□ 上官緒明 李劍嵐 朱鵬

我國(guó)家庭財(cái)富正處于積累的高峰期，居民2019年底的金融資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到129萬(wàn)億人民幣，隨著金融市場(chǎng)的長(zhǎng)足發(fā)展，金融產(chǎn)品不斷豐富，金融資產(chǎn)逐漸成為財(cái)產(chǎn)收入的重要來(lái)源。從收入構(gòu)成看，城鄉(xiāng)居民可支配收入比為2.68：1，而財(cái)產(chǎn)性收入比高達(dá)11.8：1，農(nóng)戶(hù)家庭財(cái)產(chǎn)性收入僅占2%左右，而城鎮(zhèn)家庭為10%?？梢?jiàn)，為了資產(chǎn)保值增值城市家庭已積極參與金融市場(chǎng)，而農(nóng)戶(hù)家庭金融市場(chǎng)參與率顯著低于城市居民，特別是風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)配置比例更低。農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置偏低，不僅阻礙了農(nóng)戶(hù)財(cái)富的增值保值，也失去了通過(guò)金融市場(chǎng)分享鄉(xiāng)村振興成果的機(jī)會(huì)。微觀層面上，每一個(gè)農(nóng)戶(hù)家庭既是農(nóng)村金融市場(chǎng)的服務(wù)對(duì)象，也是農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要參與者，農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)合理配置會(huì)優(yōu)化農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)并產(chǎn)生資產(chǎn)財(cái)富效應(yīng)，從而增加農(nóng)民收入水平和財(cái)富規(guī)模。宏觀層面上，農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)合理配置擴(kuò)大了農(nóng)村地區(qū)居民的消費(fèi)需求，釋放了農(nóng)村地區(qū)內(nèi)需市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)進(jìn)一步加快破除城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、縮小城鄉(xiāng)貧富差距、促進(jìn)我國(guó)鄉(xiāng)村振興及實(shí)現(xiàn)共同富裕起到重大作用。數(shù)字化時(shí)代下，金融科技驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)不斷拓展、下沉及延伸，促使數(shù)字金融得以快速發(fā)展。數(shù)字金融為農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置提供了便捷、高效及低成本的金融服務(wù)環(huán)境和市場(chǎng)。在數(shù)字金融快速發(fā)展的背景下，對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置問(wèn)題深入分析，有助于提升農(nóng)戶(hù)家庭金融市場(chǎng)參與率、優(yōu)化家庭金融資產(chǎn)配置，進(jìn)而提高財(cái)產(chǎn)性收入，走向共同富裕。

一、研究設(shè)計(jì)與說(shuō)明

調(diào)查問(wèn)卷主要是從農(nóng)戶(hù)家庭基本情況出發(fā)，設(shè)置關(guān)于農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置情況的相關(guān)問(wèn)題，并以農(nóng)戶(hù)家庭主要成員為調(diào)查對(duì)象。問(wèn)卷設(shè)計(jì)遵循目的性、簡(jiǎn)單性、便于處理性的原則。問(wèn)卷設(shè)計(jì)的目的性原則主要體現(xiàn)在問(wèn)卷是圍繞著農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置這一主要目的展開(kāi)，設(shè)計(jì)規(guī)范合理、重點(diǎn)突出。問(wèn)卷設(shè)計(jì)的簡(jiǎn)單性原則主要體現(xiàn)在問(wèn)卷題目使用了通俗、簡(jiǎn)易的語(yǔ)句，使問(wèn)卷參與者對(duì)問(wèn)卷內(nèi)容能夠一目了然，充分了解調(diào)查問(wèn)題，積極參與問(wèn)卷調(diào)查。問(wèn)卷設(shè)計(jì)便于處理性原則主要體現(xiàn)在問(wèn)卷設(shè)計(jì)了合理的問(wèn)題數(shù)量，共設(shè)計(jì)17個(gè)問(wèn)題，包括11道單選題、6道多選題。同時(shí)，為了方便后期分析，對(duì)問(wèn)題指標(biāo)進(jìn)行了量化處理。

