王以倫 秋鳴

(同濟(jì)大學(xué)國際足球?qū)W院 上海 200092)

國家發(fā)展改革委聯(lián)合中國足球協(xié)會(huì)、體育總局和教育部制定了《中國足球中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃（2016—2050）》，將保險(xiǎn)作為重要的配套政策和保障措施，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司根據(jù)足球運(yùn)動(dòng)特點(diǎn)開發(fā)職業(yè)球員傷殘保險(xiǎn)、校園足球和社會(huì)足球人身意外傷害保險(xiǎn)等多樣化保險(xiǎn)產(chǎn)品，并鼓勵(lì)企事業(yè)單位、學(xué)校、個(gè)人購買［1］。中國足球的持續(xù)健康發(fā)展離不開保險(xiǎn)的支持，而目前國內(nèi)足球運(yùn)動(dòng)傷害的相關(guān)保險(xiǎn)還處于起步階段，因此有必要對(duì)現(xiàn)狀進(jìn)行研究，并探索出合適的發(fā)展道路。

1 國內(nèi)足球運(yùn)動(dòng)傷害相關(guān)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

在國內(nèi)，足球相關(guān)保險(xiǎn)的發(fā)展是一個(gè)漸進(jìn)的過程。2003年，中國吉林的18歲運(yùn)動(dòng)員姜波在訓(xùn)練場(chǎng)被雷電擊中，當(dāng)場(chǎng)身亡；2006年中超聯(lián)賽沈陽金德隊(duì)外援班古拉拼搶中左眼被踢破而失明等不幸事件，面臨著無保險(xiǎn)可賠的情形，促使國家體育總局和中國足協(xié)大力發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)。但我國體育保險(xiǎn)總體上未形成完整的體系，足球的發(fā)展缺少來自保險(xiǎn)業(yè)的強(qiáng)大助力。

1.1 職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)傷害相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)用性不足

職業(yè)足球具有高速度、強(qiáng)對(duì)抗的特點(diǎn)，意外傷害具有必然性。如果球員發(fā)生較為嚴(yán)重的傷病，不僅需要醫(yī)療和康復(fù)費(fèi)用，還會(huì)降低球員價(jià)值。球員自身職業(yè)生涯將遭受長(zhǎng)期的負(fù)面影響，而俱樂部也面臨巨額損失。缺少體育保險(xiǎn)的保障，球隊(duì)和球員承擔(dān)過多的風(fēng)險(xiǎn)而尋求不正當(dāng)手段抵消風(fēng)險(xiǎn)，一度成為我國職業(yè)足球“假賭黑腐”問題形成因素之一［2］。

職業(yè)足球因而需要保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移意外傷害帶來的不利后果。2002 年，中華全國體育基金會(huì)正式實(shí)施優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)，2017年為優(yōu)化對(duì)運(yùn)動(dòng)員的保障，基金會(huì)發(fā)布《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)辦法（試行）》并沿用至今，把足球歸入風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)第二檔的項(xiàng)目，保費(fèi)為110 元/年，最高賠付可達(dá)50 萬元。根據(jù)基金會(huì)官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，2007—2017年足球賠付次數(shù)共計(jì)353次，占總賠付次數(shù)的2.54%，在45個(gè)項(xiàng)目里位于第14位，賠付率不低。

傷殘互助保險(xiǎn)價(jià)格低廉，能為足球運(yùn)動(dòng)員提供基本的保障，但也存在以下問題：一，保險(xiǎn)范圍主要涵蓋省級(jí)高水平運(yùn)動(dòng)隊(duì)以及作為高水平運(yùn)動(dòng)隊(duì)后備力量培養(yǎng)的學(xué)生，但足球職業(yè)化改革后，已不再采用與其他項(xiàng)目類似的“業(yè)余體校—省市隊(duì)—國家隊(duì)”三級(jí)培養(yǎng)模式，效力中超、中甲等職業(yè)球員主體不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)；二，賠償金額最高為50萬元，與長(zhǎng)期且高昂的治療、康復(fù)費(fèi)用以及身價(jià)上的間接損失相比是杯水車薪；三，各運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目?jī)H有保費(fèi)上的區(qū)別，沒有提供結(jié)合足球項(xiàng)目自身特點(diǎn)的保險(xiǎn)條款；四是互助保險(xiǎn)雖然會(huì)把理賠記錄運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目、傷情、傷殘等級(jí)等整理成表，但沒有制成可供分析的保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)庫，不利于今后的分析和完善。

