的欺騙，并且對農(nóng)村金融詐騙的法律懲戒力度不大，從而影響正常的金融秩序。農(nóng)村信用環(huán)境不完善。目前，各地農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)不平衡。部分地區(qū)始終重視社會誠信建設(shè)，加強農(nóng)村地方信用及相關(guān)金融知識的宣傳，建立農(nóng)民電子信用檔案和農(nóng)民信用評估工作;而部分地區(qū)對社會誠信建設(shè)重視不夠，沒有取得重大進展，農(nóng)民信用意識還比較薄弱，貸款前后存在“兩層皮”。農(nóng)村金融債務(wù)逃債現(xiàn)象依然嚴重，在依法收貸工作中，“落實不到位”、“司法白條”現(xiàn)象依然存在。

（三）金融資源配置失衡，且差異大

長期以來，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展傾向于城市，對于農(nóng)村發(fā)展重視不夠，導(dǎo)致城鄉(xiāng)資源差異明顯。并且農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境十分復(fù)雜，有關(guān)的農(nóng)村金融政策不能有效落地實施，農(nóng)村資金短缺問題亟待解決。農(nóng)村儲蓄資金沒有有效反哺自身經(jīng)濟，反而投入到高收益的大城市中。金融資源深入農(nóng)村地區(qū)的較少，特別是大型金融機構(gòu)退出農(nóng)村就是一個鮮明的例子，這就造成資源配置失衡。農(nóng)村地區(qū)不僅金融機構(gòu)少，證券、保險等有關(guān)業(yè)務(wù)也是極度缺乏。同時，從業(yè)務(wù)的角度來看，也只是局限于單一的借貸業(yè)務(wù)。金融生態(tài)環(huán)境復(fù)雜，監(jiān)管跟不上，農(nóng)村金融風(fēng)險較大，這對于城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的要求相差甚遠。

（四）金融政策對農(nóng)村地區(qū)融資缺乏有效保障

國內(nèi)農(nóng)村地區(qū)融資機制需要進一步完善。目前，改革首當(dāng)其沖是縮小城鄉(xiāng)收入差距，讓農(nóng)民從農(nóng)業(yè)發(fā)展、土地變革中真正成為獲益者。但是由于資本趨利性，土地未能成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有利的融資資源;農(nóng)作物在缺乏有效的保險保障的情況下，也不是最優(yōu)的融資資源;金融機構(gòu)缺乏創(chuàng)新，無法設(shè)計科學(xué)合理的適應(yīng)農(nóng)村的金融農(nóng)品。雖然整治民間借貸的政策不斷推陳出新，但是法律監(jiān)管不配套的背景下，造成的問題也是層出不窮，延緩了城鄉(xiāng)一體化推進。農(nóng)業(yè)發(fā)展對金融服務(wù)的需求具有多樣性。目前，農(nóng)村金融服務(wù)主要滿足三農(nóng)的資金需求，在科技、農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品銷售等方面金融服務(wù)不到位。大多農(nóng)村金融機構(gòu)仍依賴傳統(tǒng)的存貸匯款服務(wù)，服務(wù)品種缺乏創(chuàng)新，電子化建設(shè)滯后。信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢，銀行匯票、本票等結(jié)算方式使用較少，票據(jù)支付結(jié)算程度較低。除了少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社開設(shè)了水電費催收、政府債券代理銷售、基金技術(shù)等中間業(yè)務(wù)外，幾乎沒有內(nèi)容更高的業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行、投資咨詢、項目財富管理等業(yè)務(wù)與農(nóng)村地區(qū)基本脫節(jié)。資本市場的觸角還沒有伸到農(nóng)村，農(nóng)村企業(yè)和個人通過直接融資籌集資金只是一種奢望。

三、基于城鄉(xiāng)一體化的深化農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議

當(dāng)前，要實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化改革，就需要了解農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，有針對性地制定合理化的對策。要建設(shè)城鄉(xiāng)一體化目標下的農(nóng)村金融服務(wù)體系，需要長期規(guī)劃，穩(wěn)步推進。

