羅 英，葉思敏

(上海師范大學(xué)，上海 200234)

人們可支配收入的增長帶動了消費(fèi)支出，促進(jìn)了中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的快速發(fā)展。自互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融興起，近十年來，我國消費(fèi)貸款規(guī)模迅速增長。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年的在線消費(fèi)信貸規(guī)模已達(dá)到6萬億元?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的出現(xiàn)吸引了大批年輕消費(fèi)者。大學(xué)生作為年輕群體，對新事物的接受度很高，本文擬通過調(diào)查大學(xué)生使用花唄的現(xiàn)狀、對花唄的認(rèn)知等，從使用者的角度出發(fā)，發(fā)現(xiàn)其中普遍存在的問題、問題的成因，提出可靠的解決建議，讓學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸有一個(gè)更加全面理性的認(rèn)識。

一、花唄使用現(xiàn)狀及存在的問題

花唄是螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品。申請開通后，能夠自動評估消費(fèi)者的網(wǎng)購、支付等情況，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小，給予用戶500～50000元的消費(fèi)額度，額度會根據(jù)消費(fèi)者的使用情況而變化。目前，花唄的覆蓋范圍很廣，共接入了40多家外部消費(fèi)平臺，除了支持線上購物，如淘寶、天貓，大多數(shù)的線下場景也支持花唄消費(fèi)。

用戶在消費(fèi)時(shí)，可以預(yù)支花唄的額度，享受“先消費(fèi)，后付款”。在確認(rèn)收貨后的下個(gè)月的9號進(jìn)行還款，免息期最長可達(dá)41天。到還款日，系統(tǒng)將依次選擇從支付寶賬戶余額、余額寶、借記卡自動扣款。當(dāng)然，用戶也可以主動還款。為避免逾期，必須確保其中一個(gè)賬戶有足夠的錢。如果逾期不還，每天將收取萬分之五的逾期費(fèi)。此外，消費(fèi)者也可以分3、6、9、12個(gè)月進(jìn)行分期還款。

(一)花唄使用現(xiàn)狀

本次問卷的調(diào)查對象為上海某高校的學(xué)生，通過線上發(fā)布問卷，搜集相關(guān)資料。調(diào)查的目的主要是呈現(xiàn)大學(xué)生的花唄使用現(xiàn)狀，找到使用過程中存在的問題及可能的成因。問卷包含三個(gè)基本維度:花唄基本信息、對花唄的看法、消費(fèi)情況。對花唄的看法包括滿意度、了解度、與其他平臺的對比。消費(fèi)情況包括花唄使用情況、花唄還款情況、個(gè)人的消費(fèi)觀。通過調(diào)查對花唄的看法，可以知道大學(xué)生對花唄的認(rèn)知情況及總體印象，找到認(rèn)知方面存在的不足及原因等。通過調(diào)查消費(fèi)情況，分析大學(xué)生的花唄使用及還款習(xí)慣，普遍的消費(fèi)觀念，找出其中存在的問題，同時(shí)將消費(fèi)觀念與花唄的使用與還款情況、對花唄的看法等不同方面聯(lián)系起來，進(jìn)一步對數(shù)據(jù)中的差異進(jìn)行對比分析。

1.花唄普及情況

本次共收集到204份問卷。其中，有169人使用過花唄，占比82.84%；僅有35人沒用過，占比17.16%(圖1)。花唄的使用時(shí)間為2年、3年的比較多，分別為31.36%、32.54%。調(diào)查了花唄的使用頻率，有11.83%基本不用，其余的經(jīng)常或偶爾使用。可見，花唄在大學(xué)生群體中的普及率和使用率都非常高。

圖1 使用過花唄的比例

問卷同樣調(diào)查了大學(xué)生不使用花唄的原因，如表1所示。

表1 不使用花唄的原因

在不使用花唄的原因中占比較高的有:不喜歡欠債；生活費(fèi)足夠；感覺麻煩；怕自己不能及時(shí)還款，影響信用。有些是由于學(xué)生家庭、性格等方面，還有些是由于學(xué)生在信貸產(chǎn)品認(rèn)知上存在一定的偏差。

