楊琦

摘 要：農(nóng)村商業(yè)銀行作為金融服務(wù)三農(nóng)的地方主力軍，通過廣泛提供扶貧小額信貸、降低信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等方式支持地方的扶貧減貧事業(yè)，在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中發(fā)揮了巨大作用。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，迫切需要農(nóng)商行普惠金融發(fā)生戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，從原先過于注重公平的普惠金融初級(jí)階段向在公平基礎(chǔ)上強(qiáng)調(diào)效率、具有可持續(xù)性的高級(jí)普惠金融發(fā)展，以產(chǎn)業(yè)振興為核心，開展規(guī)?；?、集群化、綠色化、服務(wù)化的普惠金融便是實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)的著力點(diǎn)，農(nóng)商銀行應(yīng)把握機(jī)遇，轉(zhuǎn)變思維，注重人才培養(yǎng)，發(fā)揮主觀能動(dòng)性，有效推動(dòng)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;脫貧攻堅(jiān);普惠金融;農(nóng)村商業(yè)銀行;公平效率

中圖分類號(hào)：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2022）05（b）--04

“脫貧摘帽不是終點(diǎn)，而是新生活、新奮斗的起點(diǎn)”。在全國脫貧攻堅(jiān)總結(jié)表彰大會(huì)上，習(xí)近平總書記發(fā)出了乘勢(shì)而上的進(jìn)軍號(hào)令。在向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)邁進(jìn)的新起點(diǎn)上，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是需要全黨高度重視的一個(gè)關(guān)系大局的重大問題。在脫貧攻堅(jiān)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行作為扎根地方、服務(wù)縣域、支持微小的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，長期將金融扶貧作為踐行普惠金融工作的重中之重，是決戰(zhàn)脫貧攻堅(jiān)的地方主力軍。然而，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，普惠金融應(yīng)發(fā)生戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，從輸血扶貧、過于注重公平的普惠金融初級(jí)階段向造血致富、在公平基礎(chǔ)上提高效率的普惠金融高級(jí)階段發(fā)展。

1 文獻(xiàn)綜述

目前，學(xué)術(shù)界對(duì)普惠金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的研究頗多，劉磊（2021）論述農(nóng)業(yè)銀行憑借服務(wù)三農(nóng)的自身優(yōu)勢(shì)，通過創(chuàng)新產(chǎn)品等做法促進(jìn)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的有效銜接，并提出新時(shí)代普惠金融的具體著力點(diǎn)。李創(chuàng)等（2018）明確了傳統(tǒng)普惠金融缺乏效率、忽視精準(zhǔn)、可持續(xù)性不足的弊病，并基于SWOT分析法對(duì)以緩解相對(duì)貧困、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興為目標(biāo)的未來農(nóng)村金融提出了新思路。許莉、王毓秀（2021）對(duì)江蘇六家上市農(nóng)商行的精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀進(jìn)行分析，指出其扶貧貸款投入力度較大、普惠金融服務(wù)覆蓋面較廣等特點(diǎn)，但仍存在著精準(zhǔn)度不足的問題并針對(duì)此提出相關(guān)對(duì)策建議。然而，現(xiàn)有文獻(xiàn)較少關(guān)注普惠金融在鄉(xiāng)村振興視角下的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，未能明確普惠金融在過渡階段實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變的重要性，從而根據(jù)各地普惠金融在新時(shí)代的發(fā)展進(jìn)程提出針對(duì)性的建議。鑒于此，本文以響水農(nóng)村商業(yè)銀行為例，對(duì)鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型形成了一些初步思考。

2 農(nóng)商行在鄉(xiāng)村脫貧攻堅(jiān)中普惠金融的作用路徑

2016年實(shí)施脫貧致富奔小康工程以來，曾有“蘇北蘭考”之稱的響水縣始終把脫貧攻堅(jiān)作為首要政治任務(wù)和重要民生工程，該縣于2019年底退出省定重點(diǎn)幫扶縣行列，全縣地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到85.78億元，成功打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。響水農(nóng)商行作為該縣金融服務(wù)三農(nóng)的主力軍，堅(jiān)守主責(zé)主業(yè)，深耕“三農(nóng)兩小”市場(chǎng)，在響水縣的扶貧減貧事業(yè)中功不可沒。該行截至2020年底涉農(nóng)貸款余額達(dá)到476億元，位列全縣第一，且在2016—2017年，通過“百村千組陽光送貸活動(dòng)”，完成了對(duì)全縣所有村組的預(yù)授信工作，累計(jì)建檔118071戶，預(yù)授信總額達(dá)到32.28億元，實(shí)現(xiàn)響水縣農(nóng)戶建檔基本覆蓋，由此可見農(nóng)商銀行支持地方、服務(wù)三農(nóng)、助力脫貧攻堅(jiān)的初心使命。脫貧攻堅(jiān)階段，響水農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的作用路徑有以下具體表現(xiàn)。

