農(nóng)行加強(qiáng)“新銀行”平臺(tái)迭代與產(chǎn)品創(chuàng)新，深化數(shù)據(jù)智能應(yīng)用，線上服務(wù)能力顯著增強(qiáng)。圖/IC

營(yíng)業(yè)收入首次突破7000億元、凈利潤(rùn)增速達(dá)雙位數(shù)、不良率下降……3月30日，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布了亮眼的2021年度業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)。

年報(bào)顯示，截至2021年末，農(nóng)行總資產(chǎn)突破29萬(wàn)億元，貸款余額17.2萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)2萬(wàn)億元，新增貸款投放創(chuàng)歷史新高。實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入7199億元，增速9.4%，同業(yè)第一;凈利潤(rùn)2419億元，增速11.8%。同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，不良貸款率1.43%，比上年末下降0.14個(gè)百分點(diǎn)。資本充足率17.13%，比上年末提升54個(gè)BP。2021年，農(nóng)業(yè)銀行以高質(zhì)量發(fā)展為主題，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模、質(zhì)量、效益均衡協(xié)調(diào)發(fā)展。

在業(yè)績(jī)報(bào)告中，農(nóng)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效頗為亮眼。農(nóng)行將“全面實(shí)施數(shù)字經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略”作為全行三大戰(zhàn)略之一，從科技支撐、智慧渠道建設(shè)、企業(yè)級(jí)架構(gòu)與大數(shù)據(jù)應(yīng)用四個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域，實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型“十大工程”。

2021年全年，農(nóng)行信息科技資金投入總額205億元，同比增長(zhǎng)12.2%，數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得一系列標(biāo)志性應(yīng)用成果。形成了完備的線上信貸產(chǎn)品體系，“農(nóng)銀e貸”增速63%、余額突破2萬(wàn)億元，線上供應(yīng)鏈融資突破1000億元，線上信貸經(jīng)營(yíng)能力穩(wěn)步增強(qiáng)。智能服務(wù)持續(xù)改善，2021年遠(yuǎn)程銀行智能機(jī)器人服務(wù)客戶1.87億人次。

隨著金融科技對(duì)銀行業(yè)賦能的效應(yīng)進(jìn)一步顯現(xiàn)，金融科技正不斷改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的格局和秩序。農(nóng)行也正穩(wěn)步打造與數(shù)字化時(shí)代相適應(yīng)、與自身發(fā)展戰(zhàn)略相契合的數(shù)字化銀行。

掌銀現(xiàn)已成為各家銀行線上經(jīng)營(yíng)的主陣地，疫情發(fā)生以來(lái)，掌銀更是成為“零接觸”獲客活客的重要利器。農(nóng)行從戰(zhàn)略高度把掌銀定位為線上智慧銀行“新銀行”，加強(qiáng)平臺(tái)迭代與產(chǎn)品創(chuàng)新，深化數(shù)據(jù)智能應(yīng)用，線上服務(wù)能力顯著增強(qiáng)。

截至2021年末，手機(jī)銀行月活客戶超過(guò)1.5億戶，居同業(yè)第一，注冊(cè)用戶超過(guò)4億戶;交易金額86.27萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.6%。

數(shù)據(jù)表現(xiàn)的優(yōu)秀來(lái)源于農(nóng)行優(yōu)化服務(wù)的持續(xù)努力和發(fā)展邏輯的持續(xù)迭代。其中，兩個(gè)方面的措施值得行業(yè)重點(diǎn)關(guān)注，提供了可資借鑒的發(fā)展方案和思路。

第一，加快掌銀更新迭代。2021年農(nóng)行累計(jì)完成以掌銀7.0版為代表的10次版本更新，平臺(tái)迭代速度和基礎(chǔ)能力大幅提升。并推出語(yǔ)音助手，支持連續(xù)對(duì)話及多種自然問(wèn)答，在語(yǔ)音交互中識(shí)別用戶意圖，完成查詢、轉(zhuǎn)賬、產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)等線上服務(wù)引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)了“掌銀+小程序”的生態(tài)體系布局。

第二，拓展服務(wù)客群范圍。推出掌銀“鄉(xiāng)村版”，提供鄉(xiāng)村振興理財(cái)、“惠農(nóng)e貸”、惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)等專屬服務(wù)產(chǎn)品。推出掌銀“大字版”，服務(wù)銀發(fā)客群，并在同業(yè)率先引入了“一鍵直達(dá)”人工客服。推出藏文、維文服務(wù)，有效解決少數(shù)民族用戶使用中的語(yǔ)言障礙。

農(nóng)行副行長(zhǎng)徐瀚在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上介紹了農(nóng)行掌銀2022年的優(yōu)化策略。

一是優(yōu)化客戶體驗(yàn)，推進(jìn)場(chǎng)景拓展，豐富產(chǎn)品供給。深化“用戶旅程”，理順金融產(chǎn)品、生活場(chǎng)景、營(yíng)銷活動(dòng)等服務(wù)流程，提升使用的便利性和順暢度。

