信貸業(yè)務是商業(yè)銀行的重點業(yè)務線之一，同時信貸風險管理也是商業(yè)銀行的重點風險管理問題之一。大數(shù)據(jù)時代的到來，對商業(yè)銀行信貸中所涉及的客戶信息安全和征信評估提出了更高的要求。本文從商業(yè)銀行信貸風險管理中存在的問題和不足出發(fā)，從大數(shù)據(jù)的角度為優(yōu)化商業(yè)銀行信貸風險管理提出了建設性的策略和方法，希望以此助力商業(yè)銀行信貸風險管理水平的提升。

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務需要“客戶上門”進行咨詢，同時，對于“客戶”信貸的審查也基本局限在客戶的固定資產和銀行存款上。但是，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，人們的生活方式和消費方式都發(fā)生了很大的變化，傳統(tǒng)的征信評估和信貸業(yè)務流程已經不再符合當下時代的發(fā)展。所以，有必要基于大數(shù)據(jù)技術對當前的商業(yè)銀行信貸風險管理進一步優(yōu)化和提升。

一、現(xiàn)階段，商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險管理存在的問題

（一）商業(yè)欺詐行為的存在

隨著社會政治經濟的不斷發(fā)展和進步，人們的信貸需求逐漸增長。一方面，人們希望通過貸款來改善生活。另一方面，企業(yè)希望通過貸款來進一步實現(xiàn)企業(yè)的運營和發(fā)展。從政策來講，國家大力提倡和支持小微企業(yè)貸款;從操作流程上來講，信貸流程簡單，操作方便。所以，用于消費和經營方面的貸款，逐漸成為了商業(yè)銀行的主要貸款項目。

我國整體的信貸業(yè)務起步相對較晚，信貸方面的規(guī)章制度也正處在一個不斷完善和規(guī)范的階段。所以，現(xiàn)有的信貸體系難免會存在一些漏洞或者不足。也由于信貸制度的不完善，進一步導致了行業(yè)與機構之間的信息共享不及時，共享信息缺失等問題，這也在一定程度上給信貸業(yè)務當中的欺詐行為提供了便利。

大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)識別的準確性和數(shù)據(jù)信息傳輸?shù)募磿r性都有助于信貸業(yè)務的正常開展。由于數(shù)據(jù)更新不及時或者是數(shù)據(jù)更新不全面極易引發(fā)一些信貸業(yè)務的欺詐行為，不僅影響正常的業(yè)務開展，更會影響欺詐企業(yè)或者個人的征信。

（二）風險控制中所涉及的信息質量不高

由于信貸流程簡單，操作便捷，加上人們超前消費思想意識的影響，信貸市場的信貸增長率是連年增高的，也就是說市場的信貸需求和信貸量在逐漸增加。但是，并不是所有的人和企業(yè)都能夠按時還款。很多個人和企業(yè)在還款期到來之后，由于種種原因，沒有辦法進行還款，造成還款風險。而對于這種情況，商業(yè)銀行只能走起訴的途徑。

產生這種風險一定程度上是因為銀行對于“客戶”進行信息收集的渠道有限，并且由于信息更新不及時等原因，銀行收集到的客戶信息也不一定是最新、最全面的，導致造成信貸風險的可能性增加。

在整體的市場環(huán)境大背景下，商業(yè)銀行更傾向于做一些弱擔保的小額貸款業(yè)務。這種業(yè)務類型，一方面，一定程度上擔保缺失。另一方面，由于“客戶”的信息收集質量問題，銀行根本不能絕對地把握“客戶”的實際情況。導致還款風險出現(xiàn)以后，銀行也很難通過拍賣的形式實現(xiàn)回款，出現(xiàn)回款難的問題。

