一、引言

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的飛速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新變革，傳統(tǒng)金融消費(fèi)逐漸退出了人們的生活圈，取而代之的是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)風(fēng)起云蒸，尤其是在大學(xué)生市場中備受青睞。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和大學(xué)生二者之間信息不對稱、不平衡的狀態(tài)，導(dǎo)致大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)增大，引發(fā)消費(fèi)困擾甚至悲劇。因此，針對大學(xué)生金融消費(fèi)產(chǎn)生的一系列問題，給大學(xué)生不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)引導(dǎo)與教育，樹立良好的消費(fèi)觀是非常必要的。

二、互聯(lián)網(wǎng)+背景下大學(xué)生消費(fèi)行為調(diào)查分析

（一）研究對象與方法

本文選取合肥經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)院在校大學(xué)生為研究對象，采用線上調(diào)查問卷的形式，對大學(xué)生的消費(fèi)行為進(jìn)行研究，總收集649份，其中有效問卷615份。問卷調(diào)查的內(nèi)容包括在校大學(xué)生年齡、性別、理財(cái)能力、個(gè)人基本花銷、消費(fèi)信貸平臺(tái)選擇以及消費(fèi)習(xí)慣等。

（二）研究對象的基本特征

表1所示為研究對象基本情況的匯總，統(tǒng)計(jì)調(diào)查結(jié)果得出以下信息：（1）參與本次調(diào)查中的男女比例較為均等，男生總體占比為49.59%，女生總體占比為50.41%;（2）從調(diào)查群體家庭戶口類型來看，城市戶口、鄉(xiāng)鎮(zhèn)戶口、農(nóng)村戶口占比分別為53.66%、16.26%及30.08%，較為顯著的是樣本中來自城市的同學(xué)占較大比例;（3）從每月生活費(fèi)的統(tǒng)計(jì)中得出，47.15%的學(xué)生生活費(fèi)為1000-1499元之間，32.52%的學(xué)生生活費(fèi)在1500-1999元之間，另外只有極少數(shù)學(xué)生的生活費(fèi)在1000元以下或2000元以上，由此可知絕大多數(shù)大學(xué)生的生活費(fèi)是有限的。

（三）研究對象在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的消費(fèi)行為現(xiàn)狀

1.調(diào)查結(jié)果顯示，有94.31%的學(xué)生生活費(fèi)主要來自家庭，很大一部分原因是學(xué)生現(xiàn)階段沒有自主賺錢的意識(shí)和能力。但也有少數(shù)學(xué)生可能因?yàn)榧彝ピ?，?huì)想著幫助父母減少壓力，自然而然也就會(huì)選擇打零工等一系列勤工儉學(xué)的方式來賺取生活費(fèi);

2.大學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)后獲得了金錢支配的自由。在消費(fèi)習(xí)慣的調(diào)查中，32.52%的學(xué)生是能省則省，34.15%的學(xué)生會(huì)先做消費(fèi)計(jì)劃再花錢，但也有33.33%的學(xué)生都秉著想花就花的消費(fèi)理念，這部分學(xué)生消費(fèi)隨意、盲目，遇到喜歡的產(chǎn)品容易出現(xiàn)沖動(dòng)消費(fèi)的心理，更傾向于感性消費(fèi);

3.由于有限的生活費(fèi)不足以滿足學(xué)生在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的消費(fèi)，在被調(diào)查的學(xué)生中，有將近半數(shù)的學(xué)生都有過超前消費(fèi)的行為;

4.校園貸款由于其速度快且方便的特點(diǎn)深受大學(xué)生的歡迎。就拿最常見的貸款方式來說：支付寶的螞蟻花唄、借唄，京東白條都是同學(xué)們最常用的選擇。從調(diào)查結(jié)果上來看，有90.24%的學(xué)生在消費(fèi)信貸工具的選擇傾向上都選擇了支付寶（花唄、借唄）。

三、二元Logistic回歸模型的構(gòu)建

本研究在對數(shù)據(jù)進(jìn)行整理后，對可能影響超前消費(fèi)的因素進(jìn)行分類，并對分類結(jié)果是否具有顯著性進(jìn)行檢驗(yàn);接著利用數(shù)據(jù)的相關(guān)性分析進(jìn)行影響大學(xué)生超前消費(fèi)因素的初步篩選。在此基礎(chǔ)上，利用二元Logistic回歸建立大學(xué)生超前消費(fèi)的影響因素模型。