本次針對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置的調(diào)查，采用網(wǎng)上調(diào)查問(wèn)卷的形式，由問(wèn)卷之星提供技術(shù)支持。本次問(wèn)卷調(diào)查對(duì)象是大別山區(qū)農(nóng)戶(hù)家庭戶(hù)主及其子女，為了使本次調(diào)查問(wèn)卷具有一定的代表性，問(wèn)卷所得出的結(jié)果更具有說(shuō)服力，本次問(wèn)卷調(diào)查總共發(fā)放1230份問(wèn)卷，收回問(wèn)卷1015份，有效問(wèn)卷982份。本文進(jìn)一步采用Cronbach's α信度系數(shù)分析法來(lái)檢驗(yàn)問(wèn)卷的信度，采用軟件SPSS26.0對(duì)問(wèn)卷的信度進(jìn)行檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，問(wèn)卷的Cronbach's α統(tǒng)計(jì)量為0.713，說(shuō)明調(diào)查問(wèn)卷具有較高的信度。同時(shí)，使用KMO和Bartlett檢驗(yàn)問(wèn)卷的效度發(fā)現(xiàn)，Bartlett檢驗(yàn)顯著（顯著性Sig=.000），KMO值均大于0.5，說(shuō)明問(wèn)卷效度良好，問(wèn)卷結(jié)果真實(shí)有效。

二、數(shù)字化時(shí)代農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置現(xiàn)狀

（一）配置金融資產(chǎn)的資金有限

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)大部分家庭仍從事著農(nóng)業(yè)或者工商業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，每年用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金較多。伴隨著農(nóng)業(yè)科技水平的提高，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷推進(jìn)，農(nóng)村居民家庭持有的生產(chǎn)性資產(chǎn)所占比重不斷增加，農(nóng)村居民家庭對(duì)生產(chǎn)性資產(chǎn)的配置越來(lái)越重視，大部分農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)配置還是滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)或工商業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，獲取較為穩(wěn)定的生產(chǎn)性收入，金融產(chǎn)品消費(fèi)投資有限，可用于金融資產(chǎn)配置的資金相對(duì)較少。受農(nóng)戶(hù)家庭觀念影響，子女教育、交通出行與住房需求不斷擴(kuò)大?，F(xiàn)階段購(gòu)置房產(chǎn)和車(chē)輛的動(dòng)機(jī)在農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)配置中越來(lái)越強(qiáng)烈，商品住房和車(chē)輛等固定資產(chǎn)的投資一直占據(jù)著農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)配置的重要地位，特別是住房作為剛性需求，一定程度上會(huì)擠出農(nóng)戶(hù)家庭對(duì)金融資產(chǎn)的配置，再加上農(nóng)戶(hù)家庭對(duì)數(shù)字金融的了解不夠，理財(cái)能力缺乏，以至于農(nóng)戶(hù)家庭資金可用于金融資產(chǎn)的配置有限。

（二）參與風(fēng)險(xiǎn)性金融市場(chǎng)不足

農(nóng)戶(hù)家庭受傳統(tǒng)保守觀念的影響，家庭投資理財(cái)意識(shí)薄弱、金融理財(cái)能力較低，缺乏對(duì)家庭金融資產(chǎn)的管理觀念與能力，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)容忍度低，風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱，偏愛(ài)收益穩(wěn)定且基本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的銀行儲(chǔ)蓄。而且農(nóng)村一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品的宣傳與服務(wù)力度不夠，金融理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)普及不強(qiáng)，農(nóng)戶(hù)家庭對(duì)金融產(chǎn)品信息獲取和判斷能力十分有限，以至于農(nóng)戶(hù)家庭對(duì)股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品缺乏一定的了解。從農(nóng)戶(hù)家庭對(duì)股票、債券等風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品的了解程度的調(diào)查結(jié)果可知，55.34%的農(nóng)戶(hù)家庭不了解股票和債券等風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品，32.04%的農(nóng)戶(hù)家庭不太了解股票和債券等風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品，這說(shuō)明大多數(shù)的農(nóng)戶(hù)家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品的了解程度不高，金融知識(shí)匱乏，這也就導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性金融市場(chǎng)參與不足。

農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏相應(yīng)有力的監(jiān)管，信息不透明，侵害農(nóng)村客戶(hù)權(quán)益的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和分支結(jié)構(gòu)覆蓋率較低，針對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭的風(fēng)險(xiǎn)性金融理財(cái)產(chǎn)品有限，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)家庭自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品的熱衷度低。根據(jù)調(diào)查的農(nóng)戶(hù)家庭對(duì)股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品熱衷程度，我們可以看出高達(dá)72.82%的農(nóng)戶(hù)家庭對(duì)股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品不熱衷，21.36%的農(nóng)戶(hù)家庭對(duì)股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品一般熱衷，這說(shuō)明數(shù)字化時(shí)代下農(nóng)戶(hù)家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品的熱衷度仍不足。大多數(shù)農(nóng)戶(hù)家庭片面認(rèn)為股票和債券等中高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品只會(huì)對(duì)家庭資產(chǎn)造成損失，獲利極不穩(wěn)定，總體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品熱衷度不高，農(nóng)戶(hù)家庭進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)性金融市場(chǎng)的意愿不強(qiáng)烈，農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置仍偏好于穩(wěn)定、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的銀行儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品與無(wú)風(fēng)險(xiǎn)性金額產(chǎn)品在農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置比重中差異較大。