2.1 扶貧小額信貸，助力減貧脫貧

為貫徹落實(shí)精準(zhǔn)扶貧的基本方略，農(nóng)商銀行積極推出以扶貧小額信貸為主的金融扶貧產(chǎn)品，有效帶動(dòng)貧困戶實(shí)現(xiàn)脫貧。響水農(nóng)村商業(yè)銀行積極響應(yīng)國家政策，加大對(duì)貧困人口小額信貸的投放力度，截至2021年9月末共發(fā)放脫貧人口小額信貸2857戶，貸款金額6995萬元，有效幫助建檔立卡低收入農(nóng)戶減貧脫貧。

2.2 陽光信貸建檔，降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

響水農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)農(nóng)村實(shí)際，把農(nóng)村人口大致分為“七大板塊”，單獨(dú)對(duì)各板塊實(shí)行陽光信貸的差異化建檔授信，全面推廣普惠小微貸款。該行以農(nóng)戶小額信用貸款為主打品牌，降低了農(nóng)村微弱經(jīng)濟(jì)體的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，10萬元以內(nèi)農(nóng)戶貸款一律以信用方式發(fā)放，農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難的問題基本得以解決。

2.3 拓寬客戶范圍，深耕下沉市場(chǎng)

農(nóng)商銀行堅(jiān)決摒棄規(guī)模情結(jié)和速度沖動(dòng)，針對(duì)三農(nóng)微弱經(jīng)濟(jì)體的融資需求，積極走訪對(duì)接，拓寬客戶范圍，全面發(fā)展“首貸戶”。此外，農(nóng)商行深耕農(nóng)村主陣地，調(diào)整人才資源的城鄉(xiāng)配置結(jié)構(gòu)，在建立縣域網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，大力推動(dòng)機(jī)構(gòu)下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn)，將普惠金融服務(wù)由縣鎮(zhèn)覆蓋到村。

2.4 社?？ㄟM(jìn)萬家，打通最后一公里

響水農(nóng)村商業(yè)銀行把社會(huì)保障卡的發(fā)行作為長期發(fā)展的總抓手，截至2021年，發(fā)行數(shù)量已達(dá)51.3萬張，約占響水地區(qū)社?？ㄊ袌?chǎng)份額的85%，為當(dāng)?shù)厝嗣窭嫌兴B(yǎng)、老有所依提供了保障，且該行致力于打通響水縣普惠金融的最后一公里，在響水地區(qū)擁有146個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)站，14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，共設(shè)22位金融聯(lián)絡(luò)員，為農(nóng)村地區(qū)搭建幾乎全方位、全覆蓋的金融服務(wù)體系。

綜上所述，響水農(nóng)村商業(yè)銀行以金融扶貧為手段，立足公平性與機(jī)會(huì)均等原則，進(jìn)一步強(qiáng)化了三農(nóng)金融工作，為減少相對(duì)貧困、促進(jìn)共同富裕做出了巨大貢獻(xiàn)。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略迫切需要農(nóng)商行普惠金融的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是中國特色社會(huì)主義新時(shí)代的重大歷史任務(wù)，在三農(nóng)發(fā)展進(jìn)程中具有劃時(shí)代的里程碑意義。該戰(zhàn)略的總目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”的五大要求，而這與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民有密不可分的關(guān)系，也為新時(shí)代農(nóng)商行普惠金融帶來了挑戰(zhàn)與機(jī)遇。農(nóng)商行普惠金融在脫貧攻堅(jiān)階段主要由政府主導(dǎo)實(shí)施，立足公平原則，產(chǎn)品覆蓋面較廣卻存在內(nèi)生動(dòng)力不足、效率較低、可持續(xù)性缺乏諸多問題。因此，鄉(xiāng)村振興命題的提出，在一定程度上是對(duì)以擺脫貧困、實(shí)現(xiàn)溫飽為目標(biāo)的傳統(tǒng)普惠金融的沖擊與挑戰(zhàn)。在此種挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的時(shí)代背景下，農(nóng)商銀行應(yīng)積極發(fā)揮主觀能動(dòng)性，強(qiáng)化金融科技賦能作用，加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持，利用提質(zhì)增效的普惠金融實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展，促進(jìn)普惠金融向在公平基礎(chǔ)上提高效率的高級(jí)階段轉(zhuǎn)型升級(jí)，普惠金融在不同階段的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型簡要?dú)w納如表1所示。

