楊茗涵

2004年我國農(nóng)業(yè)保險開始試點推廣，2007年政府部門通過財政補貼降低農(nóng)戶所繳納的農(nóng)業(yè)保險保費金額，使農(nóng)業(yè)保險普及率迅速提升，但依然存在制約我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的因素。當(dāng)前，國家全面鼓勵提升農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，以科技手段為媒介促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，本文以此為出發(fā)點，通過實證分析，檢驗農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入的影響程度，再提出農(nóng)業(yè)科技支持農(nóng)業(yè)保險促進(jìn)農(nóng)戶收入提升，旨在通過農(nóng)業(yè)科技助力農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展提升農(nóng)戶收入水平。

一、 引言

改革開放以來，政府大力推行農(nóng)業(yè)保險，幫助農(nóng)村居民轉(zhuǎn)移風(fēng)險，使農(nóng)戶受災(zāi)后及時恢復(fù)正常生產(chǎn)，穩(wěn)定收入，保障農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展。但由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險模式對農(nóng)村居民收入提升作用有限，且我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平較為粗放，在風(fēng)險評估、定價、承保和理賠等方面都有待提高，急需創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險模式，提高農(nóng)保普及率。目前，相關(guān)部門正大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展，以科技手段促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新升級，使農(nóng)業(yè)保險形成高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展，因此，本文探究農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)科技的基礎(chǔ)上對農(nóng)戶收入的影響具有重要的理論價值和現(xiàn)實意義。

二 、文獻(xiàn)綜述

目前，學(xué)者大多認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險有助于促進(jìn)農(nóng)戶收入提升，如陳美等（2020）分析得出農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入促進(jìn)有積極作用，政府應(yīng)加大對地方農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的扶持力度，提升保險公司工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強農(nóng)民投保意識，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。邢詩雨（2020）認(rèn)為政府通過調(diào)節(jié)保費補助比例激發(fā)農(nóng)戶投保積極性，結(jié)合農(nóng)戶當(dāng)?shù)貙嶋H農(nóng)業(yè)情況創(chuàng)新性設(shè)立農(nóng)險產(chǎn)品，可以提高農(nóng)戶收入。李勇斌（2019）強調(diào)農(nóng)業(yè)保險可以保障農(nóng)民收入穩(wěn)定性，幫助農(nóng)戶災(zāi)后及時得到賠款補償，便于農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)，提高農(nóng)戶下一期收入。Marza等（2015）指出農(nóng)業(yè)保險可以為農(nóng)戶收入提供保障，有效降低農(nóng)戶收入的波動性，提高農(nóng)戶收入質(zhì)量，二者之間是正向相關(guān)的關(guān)系。但也有小部分學(xué)者持相反觀點，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險抑制農(nóng)戶收入增長，如左曉奇（2020）通過分析國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述指出我國目前的政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入的作用具有限制性，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險種類已不能完全應(yīng)對市場中出現(xiàn)的錯綜復(fù)雜的問題。

科技作為創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略的核心動力，對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展有著不容小覷的作用，張志鵬等（2020）強調(diào)科技發(fā)展推動農(nóng)業(yè)保險向電子化、互聯(lián)網(wǎng)化和智能化發(fā)展，可以設(shè)計出更符合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險市場供給端與需求端的雙向良性循環(huán)發(fā)展。董捷等（2019）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險在我國發(fā)展迅速，但在執(zhí)行過程中存在諸多問題，如保費價格設(shè)定不合理，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品缺乏異質(zhì)化，理賠過程中程序復(fù)雜繁瑣等，農(nóng)業(yè)保險可以通過科技創(chuàng)新的方式實現(xiàn)更好的提升發(fā)展。