（三）金融資產(chǎn)配置趨向多元化

基于我國(guó)農(nóng)村居民家庭可支配收入的不斷提高，家庭資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及財(cái)富水平的提升，農(nóng)村居民家庭對(duì)金融資產(chǎn)的配置有了更多的權(quán)衡與考量。根據(jù)圖1農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置中占比較大的金融資產(chǎn)狀況，我們可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置開(kāi)始漸趨多樣化和復(fù)雜化，除了占比較大的活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄外，農(nóng)戶(hù)家庭也開(kāi)始投資于股票、債券、基金及保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，少數(shù)家庭風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品占比較大，金融資產(chǎn)配置開(kāi)始呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)。

圖1 農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置中占比較大的金融資產(chǎn)狀況

隨著數(shù)字化技術(shù)與金融服務(wù)的深度結(jié)合使得數(shù)字金融不斷向農(nóng)村地區(qū)深度拓展，便利的金融服務(wù)促使更多金融產(chǎn)品開(kāi)始進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村居民家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)開(kāi)始逐漸平衡，金融資產(chǎn)配置比重不斷上升。在農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)中，逐漸從持有現(xiàn)金和銀行儲(chǔ)蓄等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)向股票、債券和基金等多種金融資產(chǎn)組合模式轉(zhuǎn)變，雖然現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄仍占據(jù)金融資產(chǎn)配置絕大比重，但對(duì)股票、債券等風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)配置的增加漸漸使得農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)開(kāi)始往多元化方向發(fā)展，只不過(guò)農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置多元化在數(shù)字化時(shí)代背景下處于初級(jí)階段，農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置多元化結(jié)構(gòu)還需要不斷完善。

三、數(shù)字化時(shí)代農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置存在的問(wèn)題

（一）金融資產(chǎn)配置存在盲目性

我國(guó)農(nóng)戶(hù)家庭對(duì)未來(lái)子女教育、住房、醫(yī)療衛(wèi)生、突發(fā)意外等現(xiàn)實(shí)支出抱有極大的不確定性，農(nóng)戶(hù)家庭都希望金融資產(chǎn)的配置能夠慢慢使家庭資產(chǎn)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，財(cái)富水平得以提升，從而對(duì)抗未來(lái)的不確定情況，所以將很大一部分資產(chǎn)拿來(lái)作為手持現(xiàn)金或者放進(jìn)銀行存儲(chǔ)起來(lái)再或者干脆投資于股票債券市場(chǎng)獲取高收益，在這種情況下農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置存在預(yù)防性與盲目性的問(wèn)題。

農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置具有預(yù)防性主要表現(xiàn)在應(yīng)對(duì)子女教育、衛(wèi)生醫(yī)療支出方面進(jìn)行大量的銀行儲(chǔ)蓄與現(xiàn)金支出。在子女教育上，農(nóng)村父母深知知識(shí)的重要性，他們寄希望于自己子女身上，希望子女們不再經(jīng)歷自己以往貧苦的生活，期盼子女能夠出人頭地，過(guò)著幸福的生活，所以農(nóng)村父母對(duì)孩子的教育較為重視，教育支出較大，需要以穩(wěn)定的資金作為后盾支持。

農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置具有盲目性主要表現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)支出以及股票和債券等風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品投資上。在商業(yè)保險(xiǎn)支出上，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)畸形發(fā)展，農(nóng)戶(hù)家庭缺乏對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的深入了解和保險(xiǎn)從業(yè)人員的資格審查，再加上固有的對(duì)人身保險(xiǎn)的重視，農(nóng)戶(hù)家庭都希望面對(duì)突發(fā)危機(jī)能有保障而穩(wěn)定的資金作為風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，從而對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)支出存在盲目性。在風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品投資上，農(nóng)戶(hù)家庭缺少投資理財(cái)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力，加上金融詐騙現(xiàn)象的時(shí)常出現(xiàn)，一旦農(nóng)戶(hù)家庭受到他人投資風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品高收益的刺激與影響，會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品存在過(guò)度盲目投資。