3.1 目標(biāo)導(dǎo)向

在過去的脫貧攻堅(jiān)階段，促進(jìn)低收入農(nóng)戶持續(xù)增收成為三農(nóng)金融的根本任務(wù)。2020年，我國成功打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，貧困人口全部摘帽，普惠金融的主要目標(biāo)導(dǎo)向不應(yīng)止步于解決人民的貧困與溫飽問題，應(yīng)進(jìn)一步升級(jí)，轉(zhuǎn)為激發(fā)低收入戶致富奔小康，利用提質(zhì)增效的普惠金融，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.2 服務(wù)對(duì)象

傳統(tǒng)普惠金融由于立足公平、立足機(jī)會(huì)均等的目標(biāo)原則，傾向于將大量金融資源向農(nóng)戶、低收入戶、失業(yè)人群等弱勢(shì)群體傾斜。如今，在多措并舉鞏固脫貧成果、保持原先政策穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，農(nóng)商銀行應(yīng)拓寬普惠金融的服務(wù)范圍，加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持，以適應(yīng)新時(shí)代中國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。

3.3 作用機(jī)制

過去的金融扶貧工作主要由政府主導(dǎo)，銀行被動(dòng)貫徹普惠金融指標(biāo)且長尾客戶占比較高、盈利性較低、內(nèi)生動(dòng)力不足，甚至使農(nóng)村微弱經(jīng)濟(jì)體陷入“貧困陷阱”。如今，普惠金融的作用機(jī)制應(yīng)隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出而轉(zhuǎn)為市場(chǎng)機(jī)制主導(dǎo)，同時(shí)農(nóng)商銀行應(yīng)提高內(nèi)生動(dòng)力，對(duì)新時(shí)代普惠金融的轉(zhuǎn)型升級(jí)有清晰的戰(zhàn)略布局，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)引導(dǎo)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主觀能動(dòng)性。

3.4 手段方式

“大水漫灌” “撒胡椒面”是脫貧攻堅(jiān)階段普惠金融實(shí)施的主要方式手段，幾乎全員授信的小額貸款難以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求，難以因地制宜地培養(yǎng)壯大特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈及農(nóng)產(chǎn)品精深加工，市場(chǎng)性與可持續(xù)性不足，缺乏鄉(xiāng)村長期發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力。為適應(yīng)鄉(xiāng)村振興背景下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求，農(nóng)商銀行的服務(wù)方式應(yīng)發(fā)生變化，完成到“精準(zhǔn)滴灌”式、具有深度與可持續(xù)性的造血式致富的轉(zhuǎn)變，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的早日實(shí)現(xiàn)。

3.5 發(fā)展階段

從人類社會(huì)歷史發(fā)展來看，城鄉(xiāng)關(guān)系大致經(jīng)歷了依附、統(tǒng)治、反哺、融合四個(gè)發(fā)展階段，普惠金融的發(fā)展階段與之息息相關(guān)。在金融排斥階段，農(nóng)村缺乏正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融支持，資金通過各種渠道流向城市，多存少貸，服務(wù)匱乏，側(cè)重于城市工業(yè)的計(jì)劃分配，效率優(yōu)先，出現(xiàn)較全面的金融排斥，對(duì)應(yīng)城鄉(xiāng)發(fā)展的統(tǒng)治階段。在普惠金融初級(jí)階段，原來服務(wù)于城市的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，金融產(chǎn)品以扶貧金融、小額信貸為主，逐漸重視公平，對(duì)應(yīng)城鄉(xiāng)發(fā)展的反哺階段，城市金融資源支持農(nóng)村發(fā)展。在普惠金融高級(jí)階段，開始提供多元化、多層次、全方位的農(nóng)村金融服務(wù)，市場(chǎng)機(jī)制主導(dǎo)，優(yōu)先發(fā)展效率，達(dá)到城鄉(xiāng)大型企業(yè)與小微企業(yè)，城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民的金融需求大體上同時(shí)被滿足的均衡狀態(tài)，農(nóng)民市民化、城鄉(xiāng)一體化格局逐漸深化，對(duì)應(yīng)城鄉(xiāng)發(fā)展的融合階段。

