謝立志

摘 要：近年來，信用卡惡意透支的問題日益突出。究其原因，主要體現(xiàn)在主觀與客觀兩方面，包括申請、審批環(huán)節(jié)缺乏監(jiān)管以及持卡人法律意識淡薄等。為了加強(qiáng)對信用卡惡意透支行為的規(guī)制，必須要強(qiáng)化法律追責(zé)，對其犯罪本質(zhì)進(jìn)行明確，從而采取有效的應(yīng)對措施，為金融法治環(huán)境的優(yōu)化提供便利條件。因此，必須對信用卡惡意透支的法律追責(zé)問題進(jìn)行研究，加強(qiáng)對成立要件、犯罪類型、形態(tài)等的整體考察，將這種行為獨立入罪，從而提升懲治效果。

關(guān)鍵詞：信用卡;惡意透支;法律追責(zé)

中圖分類號：D922.28? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2022）10-0155-03

在我國金融信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過程中，民眾的理財觀念也發(fā)生了很大的變化，銀行信用卡的使用群體在不斷擴(kuò)大，各個階層、各年齡段的人群都擁有使用信用卡的機(jī)會。從全球范圍來看，我國已經(jīng)成為世界上持卡人數(shù)最多的國家，在銀行卡業(yè)務(wù)方案增長迅速，為社會經(jīng)濟(jì)的繁榮與發(fā)展提供了有力支撐。而銀行信用卡業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張雖然為人們的生活帶來了便利，但同時也產(chǎn)生了許多的風(fēng)險，特別是在惡意透支行為的影響下，所引起的風(fēng)險更為突出，對社會發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響[1]。在這種情況下，必須要加強(qiáng)對信用卡惡意透支的規(guī)制，采取有效的預(yù)防措施，同時加強(qiáng)法律追責(zé)，提升違法成本，降低持卡人惡意透支信用卡的意愿，為社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展提供可靠保障。所以說，在現(xiàn)階段法治進(jìn)程中，必須要適應(yīng)新時期的各種變化，對信用卡惡意透支予以法律追責(zé)，實現(xiàn)信用卡惡意透支問題的有效預(yù)防。

一、信用卡惡意透支的概念與責(zé)任

（一）信用卡惡意透支的概念

信用卡惡意透支指的是持卡人以非法占有為目的，借助信用卡進(jìn)行透支，在發(fā)卡銀行進(jìn)行多次催收以后，并沒有按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行本金以及相關(guān)費用的歸還。在對惡意透支行為進(jìn)行認(rèn)定的過程中，持卡人的主觀目的是判定是否惡意透支的主要因素，只有在認(rèn)定其確有非法占有目的以后，才能判定為信用卡惡意透支。但是在判斷持卡人主觀意圖的過程中，容易受到持卡人自身行為的干預(yù)，這就需要對多個因素進(jìn)行綜合分析，開展全面的判斷[2]。比如說當(dāng)持卡人在主觀過失情況下，出現(xiàn)了超限透支及超額透支的情況，或者受到自然災(zāi)害以及突發(fā)事件的影響，導(dǎo)致持卡人無法進(jìn)行本金與相關(guān)費用的按期歸還，則需要將其歸屬到不當(dāng)透支當(dāng)中。但是如果在銀行多次催收以后，持卡人為了逃避，出現(xiàn)變更聯(lián)系方式及住所的行為，則需要將其歸屬到惡意透支的范疇，必須對其進(jìn)行法律追責(zé)。

（二）信用卡惡意透支的責(zé)任

對于信用卡惡意透支責(zé)任認(rèn)定需要從國際以及國內(nèi)兩方面進(jìn)行闡述。首先，從國際上來看，發(fā)達(dá)國家通常將信用卡惡意透支行為列入民事范疇，而德國則將其進(jìn)行外延，將濫用信用卡的行為列入刑事范疇。德國聯(lián)邦議會的法案針對信用卡惡意透支這一經(jīng)濟(jì)犯罪行為，制定了相應(yīng)的處罰標(biāo)準(zhǔn)，即金錢刑后者3年以下監(jiān)禁[3]。其次，從我國針對信用卡惡意透支的法律追責(zé)來看，1995年全國人大常委會出臺了《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》，提出了“信用卡詐騙罪”這一罪名。而在1997年進(jìn)行刑法修改的時候，將其列入刑法規(guī)定當(dāng)中，同時從立法層面出發(fā)，對于信用卡惡意透支的概念進(jìn)行了明確。此后，諸多法律法規(guī)都針對信用卡惡意透支責(zé)任進(jìn)行了補充規(guī)定，制定了比較完善的懲戒惡意透支行為的法律制度。