（二）金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)不合理

農(nóng)戶(hù)家庭面對(duì)未來(lái)不確定的支出，偏好收益穩(wěn)定的資產(chǎn)配置模式，因此會(huì)增加預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄，而且據(jù)目前數(shù)字化時(shí)代農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)配置現(xiàn)狀，農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)配置中銀行儲(chǔ)蓄仍是主要的資產(chǎn)選擇方式，農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置存在較為集中的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)家庭過(guò)高的銀行儲(chǔ)蓄會(huì)造成金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)畸形，不利于農(nóng)戶(hù)家庭獲得多樣化的財(cái)產(chǎn)性收入，而且當(dāng)國(guó)內(nèi)通貨膨脹發(fā)生時(shí)，通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致貨幣實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力下降，這對(duì)于農(nóng)戶(hù)家庭儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)是不利的。另一方面，農(nóng)戶(hù)家庭也缺少理財(cái)能力和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意識(shí)，通貨膨脹發(fā)生時(shí)不太懂得如何通過(guò)對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，使家庭金融資產(chǎn)保值。

圖2 農(nóng)村居民家庭資產(chǎn)配置情況

圖3 農(nóng)戶(hù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力類(lèi)型

根據(jù)圖2對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)配置情況調(diào)查的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)主要配置于銀行儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)和工商業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、商品住房、車(chē)輛等領(lǐng)域。在農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置中，銀行儲(chǔ)蓄在農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置中仍占據(jù)很大比重，投資所占比為67.96%，而對(duì)股票、債券及基金等金融產(chǎn)品參與性不足，其中股票投資和債券投資所占比例僅為1.94%，基金投資所占比也僅有3.88%。據(jù)圖3農(nóng)戶(hù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力類(lèi)型，可以看出61.17%的農(nóng)戶(hù)家庭屬于保守型，21.36%的農(nóng)戶(hù)家庭屬于謹(jǐn)慎型，僅有0.97%的農(nóng)戶(hù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于激進(jìn)型和積極型，總體上農(nóng)戶(hù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低。以上這些數(shù)據(jù)也在一定程度上說(shuō)明農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置觀念較為保守，仍以單一的銀行儲(chǔ)蓄為主，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的承受能力弱，風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品投資較少，尚未形成良好的投資組合模式，金融資產(chǎn)配置中存在較為集中的風(fēng)險(xiǎn)，金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)不合理。

（三）金融資產(chǎn)配置存在投機(jī)心理

根據(jù)農(nóng)戶(hù)家庭持有金融資產(chǎn)的目的情況調(diào)查，可以看出63.11%的農(nóng)戶(hù)家庭持有金融資產(chǎn)的目的是為了滿(mǎn)足當(dāng)前生活需要，而僅有32.04%的農(nóng)戶(hù)家庭是為了未來(lái)積累財(cái)富，讓財(cái)富升值，大部分農(nóng)戶(hù)家庭缺少長(zhǎng)線(xiàn)投資的意愿，短期投機(jī)行為較多。這是因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，對(duì)流動(dòng)性資產(chǎn)需求較大，資產(chǎn)變現(xiàn)要求較高，因此投資于金融產(chǎn)品的期限普遍較短，尤其是股票、債券等風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品，加上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品的投資存在投機(jī)心理，農(nóng)戶(hù)家庭在參與金融市場(chǎng)時(shí)，希望能夠在短期內(nèi)獲得收益后立即規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少資產(chǎn)損失。但農(nóng)戶(hù)家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品投資期限較短，面臨著較大的金融產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)和較多的交易成本，也會(huì)給農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)造成損失。然而農(nóng)戶(hù)家庭增加風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品的長(zhǎng)線(xiàn)投資，需要農(nóng)戶(hù)家庭擁有較大的資產(chǎn)規(guī)模和較高的財(cái)富水平，還需要具備對(duì)金融市場(chǎng)信息的分析處理能力，這些要求對(duì)現(xiàn)階段大多數(shù)農(nóng)戶(hù)家庭來(lái)說(shuō)較為困難。因此，數(shù)字化時(shí)代農(nóng)戶(hù)家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品的投資期限仍較短，缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品的長(zhǎng)線(xiàn)投資，風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)管理觀念較差。

四、農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置的影響因素

基于對(duì)數(shù)字化時(shí)代下農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置現(xiàn)狀分析以及國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于影響家庭金融資產(chǎn)配置因素的研究，發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)配置主要有戶(hù)主特征、家庭狀況、農(nóng)村金融環(huán)境等三大因素。為了更深入的探討影響農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置的因素，進(jìn)一步將這三大因素細(xì)分為戶(hù)主身體健康狀況、戶(hù)主受教育程度、家庭人口結(jié)構(gòu)、家庭收入水平及預(yù)期、對(duì)數(shù)字金融的了解程度、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系及農(nóng)村金融化程度七個(gè)維度進(jìn)行分析。