因此，普惠金融的發(fā)展階段應(yīng)隨著國情與時(shí)代背景的變化而相應(yīng)調(diào)整。目前，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)村普惠金融大多處于由初級(jí)向高級(jí)發(fā)展的過渡階段，公平有余而效率不足，應(yīng)結(jié)合現(xiàn)下打贏脫貧攻堅(jiān)致力鄉(xiāng)村振興的時(shí)代背景，促使普惠金融從過于注重公平的初級(jí)階段向具有可持續(xù)性、市場(chǎng)性的高級(jí)階段轉(zhuǎn)變。

4 產(chǎn)業(yè)振興是農(nóng)商行普惠金融的著力點(diǎn)

鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)為先。鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的著力點(diǎn)是產(chǎn)業(yè)振興，以產(chǎn)業(yè)為核心開展新時(shí)代普惠金融可從以下“四化”切入。

4.1 規(guī)?；?/p>

鄉(xiāng)村振興背景下追求產(chǎn)業(yè)規(guī)?；谴髣?shì)所趨，農(nóng)商銀行應(yīng)加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度，利用普惠金融助力當(dāng)?shù)匕l(fā)展規(guī)?；a(chǎn)業(yè)，有利于建立健全標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)體系，提升新型規(guī)?；r(nóng)業(yè)綜合體的現(xiàn)代化水平。以響水縣為例，該縣從事西蘭花產(chǎn)業(yè)的各類新型經(jīng)營主體已達(dá)189家，招引了總投資近3億元的龍頭企業(yè)專業(yè)服務(wù)于西蘭花規(guī)?；罴庸ぃh西蘭花種植面積基本穩(wěn)定在8萬畝，使響水成為全國西蘭花生產(chǎn)第一縣。響水縣之所以能在西蘭花產(chǎn)業(yè)取得巨大成就，是因?yàn)樵摽h對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度較高。一方面，該縣招引扶持龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，通過此類主體的引領(lǐng)牽動(dòng)作用，帶動(dòng)西蘭花產(chǎn)業(yè)規(guī)?；C(jī)械化、集約化發(fā)展，提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化程度。另一方面，該縣轉(zhuǎn)變?cè)刃∞r(nóng)經(jīng)營的落后生產(chǎn)方式，加大對(duì)產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員的培植力度，通過培訓(xùn)與相關(guān)政策宣講解讀，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶成為懂生產(chǎn)、會(huì)管理、善經(jīng)營的新型主體，促使效率較低的農(nóng)民個(gè)體戶種植轉(zhuǎn)為小農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)合作社等公司化經(jīng)營合作新主體。

4.2 集群化

2020年，中央一號(hào)文件提出支持打造特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，形成有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)集群。小農(nóng)分散經(jīng)營主導(dǎo)的農(nóng)產(chǎn)品種植不再滿足新時(shí)代鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的需求，根據(jù)地方優(yōu)勢(shì)形成“一村一品、一鎮(zhèn)一特”的產(chǎn)業(yè)集群成為如今加快現(xiàn)代化特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。以響水縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)區(qū)為例，該片區(qū)工業(yè)集群開新篇，鹽城市五星企業(yè)德龍集團(tuán)緊扣 “一體兩翼三中心”的產(chǎn)業(yè)集群布局，以帶動(dòng)形成千億級(jí)不銹鋼產(chǎn)業(yè)為目標(biāo)，延伸不銹鋼產(chǎn)業(yè)鏈條，有效帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展與就業(yè)率，有利于鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，該區(qū)上、中、下游產(chǎn)業(yè)鏈條完善，利用產(chǎn)業(yè)集群實(shí)現(xiàn)了功能拓展。金屬新材料片區(qū)現(xiàn)有尊信不銹鋼板、浙標(biāo)緊固件、金羊水管等入園企業(yè)20余家，在全力建成100萬噸不銹鋼管材的基礎(chǔ)上，大力推動(dòng)邦順不銹鋼集中酸洗、奧鐵熱處理中心等不銹鋼上下游產(chǎn)業(yè)功能配套項(xiàng)目的實(shí)施，加快了產(chǎn)業(yè)集群進(jìn)程，有效延伸了不銹鋼產(chǎn)業(yè)鏈。由此可見，產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展有利于共享價(jià)值鏈，開辟富民新路徑，是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的重要方式。