三、 數(shù)據(jù)來源及變量選取

（一）數(shù)據(jù)來源

本文選取2007-2018年農(nóng)村居民人均可支配收入、農(nóng)村居民人均消費支出、農(nóng)業(yè)保險保費收入、農(nóng)業(yè)保險賠款支出、農(nóng)業(yè)保險密度、農(nóng)林牧漁業(yè)R&D經(jīng)費投入、農(nóng)林牧漁業(yè)R&D課題項目、農(nóng)業(yè)重大科技成果登記、農(nóng)業(yè)機械總動力等多個變量進(jìn)行實證分析，數(shù)據(jù)選取均來源于《中國統(tǒng)計年鑒》《中國科技年鑒》《中國保險年鑒》等。由于數(shù)據(jù)呈非平穩(wěn)特征，因此本文在實證分析前先對數(shù)據(jù)進(jìn)行對數(shù)化處理以消除其波動性影響。

（二）變量選取

1.DEA效率測算。DEA模型要從投入和產(chǎn)出兩個角度進(jìn)行分析，結(jié)合本文所要論述內(nèi)容，在測算農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入影響效率部分需要的指標(biāo)分別為衡量農(nóng)業(yè)保險投入的指標(biāo)和衡量農(nóng)戶收入的產(chǎn)出指標(biāo)。

衡量農(nóng)業(yè)保險投入的指標(biāo)分別是農(nóng)業(yè)保險保費收入和農(nóng)業(yè)保險賠款金額。保險公司保費收入直接反映農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村居民中應(yīng)用情況，保費收入越高，意味越來越多的農(nóng)戶投保，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面越廣。保險公司對投保人支付的賠款金額表現(xiàn)出保險公司的賠付能力，間接反映農(nóng)業(yè)保險規(guī)范化發(fā)展的程度。

衡量農(nóng)村居民收入產(chǎn)出指標(biāo)分別是農(nóng)村居民人均可支配收入和農(nóng)村居民消費支出。農(nóng)村居民人均可支配收入直接反映農(nóng)戶收入和家庭經(jīng)濟條件。農(nóng)村居民消費支出間接反映其所擁有資產(chǎn)情況，消費支出越高，意味著他本身擁有的資產(chǎn)越多，即收入越高，消費支出越低，則是反映了農(nóng)戶收入較低。

2.最小二乘線性回歸。解釋變量。本文選取農(nóng)村人均可支配收入作為被解釋變量。

被解釋變量。被解釋變量主要從農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)科技發(fā)展情況兩個方面考慮，衡量農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況的指標(biāo)，本文選取農(nóng)業(yè)保險保費收入、農(nóng)業(yè)保險賠款支出和農(nóng)業(yè)保險密度等三個指標(biāo)，這三個指標(biāo)可以反映農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展情況。衡量農(nóng)業(yè)科技發(fā)展情況的指標(biāo)，本文選取農(nóng)業(yè)機械總動力、農(nóng)林牧漁業(yè)R&D經(jīng)費投入、農(nóng)林牧漁業(yè)R&D課題項目和農(nóng)業(yè)重大科技成果登記等四個指標(biāo)，農(nóng)業(yè)機械總動力直接反映農(nóng)業(yè)科技在農(nóng)業(yè)過程中具體的運用情況，R&D經(jīng)費投入反映全社會對于科技發(fā)展的支持力度，農(nóng)林牧漁業(yè)R&D課題項目反映科研成果的書面化呈現(xiàn)情況，農(nóng)業(yè)重大科技成果登記反應(yīng)一個國家一年內(nèi)有關(guān)農(nóng)業(yè)方面科技成果的登記情況。

四 、農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入影響的實證分析

本部分探究農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入的影響及在農(nóng)業(yè)科技的支持下農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入的影響，基于此，本文依據(jù)有關(guān)經(jīng)濟學(xué)理論，提出以下假設(shè)：

H1：傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入影響具有局限性。

H2：農(nóng)業(yè)科技使農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，提升農(nóng)戶收入水平。

（一）研究方法

1.DEA效率測算。數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法是根據(jù)多項投入指標(biāo)和多項產(chǎn)出指標(biāo)，利用線性規(guī)劃的方法進(jìn)行效率測算的方法。本文使用BCC模型測算純技術(shù)效率值和CCR模型測算綜合技術(shù)效率值，二者之比可以得出規(guī)模效率值。數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法以決策單元作為被衡量績效的單位，設(shè)有n個決策單元（），每個決策單元有相同的m項投入（），有相同的s項產(chǎn)出（），Xij表示第j決策單元的第i項投入，Yrj表示第j決策單元的第r項產(chǎn)出。其中，CCR模型可以表示為：

