楊昭瑩

摘要：在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展的趨勢下，電子商務(wù)行業(yè)的規(guī)模也逐漸呈現(xiàn)擴大態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類和形式也變得多樣化，其主要是通過大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)實現(xiàn)對社交軟件的資金轉(zhuǎn)賬和投資理財，而銀行作為金融管理的主要部門，其在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品沖擊的過程中要做好相應(yīng)轉(zhuǎn)型，由此為降低銀行業(yè)務(wù)防范風(fēng)險奠定良好基礎(chǔ)。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵出發(fā)，分析了其數(shù)據(jù)化與技術(shù)性、風(fēng)險系數(shù)高、監(jiān)管薄弱、成本低、效率不高方面的特點，而后基于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢以及對傳統(tǒng)銀行的沖擊，最后對現(xiàn)代銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的轉(zhuǎn)型方式進行探究。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代;銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)銀行作為金融機構(gòu)的重要代名詞，其在新時代背景下卻尚未實現(xiàn)優(yōu)化轉(zhuǎn)型，進而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的情況下，其整體的儲蓄資金量不斷降低，這不僅不利于銀行的可持續(xù)發(fā)展，同時也難以提升銀行的核心競爭力。而面對多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，銀行將面臨更多的風(fēng)險性因素，因此制定高效全面的工作預(yù)案將成為當下值得重點思考的內(nèi)容之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)使得人們的消費步驟得到了更大程度地簡化，改善了支付步驟、優(yōu)化了支付體驗，因而對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)進行創(chuàng)新是具有社會意義和經(jīng)濟效益的。隨著時代的飛速發(fā)展，人們對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用程度更加頻繁，因而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)管理者就需要給予客戶群體的特點進行服務(wù)的優(yōu)化，使其產(chǎn)品類型呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，以此更好地滿足人們的消費和理財需求。而在當前發(fā)展背景下，銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的管理體系不僅在操作與管理防范工作上不夠靈活，由此在使用頻率上也出現(xiàn)逐漸降低的趨勢，因此做好相應(yīng)的優(yōu)化轉(zhuǎn)型工作是必要的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與主要特點

（一）內(nèi)涵

在大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)通過大數(shù)據(jù)動態(tài)分析，使得不同的信息數(shù)據(jù)資源能夠更好地得到優(yōu)化整合，而后將客戶的有效信息傳達給金融機構(gòu)。同時，通過分析、挖掘客戶交易及消費等信息，也能夠充分了解和掌握客戶的具體消費習(xí)慣，從而對其特定消費習(xí)慣做出準確的預(yù)測，進而使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融機構(gòu)平臺之間的關(guān)系能夠更加密切。

（二）主要特點

1. 數(shù)據(jù)化與技術(shù)性

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)，通過大數(shù)據(jù)的不斷積累和發(fā)掘，使得商家和用戶之間的消費信息能夠得到收集和整合，普通投資者可以參考這些數(shù)據(jù)，判斷客戶實際信用水平與具體還款能力，而后再針對性地為不同用戶群體提供具有可靠性的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運用為金融產(chǎn)品的誕生奠定了良好基礎(chǔ)，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)使得人們的消費步驟得到了更大程度的簡化，改善了支付步驟、優(yōu)化了支付體驗，因而對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)進行創(chuàng)新是具有社會意義和經(jīng)濟效益的。

2. 風(fēng)險系數(shù)高、監(jiān)管薄弱

目前，網(wǎng)絡(luò)金融還處于起步階段，與其配套的法律法規(guī)和其他規(guī)定還不完善，而沒有實現(xiàn)與行業(yè)標準相結(jié)合的準入門檻要求，業(yè)務(wù)定位比較模糊，行業(yè)面臨著大量政策與法律風(fēng)險，同時互聯(lián)網(wǎng)金融也沒有形成一個統(tǒng)一的體系，使其整體的業(yè)務(wù)操作缺乏經(jīng)驗，識別風(fēng)險的能力也有待提升。此外，從成本上看，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制基礎(chǔ)設(shè)施也處于完善階段，尚未有效融入可靠性的控制流程和技術(shù)。