（一）戶(hù)主特征對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置的影響

1.戶(hù)主健康狀況影響農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置

農(nóng)戶(hù)家庭身體健康水平會(huì)影響家庭金融資產(chǎn)的配置狀況。農(nóng)戶(hù)家庭戶(hù)主身體狀況較差時(shí)，資產(chǎn)積累速度降低，醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用增多，為了減少風(fēng)險(xiǎn)，更好地獲得穩(wěn)定的資金保障來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)不確定支出，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)家庭的預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄就會(huì)大大增加，風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品的投資動(dòng)機(jī)降低，風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品持有比例較少。反之，農(nóng)戶(hù)家庭戶(hù)主身體健康水平較高，家庭醫(yī)療費(fèi)用支出較少，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，農(nóng)戶(hù)家庭戶(hù)主更有勇氣增加對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)的配置，承受更多金融產(chǎn)品所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)并以此獲得更多的財(cái)產(chǎn)性收入。

圖4 農(nóng)戶(hù)家庭戶(hù)主身體健康狀況

根據(jù)圖4農(nóng)戶(hù)家庭戶(hù)主身體健康狀況的調(diào)查，我們可以得知，82.52%的農(nóng)戶(hù)家庭戶(hù)主身體處于健康水平，農(nóng)戶(hù)家庭戶(hù)主還有身體資本去從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)潛力較大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，農(nóng)戶(hù)家庭未來(lái)將會(huì)有更大可能去參與風(fēng)險(xiǎn)性金融市場(chǎng)，金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)將會(huì)進(jìn)一步得到優(yōu)化。因此，農(nóng)戶(hù)家庭戶(hù)主身體健康程度會(huì)對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭金融產(chǎn)品配置多樣化的趨勢(shì)起到了推動(dòng)作用。

2.戶(hù)主受教育程度影響農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置

家庭戶(hù)主受教育程度越高，投資理財(cái)能力越強(qiáng)，具備更強(qiáng)的信息收集與處理能力，更容易接受風(fēng)險(xiǎn)性金融工具，較為熱衷使用數(shù)字金融，金融市場(chǎng)的參與性就越高。子女的受教育程度也會(huì)影響農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)的配置，理財(cái)能力較強(qiáng)的家庭子女會(huì)對(duì)整個(gè)家庭金融資產(chǎn)配置提出合理化意見(jiàn)，使得農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)得以?xún)?yōu)化。

根據(jù)圖5農(nóng)戶(hù)家庭戶(hù)主受教育程度所示，42.72%的家庭父母處于小學(xué)文化教育水平，55.34%的家庭父母處于初中文化水平，總體上農(nóng)戶(hù)家庭戶(hù)主受教育程度不高，對(duì)數(shù)字金融不夠了解，理財(cái)觀念淡薄，這就導(dǎo)致了農(nóng)戶(hù)家庭對(duì)金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)單一的局面。根據(jù)圖6農(nóng)戶(hù)家庭中大學(xué)生數(shù)量的情況所知，農(nóng)戶(hù)家庭基本上都有大學(xué)生，子女受教育程度在不斷提高，接受數(shù)字金融的影響能力更強(qiáng)，子女會(huì)通過(guò)所學(xué)到的金融知識(shí)，在農(nóng)戶(hù)家庭理財(cái)方面不斷產(chǎn)生影響，促使家庭風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)增加。

圖5 農(nóng)戶(hù)家庭戶(hù)主受教育程度

圖6 農(nóng)戶(hù)家庭中有大學(xué)生的數(shù)量情況

這些調(diào)查數(shù)據(jù)也在一定程度上說(shuō)明了數(shù)字化時(shí)代農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)深受家庭戶(hù)主和子女受教育程度的影響，受教育水平較高的農(nóng)戶(hù)家庭，金融資產(chǎn)配置更加注重理性，懂得分散風(fēng)險(xiǎn)，遵循風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的原則，風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)配置比重將會(huì)增加，家庭金融資產(chǎn)配置更加合理。