Logistic分析分為二元和多元，本質(zhì)是一種相關(guān)性回歸分析，其研究的變量可以分類也可以不分類。此時(shí)我們可以引入下列l(wèi)ogistic函數(shù)：

因?yàn)椴荒軐?shí)際觀測概率P，只能觀測到結(jié)果Y=1和Y=0。因此每個(gè)P都是一個(gè)伯努利隨機(jī)變量，所以我們可以寫成Pr（Y=1）=P;Pr（Y=0）=1-P，記pl（xi）=Pr（G=l|x），gi∈{1，2，…，K}為第i個(gè)個(gè)體觀測到的因變量值，即第i個(gè)影響大學(xué)生超前消費(fèi)因素的分類。但由于上式使用起來較為繁瑣，且呈非線性狀態(tài)，為便于觀測，我們將其進(jìn)行取對數(shù)處理，構(gòu)建新的logistic回歸公式如下：

上式嚴(yán)格服從二元Logistic分布，P表示沒有發(fā)生的概率，1-P表示發(fā)生的概率。研究的被解釋變量Y只會(huì)有數(shù)字1和0，所以使用新構(gòu)建的模型時(shí)，也希望本來原始數(shù)據(jù)是1，那么模型擬合出來的=預(yù)測值也盡可能地接近于1，本來原始數(shù)據(jù)是0，模型擬合出來的預(yù)測值也盡可能接近于0。且等號(hào)右側(cè)的X1，X2等均為影響因素。代表估計(jì)參數(shù)，分析上稱其為回歸系數(shù)。

四、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為存在的問題及成因分析——以研究超前消費(fèi)為例

（一）超前消費(fèi)帶來的問題

1.造成攀比心理，不利于大學(xué)生的消費(fèi)心理健康

當(dāng)今社會(huì)的一些年輕人，面對一些高于自身消費(fèi)能力的商品，他們往往喜歡選擇借助外力一蹴而就，很典型的一種手段就是超前消費(fèi)。超前消費(fèi)心理是一種病態(tài)的消費(fèi)心理，將自己實(shí)際的消費(fèi)水平置之度外，盲目攀高，追求物質(zhì)消費(fèi)，使得大學(xué)生的拜金主義思想日益嚴(yán)重。這種心理一旦風(fēng)靡起來，就很容易使人們掉入“陷阱”之中無法自拔。

2.導(dǎo)致信用受損，產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的金融信貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。由于方便、快捷的原因，許多學(xué)生在生活費(fèi)不足想要超前消費(fèi)時(shí)，會(huì)選擇各類金融信貸平臺(tái)。如表2所示，類似于螞蟻花唄和京東校園白條這樣的借貸方式，他們往往會(huì)以很誘人的信用額度以及寬松的還款期限吸引大學(xué)生的眼球。只需要一張身份證，幾千幾萬的額度是很常見的事，這會(huì)使大學(xué)生花銷在不知不覺中遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過自己實(shí)際的償還能力。從用了第一張信用卡，借了第一筆花唄，借唄，從此就過上了填坑的日子。等真正意識(shí)到問題的嚴(yán)重性時(shí)，就導(dǎo)致信用受損，從而引發(fā)后續(xù)的一系列問題。

除此之外，大學(xué)生由于缺乏金融基礎(chǔ)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，在生活費(fèi)不足以滿足自身消費(fèi)時(shí)，會(huì)容易受到假信息的誘惑，可能會(huì)選擇不正規(guī)的平臺(tái)，落入金融騙局，泄露個(gè)人信息給不法分子，從而造成經(jīng)濟(jì)損失，產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）基于二元Logistic回歸對超前消費(fèi)影響因素的分析

1.指標(biāo)體系構(gòu)建

在研究影響超前消費(fèi)的因素時(shí)，本文采用Logistic回歸分析法中的二元Logistic回歸分析，因變量為是否存在超前消費(fèi)行為。根據(jù)調(diào)查問卷中的數(shù)據(jù)，自變量為個(gè)體因素和經(jīng)濟(jì)因素兩個(gè)方面，分為性別、年齡、生源地、余錢處理方式、是否存在網(wǎng)上消費(fèi)、是否存在戀愛消費(fèi)、是否有消費(fèi)記賬的習(xí)慣7個(gè)影響因素，構(gòu)建如表3所示的指標(biāo)體系。