（一）通過政府宏觀調(diào)控實現(xiàn)農(nóng)村金融市場化

制度先行是當(dāng)前保證農(nóng)村金融健康有序進行的重要步驟。政府宏觀調(diào)控首先要進一步健全完善相關(guān)法律法規(guī)，進而實現(xiàn)政府、金融機構(gòu)等協(xié)調(diào)配合，集中力量辦大事，推動調(diào)控政策落實落地。要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的特點和實際狀況，合理規(guī)劃農(nóng)村金融的發(fā)展戰(zhàn)略，合理配置資金以及其他金融資源，一方面需要總攬全局，另一方面還要各方協(xié)調(diào)兼顧。政府需要向金融機構(gòu)給予稅收優(yōu)惠政策、資金貼補政策等措施，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。政府要轉(zhuǎn)變對農(nóng)村金融的發(fā)展思路，充分發(fā)揮服務(wù)性職能，發(fā)揮市場在資源配置中的決定作用，尤其是在融資方面，要以農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展大局為出發(fā)點，鼓勵和支持金融機構(gòu)再次深入農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展給予豐富的資金支持。政府要在風(fēng)險制度建設(shè)方面對農(nóng)村商業(yè)銀行進行有力指導(dǎo)，強化內(nèi)控與監(jiān)督，按照銀保監(jiān)會的有關(guān)安排與要求，對目前的風(fēng)險管理機制進行有效評估，要對可能出現(xiàn)的潛在問題進行及時糾正和補充，進一步對制度進行創(chuàng)新與修正。要求制度必須涵蓋各個流程與各個環(huán)節(jié)，符合全覆蓋、高頻率的原則規(guī)定。另外，要采取明察暗訪等多種途徑，充分發(fā)揮審計部門、風(fēng)險管理部門、合規(guī)部門等職能作用，在必要時，強化對每一項業(yè)務(wù)與環(huán)節(jié)進行實地檢查，防患于未然，將潛在風(fēng)險扼殺在萌芽狀態(tài)，保證農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的安全性。

（二）通過城鄉(xiāng)一體化發(fā)展全面建成完善的金融機構(gòu)體系

完善的金融服務(wù)體系可以有效激發(fā)農(nóng)村金融市場的活力，有效紓解農(nóng)村資金供給與需求不平衡的矛盾，充分利用農(nóng)村閑散資金，推動“三農(nóng)”發(fā)展。城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展是未來帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的大方向，可以彌補農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全的短板，從而建成多元化金融服務(wù)體系。首先，明確農(nóng)村金融多元化發(fā)展目標。要因地制宜，布局金融機構(gòu)的發(fā)展區(qū)域。多元化的金融機構(gòu)體系，才能有效迎合多樣性的農(nóng)村市場需求。農(nóng)村金融要注重包容性，既要鼓勵大型國有商業(yè)銀行重新回歸，又要鼓勵民營銀行等地方性金融機構(gòu)就地崛起，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。其次，要加大對相關(guān)金融機構(gòu)的引導(dǎo)，明確自身的職能與農(nóng)村金融發(fā)展的長遠發(fā)展規(guī)劃。農(nóng)村與城市具有不同特點，要充分利用政策進行指導(dǎo)分類，發(fā)揮特色優(yōu)勢，挖掘不同客戶群體。比如，個體商戶、小微企業(yè)和個體農(nóng)戶等等。

（三）通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品實現(xiàn)多樣化農(nóng)村金融服務(wù)