4.3 綠色化

各地農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行銀保監(jiān)會(huì)綠色信貸相關(guān)政策要求，踐行綠水青山就是金山銀山的發(fā)展理念，加大對(duì)綠色農(nóng)業(yè)、低碳清潔能源等新興領(lǐng)域的支持力度，嚴(yán)格控制“兩高一剩”行業(yè)的貸款流量，為美麗鄉(xiāng)村建設(shè)添彩。金融機(jī)構(gòu)可通過開辦“環(huán)保貸”等綠色融資服務(wù)，積極探索股權(quán)、排污權(quán)、碳排放權(quán)等抵質(zhì)押擔(dān)保方式，從而充分解決綠色發(fā)展融資渠道窄、總量不足的問題，進(jìn)一步指明了綠色化是普惠金融的一大重要發(fā)展方向。截至2021年9月末，響水農(nóng)村商業(yè)銀行綠色信貸投放余額達(dá)到18280萬元，其中該行向江蘇灌能新能源有限公司發(fā)放貸款8200萬元，目前余額7650萬元，用于支持光伏產(chǎn)業(yè)發(fā)展。該項(xiàng)目運(yùn)營周期長、成本低，積極響應(yīng)國家綠色環(huán)保政策，對(duì)發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、凈化沿海環(huán)境起到了良好的效應(yīng)。此外，該縣德龍集團(tuán)建成首家環(huán)境治理超低排放系統(tǒng)，先后投入3億余元對(duì)廢氣處理設(shè)施進(jìn)行改造，采用國內(nèi)目前最高標(biāo)準(zhǔn)的超低排放除塵脫硫設(shè)備，廢氣實(shí)際排放遠(yuǎn)優(yōu)于國家最新規(guī)定的行業(yè)排放標(biāo)準(zhǔn)。

4.4 服務(wù)化

加速產(chǎn)業(yè)服務(wù)化進(jìn)程，提高產(chǎn)品附加值與溢價(jià)率應(yīng)成為新時(shí)代普惠金融的重點(diǎn)支持領(lǐng)域。鹽城作為農(nóng)業(yè)大市，雖然農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較好，農(nóng)產(chǎn)品種類較為齊全，但產(chǎn)品和品牌附加值較低，存在著品牌機(jī)制認(rèn)知不足、基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)短缺、對(duì)科教文衛(wèi)領(lǐng)域的支持力度較低等問題。因此，應(yīng)加速鄉(xiāng)村振興背景下普惠金融的服務(wù)化進(jìn)程，加大對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、數(shù)字信息網(wǎng)絡(luò)、通信服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的支持，有效推進(jìn)一二三產(chǎn)業(yè)融合、上中下游一體。2021年上半年，響水縣服務(wù)業(yè)投資項(xiàng)目數(shù)達(dá)144個(gè)，固定資產(chǎn)投資額148.5億元，同比增長4.1%，該縣在鄉(xiāng)村振興背景下的服務(wù)化進(jìn)程取得了初步發(fā)展。在配套服務(wù)體系、改善當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，響水農(nóng)商銀行積極響應(yīng)省政府組織開展的“萬企聯(lián)萬村，共走振興路”行動(dòng)，與南河鎮(zhèn)河堆居開展村企聯(lián)建合作，目前已完成村部黨群活動(dòng)中心改造、村部廣場(chǎng)、村衛(wèi)生室、部分道路的改造修繕工作，有效改善鄉(xiāng)村環(huán)境、提升居民幸福水平，且通過一系列服務(wù)化信貸政策助推當(dāng)?shù)蒯t(yī)療、衛(wèi)生、教育等事業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