二是構(gòu)建差異化多層次服務(wù)體系，持續(xù)優(yōu)化鄉(xiāng)村版、大字版建設(shè)，面向邊疆少數(shù)民族群體，豐富藏文、維文、蒙文等多語(yǔ)言的服務(wù)內(nèi)容，面向城市屬地群體推出“一城一面”專屬城市專區(qū)建設(shè)。

三是打造線上線下聯(lián)動(dòng)協(xié)同的服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)掌銀與網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷PAD自有渠道、自助設(shè)備的互聯(lián)互通，將掌銀打造成超級(jí)樞紐。

農(nóng)行長(zhǎng)期扎根縣域農(nóng)村，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面具有網(wǎng)點(diǎn)人員、金融科技、體制機(jī)制、產(chǎn)品政策、集團(tuán)聯(lián)動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

農(nóng)行行長(zhǎng)張青松在發(fā)布會(huì)上表示，農(nóng)行堅(jiān)持把服務(wù)鄉(xiāng)村振興促進(jìn)共同富裕作為工作重中之重，全力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行。

年報(bào)顯示，截至2021年末，農(nóng)行縣域貸款余額6.2萬(wàn)億元，新增9130億元，增速17.2%，余額占全行貸款比例達(dá)36%。增量、增速、余額占比均創(chuàng)近十年來(lái)新高。

年報(bào)中，農(nóng)行數(shù)字鄉(xiāng)村金融服務(wù)成效頗為亮眼。

農(nóng)行在“三農(nóng)”金融科技領(lǐng)域探索起步較早、數(shù)據(jù)系統(tǒng)支撐較為充分，推出了“惠農(nóng)e貸”、“三資”管理平臺(tái)、智慧鄉(xiāng)村場(chǎng)景建設(shè)等一批拳頭產(chǎn)品服務(wù)。

“惠農(nóng)e貸”是農(nóng)行服務(wù)農(nóng)戶的便捷化、批量化線上融資產(chǎn)品，以小額信用線上辦理為主，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，農(nóng)戶通過(guò)農(nóng)行手機(jī)銀行申請(qǐng)，由系統(tǒng)自動(dòng)審批，足不出戶即可享受到方便快捷的農(nóng)戶貸款服務(wù)，貸款隨借隨還、循環(huán)使用，充分貼合農(nóng)戶資金需求特點(diǎn)，解決了農(nóng)戶融資難、擔(dān)保難、融資貴等問(wèn)題。

張青松在發(fā)布會(huì)上表示，“我舉個(gè)‘惠農(nóng)e貸’的例子，‘惠農(nóng)e貸’余額5447億元，增速54%，服務(wù)368萬(wàn)農(nóng)戶。大家可以算一算，農(nóng)戶貸款的平均金額是15萬(wàn)元左右，是非常普惠的貸款品種。我們的人員、網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有增加，要做那么多單筆金額很小的農(nóng)戶貸款，農(nóng)戶又分散，所以要通過(guò)線上線下相結(jié)合的方式去做，運(yùn)用我們的手機(jī)銀行、數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果來(lái)做，有效率地做了農(nóng)戶貸款。我們要全力做鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)領(lǐng)軍的銀行，必須走數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路?！?/p>

另外，隨著鄉(xiāng)村振興發(fā)展的深入，農(nóng)村集體“三資”（農(nóng)村集體資金、農(nóng)村集體資產(chǎn)和農(nóng)村集體資源）管理工作被擺到了更加重要的位置。為滿足深入推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革、發(fā)展壯大農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的需要，農(nóng)行開(kāi)發(fā)“三資”管理平臺(tái)，不僅協(xié)助縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)政府有效管理集體資產(chǎn)、資源、資金，還整合了產(chǎn)權(quán)交易、鄉(xiāng)村治理、金融服務(wù)等多種功能，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的綜合化服務(wù)。截至2021年末，農(nóng)行“三資”平臺(tái)已在全國(guó)908個(gè)縣上線應(yīng)用，覆蓋12.3萬(wàn)個(gè)行政村。

農(nóng)行還積極推廣智慧農(nóng)業(yè)、智慧政務(wù)、智慧教育、智慧醫(yī)療等場(chǎng)景金融，讓農(nóng)行金融服務(wù)嵌入農(nóng)村農(nóng)民生產(chǎn)生活各領(lǐng)域、各環(huán)節(jié)，“讓數(shù)據(jù)多跑路、讓農(nóng)民少跑腿”，著力提升“三農(nóng)”金融服務(wù)效能。2021年，農(nóng)行縣域特色金融場(chǎng)景總數(shù)達(dá)1.2萬(wàn)個(gè)，比上年末增加7537個(gè)。

小微企業(yè)在增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、科技創(chuàng)新與社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。