解釋變量間的相關(guān)性如上表所示，可以看出各解釋變量間具有微弱的相關(guān)性，如是否存在戀愛消費(fèi)與是否存在網(wǎng)上消費(fèi)之間的相關(guān)性為0.232，具體各解釋變量與被解釋變量之間的關(guān)系，我們將通過二元Logistic回歸模型進(jìn)行分析。

2.模型結(jié)果及分析

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，個(gè)人因素（性別、年級、生源地）都未對超前消費(fèi)產(chǎn)生影響，對是否超前消費(fèi)影響較為顯著的是余錢處理方式、是否存在網(wǎng)上消費(fèi)、是否存在戀愛消費(fèi)、是否有消費(fèi)記賬的習(xí)慣。

由上表可知，線性模型為：

模型自由度為1，我們主要看顯著水平p值。當(dāng)p<0.05時(shí)認(rèn)為模型的自變量對因變量存在很大的影響關(guān)系，由上表可得p值為0.006，小于0.05，說明當(dāng)有余錢時(shí)是否會(huì)馬上花光（X4）對超前消費(fèi)有著顯著性影響，具體是正相關(guān)還是負(fù)相關(guān)看偏回歸系數(shù)（B），偏回歸系數(shù)（B）大于0則為正相關(guān)，偏回歸系數(shù)（B）小于0則為負(fù)相關(guān)。表中的偏回歸系數(shù)（B）為負(fù)，即選擇不會(huì)把余錢馬上花光的學(xué)生，可能不會(huì)存在超前消費(fèi)。

由上表可知，線性模型為：

模型自由度為1，通過上表可知網(wǎng)上消費(fèi)（X5（1））的p=0.006<0.05，顯著性非常好，即認(rèn)為模型的自變量對因變量存在極大的影響關(guān)系，通過上表，X5（1）的偏回歸系數(shù)（B）為-1.038lt;0，不存在網(wǎng)上消費(fèi)與超前消費(fèi)呈負(fù)相關(guān)，即不存在網(wǎng)上消費(fèi)的學(xué)生，就可能不會(huì)存在超前消費(fèi)。

由上表可知，線性模型為：

模型系數(shù)的綜合檢驗(yàn)p值等于0.019，小于0.05，說明戀愛消費(fèi)對超前消費(fèi)有顯著性影響，且偏回歸系數(shù)為負(fù)，不存在戀愛消費(fèi)與超前消費(fèi)負(fù)相關(guān)。

由上表可知，線性模型為：

自由度為1，記賬習(xí)慣（X7（1））的綜合檢驗(yàn)p值等于0.028，小于0.05，具有顯著性，說明是否有記賬習(xí)慣對是否有超前消費(fèi)行為有影響，偏回歸系數(shù)（B）=0.828大于0則為正相關(guān)，即沒有消費(fèi)記賬習(xí)慣的人，有可能產(chǎn)生超前消費(fèi)。

綜上所述，個(gè)人因素（性別、年級、生源地）都未對超前消費(fèi)產(chǎn)生影響，對是否超前消費(fèi)影響較為顯著的是余錢處理方式、是否存在網(wǎng)上消費(fèi)、是否存在戀愛消費(fèi)及是否有消費(fèi)記賬的習(xí)慣。

五、對策及建議

（一）養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣

對于大學(xué)生來說，記賬是一門必修課，有合理的消費(fèi)記賬習(xí)慣可以幫助大學(xué)生的花銷更有規(guī)劃，更能掌握自己的資金去向，也能為以后的理財(cái)?shù)於ɑA(chǔ)。從模型分析中可以看出，沒有記賬習(xí)慣的人更容易產(chǎn)生超前消費(fèi)行為，學(xué)校和家庭應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)養(yǎng)成消費(fèi)后記賬的習(xí)慣，避免非理性消費(fèi)。

（二）加強(qiáng)家庭對大學(xué)生消費(fèi)觀的引導(dǎo)

家庭對大學(xué)生消費(fèi)行為習(xí)慣有著至關(guān)重要的影響。從記事起，父母的消費(fèi)習(xí)慣就開始影響著孩子。步入大學(xué)后，由于大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的認(rèn)知不到位，就會(huì)產(chǎn)生盲目追求物質(zhì)生活的現(xiàn)象，或者是出現(xiàn)不在個(gè)人承受范圍內(nèi)的消費(fèi)。因此，能否合理使用生活費(fèi)，父母的引導(dǎo)就顯得至關(guān)重要。合理給予大學(xué)生生活費(fèi)，營造良好的家庭消費(fèi)習(xí)慣，對大學(xué)生的財(cái)商有著積極的推動(dòng)作用。