傷殘互助保險(xiǎn)更可以被認(rèn)為是針對(duì)優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員的特殊撫恤金，沒有真正意義上體現(xiàn)商業(yè)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制的效果［3］。不過，國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雖已參與足球相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，但還未能起到實(shí)質(zhì)性的作用。

目前，中超等國內(nèi)職業(yè)足球聯(lián)賽已經(jīng)明確，如果俱樂部未給某球員購買意外傷害保險(xiǎn)，就不允許其上場(chǎng)比賽。然而，這一舉措未能真正起到為俱樂部和球員補(bǔ)償損失的效果（見表1、表2）。

表1 某中超球隊(duì)U19青年隊(duì)投保情況

表2 某中超球隊(duì)一線隊(duì)及預(yù)備隊(duì)投保情況

中超俱樂部的理賠數(shù)據(jù)可以反映部分中國職業(yè)足球比賽意外傷害相關(guān)保險(xiǎn)現(xiàn)狀。極低的賠付人數(shù)、賠付次數(shù)、賠付金額和賠付率，與職業(yè)足球頻繁的傷病和高額的醫(yī)療支出不相匹配。目前，職業(yè)足球的意外保險(xiǎn)理賠需要國內(nèi)三甲醫(yī)院提供證明，隊(duì)醫(yī)勞務(wù)、進(jìn)口藥品、海外醫(yī)療以及球員身價(jià)等間接損失等，均無法得到賠償，因此國內(nèi)足球俱樂部的投保只起到象征性的作用。

1.2 業(yè)余足球運(yùn)動(dòng)傷害相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏

根據(jù)《中國足球中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃》，全社會(huì)經(jīng)常參加足球運(yùn)動(dòng)的人數(shù)，未來應(yīng)當(dāng)超過5000萬人。我國醫(yī)療保險(xiǎn)并不保障由于體育風(fēng)險(xiǎn)而帶來的殘疾和身故，只能保障業(yè)余球員面臨的部分體育風(fēng)險(xiǎn)［4］。在商業(yè)保險(xiǎn)上，還缺乏針對(duì)業(yè)余足球運(yùn)動(dòng)員的專項(xiàng)保險(xiǎn)，可供選擇的主要是綜合性的意外傷害保險(xiǎn)。

2012—2018 年，國內(nèi)人身意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步上升，每年增幅，總體呈向上態(tài)勢(shì)。人身意外傷害保險(xiǎn)隨著消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，逐漸成為居民工作生活中防范意外風(fēng)險(xiǎn)的重要工具?；ヂ?lián)網(wǎng)場(chǎng)景營銷更是為人身意外傷害保險(xiǎn)的發(fā)展帶來了新活力。

人身意外傷害保險(xiǎn)的推廣帶動(dòng)了業(yè)余球員投保意識(shí)的提升，但市場(chǎng)上可供業(yè)余球員購買的綜合性意外保險(xiǎn)，雖然包含醫(yī)療誤工津貼、住院護(hù)理津貼、意外傷害身故與殘疾、意外傷害醫(yī)療等保障責(zé)任，但不對(duì)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，甚至不對(duì)是否參與運(yùn)動(dòng)作出區(qū)分。隨著參與足球運(yùn)動(dòng)的人數(shù)增多，發(fā)生意外傷害的可能性增大，現(xiàn)有意外保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)、保額等將不再適合。對(duì)于科學(xué)、市場(chǎng)化更強(qiáng)的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)起到了重要作用。各項(xiàng)體育活動(dòng)受傷人數(shù)和各年齡段的受傷率，是體育保險(xiǎn)公司度量體育風(fēng)險(xiǎn)及科學(xué)定價(jià)的重要依據(jù)［5］?，F(xiàn)有意外傷害看似“大而全”，但無法為足球項(xiàng)目提供充足的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)精算基礎(chǔ)薄弱，不利于保障廣泛開展的業(yè)余足球。