3. 成本低、效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠建立起供給者與消費者之間的橋梁，便于兩者之間的溝通與聯(lián)系。供給者不用對接各個銀行，減少了服務(wù)費和認證費用，降低了經(jīng)營成本，使平臺發(fā)展能夠越來越長久，用戶可以源源不斷涌入平臺。除此之外，將現(xiàn)代化的計算機技術(shù)融入業(yè)務(wù)操作流程中也將能夠更好地提升整體的規(guī)范性，進而使其能夠在無需排隊等候的情況下獨立辦理業(yè)務(wù)，大大提高了業(yè)務(wù)處理能力，并能全面降低運營成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的具體沖擊

在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)銀行要基于業(yè)務(wù)發(fā)展需求作出相應(yīng)的優(yōu)化變革，以此更好地滿足不同客戶之間的需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)銀行也造成了一定沖擊，以下對其進行分析。

第一，站在負債業(yè)務(wù)層面而言，銀行的主動負債種類呈現(xiàn)單一化，以大量抵押、擔(dān)?；蛟黾咏鹑跈C構(gòu)的存款為前提的貸款方式大大提高了中小型企業(yè)的貸款準入門檻，增加了企業(yè)負擔(dān)，短期的貸款資金不利于中小企業(yè)的長期發(fā)展。中小型企業(yè)往往需要短期的資金來進行周轉(zhuǎn)，這種貸款資金需求的特點是要迅速，但是貸款的條件往往沒辦法做到這點，確保資金能及時到賬。中小型企業(yè)本身資金并不雄厚，無法達到貸款條件會被拒絕貸款，這讓貸款失去本來的意義;以流資為主的貸款結(jié)構(gòu)不利于需要穩(wěn)定資金用于發(fā)展企業(yè)的需求，由此將使得客戶出現(xiàn)分流的現(xiàn)象，進而在貸款義務(wù)減少的基礎(chǔ)上將降低傳統(tǒng)銀行的整體效益。

第二，站在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的角度而言，由于銀行自身信息化水平較低，沒有有效地更新和升級配套軟件設(shè)備，無法進行大面積監(jiān)控，也不能進行全方位的檢查，很容易給傳統(tǒng)銀行帶來風(fēng)險。同時由于商業(yè)銀行債券風(fēng)險管理方式還停留在傳統(tǒng)的利率管理方法，沒有健全的風(fēng)險管理措施和方案，一些銀行甚至沒有指定相關(guān)的管理政策，甚至存在真空地帶。尚未針對債券業(yè)務(wù)建立完善的管理制度、獨立的決策流程和授權(quán)機制以及與之配套的債券投資政策、債券投資管理辦法、年度投資指引、債券投資經(jīng)營授權(quán)管理辦法、債券投資分類管理辦法等風(fēng)險管理政策，缺少對資金規(guī)模、資金成本、久期、債券的會計分類比例、財務(wù)預(yù)算、可投資產(chǎn)品的范圍、期限、風(fēng)險限額、集中度及資本等有關(guān)指標的規(guī)定和管理。近幾年來出現(xiàn)的壞賬就是一個強有力的證據(jù)，那就是在風(fēng)險問題上，傳統(tǒng)銀行常常后悔莫及，由此帶來的風(fēng)險損失非常大。

第三，站在盈利能力的角度而言，大數(shù)據(jù)時代日益激烈的競爭導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行收益總體呈下滑趨勢，競爭力在下降，而互聯(lián)網(wǎng)金融的相應(yīng)利潤卻在增長，傳統(tǒng)銀行最大的客戶數(shù)量和每日盈利能力都在下降。例如根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況如圖1所示。面對2015年主動負債增長率遠遠高于銀行收入總額增長率的不利形勢，2016年銀行采取較為保守的銷售策略，主動負債增幅放緩。由于銀行主動負債余額本身較為龐大，所以主動負債占銀行收入總額的比重略微下降?？偟膩碚f，這一年銀行的主動負債比例相對較好。2018年，銀行收入總額小幅下降，主動負債總額卻上升了3.79%。2019年，銷售業(yè)績回升，但回升速度遠不及主動負債，可以推測銀行的銷售部門為了扭轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)收入的頹勢，放寬了銷售策略，過分依賴主動負債來提升銀行收入總額。殊不知，這樣做的后果便是現(xiàn)金流量大大降低，銀行的資金周轉(zhuǎn)也將受到影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對象趨于多元化

隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融產(chǎn)品與服務(wù)面對的對象相對于傳統(tǒng)的金融模式更加趨于多元化，在過去的金融服務(wù)兌現(xiàn)往往是具備較高能力的償債的大中型企業(yè)，而在當前情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的購買門檻在不斷降低，大學(xué)生、中小型企業(yè)及日常的消費者都可以運用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行消費和理財，因而其服務(wù)對象朝著多元化的方向發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對象趨于多元化意味著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新將面對更大的消費群體，其中所需要結(jié)合的數(shù)據(jù)信息也將更加龐大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的領(lǐng)域個性化發(fā)展

金融服務(wù)的產(chǎn)品與領(lǐng)域是十分寬泛的，其不僅集中于貨幣服務(wù)、理財產(chǎn)品、信用卡等方面，同時還可以根據(jù)服務(wù)對象的需求特點進行個性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)定制。因而在這一需求快速發(fā)展的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的領(lǐng)域也朝著個性化的方向發(fā)展，獲利渠道也會隨之增加。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全風(fēng)險不斷提升

區(qū)塊鏈技術(shù)具有公開透明、數(shù)據(jù)安全、不可篡改的優(yōu)勢，但是這些都是建立在區(qū)塊鏈搭建過程中的底層技術(shù)絕對安全的基礎(chǔ)上。例如，區(qū)塊鏈的基層技術(shù)之一的密碼學(xué)，在區(qū)塊鏈的搭建過程中起到非常重要的作用，也正是密碼學(xué)的存在，保證了區(qū)塊鏈的安全性，雖然現(xiàn)階段密碼學(xué)的發(fā)展已經(jīng)相對成熟，還是有一些底層邏輯在設(shè)置的過程中存在漏洞，這也造成了一些黑客利用漏洞攻擊客戶賬戶，盜取虛擬貨幣和客戶信息的情況出現(xiàn)，給互聯(lián)網(wǎng)金融造成了一定損失。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的具體沖擊

大數(shù)據(jù)時代背景下，傳統(tǒng)銀行面臨更多機遇與挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)在下述層面。

第一，從負債業(yè)務(wù)層面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)銀行在社會融資比例上呈現(xiàn)不斷下降的趨勢，其中大部分的儲蓄資金主要來源于客戶的個人存款。而在融資渠道不斷多元化的背景下，傳統(tǒng)銀行不僅在資金來源上逐漸出現(xiàn)減弱的狀態(tài)，同時還面臨戶的脫媒、渠道脫媒等問題，進而使其面臨的壓力不斷增強。而在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中必定會分流傳統(tǒng)銀行的客戶，使其整體的貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)減少、債券融資成本不斷提升的態(tài)勢。近幾年來出現(xiàn)的壞賬問題實際上就是衡量銀行運行風(fēng)險的重要指標，許多銀行在應(yīng)對壞賬問題上難以采取有效監(jiān)督管理措施，進而使其整體的風(fēng)險損失不斷增大。

第二，從盈利能力的角度來看，基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融在推出的金融業(yè)務(wù)上更加具有針對性，這將使其用戶群體的接受程度提升，進而獲取更大的經(jīng)濟效益。而傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)上具有較大的局限性，同時在激烈的市場競爭下也導(dǎo)致總體收益出現(xiàn)下滑趨勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融的相應(yīng)利潤卻持續(xù)增長，傳統(tǒng)銀行所擁有的客戶越來越少，盈利能力也越來越差。