金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出適應(yīng)農(nóng)村金融市場發(fā)展的金融產(chǎn)品與服務(wù)。要更加緊密結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際狀況，研發(fā)不同金融服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村經(jīng)濟重點是依賴土地轉(zhuǎn)化為收益，農(nóng)戶更多是從養(yǎng)殖業(yè)或者種植業(yè)中獲取收益。在國家大力支持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)要創(chuàng)新金融貸款產(chǎn)品，緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金壓力。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)民的消費水平也不斷提升。比如，蓋房、購買交通運輸工具、家電、奢侈品等等。面對這樣的資金需求，金融機構(gòu)可以向這部分消費者提供短期性的消費貸款。另外，在完善土地流轉(zhuǎn)法律制度的基礎(chǔ)上，對于土地資源的使用方面，可以提供土地擔(dān)保，既解決資金需求，又降低不良資產(chǎn)率。

（四）通過優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境健全農(nóng)村金融發(fā)展保障

應(yīng)多措并舉完善農(nóng)村金融制度機制。要優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，就要找到破解信貸風(fēng)險的有效路徑?？梢越∪晟妻r(nóng)業(yè)保險體系，通過保險企業(yè)或者保險基金，來規(guī)避資金損失風(fēng)險。這就要鼓勵保險公司扎根農(nóng)村，以專業(yè)化的保險管理，可以建立完善的信用擔(dān)保制度或者存款保險制度，化解市場風(fēng)險或者不可預(yù)見的風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)責(zé)任明晰的合理分工，根據(jù)既定的原則和發(fā)展規(guī)劃，構(gòu)建完善的誠信體系。要培養(yǎng)農(nóng)民的信用意識，加大對貸款農(nóng)戶的信用教育培訓(xùn)。優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，只靠政府的政策支持是遠遠不夠的，還要進行有效的金融監(jiān)管。有效的金融機關(guān)，可以有效打擊農(nóng)村金融市場的惡意競爭、違規(guī)運營等行為，強有力的法治約束，可以防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險。要發(fā)揮社會輿論監(jiān)督的作用，金融機構(gòu)要定期發(fā)布公開透明的運營信息，要激勵媒體和社會大眾對農(nóng)村金融給的監(jiān)督，營造良好的監(jiān)督氛圍。

（五）通過全面風(fēng)險管理構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險防范體系

面對各種各樣的風(fēng)險威脅，農(nóng)村商業(yè)銀行不只是要把焦點聚焦在貸款業(yè)務(wù)上的風(fēng)險，同時，也要關(guān)注外部風(fēng)險，比如政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等等，在內(nèi)部建立內(nèi)控機制，主張全員風(fēng)險管理，在當(dāng)前競爭日益激烈的形勢下，構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險防范體系。一是進行全業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控。把風(fēng)險防控融入到農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，同時，進行監(jiān)督和檢查，廣泛滲透。二是進行全過程的風(fēng)險防控。對每一項業(yè)務(wù)的每一個流程，都要進行監(jiān)督，每一個階段都應(yīng)當(dāng)及時地發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險，做到防患于未然。三是開展全員參與風(fēng)險防控。進一步健全完善風(fēng)險管理機制，營造出制度管人、約束人的氛圍。健全完善內(nèi)部激勵機制，刺激全體員工都能夠參與到風(fēng)險防控的工作當(dāng)中去，認識到風(fēng)險防控的重要性，將風(fēng)險防控的理念滲透到人們的心中。

結(jié)語

我國的農(nóng)村商業(yè)銀行正在一個發(fā)展的關(guān)鍵時期，同時，作為推動鄉(xiāng)村振興發(fā)展的主要金融力量，隨著城鄉(xiāng)一體化的快速發(fā)展，其面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。在發(fā)展過程中，不可避免地會遇到風(fēng)險問題?；诔青l(xiāng)一體化建設(shè)目標，加快推進農(nóng)村金融發(fā)展，必須尊重城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，同時，要摒棄二元經(jīng)濟對立的思維，要堅持“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，注重可持續(xù)發(fā)展原則、市場化原則、防范風(fēng)險原則，在此基礎(chǔ)上，創(chuàng)新推出金融產(chǎn)品與服務(wù)，改善金融生態(tài)環(huán)境，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系和風(fēng)險防控體系，保障農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展，這不僅符合監(jiān)管部門的要求，也提升了自身的行業(yè)競爭力。