（三）樹立正確的戀愛觀

根據(jù)模型結(jié)果可以看出，戀愛消費(fèi)可能會(huì)促使大學(xué)生產(chǎn)生超前消費(fèi)。誠然，大學(xué)生正處于情竇初開的年紀(jì)，各種節(jié)日、紀(jì)念日都需要給對象買禮物，有些人可能會(huì)超出自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，產(chǎn)生超前消費(fèi)，因此，要正確樹立大學(xué)生戀愛觀，在這件事上，家庭和學(xué)校應(yīng)該同步且盡早進(jìn)行。大學(xué)生愛情的意義在于彼此照亮，共同成長，而不是一起頹廢。大學(xué)生是一個(gè)新時(shí)代的棟梁，應(yīng)該把理想、道德、義務(wù)和事業(yè)發(fā)展有機(jī)地結(jié)合起來。兩人需要相互鼓勵(lì)、共同進(jìn)步，而不是追求一時(shí)的快樂與享受導(dǎo)致超前消費(fèi)，甚至校園貸等違法行為。

（四）重視宣傳教育

現(xiàn)如今，市面上的商品琳瑯滿目，人們對于生活質(zhì)量的要求也隨之提高。而大學(xué)生正值青春年華，就需要花費(fèi)更多的金錢來滿足自己的欲望用來從各方面提升自己，所以消費(fèi)需求也日漸豐富。但是，當(dāng)下大學(xué)生的心理狀態(tài)還處于相對稚嫩的階段，金融知識(shí)匱乏，消費(fèi)思想不夠成熟，不理智，盲目追求奢侈物質(zhì)生活的消費(fèi)行為難免發(fā)生，而此類消費(fèi)行為已經(jīng)超過大學(xué)生自身的能力范圍。因此，無論是高校還是社會(huì)各界都應(yīng)幫助大學(xué)生更深層次地了解互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，理性對待互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)，樹立正確理智的消費(fèi)觀，拒絕超前消費(fèi)，盲目跟風(fēng)，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。

（五）規(guī)范金融平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的今天，網(wǎng)上金融平臺(tái)種類繁多，像阿里旗下的螞蟻花唄、京東提供的免息分期付款平臺(tái)等，這些都能夠幫助大學(xué)生實(shí)現(xiàn)一些對奢侈品的追求，以此來誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)，但由于大學(xué)生的金融知識(shí)匱乏，消費(fèi)心理不成熟，可能會(huì)過度進(jìn)行超前消費(fèi)，出現(xiàn)還不上，導(dǎo)致信用受損的情況，為減少此類事件的發(fā)生，各類金融平臺(tái)應(yīng)當(dāng)針對大學(xué)生的使用增加限制條件，如降低對大學(xué)生的申請使用金額，縮短還款日期、限制使用頻率等;且目前各類金融平臺(tái)花樣百出，良莠不齊，國家有關(guān)金融部門應(yīng)當(dāng)提高金融平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻，并且做好對金融平臺(tái)的監(jiān)管及整改，堅(jiān)決杜絕不法分子利用網(wǎng)站對大學(xué)生進(jìn)行套路貸或非法借貸的情況出現(xiàn)。

結(jié) 語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在大學(xué)生與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的頻繁接觸中，大學(xué)生的消費(fèi)方式無疑會(huì)受到影響，其消費(fèi)觀念也會(huì)有所改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一方面可以帶給大學(xué)生“動(dòng)動(dòng)手指，貨就到手”的這種方便快捷的消費(fèi)體驗(yàn)，但從另一方面來看，大學(xué)生一旦沉浸其中，超前消費(fèi)、盲目消費(fèi)等一系列問題也會(huì)隨之產(chǎn)生。抵制不合理的消費(fèi)需要以思想教育為基礎(chǔ)，制度保障為輔助。家長要培養(yǎng)孩子從小養(yǎng)成良好的消費(fèi)記賬習(xí)慣;學(xué)校要引導(dǎo)大學(xué)生樹立合理的消費(fèi)觀及戀愛觀，只有從思想上抑制不合理的消費(fèi)欲望才能避免過度消費(fèi)的發(fā)生。國家相關(guān)機(jī)構(gòu)也需要加強(qiáng)對借貸平臺(tái)等進(jìn)行嚴(yán)格的管控，提高用戶注冊年齡，從而促進(jìn)消費(fèi)市場的健康發(fā)展。