滕子涵
數(shù)字貨幣作為貨幣存在的全新方式,對(duì)未來貨幣的發(fā)展產(chǎn)生了深刻影響,數(shù)字貨幣以其交易成本低、交易速度快、使用安全等優(yōu)點(diǎn)成為了目前貨幣發(fā)行的重點(diǎn),也更符合數(shù)字經(jīng)濟(jì)、大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展要求。數(shù)字貨幣在降低商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本、拓寬商業(yè)銀行金融服務(wù)邊界、提高商業(yè)銀行跨境結(jié)算效率方面具有顯著效果,但也給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力、整體盈利能力形成了不小的考驗(yàn)。為此,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力、加快數(shù)字化系統(tǒng)建設(shè)、拓寬金融服務(wù)職能以應(yīng)對(duì)數(shù)字貨幣的不斷發(fā)展,進(jìn)一步滿足我國金融發(fā)展的需要。
一、數(shù)字貨幣內(nèi)涵
(一)數(shù)字貨幣含義和優(yōu)勢(shì)
根據(jù)央行定義,數(shù)字貨幣是一種與傳統(tǒng)紙質(zhì)貨幣等效的新型電子貨幣,而央行發(fā)行的數(shù)字貨幣DC/EP是一種運(yùn)用區(qū)塊鏈和信息加密技術(shù)制作的具有法律效力的數(shù)字貨幣,數(shù)字貨幣存在不以實(shí)物為載體,而是借助手機(jī)APP存在,只需要安裝指定程序,甚至不用網(wǎng)絡(luò),只需要手機(jī)接觸即可實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬。與電子支付不同,數(shù)字貨幣DC/EP無需網(wǎng)絡(luò)也能實(shí)現(xiàn)支付,具備“雙離線支付”的使用場(chǎng)景。
(二)數(shù)字貨幣的優(yōu)勢(shì)
1.交易成本低。數(shù)字貨幣實(shí)質(zhì)是一種電子程序,只需編寫程序即可,沒有紙幣的印刷工序和鑄幣的金屬熔煉,在制造成本方面相比傳統(tǒng)貨幣有明顯優(yōu)勢(shì)。此外,數(shù)字貨幣能夠正常流通,適用于國家規(guī)定的任何交易平臺(tái)和結(jié)算場(chǎng)景,雙方只需要議定好交易方式和時(shí)間,交易無需額外支付成本。傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬需要柜面人員操作,跨行支付還會(huì)產(chǎn)生一定的手續(xù)費(fèi)。而數(shù)字貨幣只需要面對(duì)面交易即可,成本相對(duì)較低。
2.交易效率高。數(shù)字貨幣的交易模式是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付,無需經(jīng)過清算機(jī)構(gòu),因?yàn)閿?shù)字貨幣使用的是區(qū)塊鏈技術(shù),實(shí)現(xiàn)去中心化,減少數(shù)字貨幣間的經(jīng)過環(huán)節(jié),讓數(shù)字貨幣交易更快,更便捷,可以在任何時(shí)間任何地點(diǎn)完成交易,時(shí)空限制大大削弱。
3.安全性好。由于數(shù)字貨幣能夠通過程序編碼,并且脫離了紙質(zhì)載體,很大程度上杜絕了財(cái)產(chǎn)型犯罪,同時(shí)數(shù)字貨幣能夠追蹤其流向,使用數(shù)字貨幣交易能夠減輕洗錢犯罪等風(fēng)險(xiǎn),也減少了財(cái)務(wù)造假的可能。
二、數(shù)字貨幣發(fā)行對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇
(一)減輕銀行業(yè)務(wù)成本負(fù)擔(dān)
隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入支付領(lǐng)域,居民的支付習(xí)慣發(fā)生巨大改變,支付寶、微信等支付方式成為了支付的主流。商業(yè)銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)雖然仍占較大比重,但占比在逐步萎縮。商業(yè)銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要有現(xiàn)金存儲(chǔ)、兌換、清點(diǎn)等,每天需要對(duì)這些現(xiàn)金業(yè)務(wù)投入大量人力,需要識(shí)別真假幣、殘缺幣、整理扎捆、封裝、等待鈔車押運(yùn),每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)為此消耗不少人力。并且在流通環(huán)節(jié),商業(yè)銀行需要投入大量人力物力和技術(shù)保證貨幣的安全性,因此成本居高不下。而數(shù)字貨幣是以區(qū)塊鏈、加密技術(shù)等新型信息技術(shù)制作的數(shù)字串,表現(xiàn)出來的就是一個(gè)金額數(shù)字,并不需要實(shí)體化。并且法定數(shù)字貨幣以電子形式流通,采用云技術(shù)方法儲(chǔ)存,只需要構(gòu)建信息系統(tǒng)即可,不再需要大量人力進(jìn)行維護(hù),很大程度減輕了商業(yè)銀行為保證貨幣安全而支出的成本。
(二)創(chuàng)造更多金融服務(wù)可能性