BCC模型可以表示為：

2.最小二乘回歸法。最小二乘法是處理數(shù)據(jù)和誤差估計極為有效的數(shù)學(xué)工具，通過最小化誤差平方和選擇最佳的函數(shù)匹配數(shù)據(jù)，最小二乘法可以使計算得出的數(shù)據(jù)與實際數(shù)據(jù)之間誤差平方和最小。由于最小二乘估計具有最小方差性、線性特性和無偏性等特點，本文選取最小二乘回歸法作為本文多元線性回歸的方法。

（二）農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)科技對農(nóng)戶收入影響實證分析

1.農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入效率測算。（1）Pearson相關(guān)系數(shù)檢驗。本文利用Spss軟件進(jìn)行Pearson相關(guān)系數(shù)分析各投入和產(chǎn)出變量之間是否存在正向相關(guān)關(guān)系，結(jié)果顯示，農(nóng)業(yè)保費收入和農(nóng)業(yè)賠款支出作為投入指標(biāo)與農(nóng)村人均可支配收入和農(nóng)村居民人均消費支出作為支出指標(biāo)之間的Pearson系數(shù)均在0.99以上，存在極為顯著的正向關(guān)系，說明指標(biāo)選取合理，可以進(jìn)行DEA效率測算。

（2）DEA模型下農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入效率測算。本部分通過DEA Solver-Pro軟件測算2007—2019年純技術(shù)效率值、綜合技術(shù)效率值和規(guī)模效率，如下表1所示。

從表中數(shù)據(jù)可知，純技術(shù)效率值在1上下浮動，規(guī)模效率值逐年降低，綜合技術(shù)效率值是純技術(shù)效率值和規(guī)模效率值的乘積，因此，綜合技術(shù)效率值在2007—2019年呈現(xiàn)遞減趨勢。農(nóng)業(yè)保險是保障農(nóng)民在受自然災(zāi)害影響時可以及時獲得賠償，減小風(fēng)險對農(nóng)戶收入的波動影響，從而穩(wěn)定農(nóng)戶收入，但由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入的作用具有局限性，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對于農(nóng)戶收入增長而言存在滯后，因此綜合效率值逐年降低，由此驗證H1假設(shè)成立，即傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入影響有局限作用。

2.農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)科技對農(nóng)戶收入回歸分析。本文先對相關(guān)變量進(jìn)行顯著性檢驗，剔除不顯著變量，再對其進(jìn)行逐步回歸分析，找出最適合的模型方程從而可以更準(zhǔn)確的研究被解釋變量與解釋變量之間的關(guān)系。逐步回歸過程剔除農(nóng)業(yè)保險賠款支出和農(nóng)林牧漁業(yè)R&D課題項目兩個變量，保留農(nóng)業(yè)保險保費收入、農(nóng)業(yè)保險密度、農(nóng)業(yè)機械總動力、農(nóng)林牧漁業(yè)R&D經(jīng)費投入和農(nóng)業(yè)重大科技成果登記這五個變量，每個變量與農(nóng)村居民人均可支配收入的顯著性都小于5%，由此可保證結(jié)果的精準(zhǔn)性。

（1）農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入回歸分析。由效率測算部分可以得知傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入效率逐年降低，本部分通過最小二乘回歸分析法進(jìn)一步檢驗，以農(nóng)村居民人均可支配收入作為被解釋變量，農(nóng)業(yè)保險保費收入和農(nóng)業(yè)保險密度作為解釋變量，研究農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入作用大小。研究結(jié)果如表2：

模型估計結(jié)果為：

LnY= -6.048964+3.395659LnX1+3.576998LnX3

由回歸結(jié)果可以看出，對數(shù)處理后農(nóng)業(yè)保險保費收入與農(nóng)業(yè)保險密度對于農(nóng)村居民人均可支配收入的顯著性都小于1%，即十分顯著。