五、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對創(chuàng)新性和傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的要求

（一）傳統(tǒng)銀行方面要求

1. 長效收益方面

長效收益實際主要指的是客戶在銀行辦理金融業(yè)務(wù)，其在不主動取出資金的情況下讓銀行自動完成定期的存款業(yè)務(wù)，也為銀行的業(yè)務(wù)長期投資提供穩(wěn)定的資金流，進而為提升銀行的整體收益奠定良好基礎(chǔ)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融下，客戶能夠?qū)崿F(xiàn)對資金的靈活提取，更好地契合當前市場變動的需求，同時也將降低客戶的整體業(yè)務(wù)風(fēng)險，并且傳統(tǒng)銀行在儲蓄過程中的利率并不高，使得大多數(shù)的客戶群體將資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，對銀行的長效收益產(chǎn)生直接影響。

2. 客戶集散方面

在傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中，儲蓄用戶總數(shù)整體上雖然有所增加，但由于銀行間的競爭，使得分配給單一銀行的客戶數(shù)量減少，特別是目前各種鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行紛紛建立，如中國建設(shè)銀行等傳統(tǒng)大銀行，其客戶總量將進一步減少。而目前用戶對資金提取和儲存的要求也越來越高，因此更多的用戶將資金投入網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域，導(dǎo)致銀行方面的客戶總數(shù)出現(xiàn)不斷減少的現(xiàn)象。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融方面要求

1. 風(fēng)險控制方面

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠?qū)崿F(xiàn)對市場變化的動態(tài)監(jiān)控，進而更好地達到控制金融風(fēng)險的目的，在此過程中也將增加用戶的信任度。同時在技術(shù)的支撐下一方面能夠抵御其他平臺對客戶資金的權(quán)益侵害，另一方面由于平臺采用原來的隱私條款，實現(xiàn)對用戶信息的保護，進而更好地確保就用戶的資金和個人信息都能夠處于安全狀態(tài)。

2. 制度明確方面

制度上要明晰，要有網(wǎng)絡(luò)平臺間的競爭機制，要有很高的合理性，同時還需要與傳統(tǒng)銀行的對接，進而為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供關(guān)于目前及未來工作改進的信息。在當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，工作前提就是要了解并規(guī)劃好各工作體系，讓網(wǎng)絡(luò)財務(wù)平臺消除現(xiàn)有的制度空白和安全隱患。

六、大數(shù)據(jù)時代銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的轉(zhuǎn)型方式

（一）轉(zhuǎn)型理念

第一，迭代效應(yīng)。旨在使傳統(tǒng)銀行能根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的運作與調(diào)整，推出針對原有業(yè)務(wù)的變更與優(yōu)化，以使傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)更好地結(jié)合;另外，在這一過程中，必須根據(jù)新業(yè)務(wù)系統(tǒng)的要求，推出針對新業(yè)務(wù)的金融服務(wù)，以使之更好地與網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)對接。

第二，長尾效應(yīng)。能使傳統(tǒng)銀行在受人力資源限制和資源獲取效率限制的情況下，仍然能獲得更高的收益。目前傳統(tǒng)銀行束縛的原因有：吸引小客戶不夠，新興產(chǎn)業(yè)缺乏分析數(shù)據(jù)支持，這些新興產(chǎn)業(yè)往往存在著極高的發(fā)展?jié)摿?，但由于銀行在獲取信息數(shù)據(jù)方面處于劣勢地位，這將導(dǎo)致銀行部門的收益難以得到針對性地優(yōu)化提升。而互聯(lián)網(wǎng)平臺可通過運用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)對各種數(shù)據(jù)和信息的有效收集，因此從最終的作用效果來看，傳統(tǒng)銀行在投資領(lǐng)域方面需要遵循長尾效應(yīng)來完成各種類型數(shù)據(jù)的總結(jié)與完善。