國內(nèi)意外傷害保險(xiǎn)還局限在對(duì)個(gè)人自身意外傷害的保障上，但足球場(chǎng)上還存在著對(duì)他人的傷害。一是對(duì)其他運(yùn)動(dòng)員的損害，如將對(duì)方球員鏟倒導(dǎo)致受傷。二是非運(yùn)動(dòng)參與者的損害，如球員將球踢飛，擊中觀眾或者行人。三是第三者責(zé)任，業(yè)余足球?qū)е碌娜松頁p害，有時(shí)難免會(huì)引起司法上的糾紛。如在2017年京02民終1046號(hào)民事判決中，楊某、柏某分屬兩支業(yè)余足球隊(duì)的隊(duì)員，兩人在搶球過程中，楊某倒地骨折受傷，因此住院5 天。法院判決楊某自愿購買的意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益歸于自己，但保險(xiǎn)公司已經(jīng)報(bào)銷的費(fèi)用，柏某也該予以賠償，最終總計(jì)183968 元［6］。這筆賠償對(duì)于業(yè)余球員是不菲的費(fèi)用，所以業(yè)余球員存在自己造成他人意外受傷而發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失的索賠訴求。

英國體育保險(xiǎn)公司Insure4 sport 針對(duì)業(yè)余足球的保險(xiǎn)，既賠償自身意外受傷的醫(yī)療支出、工資損失等，也賠償對(duì)他人傷害造成的相關(guān)支出。而國內(nèi)雖也有商業(yè)保險(xiǎn)公司推出業(yè)余足球?qū)ｍ?xiàng)保險(xiǎn)，如2017年，小雨傘保險(xiǎn)正式推出足球運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)，由小雨傘提供互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，平安保險(xiǎn)承保，其目標(biāo)為在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代大背景下，更便于足球愛好者獲得保險(xiǎn)服務(wù)。但在2017—2019 年，總計(jì)只賣出379 份，保費(fèi)合計(jì)1895 元，缺乏需求導(dǎo)致產(chǎn)品推廣價(jià)值意義不大，2019年即宣告下線。小雨傘足球運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上與普通的人身意外傷害保險(xiǎn)沒有明顯的區(qū)別，因而業(yè)余球隊(duì)對(duì)其的認(rèn)可程度不高。

1.3 校園足球運(yùn)動(dòng)傷害相關(guān)保險(xiǎn)保障不足

近年來，各級(jí)政府對(duì)足球特色學(xué)校投入力度增大，校園足球發(fā)展得到高度重視，2017 年校園足球特色學(xué)?？倲?shù)達(dá)到20213 所［7］。校園足球的開展形式較為多樣，包括體育課、體育考試、運(yùn)動(dòng)會(huì)、校內(nèi)校際比賽等，發(fā)生人身損害的保險(xiǎn)責(zé)任也存在不同。足球意外傷害相關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)種不全、普及不廣、法律政策不明，成為校園足球開展“怕受傷”困境的主要原因之一。

基于文獻(xiàn)計(jì)量學(xué)對(duì)1995—2015年中文體育類核心期刊有關(guān)青少年校園足球的213篇論文進(jìn)行分析，得出現(xiàn)今國內(nèi)校園足球的安全問題不容樂觀，保險(xiǎn)制度不完善是其問題之一［8］。一般可供學(xué)校選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括校方責(zé)任險(xiǎn)和學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)。

2008 年，教育部聯(lián)合財(cái)政部、保監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于推進(jìn)校方責(zé)任保險(xiǎn)完善校園傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的通知》，要求中小學(xué)校原則上購買校方責(zé)任險(xiǎn)，且不得向?qū)W生收取費(fèi)用，由學(xué)校公用經(jīng)費(fèi)支出［9］。校方責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍包括學(xué)校體育設(shè)施存在安全隱患導(dǎo)致的保險(xiǎn)責(zé)任以及體育教學(xué)管理或訓(xùn)練等過失導(dǎo)致事故的保險(xiǎn)責(zé)任，減輕了學(xué)校開展體育活動(dòng)的顧慮。但校方責(zé)任險(xiǎn)不包括體育固有風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的傷害事故的保險(xiǎn)責(zé)任，如球員在拼搶過程中受傷，屬于意外傷害保險(xiǎn)的范疇。在校園足球活動(dòng)中，學(xué)校提供場(chǎng)地，教師往往會(huì)擔(dān)任裁判或者教練，但也存在足球項(xiàng)目固有的風(fēng)險(xiǎn)。校方責(zé)任險(xiǎn)在保障上還具有不充分性。