（二）家庭狀況對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置的影響

1.家庭人口結(jié)構(gòu)影響農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置

農(nóng)戶(hù)家庭人口結(jié)構(gòu)包括家庭戶(hù)主、家庭需要撫養(yǎng)的子女?dāng)?shù)和贍養(yǎng)的老人數(shù)，根據(jù)農(nóng)戶(hù)家庭需要撫養(yǎng)的子女?dāng)?shù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可以得出農(nóng)戶(hù)家庭需要撫養(yǎng)的子女大多集中于兩個(gè)，子女從出生到長(zhǎng)大成人這個(gè)過(guò)程的教育、醫(yī)療、衣食住行的支出占據(jù)家庭支出的一大部分，農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置會(huì)圍繞著子女成長(zhǎng)教育所需要的資金進(jìn)行安排，金融資產(chǎn)配置類(lèi)型偏向于穩(wěn)健型。由圖7農(nóng)戶(hù)家庭需要贍養(yǎng)的老人數(shù)量，可以看出大多數(shù)家庭都需要贍養(yǎng)老人，而老人的贍養(yǎng)費(fèi)用支出也是農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置需要考慮的一部分。因此，農(nóng)戶(hù)家庭人口結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)的配置具有較大影響，農(nóng)戶(hù)家庭負(fù)擔(dān)程度越大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)容忍度就越低，農(nóng)戶(hù)家庭就越偏好收益穩(wěn)定的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，尤以?xún)?chǔ)蓄或手持現(xiàn)金為主。

圖7 農(nóng)戶(hù)家庭需要贍養(yǎng)的老人數(shù)量

2.家庭收入水平影響農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置

家庭收入水平是影響家庭金融資產(chǎn)配置的一個(gè)至關(guān)重要的因素，家庭金融資產(chǎn)的決策與選擇都要在家庭收入水平的前提下進(jìn)行。農(nóng)村收入水平較高的家庭，資產(chǎn)規(guī)模較大，金融風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，擁有更多閑置的資金用于投資理財(cái)，受數(shù)字金融的影響，金融資產(chǎn)配置較為多元化。收入水平較低的農(nóng)戶(hù)家庭，可用于投資理財(cái)?shù)馁Y金較少，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，基本不熱衷于風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品，對(duì)金融資產(chǎn)的配置仍以單一的儲(chǔ)蓄為主，目的是為了獲得穩(wěn)定的收入，規(guī)避家庭難以承受的風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)戶(hù)家庭的預(yù)期收入也會(huì)影響家庭金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，家庭預(yù)期收入水平越高，風(fēng)險(xiǎn)承受能力就越強(qiáng)，反之，家庭預(yù)期收入水平越低，對(duì)未來(lái)收入不確定，風(fēng)險(xiǎn)承受能力就越弱。

圖8 農(nóng)戶(hù)家庭稅前年收入

由圖8農(nóng)戶(hù)家庭稅前年收入的分布情況可知，35.92% 的家庭稅前年收入小于5萬(wàn)元，44.66%的家庭稅前年收入在5萬(wàn)到10萬(wàn)之間，大部分農(nóng)戶(hù)家庭年收入處于中等偏下水平，除滿(mǎn)足生活需要，可用于投資理財(cái)?shù)馁Y金有限，這造成農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置中偏愛(ài)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)配置較少的局面。

3.社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系影響農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置

農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置的選擇不僅來(lái)自于家庭內(nèi)部戶(hù)主的投資決策，也受到家庭親屬朋友理財(cái)行為與理財(cái)觀念的影響。親屬朋友的推薦和介紹金融產(chǎn)品或金融資產(chǎn)投資活動(dòng)都會(huì)對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭資金的分配與投資行為造成改變。例如，若家庭戶(hù)主的一些親戚朋友自身投資于某一領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品獲得了較大的利潤(rùn)，并把自己的投資選擇推薦給一些農(nóng)戶(hù)家庭戶(hù)主，農(nóng)戶(hù)家庭戶(hù)主受較大的利潤(rùn)刺激也會(huì)跟隨自己的親戚朋友，積極地參與金融市場(chǎng)。再比如一些農(nóng)戶(hù)家庭的親戚朋友在銀行等金融機(jī)構(gòu)或者證券公司工作，這些親戚朋友本著為公司獲取更多的客戶(hù)和投資額或者讓自己的親人朋友擁有更多的財(cái)產(chǎn)性收入的目的，都會(huì)勸說(shuō)自己的農(nóng)戶(hù)家庭親戚朋友更多參與金融產(chǎn)品的投資，從而影響農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)。因此，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)也是影響數(shù)字化時(shí)代農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置的因素。

4.家庭金融素養(yǎng)影響農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置

圖9 農(nóng)戶(hù)家庭對(duì)數(shù)字金融的了解程度

根據(jù)圖9農(nóng)戶(hù)家庭使用數(shù)字金融的情況可以看出，61.17%的家庭父母基本上不了解數(shù)字金融，數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的普及度不高，農(nóng)戶(hù)家庭難以便捷有效地參與金融市場(chǎng)，金融資產(chǎn)配置中容易存在較為集中的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)家庭對(duì)數(shù)字金融的了解程度越高，越能便捷地獲取金融產(chǎn)品知識(shí)，加深對(duì)金融產(chǎn)品的了解，從而更加有效地參與金融市場(chǎng)，優(yōu)化家庭金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，獲取更多的財(cái)產(chǎn)性收入。反之，農(nóng)戶(hù)家庭基本上不了解數(shù)字金融，無(wú)法更多地獲取金融產(chǎn)品信息，易造成金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)不合理。