銀行貸款審查嚴(yán)格，需要各種證明材料。從申請到放款通常需要幾天甚至幾個(gè)月，而且流程繁瑣，還款時(shí)要按時(shí)將錢打入指定還款賬戶。與之相比，花唄就顯得更加便捷。初次使用花唄時(shí)，消費(fèi)者基本只需要在支付寶上完成實(shí)名認(rèn)證就可以獲得相應(yīng)的消費(fèi)額度?；▎h的使用與支付寶、微信等線上支付平臺沒有特別大的差異，不論線上線下，都能隨時(shí)使用，而且可以將花唄設(shè)成默認(rèn)支付方式，只要支付寶里有足夠的錢，到期會自動還款，不用操心過多。此外，花唄的免息期最長有41天，只要在這期間還款，并不需要支付利息。即使是大學(xué)生也可以憑借良好的信用申請開通使用。

2.花唄額度與實(shí)際使用情況

表2顯示，花唄額度為1500～3000元的占40.24%、3000～6000元的占28.99%，分別占據(jù)第一、第二的位置；額度為500元的僅有7.10%，占比最低；額度在6000元以上的有19人，占比11.24%?？傮w來說，使用花唄的人所能用的額度普遍不高，基本都在家庭的承受范圍內(nèi)，很好地預(yù)防了消費(fèi)后還不起的尷尬。

表2 花唄的額度

盡管花唄的可使用額度普遍在1500～3000元，消費(fèi)者每月實(shí)際使用的花唄金額大多在500元以下，占55.03%(如圖2)。有65.09%的消費(fèi)者表示，自己每月使用花唄付款的總金額，從不會超過自己每月的生活費(fèi)。但總體來說，56.21%的學(xué)生認(rèn)為使用花唄在不知不覺間刺激了自己的消費(fèi)。

圖2 花唄實(shí)際使用金額

3.花唄還款情況

還款方式上，有73.37%的消費(fèi)者喜歡提前主動還款，23.08%為到期自動還款，僅有3.55%習(xí)慣于分期還款(如圖3)。總體還款情況良好，學(xué)生傾向于提前主動還款，較少使用分期付款的功能。

圖3 還款方式

(二)存在的主要問題

1.認(rèn)知途徑單一

問卷調(diào)查了學(xué)生知道花唄的途徑。在使用花唄的學(xué)生中，從支付寶推廣了解的最多，占88.76%，購物平臺推薦的占43.79%，最后是朋友、親人推薦等(如圖4)。

圖4 知道花唄的途徑(用過花唄)

從前兩項(xiàng)看，花唄的推廣渠道比較成功有效，借用支付寶這個(gè)大平臺，將花唄推廣出去，能夠增進(jìn)消費(fèi)者的信任感。此外，購物平臺里相關(guān)的使用優(yōu)惠政策也能起到吸引穩(wěn)固客源的作用。在不使用花唄的學(xué)生中，學(xué)生知道花唄的渠道同樣是上文這三項(xiàng)，而且也占據(jù)了前三位，只是順序有所不同。

從上述問卷中可看出，學(xué)生了解花唄的途徑多為支付寶推廣、購物平臺推薦、朋友親人推薦。不少學(xué)生在社交購物平臺上看過推薦介紹后，可能就認(rèn)為自己對這個(gè)產(chǎn)品的了解已經(jīng)足夠，或者是聽到別人說這個(gè)產(chǎn)品非常好，就打算去嘗試一下。對一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品來說，這樣的了解度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。一些大學(xué)生在淘寶購物時(shí)，會因?yàn)槭状斡没▎h付款就可以有幾十塊錢的優(yōu)惠，就直接在支付寶上開通了花唄，對相關(guān)條款也是草草略過，沒有從其他地方查詢更多相關(guān)信息。對一個(gè)大學(xué)生來說，這樣未免有些草率。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品為了拓展用戶，增加使用者的信任感，肯定會對自己進(jìn)行一定包裝，這種包裝毋庸置疑是正面且積極的。此外，朋友親人的推薦雖然比較可靠，但在一定程度上也會讓學(xué)生變得盲目信任該產(chǎn)品。不少不良消費(fèi)信貸平臺就是借此欺騙消費(fèi)者，消費(fèi)者容易被表象迷惑，極可能被卷入信貸風(fēng)險(xiǎn)中。