意外傷害保險(xiǎn)不以學(xué)校是否有責(zé)任為前提，包括體育固有風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的傷害事故的保險(xiǎn)責(zé)任，與校方責(zé)任險(xiǎn)具有互補(bǔ)性。學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)主要指學(xué)平險(xiǎn)，有意外傷害、疾病身故、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療等最基本的保障，價(jià)格低廉，利于普及。但2015年后，教育部禁止學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，且保險(xiǎn)公司被禁止進(jìn)校銷售保險(xiǎn)［10］。因此，學(xué)平險(xiǎn)的推廣程度下降，需要家長(zhǎng)、教師自身提高保險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生購買意外傷害保險(xiǎn)。學(xué)平險(xiǎn)存在著保額低、疾病住院等待期長(zhǎng)且不包含自費(fèi)藥物，必須按照醫(yī)保的范圍進(jìn)行報(bào)銷等劣勢(shì)［11］，市場(chǎng)上也沒有校園足球?qū)ｍ?xiàng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可供選擇的也多是綜合性的意外保險(xiǎn)。

總之，無論是職業(yè)足球，還是業(yè)余足球、校園足球，我國與之相關(guān)的運(yùn)動(dòng)傷害相關(guān)保險(xiǎn)還處于起步的階段。

2 國內(nèi)足球運(yùn)動(dòng)傷害相關(guān)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑

2.1 健全法律法規(guī)

我國《體育法》基本沒有涉及保險(xiǎn)方面的內(nèi)容，缺乏專門的體育保險(xiǎn)規(guī)范性法律文件。因此，如果在足球場(chǎng)上發(fā)生運(yùn)動(dòng)傷害，體育保險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)定和司法適用就在實(shí)踐中成為難點(diǎn)。

中國足協(xié)章程規(guī)定，業(yè)內(nèi)爭(zhēng)議不得提交法院，只能向足協(xié)仲裁委員會(huì)申訴，事實(shí)上是強(qiáng)制足協(xié)會(huì)員放棄尋求司法救濟(jì)的權(quán)利［12］。在班古拉一案中，呂剛抬腳過高，鞋釘重重地踢在了班古拉的左眼上，致其失明。足協(xié)宣布此事為意外事故，致害方并非蓄意傷害，因此不需要承擔(dān)責(zé)任。但若走司法程序，如果呂剛行為是放任或?qū)κ芎θ税踩臉O度漠視，則應(yīng)對(duì)傷害承擔(dān)民事責(zé)任［13］。判定致害方和受害方的責(zé)任，足協(xié)仲裁委員會(huì)的判決對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定是否具有終局性，還需要依照法律的判決，這涉及意外傷害保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)中條款的適用。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如需完善職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)傷害保險(xiǎn)的體系，還需要法律法規(guī)具有更明確的表述。

業(yè)余足球和校園足球中，由于比賽時(shí)間地點(diǎn)隨機(jī)，參與者多為熟人，沒有嚴(yán)格的規(guī)則和裁判，校園足球活動(dòng)中，既有學(xué)校的強(qiáng)制性，又有學(xué)生的自愿性，這就導(dǎo)致在理賠過程中與保險(xiǎn)責(zé)任直接有關(guān)的事實(shí)難以查清。美國《新阿普爾曼體育娛樂保險(xiǎn)法與實(shí)務(wù)手冊(cè)》，將法律與體育保險(xiǎn)實(shí)務(wù)案例相結(jié)合，為市場(chǎng)提供了可供參考的案例模板，提高了體育保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的執(zhí)行能力，可為中國的保險(xiǎn)公司提供借鑒［14］.。