央行為了降低商業(yè)活動(dòng)采用現(xiàn)金交易帶來的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn),在設(shè)計(jì)數(shù)字貨幣時(shí)采用了與紙幣發(fā)行模式相同的“中央銀行-商業(yè)銀行”雙層投放機(jī)制。因此商業(yè)銀行利用其長(zhǎng)期商業(yè)化形成的高性能系統(tǒng)為客戶提供數(shù)字貨幣交易服務(wù),還能通過數(shù)字貨幣賬戶個(gè)人的管理為客戶提供數(shù)字貨幣兌換、結(jié)算、托管等新業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行成為數(shù)字貨幣流通的強(qiáng)有力中介,有利于進(jìn)一步運(yùn)用數(shù)字貨幣拓展其他新業(yè)務(wù),將原先采用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)移植到數(shù)字貨幣上。數(shù)字貨幣能夠追蹤流向,在傳統(tǒng)的存房貸業(yè)務(wù)上更能把控風(fēng)險(xiǎn),通過追蹤數(shù)字貨幣掌握貸款資金流向,防止借款他用以及詐騙等行為,降低了貸款的不良率。因此以前不敢涉及的業(yè)務(wù)現(xiàn)在也能逐步展開,比如農(nóng)村金融、普惠金融,能夠借助數(shù)字貨幣的特點(diǎn)大力發(fā)展,更精準(zhǔn)地支持中小企業(yè),強(qiáng)化商業(yè)銀行為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“輸血”的能力。我國鄉(xiāng)村面積廣,人口分布不均衡,銀行網(wǎng)點(diǎn)下沉服務(wù)覆蓋范圍小,成本高,隨著數(shù)字貨幣推廣,公眾下載APP相當(dāng)于在手機(jī)上開設(shè)網(wǎng)點(diǎn),通過APP進(jìn)行現(xiàn)金業(yè)務(wù)辦理,推動(dòng)金融服務(wù)均等化。
(三)提高跨境結(jié)算效率
跨境結(jié)算業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重點(diǎn)業(yè)務(wù),然而以往開展跨境結(jié)算受到空間制約因素較大,清算渠道可選擇面較少,大額結(jié)算不方便、不安全、結(jié)算效率低下,嚴(yán)重阻礙了跨境結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。而數(shù)字貨幣技術(shù)能夠去中心化,一串加密數(shù)字就能表示結(jié)算金額,確保信息流與資金流一致,商業(yè)銀行使用數(shù)字貨幣進(jìn)行跨境結(jié)算能夠解決清算渠道不足的問題,不再受空間限制,賬戶與賬戶之間對(duì)接即可,縮短流程時(shí)間,降低了資金運(yùn)輸過程中的風(fēng)險(xiǎn),使跨境交易更加便捷化,能夠?qū)崿F(xiàn)小額交易可匿名,大額結(jié)算可追蹤。在央行與央行之間建立一個(gè)程序通道,讓跨境結(jié)算通過通道進(jìn)行,把交易放在系統(tǒng)監(jiān)管下,結(jié)算更放心。而且由于數(shù)字貨幣的可追蹤性,商業(yè)銀行可以借助央行的大數(shù)據(jù)平臺(tái),對(duì)資金流向進(jìn)行監(jiān)控,發(fā)現(xiàn)洗錢的蛛絲馬跡,有利于打擊洗錢犯罪,強(qiáng)化商業(yè)銀行反洗錢能力。
三、數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
(一)風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)變化
數(shù)字貨幣作為新時(shí)代、新技術(shù)下的綜合產(chǎn)物,已經(jīng)對(duì)貨幣發(fā)展產(chǎn)生了深刻影響,圍繞傳統(tǒng)實(shí)物貨幣構(gòu)筑起的風(fēng)險(xiǎn)管理體系已經(jīng)無法滿足數(shù)字貨幣出現(xiàn)后的商業(yè)場(chǎng)景變化,如何與時(shí)俱進(jìn),完善銀行風(fēng)控體系建設(shè),對(duì)于商業(yè)銀行而言是一次全新的挑戰(zhàn)。數(shù)字貨幣屬于數(shù)據(jù)信息,如何兼顧便捷和隱私保護(hù)成為重點(diǎn)思考的問題。且數(shù)字貨幣使用規(guī)模逐漸增長(zhǎng)后,系統(tǒng)承載力和安全性將受到考驗(yàn)。其次,數(shù)字貨幣拓寬了交易場(chǎng)景和結(jié)算方式,這也為洗錢犯罪提供了可乘之機(jī),面對(duì)層出不窮的洗錢手法,數(shù)字貨幣也應(yīng)當(dāng)筑好反洗錢防控防線。數(shù)字貨幣的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如兌換、托管、存儲(chǔ)也需要防控,在開設(shè)數(shù)字錢包賬戶時(shí)如何防止冒名頂替,用偽造證件開戶也是商業(yè)銀行需要考慮的問題。
(二)可能產(chǎn)生存款競(jìng)爭(zhēng)