（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)化程度對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置的影響

農(nóng)村地區(qū)的金融化程度會(huì)直接降低農(nóng)村居民家庭參與金融市場(chǎng)的可能性。農(nóng)戶(hù)家庭金融可得性不高，也不具備完善的金融知識(shí)體系，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)家庭對(duì)金融市場(chǎng)的參與率低，而出現(xiàn)這一情況與農(nóng)村地區(qū)金融供需不匹配密切相關(guān)，金融機(jī)構(gòu)容易忽視農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的供給及農(nóng)戶(hù)家庭金融產(chǎn)品投資需求的平衡。

圖10 農(nóng)戶(hù)家庭所在地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量

圖11 農(nóng)戶(hù)家庭所在地區(qū)金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品數(shù)量

根據(jù)圖10農(nóng)戶(hù)家庭所在地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和圖11農(nóng)戶(hù)家庭所在地區(qū)金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品數(shù)量可知，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品數(shù)量分配有限，仍有40.78%的農(nóng)戶(hù)家庭所在地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量不足，接近一半的農(nóng)戶(hù)家庭所在地區(qū)金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品數(shù)量較少且單一。因此，農(nóng)村地區(qū)金融化程度是造成農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)配置現(xiàn)狀的一個(gè)重要因素。

五、數(shù)字化時(shí)代優(yōu)化我國(guó)農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置的對(duì)策

數(shù)字化時(shí)代優(yōu)化農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置要政府、金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)戶(hù)家庭自身共同努力，需遵循政府與金融市場(chǎng)共同發(fā)揮作用的原則、農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的原則以及差異化的原則。在政府與金融市場(chǎng)共同發(fā)揮作用的原則上，當(dāng)金融市場(chǎng)難以對(duì)金融資產(chǎn)價(jià)格進(jìn)行有效調(diào)節(jié)以及維護(hù)穩(wěn)定的金融市場(chǎng)秩序時(shí)，需要政府及時(shí)發(fā)揮作用，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，出臺(tái)政策進(jìn)一步規(guī)范金融市場(chǎng)秩序。在風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的原則上，要積極引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)家庭更新觀念，提高對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和投資理財(cái)能力，鼓勵(lì)中等偏上收入且具有理財(cái)意識(shí)的農(nóng)戶(hù)家庭積極把空閑資金投資在高風(fēng)險(xiǎn)高收益的金融產(chǎn)品上，設(shè)計(jì)有效的投資組合，在確保收益的同時(shí)要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在差異化原則上，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)具體農(nóng)戶(hù)家庭情況與資產(chǎn)規(guī)模的不同，提供合理的資產(chǎn)配置組合，最大程度確保農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置收益最大化。為在農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置中貫徹以上原則，本文從農(nóng)戶(hù)家庭自身、金融機(jī)構(gòu)以及政府部門(mén)三個(gè)維度為優(yōu)化數(shù)字化農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置提供合理化對(duì)策。

（一）農(nóng)戶(hù)家庭維度

1.轉(zhuǎn)變固有觀念，提升投資理財(cái)能力。為使金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)得以?xún)?yōu)化，農(nóng)戶(hù)家庭必須轉(zhuǎn)變固有投資理念，充分掌握金融知識(shí)，提升金融素養(yǎng)，理性對(duì)待金融產(chǎn)品，增加風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)配置比重，形成無(wú)風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)合理配置結(jié)構(gòu)，尤其要改變單一的以?xún)?chǔ)蓄為主的金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)。對(duì)于中等偏上收入的家庭，應(yīng)在深入了解金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，加大對(duì)股票、債券等風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品的投資，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而獲取較高收益。

2.謹(jǐn)慎選擇理財(cái)產(chǎn)品，合理分配有限資金。農(nóng)戶(hù)家庭依據(jù)自身家庭實(shí)際情況和金融資產(chǎn)配置的實(shí)際需求，在家庭可承受風(fēng)險(xiǎn)之內(nèi)謹(jǐn)慎選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，避免盲目跟風(fēng)投資過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。此外，應(yīng)選擇正規(guī)渠道的金融產(chǎn)品，切忌聽(tīng)信非法機(jī)構(gòu)推介的理財(cái)產(chǎn)品，提升風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)力，保障財(cái)產(chǎn)安全。