二、信用卡惡意透支的原因

（一）客觀因素

近年來，隨著我國金融市場的日益完善，各大銀行在信用卡業(yè)務(wù)中的投入力度不斷加大，為了實現(xiàn)自身成本的有效控制，增加信用卡的發(fā)行量，許多銀行在進(jìn)行信用卡申請以及審批環(huán)節(jié)中缺乏有效的監(jiān)管，整個工作比較寬松，這就對信用卡的合理發(fā)行以及健康管理產(chǎn)生了不利影響[4]。特別是在信用卡發(fā)行工作外包以后，只要客戶資料通過審核，銀行就會為推銷員提供相應(yīng)的費用。在這種情況下，部分營銷員為了完成相應(yīng)的指標(biāo)，經(jīng)常會存在填寫虛假客戶信息的情況，對于信用卡發(fā)放的合理性與科學(xué)性產(chǎn)生了十分不利的影響。例如在申辦信用卡的時候，往往會要求持卡人填寫年收入、職位等信息，為了獲得更高的信用卡額度，使信用卡快速申辦下來，營銷人員往往會誘導(dǎo)持卡人虛假填報。而且在信用卡的審批過程中，銀行的人力與物力投入比較有限，許多審核工作流于形式，只是根據(jù)持卡人填寫的信息進(jìn)行核準(zhǔn)，而不對持卡人的實際狀況進(jìn)行調(diào)查，草率批卡，無法對持卡人的實際情況有一個充分的掌握。

（二）主觀因素

在我國市場經(jīng)濟(jì)體制不斷完善的情況下，人們的生活方式以及消費理念已經(jīng)發(fā)生了很大變化，經(jīng)過銀行信用卡和消費金融多年的宣傳普及，很多持卡人已經(jīng)習(xí)慣于超前消費，因此對于信用卡的需求也在不斷提升。但是對于諸多持卡人來說，對于惡意透支的概念以及需要承擔(dān)的法律后果并沒有一個正確的認(rèn)知，甚至出現(xiàn)了將惡意透支與民間借貸混淆的情況。在現(xiàn)實生活中，許多持卡人只有在被公安機(jī)關(guān)采取強(qiáng)制措施以后，才認(rèn)識到自己觸犯了法律。盡管這在一定程度上受到了銀行宣傳不足的影響，但更多的是持卡人在主觀認(rèn)知上的缺陷，造成其無法承擔(dān)信用卡惡意透支以后所產(chǎn)生的風(fēng)險。除此之外，部分持卡人在理財能力以及資信狀況方面存在許多的問題，特別是在外來務(wù)工人員以及年輕群體當(dāng)中，由于自身收入水平較低，但是對于時尚、舒適生活的追求強(qiáng)烈，出現(xiàn)了信用卡透支消費的情況，一旦其財務(wù)狀況惡化，則會出現(xiàn)惡意透支的問題。甚至有一些持卡人不是單純持有一家銀行的信用卡，而是持有多家銀行的信用卡，或辦過各種網(wǎng)貸，在超前消費等透支行為嚴(yán)重到自己無法承擔(dān)的情況下，盡管明了惡意透支的行為，但是自身無能為力。

三、信用卡惡意透支犯罪的成立要件

（一）主體要件

對于信用卡惡意透支成立要件中的主體要件來說，主要體現(xiàn)在以下幾方面：首先，必須是合法的持卡人。合法持卡人指的是通過向銀行申領(lǐng)信用卡，同時在審核以后進(jìn)行信用卡發(fā)放，合法持有信用卡的人群，對于沒有經(jīng)過申領(lǐng)手續(xù)而取得信用卡的群體并不成立[5]。其次，不是單位主體。在對信用卡惡意透支犯罪主體進(jìn)行確定的過程中，單位并不能成為其中的要素，在缺乏法律明確規(guī)定的情況下，如果將單位列入信用卡惡意透支的主體范疇當(dāng)中，容易出現(xiàn)“違法司法”的嫌疑。最后，騙領(lǐng)者并不構(gòu)成惡意透支的犯罪。對于非法持有信用卡的人群來說，并不屬于信用卡惡意透支犯罪的主體，發(fā)卡銀行在進(jìn)行催收的時候，只能針對合法持卡人，而不能針對非法持卡人開展催收活動。