商業(yè)銀行在金融系統(tǒng)中的主要職能是存放貸、匯兌清算等業(yè)務(wù),央行和商業(yè)銀行的關(guān)系是指導(dǎo)和被指導(dǎo),監(jiān)督與被監(jiān)督的關(guān)系,無競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。商業(yè)銀行由于面向公眾,儲(chǔ)戶、企業(yè)和商業(yè)銀行通過資金形成了服務(wù)關(guān)系,儲(chǔ)蓄是商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù),銀行可以用來進(jìn)行投資,放貸,輸血實(shí)體經(jīng)濟(jì)。而數(shù)字貨幣是國家主權(quán)貨幣,以國家信用為背書,在安全等級(jí)和信用等級(jí)上都高于商業(yè)銀行存款貨幣,造成數(shù)字貨幣與存貸款貨幣存在著性能差異。經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí),存款人為了降低資金風(fēng)險(xiǎn),更愿意將存放在商業(yè)銀行的資金或者現(xiàn)金兌換成數(shù)字貨幣,這樣會(huì)降低商業(yè)銀行的放貸功能,削弱貨幣乘數(shù)效應(yīng),導(dǎo)致市場(chǎng)上流動(dòng)資金減少,不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展,也無形中使得央行和商業(yè)銀行形成貨幣上的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。
(三)整體盈利能力受到影響
由于數(shù)字貨幣性質(zhì)不同,業(yè)務(wù)形態(tài)較傳統(tǒng)貨幣有所不同,會(huì)沖擊以往商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)邏輯,也會(huì)在一定時(shí)期影響經(jīng)營(yíng)效益。第一,數(shù)字貨幣加劇商業(yè)銀行和中央銀行的貨幣業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng),商業(yè)銀行在市場(chǎng)化環(huán)境下面臨存款競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)還要面對(duì)央行由于數(shù)字貨幣發(fā)行帶來的資金虹吸,造成商業(yè)銀行存款規(guī)模不穩(wěn)定。一旦存款規(guī)??s減,相應(yīng)放貸上限壓縮,影響商業(yè)銀行的投資端收益。第二,各大商業(yè)銀行目前在存款上的競(jìng)爭(zhēng)主要通過提高存款利率以及推出理財(cái)產(chǎn)品吸引更多儲(chǔ)戶,數(shù)字貨幣的出現(xiàn)會(huì)減少公眾存款的意愿,客戶減少后銀行不得不加大力度吸引儲(chǔ)戶,競(jìng)爭(zhēng)會(huì)加劇,影響存貸息差,壓縮銀行利潤(rùn),甚至?xí)霈F(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。第三,數(shù)字貨幣由于其點(diǎn)對(duì)點(diǎn)實(shí)時(shí)結(jié)算的優(yōu)勢(shì),減少了中間環(huán)節(jié),加快了時(shí)效,便捷了客戶。但對(duì)于商業(yè)銀行而言,對(duì)應(yīng)的中間業(yè)務(wù)將會(huì)減少,對(duì)于業(yè)務(wù)種類不豐富的中小銀行而言是更大的打擊。中小銀行為了彌補(bǔ)業(yè)務(wù)缺口,可能會(huì)加大高風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)比例,加大整個(gè)金融系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)行對(duì)策建議
(一)全面提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平
數(shù)字貨幣形態(tài)新,發(fā)行方式、技術(shù)支撐、流通規(guī)則與實(shí)物資金都不盡相同,商業(yè)銀行承接發(fā)定數(shù)字貨幣的代理發(fā)行,在數(shù)字貨幣不斷推進(jìn)的趨勢(shì)下有責(zé)任保證使用的安全性,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力。
第一,完善相關(guān)法律法規(guī)。目前我國還沒有關(guān)于數(shù)字貨幣相關(guān)完整的法律法規(guī),因此應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)的規(guī)定,就數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通、使用制定一系列規(guī)定,明確數(shù)字貨幣的法律地位,讓數(shù)字貨幣在各場(chǎng)景使用均有法可依,讓商業(yè)銀行在開展數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)以及進(jìn)行監(jiān)管時(shí)有法可依。
第二,制定數(shù)字貨幣的技術(shù)體系、安全標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行作為數(shù)字貨幣的代理發(fā)行機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)共同合作達(dá)成數(shù)字貨幣安全防護(hù)的共識(shí),盡可能發(fā)掘數(shù)字貨幣潛在的漏洞并及時(shí)彌補(bǔ),提升數(shù)字貨幣安全防護(hù)的科技含量,確保數(shù)字貨幣安全穩(wěn)定流通。