（2）農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入回歸分析。在分析農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入影響基礎(chǔ)上，本部分通過最小二乘法回歸分析，以農(nóng)村居民人均可支配收入作為被解釋變量，在衡量農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況的解釋變量基礎(chǔ)上加入農(nóng)業(yè)機械總動力、農(nóng)林牧漁業(yè)R&D經(jīng)費投入和農(nóng)業(yè)重大科技成果登記等三個變量，研究農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)業(yè)保險共同作用對農(nóng)戶收入的影響情況。研究結(jié)果如表3：

模型估計結(jié)果為：

LnY=-9.999352+4.368273LnX1+4.489610LnX3+0.492774LnX4+0.203208LnX5+0.142260LnX7

與之前農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入回歸分析結(jié)果相比，加入農(nóng)業(yè)科技變量后，農(nóng)業(yè)保險保費收入與農(nóng)業(yè)保險密度對農(nóng)戶收入的顯著性有所提升，相關(guān)系數(shù)也相應(yīng)分別由原來的3.395659和3.576998增加至4.368273和4.489610，這意味著科技的投入進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入水平的提升作用。

五 、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

因為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險主要發(fā)揮其保障特征，針對農(nóng)林牧漁業(yè)主要農(nóng)作物及主要受災(zāi)種類進(jìn)行保障，且由于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較迅速，在產(chǎn)品設(shè)計、保險定價、災(zāi)后理賠等環(huán)節(jié)都存在“粗放”管理的特征，導(dǎo)致不論是承包人還是投保人都要負(fù)擔(dān)較高成本，因此效率逐年降低。我國正處于信息化時代，政府部門也在加大力度促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，推動農(nóng)業(yè)科技普及，通過最小二乘回歸分析法得出農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入具有顯著正向影響，在加入農(nóng)業(yè)科技因素后，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入的影響作用更加顯著且相關(guān)系數(shù)增加，這說明農(nóng)業(yè)科技有助于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級，對農(nóng)戶收入水平有顯著的提升作用。

（二） 建議

首先，在信息化時代，我們應(yīng)打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險紙質(zhì)化模式，運用互聯(lián)網(wǎng)等電子信息技術(shù)，以電子保單代替紙質(zhì)保單，發(fā)展線上業(yè)務(wù)，優(yōu)化投保手續(xù)，縮短保險辦理時間，減少人力物力的消耗，降低保險公司和農(nóng)戶成本，提高經(jīng)營效率，擴大農(nóng)保覆蓋面積。其次，運用科技手段使保險理賠勘查工作更精準(zhǔn)，通過遙感影像自動化處理技術(shù)，對受災(zāi)地區(qū)進(jìn)行系統(tǒng)全面的數(shù)據(jù)分析和評估，再通過無人機空拍技術(shù)，針對遙感影像發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行詳細(xì)的區(qū)域調(diào)查，確定受災(zāi)區(qū)域面積、邊界線及受災(zāi)情況，保障災(zāi)后勘察的精細(xì)化。最后，結(jié)合移動端信息收集的情況，綜合考慮保險公司對農(nóng)戶賠付金額，提高效率，降低成本，對優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險發(fā)展及提升農(nóng)戶收入具有重要意義。再次，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)保險保障種類、保險費率和賠付金額等要素具有標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)定，但針對不同地區(qū)、不同經(jīng)濟條件和不同經(jīng)營活動的農(nóng)戶，應(yīng)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類，擴大農(nóng)業(yè)保險保障范圍，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享，通過收集農(nóng)戶投保的相關(guān)信息，根據(jù)投保人經(jīng)濟條件及需求情況設(shè)計多元化的農(nóng)保產(chǎn)品，解決有效需求不足的問題。最后，政府部門和保險機構(gòu)還要加大力度向農(nóng)戶普及農(nóng)業(yè)保險知識，幫助農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險在生產(chǎn)經(jīng)營活動受災(zāi)后如何進(jìn)行保障工作，提高農(nóng)戶投保意識，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)戶收入穩(wěn)定可持續(xù)增長。

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作者單位：西安財經(jīng)大學(xué)