目前，意外險(xiǎn)理賠中保險(xiǎn)公司處于弱勢(shì)的地位。法院傾向于保護(hù)索賠人，會(huì)尋找產(chǎn)品在銷售、條款上的所有漏洞。但是遇到理賠欺詐或者騙保的情況，如果涉及金額不是過大，騙保人不會(huì)承擔(dān)任何法律責(zé)任?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的意外險(xiǎn)因?yàn)槔碣r操作簡(jiǎn)便，更成為保險(xiǎn)業(yè)的重災(zāi)區(qū)。再加上整個(gè)行業(yè)黑名單制度未完善，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)制度，讓各保險(xiǎn)公司間的黑名單無法共享。因而對(duì)于情況復(fù)雜的足球運(yùn)動(dòng)傷害，需要完善現(xiàn)有法律，才能提高保險(xiǎn)公司的開發(fā)產(chǎn)品的積極性。

2.2 政府推動(dòng)資源整合

足球運(yùn)動(dòng)傷害風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺失，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)足球保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)望而卻步。國內(nèi)保險(xiǎn)和足球行業(yè)都起步較晚，因此銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)鼓勵(lì)各家保險(xiǎn)公司進(jìn)行足球運(yùn)動(dòng)傷害保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)共享，建立“保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)庫”。對(duì)瑞士國家事故保險(xiǎn)基金的理賠數(shù)據(jù)庫進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)，對(duì)于業(yè)余球員，有30%的受傷發(fā)生在非正式足球比賽中。由更深入的數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，關(guān)于受傷的特征，優(yōu)勢(shì)腿比站立腿受傷的頻率更高，且與以往職業(yè)球員的研究相反，踝部和膝蓋是受傷最頻繁的部位［15］。因此，保險(xiǎn)理賠庫內(nèi)容的積累是開發(fā)和完善足球運(yùn)動(dòng)受傷相關(guān)保險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)。

相對(duì)于職業(yè)足球和業(yè)余足球，校園足球保險(xiǎn)的經(jīng)費(fèi)支出更依賴政府的支持。2016年，國務(wù)院要求“完善校方責(zé)任險(xiǎn)，探索建立涵蓋體育意外傷害的學(xué)生綜合保險(xiǎn)機(jī)制”［16］。從宏觀政策看，足球特色學(xué)校提供運(yùn)動(dòng)傷害相關(guān)保險(xiǎn)，得到了政府的鼓勵(lì)。2016年，上海試點(diǎn)推出學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)意外傷害設(shè)計(jì)的專項(xiàng)基金，從基金來源看，學(xué)校是唯一出資方，根據(jù)學(xué)生人數(shù)，建立專項(xiàng)保障基金。足球特色學(xué)?？梢砸源诵问竭M(jìn)行自保。“保險(xiǎn)基金”和校方責(zé)任險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)等“商業(yè)保險(xiǎn)”的經(jīng)費(fèi)可能會(huì)加重學(xué)校經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)［17］。因此，政府應(yīng)當(dāng)與學(xué)校相協(xié)同，以政府財(cái)政和體彩公益金加以支持。按照每生5～10元的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)青少年體育專項(xiàng)保險(xiǎn)預(yù)算，這些資金僅占體育彩票公益金總額的3%～6%［18］。一些城市，如鄭州，從校園足球?qū)ｍ?xiàng)資金中劃撥一部分，為全市校園足球特色學(xué)校的學(xué)生提供免費(fèi)保險(xiǎn)，學(xué)生家長(zhǎng)不用出資［19］。但這需要結(jié)合當(dāng)?shù)氐呢?cái)政實(shí)力以及足球特色學(xué)校的基數(shù)，制訂符合當(dāng)?shù)貙?shí)情以及政府、學(xué)校、學(xué)生相聯(lián)動(dòng)的保險(xiǎn)方案。

2.3 保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)