進入大數(shù)據(jù)時代之后，部分銀行并不能真正意識到大數(shù)據(jù)在銀行信貸方面的優(yōu)勢和作用，而只是將大數(shù)據(jù)用在進行“客戶”信息資料的收集上。或者部分商業(yè)銀行只是運用大數(shù)據(jù)技術對商業(yè)信貸的流程和步驟進行了優(yōu)化，并沒有真正地發(fā)揮大數(shù)據(jù)在預防和控制信貸風險方面的作用。

（三）信息安全難以保障

俗話講“樹大招風”。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務經歷連年的增長之后，所涉及的信貸額已經達到了一個常人難以估量的水平。與此同時，也可能招來各種黑客的“關注”。商業(yè)銀行相關系統(tǒng)和數(shù)據(jù)一旦被攻擊，涉及部分信息篡改或丟失，不僅會造成“客戶”信息泄露，威脅客戶的隱私，還會給銀行的金融調查造成絕對的困難，影響調查工作的順利開展。

同時，商業(yè)銀行內部的工作人員的素質和專業(yè)水平也會影響銀行內部的具體管理工作。如果存在相關人員惡意操作或者是誤操作，不僅會影響正常的數(shù)據(jù)收集和整理工作，造成數(shù)據(jù)信息混亂，還可能會造成銀行內部整個管理系統(tǒng)的混亂。

隨著信息技術的飛速發(fā)展，即使是商業(yè)銀行已經明確強調客戶的相關信息只有經過客戶的允許和授權之后才能進行讀取和調用，但是，現(xiàn)有的信息技術條件已經能夠實現(xiàn)在沒有任何法律和制度約束的情況下對客戶的信息進行披露的能力。也就是說，隨著信息技術的不斷進步，銀行信貸業(yè)務在法律和制度方面的不足也逐漸地凸顯出來。信息安全問題也是當下階段需要重點關注的問題之一。

（四）存在“信息孤島”

大數(shù)據(jù)背景下的商業(yè)銀行信貸風險與傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行信貸風險還是有本質上的區(qū)別的。傳統(tǒng)的信貸業(yè)務需要首先對用戶的“情況”進行評估，看看用戶是否具備貸款的條件，才進行批款和確認。主要評估客戶的房子、車子、存款、月收入等等方面的內容。但是，這種形式的評估，由于受多種因素的影響，肯定會存在一定程度上評估數(shù)據(jù)與現(xiàn)實數(shù)據(jù)不相符的情況。例如：一般情況下，客戶的信息情況評估是由客戶經理審計的，客戶經理在進入客戶家中或者是企業(yè)的廠區(qū)范圍內進行實際實地評估的時候，個人和企業(yè)完全有可能營造一種“虛假”的現(xiàn)實狀況，只是為了迎合評估，但現(xiàn)實并不一定如客戶經理所看到的情況。也就在進行實地考察和評估的過程中就出現(xiàn)的數(shù)據(jù)信息的不準確，會直接影響客戶經理的判斷，造成評估的不準確，增加產生信貸風險的可能。而在整個過程當中，客戶的行為特征和習慣特征這些弱特征往往被忽視，也很難實現(xiàn)把握，形成“信息孤島”，影響正常的信貸業(yè)務開展，更增加了產生信貸風險的可能。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風險管理的有效策略

（一）調整和優(yōu)化管理方式，將大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢和價值最大化發(fā)揮

商業(yè)銀行要想提高信貸風險管理的質量和水平就必須首先對當前的管理方式進行優(yōu)化和創(chuàng)新，才能最大程度地發(fā)揮大數(shù)據(jù)在風險管理當中的作用和價值。一方面，要改變傳統(tǒng)的銀行信貸管理模式。另一方面，要改變傳統(tǒng)的客戶信息數(shù)據(jù)收集方式。不僅要對客戶的收入和負債情況進行相關信息的收錄和評估，還要在數(shù)據(jù)信息收集的過程中有意識地對客戶情況進行分類，以便更準確地定位某一類客戶的優(yōu)勢、特點和劣勢等等，基于精準的客戶分類建立相對完善的公共信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。