第三,強(qiáng)化動(dòng)態(tài)監(jiān)管。數(shù)字貨幣還在不斷研究?jī)?yōu)化當(dāng)中,對(duì)于數(shù)字貨幣的兌換、投入理財(cái)?shù)刃聵I(yè)務(wù),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)有充分的預(yù)見性,以傳統(tǒng)貨幣業(yè)務(wù)為經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ),結(jié)合數(shù)字貨幣的新特點(diǎn)制定動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制,對(duì)數(shù)字貨幣的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)獲知,及時(shí)處置,一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)能夠迅速化解,減少風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和擴(kuò)散,確保金融系統(tǒng)整體穩(wěn)定。
(二)加快建設(shè)數(shù)字化系統(tǒng)
數(shù)字貨幣的技術(shù)都是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),技術(shù)架構(gòu)是分布式賬本技術(shù),加密技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)做好改造,準(zhǔn)備迎接新技術(shù)的到來。
第一,加快數(shù)字化系統(tǒng)搭建。技術(shù)是實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣安全的基本前提,因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大力度對(duì)數(shù)字貨幣的基礎(chǔ)技術(shù)進(jìn)行研究,掌握其技術(shù)特點(diǎn),針對(duì)性進(jìn)行頂層金融系統(tǒng)研發(fā)或改造,優(yōu)化數(shù)字貨幣技術(shù)架構(gòu),提高系統(tǒng)響應(yīng)數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)需求的能力,提升客戶體驗(yàn),將數(shù)字貨幣的優(yōu)勢(shì)充分體現(xiàn)出來。
第二,加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。實(shí)際上,區(qū)塊鏈技術(shù)、分布式記賬技術(shù)等新技術(shù)依然可以用于優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù),通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)能夠優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程,提升辦理效率,提升客戶辦理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的體驗(yàn),用金融科技助力傳統(tǒng)業(yè)務(wù)升級(jí)改造,促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與未來數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)互聯(lián)互通,有利于商業(yè)銀行在推進(jìn)數(shù)字貨幣時(shí)打下龐大的客戶基礎(chǔ)。
第三,擴(kuò)充數(shù)字化系統(tǒng)架構(gòu),預(yù)留技術(shù)改造空間。數(shù)字貨幣發(fā)行涉及技術(shù)開發(fā),央行需要綜合考慮金融穩(wěn)定,貨幣流通、反洗錢等方面,是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程,中央銀行、商業(yè)銀行、第三方支付、客戶的各項(xiàng)合理訴求都需要得到滿足。從業(yè)務(wù)發(fā)展角度看,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極與央行、第三方支付平臺(tái)等數(shù)字貨幣發(fā)行、應(yīng)用主體之間的交流,共同就技術(shù)層面、商業(yè)模式、安全架構(gòu)等重要內(nèi)容展開溝通與合作。通過共同參與建設(shè)數(shù)字化系統(tǒng),了解多方系統(tǒng)架構(gòu)和考慮側(cè)重點(diǎn),增進(jìn)彼此了解,更合理地構(gòu)建系統(tǒng),為后續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展和系統(tǒng)對(duì)接留足技術(shù)空間。
(三)拓寬金融服務(wù)職能
既然數(shù)字貨幣是商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)的有利機(jī)遇,那么就要牢牢把握這一歷史性機(jī)遇,深化金融服務(wù)改革,加大金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度,擴(kuò)寬金融服務(wù)類型和范圍。