2.非理性消費(fèi)顯著增加

大部分學(xué)生有很好的消費(fèi)習(xí)慣，在購買前會仔細(xì)思考自己的實(shí)際需求，但學(xué)生的非理性消費(fèi)仍普遍存在。

使用花唄的消費(fèi)者，有56.21%認(rèn)為使用花唄刺激了自己的消費(fèi)。問卷還調(diào)查了學(xué)生沖動消費(fèi)的情況，發(fā)現(xiàn)大部分學(xué)生處于很少或偶爾沖動消費(fèi)。但是用過花唄的學(xué)生有6.51%的人會經(jīng)常沖動消費(fèi)。而沒用過花唄的學(xué)生中，沒人認(rèn)為自己經(jīng)常會沖動消費(fèi)(如圖5)，在比重上明顯低于使用花唄的學(xué)生?？傮w來看，對使用花唄的學(xué)生，非理性消費(fèi)的情況更加突出，是一個(gè)亟待解決的問題。

圖5 沖動消費(fèi)的情況(不使用花唄的學(xué)生)

學(xué)生對自己的總體消費(fèi)情況有一個(gè)比較清晰的認(rèn)知。對部分學(xué)生來說，沖動消費(fèi)不會有什么負(fù)擔(dān)，但是對另一些學(xué)生來說，沖動消費(fèi)極大增加了日常開支。據(jù)調(diào)查，約73%的學(xué)生生活費(fèi)為每月1000～2000元，這些金額負(fù)擔(dān)不起幾次大額消費(fèi)支出。非理性消費(fèi)增加了學(xué)生的還款壓力，容易養(yǎng)成不良的消費(fèi)習(xí)慣?；蛟S有時(shí)候使用者能認(rèn)識到自己存在非理性消費(fèi)，但是又無力改變這種現(xiàn)狀。

3.違約比重較高

問卷顯示，有11.83%的學(xué)生有過逾期行為(如圖6)。一般認(rèn)為，大多大學(xué)生，有父母的經(jīng)濟(jì)支持，違約的可能性不大。然而結(jié)果卻與預(yù)期相差甚遠(yuǎn)，違約比重相對比較高，部分學(xué)生在按時(shí)還款方面仍有欠缺，既有故意的也有無意的。

圖6 是否有過逾期行為

花唄逾期，除了產(chǎn)生逾期費(fèi)用，還會降低芝麻信用評分，產(chǎn)生不良信用記錄，影響花唄的正常使用，在各方面產(chǎn)生信用危機(jī)。違約不僅不利于學(xué)生日后的信用發(fā)展，同樣也影響了他人對學(xué)生人品等各方面的評估認(rèn)知。雖然后果嚴(yán)重，但是仍然有學(xué)生不記得按時(shí)還款，逾期違約。

二、主要原因分析

(一)不主動深入了解信息

對信貸產(chǎn)品的了解度決定著消費(fèi)者是否會使用、使用時(shí)的態(tài)度、可能會出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)等。對花唄來說，部分使用者了解度不夠，沒有多方面深入了解分析產(chǎn)品的信息。這些都會對消費(fèi)者的認(rèn)知產(chǎn)生很大影響。

問卷調(diào)查了沒用過花唄的大學(xué)生對花唄的了解情況，有62.86%的人對花唄有點(diǎn)了解，25.71%僅聽說過花唄，還有5.71%完全不了解花唄。

由表3可以看出，花唄在非使用群體中的滲透率非常高，但是多數(shù)學(xué)生停留在“有點(diǎn)了解”上。即使是用過花唄的學(xué)生，估計(jì)也沒多少人能真正做到深層次了解產(chǎn)品，或者更沒幾個(gè)人認(rèn)真閱讀過與花唄簽訂的合約。

表3 對花唄的了解情況(沒用過花唄)