（二）主觀要件

在對主觀要件進(jìn)行分析中，主要從兩方面進(jìn)行闡述。首先，掌握“以非法占有為目的”的六種情形，明確惡意透支信用卡的具體情形，從而對其法律追責(zé)提供必要依據(jù)。只要行為人具有六種情形中的任何一種，都可以將其認(rèn)定為具有非法占有的目的，進(jìn)而形成惡意透支的主觀要件。其次，針對“以非法占有為目的”的反正要求。從目前的《刑法》規(guī)定來看，如果持卡人在超額、超期透支以后，當(dāng)發(fā)卡銀行在進(jìn)行兩次或以上催收之后，依舊不歸還本金以及相關(guān)費用，則會被認(rèn)定為惡意透支。但是在這一過程中，不能要求持卡人進(jìn)行舉證，從而達(dá)到排除其合理懷疑的目的，而是需要進(jìn)行正當(dāng)未及時歸還理由的陳述，在法官內(nèi)心確信以后就可以。

（三）客觀要件

《刑法》第196條對于信用卡惡意透支進(jìn)行了明確規(guī)定，指出在超過規(guī)定限額或超過規(guī)定期限以后，都會進(jìn)行相應(yīng)的法律追責(zé)，兩者的關(guān)系并不是并列，而是一種選擇性。因此，信用卡惡意透支的客觀要件主要為兩方面，即超限透支、催收不還以及超額透支、催收不還。在進(jìn)行具體分析中，需要針對超限、超額以及催收不還兩個因素進(jìn)行論述。超限與超額指的是持卡人出現(xiàn)透支限額以及透支期限的情況，在出現(xiàn)這兩種情況以后，發(fā)卡銀行可以采用催收的手段來追回本金與相關(guān)費用。催收不還則是在持卡人出現(xiàn)信用卡惡意透支行為以后，經(jīng)過兩次以上催收，超過3個月依舊沒有歸還，則被視為惡意透支。

四、防范信用卡惡意透支的對策

（一）強(qiáng)化信用卡審核

發(fā)卡銀行在進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)辦理的過程中，必須要對申領(lǐng)人的實際情況進(jìn)行嚴(yán)格的審核，包括申領(lǐng)人身份的真實性以及資信調(diào)查等。在這些基礎(chǔ)審核之外，需要針對申領(lǐng)人自身的實際情況區(qū)別對待，結(jié)合申領(lǐng)人的職業(yè)、住所以及收入等情況，提供信用額度不等的信用卡，同時需要交納相應(yīng)數(shù)量的保證金。針對存在資產(chǎn)擔(dān)保的行為，必須要對個人資產(chǎn)進(jìn)行嚴(yán)格審核，避免出現(xiàn)重復(fù)擔(dān)保、假擔(dān)保的情況，公司單位擔(dān)保與個人擔(dān)保，需要嚴(yán)格地按照國際慣例，進(jìn)行相應(yīng)資產(chǎn)的抵押。同時，銀行需要不斷地提升自身的業(yè)務(wù)技能水平，構(gòu)建完善的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，吸收國外發(fā)達(dá)國家的信用卡管理經(jīng)驗，制定內(nèi)部調(diào)查制度，成立專門的調(diào)查機(jī)構(gòu)，為執(zhí)法機(jī)構(gòu)的各項工作提供幫助，進(jìn)行相關(guān)證據(jù)的收集，加強(qiáng)對信用卡惡意透支的法律追責(zé)。針對外包信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的銀行，要評估外包公司資質(zhì)，對營銷人員進(jìn)行信用卡審核的培訓(xùn)，加強(qiáng)監(jiān)管，避免營銷人員為完成業(yè)績而虛報申領(lǐng)人實際情況的問題。