基于現(xiàn)實情況中信息共享的需要，可以由中國人民銀行、工信部牽頭建立公共信用數(shù)據(jù)庫。公共信用數(shù)據(jù)庫的主要功能就是滿足各機構和行業(yè)的信息共享需求。同時，拓寬數(shù)據(jù)源渠道，加快數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)的更新頻率，推動傳統(tǒng)銀行和社會層面私人信貸機構的合作。例如：從傳統(tǒng)意義上講，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務基本局限在本行內部，客戶上門咨詢，才能進一步了解具體的商業(yè)銀行的信貸業(yè)務，客戶不上門，是基本無法了解具體的商業(yè)銀行的信貸業(yè)務具體類型和內容的，這不僅會導致一定程度上商業(yè)銀行推出的信貸業(yè)務類型與客戶實際需求之間存在落差，還會進一步阻礙銀行金融的發(fā)展。如果商業(yè)銀行能夠打破傳統(tǒng)的信貸管理模式，借助大數(shù)據(jù)實現(xiàn)無紙化辦公，將自身的信貸業(yè)務通過公共賬戶、官方小程序或者是其他的線上申請平臺進行公示，客戶在線上就可以直接完成小額貸款。線上流程清晰，操作簡單，也能進一步提高信貸效率。

（二）進一步完善銀行信用評估體系

傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行信貸評估，主要評估的是客戶的收入和負債情況。例如：固定資產或者是銀行存款這些比較表面的東西。但是隨著社會的不斷進步，人們生活水平的不斷提高，個性化消費在當今時代越來越突出?？蛻粼诠潭ㄙY產和銀行存款相同的情況下，消費習慣和消費觀念不同，后期的還款能力也不同。所以，商業(yè)銀行評估客戶還款能力的方法也應該進一步更新。例如：除了要對客戶的固定資產、存款、收入有一定的考量和評估之外，還要對客戶的個人消費數(shù)據(jù)有所考慮，以降低可能產生的還款風險問題。

其實，隨著大數(shù)據(jù)技術的進步和發(fā)展，可以支撐商業(yè)銀行通過數(shù)據(jù)信息的分析來實現(xiàn)一定程度上的信貸預測性評估。例如：個人信貸的特點就是客戶數(shù)量多，家庭規(guī)模小，每個家庭的還款能力可能各不相同，風險程度也不一樣，但是整體來說風險情況還是比較穩(wěn)定的。

基于現(xiàn)階段的大數(shù)據(jù)技術，可以提升商業(yè)銀行的客戶信息收集以及處理效率。而且能夠幫助商業(yè)銀行在進行客戶信息收集和調取的過程中，逐漸豐富客戶數(shù)據(jù)信息，協(xié)助商業(yè)銀行更深層次上了解客戶，逐漸預防和把握客戶可能產生的信貸風險。

并且，在大數(shù)據(jù)技術的支持下，商業(yè)銀行的信用評估體系的建立，不再是建立在抽樣評估和調查的基礎上，而是對所有數(shù)據(jù)的分析和挖掘，不僅可以協(xié)助準確定位數(shù)據(jù)信息中存在的各種問題，而且可以幫助工作人員以最快的效率和速度獲取客戶信息，并實現(xiàn)調用。

（三）將風險控制和大數(shù)據(jù)征信有機結合

進入大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)信息的安全和系統(tǒng)的穩(wěn)定更顯得尤為重要。為了進一步順應大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展，加強商業(yè)銀行信貸業(yè)務的數(shù)據(jù)信息安全管理勢在必行，這是有效實現(xiàn)商業(yè)銀行信貸風險管理的第一步。

1.依托大數(shù)據(jù)技術，提升和改進數(shù)據(jù)加密算法

要將商業(yè)銀行的信貸業(yè)務風險管理與大數(shù)據(jù)征信相結合。商業(yè)銀行的工作人員更要加強對數(shù)據(jù)信息的安全管理，借助現(xiàn)代化的技術創(chuàng)新，提升對數(shù)據(jù)信息的加密程度，實現(xiàn)算法升級，進一步保障數(shù)據(jù)信息在傳輸過程中的安全。