第三，融合效應(yīng)。融合效應(yīng)的作用機制需要建立在銀行與客戶群體之間的協(xié)調(diào)溝通，使得客戶能夠清楚自己在各種資金風(fēng)險控制上的要求及利益訴求，同時銀行還需要基于不同的項目類型打造成最終模式，并針對不同用戶群體的需求量實現(xiàn)最大限度資料的輸入。

（二）大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險防控

談到有關(guān)銀行監(jiān)管管理體系的完善建設(shè)，就離不開具體的風(fēng)控手段來進行推動。大數(shù)據(jù)風(fēng)控便是風(fēng)控手段的一個領(lǐng)域范疇?，F(xiàn)階段的大數(shù)據(jù)風(fēng)控的應(yīng)用，主要在于反欺詐以及大數(shù)據(jù)的信用評分模型，分別針對操作風(fēng)險與信用風(fēng)險這兩大風(fēng)險領(lǐng)域。

如何對大數(shù)據(jù)風(fēng)險進行防控？以下為銀行辦理貸款的流程圖，圖1是從客戶的角度去銀行辦理貸款的流程。

從中看到，大數(shù)據(jù)風(fēng)控則通過用機器代替人力來審核處理相應(yīng)任務(wù)，通過將申請人的資料信息轉(zhuǎn)換為數(shù)據(jù)的方式輸入到大數(shù)據(jù)庫中進行分析，機器則通過自身程序中設(shè)置的有關(guān)數(shù)字邏輯來處理這些數(shù)據(jù)信息。這一方法解決了人力成本花費大以及工作質(zhì)量效率無法保障的問題，提高了審核的工作效率與質(zhì)量水平。同時，通過儲存的數(shù)據(jù)，有利于完善銀行征信監(jiān)控體系，進而有利于建立完善銀行風(fēng)險防范系統(tǒng)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型操作

首先，轉(zhuǎn)型操作過程要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和傳統(tǒng)銀行構(gòu)建統(tǒng)一性的管理體制，需要充分將利益控制、市場數(shù)據(jù)分析以及對接融入就兩者融合過程中，進而使得兩者之間的業(yè)務(wù)操作進程能夠得到統(tǒng)一。需要使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)實現(xiàn)業(yè)務(wù)上的融合，進而為促進銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變奠定良好基礎(chǔ)。借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對客戶群體的精準檢測，進一步推動契合客戶信用度以及風(fēng)險接受能力的金融產(chǎn)品，以此為促進銀行的長期效益發(fā)展創(chuàng)造條件。

其次，為金融機構(gòu)之前的合作關(guān)系確定，由于傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺同屬金融機構(gòu)，因此在具體運作過程中，可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來幫助銀行搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，而傳統(tǒng)銀行方面也可以將相應(yīng)的商業(yè)銀行建設(shè)經(jīng)驗傳遞給互聯(lián)網(wǎng)平臺，進而使得兩者之間的合作效益能夠得到提升。

最后，落實該過程中的多方洽談工作，允許網(wǎng)絡(luò)金融平臺與傳統(tǒng)銀行之間的界線被打破，通過對各項工作要求的遵從與利用，可以完全分解并消除目前工作中存在的問題。通過多方洽談的方式促進不同業(yè)務(wù)之間的合作，進而為促進兩者的充分發(fā)展提供保障。

七、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融相對于銀行業(yè)務(wù)模式更加具有便利性和靈活性，由此也使得銀行的業(yè)務(wù)量在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的背景下呈現(xiàn)逐漸下降的趨勢，因此銀行做好相應(yīng)的轉(zhuǎn)型工作是具有必要性的。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵出發(fā)，分析了其數(shù)據(jù)化與技術(shù)性、風(fēng)險系數(shù)高、監(jiān)管薄弱、成本低、效率不高方面的特點，而后基于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢以及其對傳統(tǒng)銀行的沖擊，最后對現(xiàn)代銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的轉(zhuǎn)型方式進行探究，以期更好地促進互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與傳統(tǒng)銀行的有機融合。

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（作者單位：廣州華立科技職業(yè)學(xué)院）