第一,構(gòu)建合理的雙軌制利率體系。根據(jù)數(shù)字貨幣的不同用途以及用途的安全性、可靠性、穩(wěn)定性進(jìn)行分類,不同類別的數(shù)字貨幣使用場(chǎng)景設(shè)置不同的交易額度和頻次。商業(yè)銀行對(duì)日常使用數(shù)字貨幣可以設(shè)置零利率,充當(dāng)現(xiàn)金的角色,并免費(fèi)代為保管資金;第二層使用方式即數(shù)字貨幣收藏儲(chǔ)存,可以收取部分托管費(fèi)用,類似負(fù)利率,促進(jìn)數(shù)字貨幣進(jìn)入生活、商業(yè)領(lǐng)域流通。通過設(shè)定適度的雙層甚至多層利率體系,可以減少發(fā)生在央行與商業(yè)銀行之間的存款競(jìng)爭(zhēng)問題,降低存款轉(zhuǎn)移的可能,保證商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造能力,保持商業(yè)銀行信貸投放職能正常履行,確保商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力不減。
第二,轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,積極探索表外業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行作為數(shù)字貨幣代理發(fā)行機(jī)構(gòu),更應(yīng)當(dāng)了解數(shù)字貨幣的技術(shù)優(yōu)勢(shì),洞悉背后的商業(yè)模式重構(gòu)。隨著新業(yè)態(tài)的涌現(xiàn)以及人民生活線上化趨勢(shì)不斷發(fā)展,人們對(duì)交易的便捷性和安全性的要求提升到更高的檔次。數(shù)字貨幣由于其加密技術(shù)獲得了很高的安全性評(píng)價(jià),以往認(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)也能借助數(shù)字貨幣發(fā)展的契機(jī)得以重新認(rèn)識(shí),比如普惠金融、農(nóng)村金融、綠色金融等能夠用數(shù)字貨幣開展業(yè)務(wù),利用其流向的可追溯性,保證資金不被挪作他用,同時(shí)也能參與企業(yè)經(jīng)營(yíng),幫助企業(yè)發(fā)展。同時(shí)對(duì)于數(shù)字貨幣的兌換、托管也要加快研究,進(jìn)一步將這些表外業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。
第三,加快數(shù)字貨幣應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)。商業(yè)銀行長(zhǎng)期扎根業(yè)務(wù)一線,應(yīng)當(dāng)更貼近數(shù)字貨幣的應(yīng)用需求,通過加快數(shù)字貨幣應(yīng)用場(chǎng)景探討,了解不斷變化發(fā)展的數(shù)字貨幣應(yīng)用場(chǎng)景,增強(qiáng)數(shù)字貨幣的實(shí)用性。同時(shí)與政府服務(wù)平臺(tái),第三方支付平臺(tái)對(duì)接,讓數(shù)字貨幣以更直接的方式進(jìn)入人們生活的方方面面,讓公眾享受到數(shù)字貨幣帶來的新體驗(yàn)。
五、結(jié)語
數(shù)字貨幣的不斷發(fā)展是一種必然趨勢(shì),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到這種趨勢(shì)的必然性,加強(qiáng)與央行、同業(yè)、支付平臺(tái)額合作,充分利用自身充足的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和長(zhǎng)期的技術(shù)儲(chǔ)備,成熟的基礎(chǔ)設(shè)施,豐富的系統(tǒng)架構(gòu),廣泛參與數(shù)字貨幣的開發(fā)、使用環(huán)節(jié),強(qiáng)化理論認(rèn)識(shí),優(yōu)化商業(yè)模式,積極探索實(shí)踐,鞏固市場(chǎng)地位,為商業(yè)銀行在數(shù)字貨幣發(fā)展的趨勢(shì)下進(jìn)一步提升經(jīng)營(yíng)效益,進(jìn)一步為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾提供更多更優(yōu)的金融服務(wù)。
參考文獻(xiàn):
[1]紀(jì)金玉. 法定數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行的影響探究[J]. 現(xiàn)代商業(yè),2021(3):109-111.
[2] 孟婧. 央行數(shù)字貨幣發(fā)行對(duì)商業(yè)銀行的影響及挑戰(zhàn)分析[J]. 理財(cái)周刊,2021(12):265,267.
[3]王正陽. 數(shù)字貨幣發(fā)行對(duì)商業(yè)銀行的影響及建議[J]. 財(cái)訊,2021(6):149.
[4]余喆楊,婁吉超. 論央行數(shù)字貨幣發(fā)行對(duì)商業(yè)銀行的影響[J]. 經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展研究,2021(12):73.
[5]高夢(mèng)鈺. 淺析法定數(shù)字貨幣的發(fā)行對(duì)國有商業(yè)銀行的影響[J]. 農(nóng)銀學(xué)刊,2021(3):63-67.
[6]趙丹丹. 央行數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策建議[J]. 企業(yè)經(jīng)濟(jì),2021,40(2):143-149.
[7]孫妮,王瑋. 央行發(fā)行數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行的影響研究[J]. 時(shí)代金融(下旬),2017(2):100,104.
作者單位:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)