（二）金融機(jī)構(gòu)維度

1.加大金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益的宣傳力度，提高便捷性金融服務(wù)。通過(guò)舉辦線(xiàn)上線(xiàn)下金融講座以及發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳冊(cè)的方式，向農(nóng)戶(hù)家庭普及金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益相關(guān)知識(shí)。此外，在農(nóng)村居民到機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款或其他投資業(yè)務(wù)時(shí)，積極向其介紹數(shù)字金融的便捷之處及相關(guān)金融工具的使用方法，同時(shí)讓農(nóng)村客戶(hù)有機(jī)會(huì)體驗(yàn)各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，使農(nóng)村居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有更深的體會(huì)，進(jìn)而加大對(duì)不同理財(cái)產(chǎn)品的投資，豐富金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)。

2.加強(qiáng)農(nóng)村金融從業(yè)人員培訓(xùn)，提升從業(yè)人員綜合素質(zhì)。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)要定期對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行考核，針對(duì)違背誠(chéng)信、擅自挪用客戶(hù)資金為己用、侵犯客戶(hù)權(quán)益的從業(yè)者應(yīng)依法嚴(yán)懲。加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的培訓(xùn)，提升從業(yè)人員綜合素質(zhì)，使其更好了解所提供的金融產(chǎn)品，以便向農(nóng)村居民推薦恰當(dāng)?shù)慕鹑谕顿Y產(chǎn)品。

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)個(gè)性化金融產(chǎn)品投資組合。為滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)家庭多樣化的資產(chǎn)配置需求，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞養(yǎng)老保險(xiǎn)、教育和醫(yī)療衛(wèi)生等農(nóng)戶(hù)家庭較為關(guān)注的領(lǐng)域推出更多金融產(chǎn)品和服務(wù)。加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，要綜合考慮農(nóng)戶(hù)家庭實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況和理財(cái)需求，有針對(duì)性地提供更多個(gè)性化和定制化的金融產(chǎn)品投資組合。

（三）政府部門(mén)維度

1.完善農(nóng)村地區(qū)社會(huì)保障體系，提高農(nóng)村居民收入水平。政府應(yīng)著力提升農(nóng)村居民收入水平，深入貫徹農(nóng)村居民就業(yè)優(yōu)先政策，加大對(duì)貧困人口、低保人員和失業(yè)人員的兜底保障力度和防止返貧的深度。根據(jù)收入分配和再分配政策，擴(kuò)大中等收入群體，完善困難群體基本生活保障體系，增加農(nóng)村居民轉(zhuǎn)移性收入。此外，政府要加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資，提供更多就業(yè)崗位，使農(nóng)村居民能就地就業(yè)，切實(shí)提高農(nóng)村居民收入，使農(nóng)村居民有足夠資金參與金融投資市場(chǎng)。

2.擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率，提升農(nóng)戶(hù)家庭金融可得性。農(nóng)村地區(qū)存在金融機(jī)構(gòu)分布不均的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)總體覆蓋率和滲透率偏低，大部分農(nóng)村地區(qū)僅有農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等少量金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，從而農(nóng)戶(hù)家庭金融可得性和金融市場(chǎng)的參與性不足。政府要進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率，鼓勵(lì)各地區(qū)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)促使金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)與數(shù)字技術(shù)的深度融合，彌補(bǔ)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)觸達(dá)能力不足的缺陷，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)家庭金融需求和金融資產(chǎn)配置多元化需要。

3.增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)繁榮發(fā)展。政府要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)建設(shè)，將金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管納入法治軌道，依法懲處擾亂金融市場(chǎng)秩序的行為，完善信息披露制度，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的透明度。其次，政府應(yīng)推動(dòng)農(nóng)村金融體制改革，推進(jìn)金融數(shù)字化發(fā)展，充分發(fā)揮數(shù)字金融的普惠性?xún)?yōu)勢(shì)，降低金融服務(wù)門(mén)檻，為農(nóng)戶(hù)家庭提供便捷高效的金融服務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)。

4.加大農(nóng)村金融教育投入，提升農(nóng)戶(hù)家庭金融素養(yǎng)。為杜絕農(nóng)戶(hù)家庭因缺乏金融知識(shí)而造成資產(chǎn)損失，政府應(yīng)加大農(nóng)村地區(qū)金融教育方面的投入力度，要求各地區(qū)金融機(jī)構(gòu)積極提供有效的金融服務(wù)，舉辦農(nóng)村地區(qū)金融教育大課堂，讓農(nóng)戶(hù)家庭更好地接受金融教育，全面學(xué)習(xí)金融知識(shí)，提升金融素養(yǎng)，培養(yǎng)正確的投資理財(cái)觀念。