因此，大部分消費(fèi)者沒有主動深入了解產(chǎn)品的意識，更多的是被動接受產(chǎn)品相關(guān)信息，多是平臺推廣及他人的推薦使得自己的認(rèn)知途徑單一。事實(shí)上，一個(gè)信貸產(chǎn)品背后所屬的金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品的利息率、免息期、還款日期、還款方式、逾期費(fèi)、使用者的感受等都是非常重要的信息，值得消費(fèi)者自己一點(diǎn)點(diǎn)挖掘探索。

在使用過程中，對分期付款的利率、違約后果等重要信息沒有詳細(xì)閱讀、重點(diǎn)關(guān)注，使得部分學(xué)生出現(xiàn)不按時(shí)還款、逾期違約等嚴(yán)重問題。由于了解上的不足，一些消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的認(rèn)知偏差也無法及時(shí)更新，這類人對產(chǎn)品一知半解，在沒有得到求證的情況下，就把自己目前知道的當(dāng)作是全部事實(shí)，以偏概全，容易引出不當(dāng)?shù)淖龇ā?/p>

(二)超能力消費(fèi)觀影響消費(fèi)行為

問題的產(chǎn)生與使用者自身的消費(fèi)觀是分不開的。問卷顯示，對“先消費(fèi)、后付款”的消費(fèi)觀念，在用過花唄的人中，67.46%表示贊同，不用花唄的人中也有31.43%贊同。此外，用過花唄的學(xué)生有51.48%愿意用花唄購買超出自己消費(fèi)能力的商品，而沒用過花唄的僅有1人愿意，占比2.86%(如表4)。

表4 是否愿意用花唄購買超出消費(fèi)能力的商品(沒用過花唄)

消費(fèi)觀影響著學(xué)生的日常消費(fèi)行為，對花唄的使用也造成一定影響。從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，學(xué)生普遍認(rèn)同超前消費(fèi)，愿意用花唄提前消費(fèi)?，F(xiàn)在網(wǎng)上流傳著不少超前思想，甚至帶起了一種超前消費(fèi)的潮流，如“先買先享受”“早買早劃算”“要舍得投資自己”等，使得學(xué)生很少從長遠(yuǎn)的角度思考未來的生活，傾向于滿足自己當(dāng)下的需求，更早享受到購買的商品，同時(shí)追求更高的生活品質(zhì)，也愿意購買大牌商品。在這種觀念的影響下，學(xué)生會選擇通過貸款滿足自身需求，容易忽略自身的消費(fèi)能力，而且沒有消費(fèi)計(jì)劃，消費(fèi)不夠理性。有些人甚至可能一味追求超前消費(fèi)，不考慮自己的還款能力，導(dǎo)致逾期。

(三)花唄推廣力度大

學(xué)生不論是在線上購物消費(fèi)平臺購物、使用支付寶，或是瀏覽網(wǎng)頁時(shí)，還是在線下商店、地鐵站等，都能看到關(guān)于花唄的廣告。這些廣告有的是介紹產(chǎn)品的基本信息，有的僅僅是一小段引人深思的話。例如，“用花唄把成人本科的學(xué)費(fèi)給交了，明年這個(gè)時(shí)候就能拿到畢業(yè)證了吧”，配圖是一個(gè)外賣員在電瓶車上看書。又例如，“考上大學(xué)的妹妹想了又想的那本筆記本，我想都沒想就買給她了”，配圖是一個(gè)滿臉滄桑的男生看著妹妹使用新電腦的情景，該男生是個(gè)牧民，使用花唄分期免息給妹妹購買了電腦。這些廣告語雖然簡短，卻也突出了花唄的優(yōu)勢。

花唄推廣力度大，使得大部分的人知道一些關(guān)于這個(gè)信貸產(chǎn)品的信息。隨處可見的信息增加了消費(fèi)者對花唄的信任度和使用傾向。因此，在面臨“雙十一”促銷、新款限定等活動時(shí)，如果自己的存款不夠，或是有大金額的消費(fèi)，學(xué)生很大程度上會使用花唄來滿足自己的購物欲望。花唄讓學(xué)生的消費(fèi)額度變得更加寬裕，相應(yīng)的，也不再刻意抑制自己的消費(fèi)欲望，傾向于及時(shí)享樂，助長了非理性消費(fèi)。