5 農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的對(duì)策建議

5.1 把握當(dāng)下機(jī)遇，轉(zhuǎn)變思維理念

在助力鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、接續(xù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的時(shí)代背景下，我國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)正向規(guī)模化、集群化、標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化方向發(fā)展，日益成為優(yōu)質(zhì)投資標(biāo)的，涉農(nóng)資金增長后勁有力，為農(nóng)村商業(yè)銀行未來發(fā)展提供了重大機(jī)遇。因此，農(nóng)商行應(yīng)轉(zhuǎn)變?cè)兴季S方式，從原先的政府主導(dǎo)、被動(dòng)參與轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)導(dǎo)向，提升發(fā)展普惠金融的效率，增強(qiáng)銀行的內(nèi)生動(dòng)力。

5.2 賦能金融科技，降低成本風(fēng)險(xiǎn)

科技引領(lǐng)創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)引領(lǐng)下的新時(shí)代，農(nóng)商行創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的發(fā)展和精細(xì)化管理的提高也順應(yīng)著大環(huán)境的變化快速發(fā)展，要充分發(fā)揮數(shù)字金融的優(yōu)勢(shì)與作用，建立多元化的普惠金融環(huán)境。將數(shù)字應(yīng)用的成果從為業(yè)務(wù)服務(wù)，拓展到為管理、決策、客戶體驗(yàn)等全流程服務(wù)，同時(shí)降低銀行成本，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)雙方共贏，提高金融服務(wù)的效率與質(zhì)量。

5.3 創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，注重人才培養(yǎng)

一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)以貼近客戶需求、提高客戶體驗(yàn)為出發(fā)點(diǎn)，針對(duì)現(xiàn)代新興金融主體，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，滿足不同層級(jí)客戶的不同金融信貸需求。另一方面，應(yīng)注重引進(jìn)具有豐富經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才，發(fā)揮人才興行作用，推進(jìn)產(chǎn)品、服務(wù)、管理、技術(shù)等多層次、多維度、多條線路發(fā)展，從而提高農(nóng)商銀行在金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

5.4 政產(chǎn)金農(nóng)合作，助推鄉(xiāng)村振興

政產(chǎn)金農(nóng)四方聯(lián)動(dòng)，合力協(xié)同將資源向鄉(xiāng)村有潛力的生態(tài)種植養(yǎng)殖業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等特色產(chǎn)業(yè)傾斜，加速了鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)進(jìn)程。政府需要做好引領(lǐng)工作，加強(qiáng)地方基礎(chǔ)設(shè)施的完善，統(tǒng)籌規(guī)劃戰(zhàn)略布局，因地制宜地扶持特色產(chǎn)業(yè);企業(yè)應(yīng)積極貫徹落實(shí)政策要求，延長產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)產(chǎn)品深加工，提高產(chǎn)品附加值，為當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興貢獻(xiàn)企業(yè)力量;農(nóng)民應(yīng)轉(zhuǎn)變?cè)瓉怼靶∞r(nóng)經(jīng)營”的粗放型落后生產(chǎn)方式，積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字新興技術(shù)，爭(zhēng)當(dāng)新時(shí)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人;農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)用好用活普惠金融工具，引進(jìn)數(shù)字金融、綠色金融等理念，踐行自己的初心使命，努力將“資金活水”“精準(zhǔn)滴灌”到“三農(nóng)萬家”。

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Research on the Strategic Transformation of Inclusive Finance of Rural Commercial Banks from the Perspective of Rural Revitalization

—— Taking Xiangshui Rural Commercial Bank in Jiangsu as an Example

Nanjing Normal University Nanjing， Jiangsu 210023

YANG Qi

Abstract： As the local main force of financial services for agriculture， rural areas and farmers， rural commercial banks support the local causes of poverty alleviation and poverty reduction by widely providing poverty alleviation micro-credit and lowering credit access standards， and play a great role in the fight against poverty. With the proposal of the rural revitalization strategy， there is an urgent need for the rural commercial banks to make a strategic transformation of inclusive finance， from the initial stage of inclusive finance， which paid too much attention to equity， to the high-level inclusive financial development that emphasizes efficiency and sustainability on the basis of equity. With industrial revitalization as the core， carrying out large-scale， clustered， green and service-oriented inclusive finance is the focus to achieve this goal. Rural commercial banks should seize the opportunity and change their thinking patterns， focusing on personnel training， giving full play to subjective initiative， and effectively promoting the realization of the goal of rural revitalization.

Keywords： rural revitalization; poverty alleviation; inclusive finance; rural commercial bank; equity and efficiency