趙夢涵

10月25日，銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司下發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》）。

《通知》及其兩份附件主要涉及了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換試點的內(nèi)容和規(guī)則，明確了人壽保險轉(zhuǎn)換為護(hù)理保險的兩種轉(zhuǎn)換方式，并對其適用產(chǎn)品和人群范圍、護(hù)理狀態(tài)判定條件、操作流程、精算規(guī)則、產(chǎn)品備案等做出了規(guī)定。

近年來，隨著我國人口老齡化程度不斷加深，老年照護(hù)體系成型進(jìn)一步加快，據(jù)人社部預(yù)測，“十四五”期間，我國老年人口將超過3億人，從輕度老齡化進(jìn)入到中度老齡化階段。

在此背景下長護(hù)險受到熱捧，不少城市在今年起將長護(hù)險試點擴(kuò)大到全市，此次轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的開展，也是對商業(yè)長期護(hù)理保險發(fā)展的進(jìn)一步加快，豐富保險產(chǎn)品供給，滿足人民群眾日益增長的長期護(hù)理服務(wù)和保障需求。

明年1月1日起開展，試點期限擬暫定兩年

轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險公司根據(jù)投保人、被保險人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時提前獲得保險金賠付。

根據(jù)《通知》，2023年1月1日起開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，試點期限暫定為兩年。所有經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，根據(jù)有關(guān)要求設(shè)計試點方案，試點方案向銀保監(jiān)會報告后即可實施。

人壽保險保單的投保人在提出轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)申請時應(yīng)明確轉(zhuǎn)換比例，轉(zhuǎn)換比例的取值范圍不得低于10%，且不得超過50%。人身保險公司可綜合評估采用精算等價法的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，自行設(shè)定轉(zhuǎn)換后長期護(hù)理保險保額上限，可選擇一次性給付或分期給付護(hù)理保險金。

兩種轉(zhuǎn)換方式：保單貼現(xiàn)法和精算等價法

《通知》規(guī)定，符合條件的人壽保險可按照保單貼現(xiàn)法和精算等價法兩種方式部分轉(zhuǎn)換為護(hù)理保險，人壽保險保單做減保處理，將身故及滿期給付責(zé)任的保險金額、保險費、保單價值按投保人申請轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時選擇的轉(zhuǎn)換比例等比例減少。

保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時被保險人已進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)；該方法下，人身保險公司以身故保險金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金提前作為護(hù)理保險金給付給被保險人。

適用產(chǎn)品范圍為銷售時未附加其他人身保險產(chǎn)品且保險金額平準(zhǔn)的個人普通型人壽保險保單，且保單合同生效時間超過2年。適用于年齡原則上大于18周歲的被保險人。

精算等價法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時被保險人尚未進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)；該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長期護(hù)理保險的保單價值，并以轉(zhuǎn)換后長期護(hù)理保險的保單價值計算長期護(hù)理保險保額；在申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后如被保險人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險公司按轉(zhuǎn)換得到的長期護(hù)理保險保額進(jìn)行給付。

適用產(chǎn)品范圍為個人普通型人壽保險。適用處于健康狀態(tài)，且年齡大于18周歲的被保險人。人身保險公司可基于風(fēng)險控制的需要，合理設(shè)置申請轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的被保險人年齡上限。

兩種方法對被保險人進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的判定條件相同，其罹患10種特定疾?。U企可合理拓展），或者因意外傷害達(dá)到《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》第1至3級傷殘。

銀保監(jiān)會人身險部鼓勵人身保險公司在開發(fā)普通型人壽保險產(chǎn)品時，在保險條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行保險責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，為被保險人擴(kuò)展提供長期護(hù)理保障責(zé)任。此外，其還鼓勵人身保險公司充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，積極探索提供適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理的護(hù)理支付方式，滿足客戶差異化的護(hù)理保障需求。

醞釀10年，長護(hù)險迎接老齡化挑戰(zhàn)

此次開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，主要目的是加強(qiáng)失能老年人長期護(hù)理服務(wù)和保障，加快發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險，創(chuàng)新保險服務(wù)模式，豐富保險產(chǎn)品供給，滿足人民群眾日益增長的長期護(hù)理服務(wù)和保障需求。

我國老年人口規(guī)模龐大，自2000年邁入老齡化社會之后，人口老齡化程度持續(xù)加深。去年年末，我國60歲及以上人口達(dá)到2.67億人，占全國人口的18.9%，比上年提高了0.7個百分點；65歲以上人口突破2億人，占全國人口的14.2%，比上年提高了0.2個百分點。據(jù)人社部預(yù)測，“十四五”期間，我國老年人口將超過3億人，從輕度老齡化進(jìn)入到中度老齡化階段。

失能人口數(shù)的增加令我國老年照護(hù)體系成型進(jìn)一步加快，其中身影最為活躍的是長護(hù)險。

長護(hù)險是經(jīng)評定達(dá)到規(guī)定失能等級的長期失能人員，為其基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供服務(wù)或資金保障的社會保險制度，也被稱為社保“第六險”。截至2021年底，長期護(hù)理保險國家試點城市增至49個、參保超過1.4億人，累計160萬失能群眾獲益，年人均減負(fù)超過1.5萬元。

長護(hù)險的政策探索始于2012年。

在國內(nèi)，山東省青島市是全國最早展開探索的城市，在全國率先試點長護(hù)險制度。2016年6月，人力資源社會保障部辦公廳下發(fā)了《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，決定率先在全國15個城市啟動國家層面的長期護(hù)理保險制度建設(shè)試點工作。

2020年9月，國家醫(yī)保局在總結(jié)前期試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上新增14個試點城市，并會同財政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，在更大范圍探索適應(yīng)我國國情的長期護(hù)理保險制度框架。

2022年政府工作報告提出，穩(wěn)步推進(jìn)長期護(hù)理保險制度試點。不少地方紛紛提出擴(kuò)大長護(hù)險試點。北京市政府工作報告將“全面推行長期護(hù)理保險”列為2022年重要任務(wù)之一。北京市醫(yī)療保障局發(fā)布《北京市長期護(hù)理保險制度擴(kuò)大試點實施意見（征求意見稿）》。提出2022年先啟動本市城鎮(zhèn)職工長期護(hù)理保險試點，再適時啟動城鄉(xiāng)居民長期護(hù)理保險試點。

北京市政府工作報告確定今年全面推行長期護(hù)理保險，將長護(hù)險試點從石景山區(qū)推向全市。重慶市已從2022年1月1日起將長護(hù)險試點擴(kuò)大到全市所有區(qū)縣。其他城市，如徐州市等多地也明確今年起將長期護(hù)理保險試點擴(kuò)大到全市，實現(xiàn)制度保障的全覆蓋。

此次人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的開展，是對商業(yè)長期護(hù)理保險發(fā)展的進(jìn)一步加快，是對商業(yè)長期護(hù)理保險供給能力進(jìn)一步擴(kuò)大，將助力商業(yè)長期護(hù)理保險發(fā)展邁上新的臺階，有利于加強(qiáng)失能老年人長期護(hù)理服務(wù)和保障，為積極應(yīng)對人口老齡化貢獻(xiàn)行業(yè)力量。