雖然大學(xué)生的價(jià)值觀已逐步成形，但在面臨花唄隨處可見的推廣時(shí)，還是有沖動消費(fèi)的情況。消費(fèi)金額也容易超出自己的償還能力，進(jìn)而造成還款壓力。如不及時(shí)解決，容易走上以貸養(yǎng)貸、違約逾期等歧途。

(四)認(rèn)知存在偏見且不重視還款

學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的偏見和還款的不重視導(dǎo)致花唄逾期違約比重很高。自古以來，中國人崇尚節(jié)儉，提倡量入為出，然而，隨著時(shí)代的發(fā)展，人們的思想觀念也在變化，越來越多的人能夠接受信貸。相比傳統(tǒng)信貸，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸進(jìn)入門檻低，手續(xù)流程更簡單快捷，也更受歡迎。

即便如此，有一小部分學(xué)生，可能受到社會負(fù)面新聞等因素影響，或是從未了解接觸過互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺和信貸產(chǎn)品，對信貸的認(rèn)知存在一定誤解。有些學(xué)生認(rèn)為使用信貸產(chǎn)品特別不靠譜，有些覺得使用消費(fèi)信貸是一件比較見不得人的事，不愿意讓親人知曉，造成違約，信用受損。近年來，在各種不良信貸平臺上借款，利滾利還不起后，被各種催債，生命安全受到威脅的案例時(shí)有發(fā)生。歸根結(jié)底，除了這種不良信貸本身存在的不規(guī)范、違法等嚴(yán)重問題，學(xué)生自己刻意隱瞞，不愿及時(shí)向親人尋求幫助的例子也不在少數(shù)。致使自己欠下巨額借款，逾期違約嚴(yán)重，造成難以挽回的損失。

還有一部分學(xué)生不重視還款，潛意識里覺得就算是逾期也沒什么大不了的，有人甚至認(rèn)為:還不上就不還了，只要關(guān)閉花唄，就可以逃避追債。

在花唄還款途徑調(diào)查中，79.88%的人選擇用自己的生活費(fèi)，13.02%的人除了用生活費(fèi)，還需要父母幫助，4.14%自己想其他辦法還(如表5)。

表5 還款途徑

結(jié)合前文對花唄還款方式的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生總體還款意識強(qiáng)烈，還款比較積極主動，喜歡先用花唄進(jìn)行超前消費(fèi)，然后用自己的生活費(fèi)還款。因此，大多數(shù)學(xué)生使用花唄，基本上就是作為自己超前消費(fèi)的過渡。對還款不上心、出現(xiàn)違約問題的主要集中于“自己想其他辦法還”的這部分學(xué)生，在想盡各種辦法還是無法還款的時(shí)候，決定聽之任之，暫時(shí)欠著，對違約后果不夠重視，還款意識淡薄。

三、建議與對策

(一)學(xué)校方面

1.設(shè)立相關(guān)課程

學(xué)校應(yīng)設(shè)立相關(guān)消費(fèi)理財(cái)?shù)恼n程，讓學(xué)生知道理財(cái)?shù)闹匾?，學(xué)會合理消費(fèi)。理財(cái)方式多種多樣，但現(xiàn)在一些大學(xué)生基本上沒有多少理財(cái)意識，只是把錢放在余額寶里。通過教師指導(dǎo)，學(xué)生可以先拿出自己的一小部分生活費(fèi)進(jìn)行不同嘗試。教師開設(shè)相應(yīng)課程，第一，可以讓學(xué)生知道理財(cái)?shù)囊饬x。信貸并不是超前消費(fèi)的唯一途徑，理財(cái)獲得的收益也可以作為自己的額外支出。第二，通過學(xué)習(xí)，學(xué)生掌握一些理財(cái)和消費(fèi)金融知識，不僅可以對自己的資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，還可以更好地理解信貸產(chǎn)品的使用條例及規(guī)則，能夠盡量避免這些規(guī)則里的漏洞，更好地保護(hù)自己的權(quán)益。

2.校園宣傳

講座宣傳是教育學(xué)生的重要途徑。通過普及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的知識、不良信貸(如校園貸的危害、其他學(xué)生的被騙經(jīng)歷等)，讓學(xué)生意識到信貸的風(fēng)險(xiǎn)及危害，對各種騙局做到心里有數(shù)，不要盲信盲從，時(shí)刻保持警覺心。