目前，國內(nèi)足球運(yùn)動(dòng)傷害相關(guān)保險(xiǎn)還處于起步階段。需求側(cè)：職業(yè)到業(yè)余的運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)意識(shí)普遍不高，對(duì)運(yùn)動(dòng)員也缺乏保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)知識(shí)的引導(dǎo)。供給側(cè)：保險(xiǎn)公司對(duì)足球這一新興市場(chǎng)也持審慎態(tài)度。因此，一支精通足球又熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并能夠提供完善服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)參與足球與保險(xiǎn)的運(yùn)作十分重要。

高效率的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度（英國和美國等）和體育保險(xiǎn)代理人制度（日本等）是成熟的體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的標(biāo)志［20］。目前，中國只有中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司一家專門從事體育保險(xiǎn)，相較于發(fā)達(dá)國家還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

對(duì)于業(yè)余足球和校園足球，保險(xiǎn)公司可以主動(dòng)與球隊(duì)、教練溝通，根據(jù)各隊(duì)的實(shí)際情況，為他們推薦合適的產(chǎn)品。小雨傘足球?qū)ｍ?xiàng)保險(xiǎn)3年僅賣出379份，主要原因是僅與幾支業(yè)余球隊(duì)建立了聯(lián)系，導(dǎo)致產(chǎn)品的銷售渠道不穩(wěn)定。目前，市場(chǎng)上出現(xiàn)部分業(yè)余球隊(duì)管理平臺(tái)APP，如螞蟻?zhàn)闱颉⑽覑圩闱虻?，包含各個(gè)地區(qū)聯(lián)賽、球隊(duì)、球員等數(shù)據(jù)，并做一些線下的賽事運(yùn)營，展開社區(qū)互動(dòng)與約戰(zhàn)，提供訂場(chǎng)服務(wù)。保險(xiǎn)公司可以與這類平臺(tái)加強(qiáng)聯(lián)系，向業(yè)余足球、校園足球推薦合適的保險(xiǎn)，也可通過了解業(yè)余足球、校園足球的客戶需求，完善自身的產(chǎn)品。2018 年，財(cái)政部明確保險(xiǎn)公司營銷員適用的最低檔稅率從20%降至3%，稅負(fù)將得到極大緩解，對(duì)于保險(xiǎn)公司營銷員增員和留存帶來利好［21］，這也對(duì)更多人力投入草根足球運(yùn)動(dòng)傷害相關(guān)保險(xiǎn)的服務(wù)起到了積極作用。

對(duì)于職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)這一相對(duì)更需要專業(yè)服務(wù)的市場(chǎng)，可以發(fā)展國內(nèi)的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人除向球員推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品外，還可以從事運(yùn)動(dòng)意外傷害相關(guān)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投保后的跟蹤管理服務(wù)、對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人提供咨詢服務(wù)、協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠、協(xié)助保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)新的險(xiǎn)種等工作，利用足球和保險(xiǎn)兩方面的專業(yè)知識(shí)，成為溝通職業(yè)球員和保險(xiǎn)公司的橋梁。目前，國外經(jīng)紀(jì)人已開始開拓Scheme模式，該模式下，經(jīng)紀(jì)人確定客戶群體的個(gè)性化需求后，與保險(xiǎn)公司共同完成保單設(shè)計(jì)，設(shè)計(jì)出的保單也由經(jīng)紀(jì)人直接向投?？蛻翡N售，并收取費(fèi)用［22］。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過與職業(yè)球員群體更加緊密接觸及市場(chǎng)調(diào)查，對(duì)客戶需求做出更加準(zhǔn)確的響應(yīng)，提高職業(yè)球員群體的購買體驗(yàn)。

3 結(jié)語

在國內(nèi)，與足球運(yùn)動(dòng)傷害相關(guān)的保險(xiǎn)還處于初步發(fā)展的階段。實(shí)現(xiàn)《中國足球中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃（2016—2050）》中關(guān)于各級(jí)比賽數(shù)量、球員數(shù)量等目標(biāo)，離不開保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障。無論是職業(yè)足球，還是業(yè)余足球、校園足球，都需要更完備的運(yùn)動(dòng)傷害相關(guān)保險(xiǎn)。體育保險(xiǎn)應(yīng)該成為一個(gè)國家體育事業(yè)健康發(fā)展的重要力量。