在普惠金融的實(shí)踐中，銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨的兩難問(wèn)題是如何既提供普惠金融服務(wù)，又能控制風(fēng)險(xiǎn)。在過(guò)去服務(wù)小微企業(yè)的實(shí)踐中，由于銀行較難獲得小微企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)和信用狀況，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)存在限制。

農(nóng)行的“破題之策”是加強(qiáng)金融科技與傳統(tǒng)信貸的融合發(fā)展。農(nóng)行近年來(lái)大力推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷加快小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新、系統(tǒng)建設(shè)，搭建了專門(mén)的小微服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)各類產(chǎn)品、流程、管理工具的創(chuàng)新與應(yīng)用，有效拓展了金融服務(wù)的可得性，提高了金融服務(wù)的效率，為普惠金融領(lǐng)域提供了新動(dòng)能。

年報(bào)顯示，截至2021年末，農(nóng)行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.3萬(wàn)億元，增速38.8%，連續(xù)三年超過(guò)30%，連續(xù)12年完成監(jiān)管要求，超出政府工作報(bào)告要求目標(biāo)，找到了一套發(fā)展普惠金融的方法論。信貸客戶191.6萬(wàn)戶，較上年末增加34.8萬(wàn)戶，服務(wù)覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大。從定價(jià)來(lái)看，農(nóng)行2021年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率4.10%，較上年穩(wěn)中略有下降，進(jìn)一步降低融資成本。

此外，農(nóng)行持續(xù)完善普惠金融數(shù)字化風(fēng)控體系，充分運(yùn)用數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，實(shí)施全流程風(fēng)險(xiǎn)防控，普惠貸款不良率0.73%，較年初下降0.22個(gè)百分點(diǎn)，目前看來(lái)風(fēng)險(xiǎn)可控。

在優(yōu)化創(chuàng)新線上產(chǎn)品體系上，農(nóng)行不斷完善分層分類的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，先后推出首貸、續(xù)貸、信用貸款、中長(zhǎng)期貸款等領(lǐng)域的創(chuàng)新線上產(chǎn)品。

針對(duì)小微企業(yè)數(shù)據(jù)積累不足等問(wèn)題，農(nóng)行對(duì)接全國(guó)信用信息平臺(tái)，加強(qiáng)與政府職能部門(mén)合作，引入工商、稅務(wù)、海關(guān)、社保、司法、公積金、政府采購(gòu)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等多維度數(shù)據(jù)，形成了日益豐富的小微企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)，打造“小微e貸”線上產(chǎn)品體系，實(shí)現(xiàn)貸款線上“秒申、秒審、秒貸”。

無(wú)論是第一次貸款的小微企業(yè)、納稅良好的小微企業(yè)， 還是有廠房的小微企業(yè)，或是需要延續(xù)貸款的小微企業(yè)、長(zhǎng)期貸款的小微企業(yè)，都能在農(nóng)行找到合適的產(chǎn)品，申貸手續(xù)線上操作，省去了以往的繁瑣環(huán)節(jié)，“秒申秒貸、隨借隨還”。

此外，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)在線預(yù)填開(kāi)戶信息，在客戶授權(quán)同意的前提下，通過(guò)實(shí)時(shí)調(diào)取、返填和核驗(yàn)工商資料，避免手工錄入中可能出現(xiàn)的企業(yè)信息不完整、不準(zhǔn)確問(wèn)題;利用電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照增強(qiáng)業(yè)務(wù)自助化和自動(dòng)化水平，不僅使柜面開(kāi)戶處理時(shí)間進(jìn)一步壓縮30%以上，還有效解決了虛假開(kāi)戶、聯(lián)合騙貸、企業(yè)“被開(kāi)戶”、法人“被信貸”等問(wèn)題。據(jù)了解，農(nóng)行小微企業(yè)全流程開(kāi)戶時(shí)間由平均4個(gè)工作日壓縮到2.5個(gè)工作日，小微企業(yè)開(kāi)戶體驗(yàn)有效提升。

張青松在會(huì)上表示，“在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)面臨三重壓力之下，部分企業(yè)尤其是中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨一定的困難，農(nóng)行是國(guó)有銀行，有責(zé)任也有能力施以援手，這是互利共贏的必然選擇。我們有信心在有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家減費(fèi)讓利基礎(chǔ)之上，實(shí)現(xiàn)自身的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展?！?/p>

金融科技發(fā)展已駛?cè)肟燔嚨?，正成為?qū)動(dòng)金融變革的重要引擎。農(nóng)業(yè)銀行也正大力推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以面向“三農(nóng)”普惠的數(shù)字金融服務(wù)日益為實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造更大價(jià)值。金融科技正使更多的不可能變?yōu)榭赡?，讓更多人共享現(xiàn)代金融服務(wù)，也帶來(lái)新的市場(chǎng)空間。在金融科技的變革中，率先轉(zhuǎn)型的銀行也將贏得先機(jī)。