(二)家庭方面

1.重視家庭教育

家庭環(huán)境對孩子的影響很大，父母應(yīng)給孩子創(chuàng)造一個(gè)良好的氛圍，做孩子的榜樣，適度消費(fèi)，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。同時(shí)引導(dǎo)學(xué)生做合理的消費(fèi)規(guī)劃，及時(shí)關(guān)注孩子的消費(fèi)需求。

2.及時(shí)溝通交流

父母應(yīng)加強(qiáng)與孩子的溝通，當(dāng)孩子情緒差時(shí)及時(shí)疏導(dǎo)，避免情緒型消費(fèi)。溝通交流不僅可以增進(jìn)感情，還可以及時(shí)了解孩子近期的心理狀況和生活費(fèi)的花銷情況。當(dāng)孩子想購買大金額的商品時(shí)，只要需求合理，可以給予適當(dāng)支持，或者鼓勵孩子自己通過合理途徑獲得錢財(cái)。

(三)學(xué)生個(gè)人

1.多途徑了解信貸產(chǎn)品

使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品前，學(xué)生應(yīng)從不同渠道了解分析平臺是否可靠及合法。對利率和違約后果有一個(gè)清楚的認(rèn)識。提交貸款申請時(shí)，要詳細(xì)閱讀借貸合約，明確合約具體內(nèi)容，如果有不恰當(dāng)?shù)囊?，?yīng)學(xué)會拒絕，以保護(hù)自身權(quán)益。此外，還應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)的有效資源，去查找信貸產(chǎn)品背后所屬公司的經(jīng)營管理現(xiàn)狀、是否出現(xiàn)過負(fù)面新聞、部分使用者的反饋等，反復(fù)對比不同信貸產(chǎn)品間的優(yōu)劣，最終決定是否使用。

2.重視征信

花唄目前正逐步接入征信系統(tǒng)，逾期造成的不良信用記錄都會拉低個(gè)人征信評分。如今信用征信已滲透人們的生活，如果信用不良，在方方面面都會受到限制，同時(shí)會影響日后的發(fā)展和正當(dāng)借貸行為。因此，學(xué)生應(yīng)重視個(gè)人征信，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，樹立正確的消費(fèi)觀。在使用信貸產(chǎn)品前，仔細(xì)了解違約可能造成的后果，使用信貸產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該從自己的實(shí)際需求和承受能力出發(fā)，衡量自己能承擔(dān)的最高借款額度，做到按時(shí)還款。

3.更新信貸觀念

合理使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸也是一種正當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式。信貸有兩面性，只要選擇正規(guī)的平臺，在自己能力范圍內(nèi)合理使用，就不會造成很大的問題。學(xué)生應(yīng)擺正自己對信貸的態(tài)度，不要抱有偏見，使用信貸不是一件丟人的事?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展至今，越來越規(guī)范，相關(guān)的法律也更加完善，申請流程方便簡潔，不像傳統(tǒng)信貸那樣煩瑣。學(xué)生在使用信貸時(shí)，可以與父母商量討論，看看是否有必要申請，當(dāng)消費(fèi)超支、還不起時(shí)，也應(yīng)該及時(shí)告知父母，獲取資金支持，避免信用損失。

4.記錄收支

現(xiàn)在，錢對部分學(xué)生來說，只是一個(gè)數(shù)字的概念，消費(fèi)時(shí)只要掃一下二維碼，就能購買商品，因此很多人缺少正確的消費(fèi)意識，也記不清錢究竟花在什么地方。記錄支出能幫助學(xué)生了解一天的具體消費(fèi)，減少不必要的開支。每個(gè)月末還可以用記錄對自己的消費(fèi)進(jìn)行復(fù)盤，看有哪些是需要的，哪些又是不需要的，在下個(gè)月消費(fèi)時(shí)更慎重考慮自己的實(shí)際需求。對使用花唄或是將花唄設(shè)為默認(rèn)付款方式的學(xué)生來說，這是一個(gè)不錯(cuò)的方法。