（二）完善犯罪預(yù)防預(yù)警機(jī)制

通常來說，在法律工作當(dāng)中，犯罪預(yù)防相較于犯罪懲罰更為重要，能夠在較低的成本下，實現(xiàn)社會秩序的高效維護(hù)，同時也減少了各種犯罪對于社會關(guān)系所產(chǎn)生的損害。預(yù)防預(yù)警機(jī)制不完善會出現(xiàn)被告人長期惡意透支信用卡，進(jìn)而影響金融市場的穩(wěn)定。建立健全犯罪預(yù)防與預(yù)警機(jī)制需要一個長期的過程，作為一個系統(tǒng)工程，必須要持續(xù)投入人力、財力以及物力，在系統(tǒng)維護(hù)下發(fā)揮出這一機(jī)制的作用。不管是從金融信貸業(yè)務(wù)的長期可持續(xù)發(fā)展，還是從法律體制健全來說，都需要在犯罪預(yù)防與預(yù)警機(jī)制建設(shè)方面投入更大的力度。國家相關(guān)部門在進(jìn)行個人信用體系構(gòu)建的過程中，應(yīng)該借助自身在政策方面的優(yōu)勢，發(fā)揮出協(xié)調(diào)工作的便利性與連續(xù)性，引導(dǎo)犯罪預(yù)防與預(yù)警機(jī)制的構(gòu)建，開展對信用卡犯罪行為的早期干預(yù)，降低信用卡惡意透支所產(chǎn)生的不良影響，為社會的穩(wěn)定與發(fā)展提供可靠保障。為了更好地完善犯罪預(yù)防預(yù)警機(jī)制，建議一方面強(qiáng)化理論研究，吸取先進(jìn)發(fā)達(dá)國家在犯罪預(yù)防預(yù)警方面的經(jīng)驗，并做好本土化的改進(jìn)與吸收。另一方面，建議國家以試點形式進(jìn)行實踐，通過一地的試點工作推行，糾正理論偏差。在獲得有效的方法后，再進(jìn)行全面的推廣應(yīng)用。

（三）合理把控刑罰尺度

在刑事案件的處理中，刑罰的作用尤為重要，不僅要對犯罪行為予以處罰，同時還要恢復(fù)被損害的社會關(guān)系，必須要做到多種社會價值之間的均衡，合理地把控刑罰尺度，這樣才能將法律的作用充分發(fā)揮出來。但是針對信用卡惡意透支犯罪來說，刑罰使用的難度相對較高，法官在審理過程中容易面臨兩種困境，如果予以較重的刑罰，會造成被告人處于長期羈押的狀態(tài)，對于被告人回歸社會以及改造產(chǎn)生不利影響。同時被告人沒有收入來源，在沒有經(jīng)濟(jì)收入的情況下銀行的欠款也很難追回。但是如果判罰較輕，則很難將法律的震懾作用發(fā)揮出來，很難對這種情況進(jìn)行有效制止，反而會助長被告人惡意透支的行為。這就需要司法人員在審理案件過程中，必須要從案情的實際情況出發(fā)，采用一種統(tǒng)籌兼顧的方式，合理地利用法律所賦予的裁量權(quán)，實現(xiàn)社會效果與法律效果的有機(jī)結(jié)合，進(jìn)而做到社會利益的動態(tài)平衡。此外，針對信用卡透支犯罪，法官要在法律量刑刑罰之外尋找可能的解決方法，其目的就在于促使被告人盡快還清欠款。

結(jié)語

在當(dāng)前社會發(fā)展中，信用卡已經(jīng)成為一種新的消費方式，而信用卡惡意透支行為的出現(xiàn)，不僅造成了銀行的經(jīng)濟(jì)損失，同時也對社會穩(wěn)定造成了不利影響。因此，必須要從法律的角度出發(fā)，對信用卡惡意透支行為進(jìn)行追責(zé)，明確信用卡惡意透支犯罪的成立要件，加強(qiáng)信用卡金融知識的宣傳，采取有效的應(yīng)對措施，構(gòu)建犯罪預(yù)防預(yù)警機(jī)制，合理把控刑罰力度，在加強(qiáng)犯罪處罰的同時，維護(hù)社會的穩(wěn)定。

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[責(zé)任編輯 文 遠(yuǎn)]