2.加強征信審核和資質審查

客戶要進行信貸業(yè)務，商業(yè)銀行必須進行嚴格而仔細的征信審核。一方面，可以借助大數(shù)據(jù)快速定位數(shù)據(jù)信息，并實現(xiàn)即時的全方位數(shù)據(jù)信息調取。另一方面，商業(yè)銀行工作人員的技術水平、綜合素質和第三方機構的保密性直接決定了客戶信息的安全性。既要重視對客戶自身相關信息數(shù)據(jù)的審查，又要重視對第三方合作機構資質的審查，以提升對“客戶”征信的了解程度。

3.權責明確，流程細化

商業(yè)銀行的信貸部門有很多工作人員，為了進一步提升工作效率和工作質量，有必要對信貸部門工作人員的工作內容進行細化和標準明確化，以確保信貸各項工作的順利進行。

4.建立相對完善的商業(yè)銀行信貸風險控制應急處理機制

商業(yè)銀行信貸業(yè)務信用風險的產生有各種可能。在信用風險管理機制創(chuàng)新的過程當中，借助先進的大數(shù)據(jù)技術不僅可以更深層次地挖掘客戶的相關信息，例如：客戶是否存在融資行為、客戶的生活方式、消費習慣、納稅情況、生產經營情況等，基于對客戶的更全面的把握和了解之后，才予以放款，能有效降低產生信貸風險的可能。同時基于對客戶的了解，借助創(chuàng)新的大數(shù)據(jù)技術也可以進一步嚴格對一些嚴重失信的企業(yè)或者個人的風險管理，降低產生風險的可能，又不會影響進一步的金融合作。

（四）拓寬數(shù)據(jù)收集維度，提高商業(yè)銀行風險控制能力

在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行信貸業(yè)務方面對客戶相關信息的收集和整理也應該打破傳統(tǒng)的相對狹窄的界限，有意識地將一些非傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)加入并整合到數(shù)據(jù)中。因為對信貸企業(yè)和個人的信用情況越了解，越能準確把握“客戶”的還款能力。

基于當前的大數(shù)據(jù)技術，對客戶征信的評估不再局限于對客戶個人的信息情況分析，而是拓展到該客戶在其他運營商平臺的征信情況，在其他電子商務平臺的征信情況等等。例如：支付寶征信同樣會影響“客戶”的個人信用問題。征信渠道的逐漸打開，不僅能夠更準確地定位“客戶”的消費能力和還款能力，還有可能進一步地拓展商業(yè)銀行的信貸業(yè)務線。

不可否認，我國當前階段的社會經濟發(fā)展還處在一個螺旋式上升的階段，風險監(jiān)控體系的建立也必不可少。依托于大數(shù)據(jù)的風險監(jiān)控體系，可以協(xié)助商業(yè)銀行及時發(fā)現(xiàn)問題，及時進行問題的整改和解決，降低風險影響程度，并對可能產生的風險問題起到一定的預警作用。

結 語

大數(shù)據(jù)時代的來臨，現(xiàn)代化信息技術的進步，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務發(fā)展來說是機遇也是挑戰(zhàn)。我國的商業(yè)銀行信貸起步較晚，由于各方面制度和體系的不完善，信息技術的不斷發(fā)展更增加了商業(yè)銀行信貸業(yè)務產生“漏洞”的可能。但商業(yè)銀行也可以基于現(xiàn)代化的大數(shù)據(jù)技術不斷地優(yōu)化現(xiàn)行的信貸風險管理方式，加強信貸風險管理與大數(shù)據(jù)征信的有機結合，拓寬數(shù)據(jù)收集渠道，完善銀行信用評估體系，從更多維度提升銀行信貸風險管理的程度和水平，推進商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。