(四)平臺方面

1.加強(qiáng)監(jiān)管與提醒

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的安全性一直是值得探討的話題，平臺應(yīng)不斷提高科技水平，將信息泄露的可能性降到最低。目前，花唄在大學(xué)生中的普及率非常高，平臺更應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，同時(shí)關(guān)注消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)可以降低額度，增強(qiáng)逾期的懲罰力度。在消費(fèi)者有大額支出時(shí)，也應(yīng)給予提醒，問其是否確認(rèn)付款，給予使用者一定的思考時(shí)間，減少非理性消費(fèi)情況的發(fā)生。

此外，花唄若接入征信系統(tǒng)，對逾期違約的消費(fèi)者來說，是較為不利的。調(diào)查發(fā)現(xiàn)有11.83%的學(xué)生有過逾期行為，盡管違約的責(zé)任在消費(fèi)者，但是信用受損卻會影響學(xué)生的方方面面，甚至?xí)殡S一生。部分學(xué)生還款意識不強(qiáng)，經(jīng)常忘記還款，或是支付寶里的錢不夠自動扣款?；▎h可以多從消費(fèi)者的角度考慮，給學(xué)生多一點(diǎn)機(jī)會和時(shí)間。對有逾期傾向的學(xué)生可以增加約束力，減少額度，同時(shí)通過發(fā)短信等方式提醒其還款，讓那些并非故意不還款的消費(fèi)者能夠及時(shí)還款，減少信用受損情況的發(fā)生。

2.增加宣傳信息的真實(shí)有效性

目前花唄的推廣力度大，不論消費(fèi)者是否使用花唄，大部分都聽說過并且有一定了解。但是廣告多是在展現(xiàn)自己產(chǎn)品的優(yōu)勢，鼓勵大家使用花唄分期免息。再加上消費(fèi)者主動深入了解產(chǎn)品的意愿較低，認(rèn)知途徑單一，多數(shù)會在不夠完全了解的情況下使用花唄。因此，花唄應(yīng)該主動提供真實(shí)有效的信息，在重要信息上標(biāo)紅，甚至可以做成表格方便消費(fèi)者查看。消費(fèi)者可以憑此判斷該產(chǎn)品是否符合自己的消費(fèi)情況，再決定是否使用。

四、結(jié)論

雖然以花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品給人們的生活帶來了很多的便利，但是學(xué)生在使用過程中也出現(xiàn)了不少的問題。在本次問卷調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)學(xué)生使用花唄時(shí)存在的問題有:認(rèn)知途徑單一、非理性消費(fèi)顯著增加、違約比重較高。

問題的成因是方方面面的。大學(xué)生過分信任廣告推廣，不會主動深入了解更多信貸產(chǎn)品的信息?；▎h推廣力度大，消費(fèi)者很難控制自己的消費(fèi)欲望及消費(fèi)行為，容易沖動消費(fèi)。同時(shí)，人們在各種新潮思想和互聯(lián)網(wǎng)的影響下傾向于超前消費(fèi)，這種消費(fèi)方式也漸漸成了生活的常態(tài)，容易忽略自身情況，購買超過自己能力范圍的產(chǎn)品。此外，也有部分學(xué)生存在偏見，覺得借貸是非常丟人的事情，且不重視還款，如果還不上就聽之任之不再去管。

因此，一方面，學(xué)生可以從自身角度做出改變，多途徑深入了解信貸產(chǎn)品、重視征信、更新信貸觀念、記錄收支等；另一方面，學(xué)校、家庭、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺都應(yīng)該針對學(xué)生制定有效措施，幫助學(xué)生減少問題的產(chǎn)生?，F(xiàn)在花唄正逐步接入征信平臺，信用就顯得尤為重要，一旦違約信用受損，非常不利于學(xué)生日后的發(fā)展。所以各方都應(yīng)該重視這件事并采取相應(yīng)的措施，如學(xué)校應(yīng)強(qiáng)調(diào)征信問題，平臺可以主動提供真實(shí)有效的產(chǎn)品信息，多途徑提醒還款，為往期信用良好的學(xué)生增加幾天的還款期限，減少信貸額度以約束有逾期傾向的學(xué)生等。