王茹

大數(shù)據(jù)分析對金融業(yè)發(fā)展帶來了十分有利的作用，推動著金融業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，但也為金融業(yè)發(fā)展帶來了一些挑戰(zhàn)，包括傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)沖擊、支付體系方面的沖擊等，金融業(yè)應(yīng)當(dāng)辯證看待大數(shù)據(jù)技術(shù)，結(jié)合行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況對該技術(shù)進(jìn)行運(yùn)用，趨利避害，以更好地提升行業(yè)發(fā)展水平。文章就圍繞這一方面內(nèi)容進(jìn)行了分析，探究大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融業(yè)的影響，并提出一些金融業(yè)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展的措施。

一、大數(shù)據(jù)分析對金融業(yè)發(fā)展的影響

當(dāng)前我國大數(shù)據(jù)市場前景十分廣闊，根據(jù)產(chǎn)業(yè)研究院研究報告發(fā)現(xiàn)，2016年我國金融業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用規(guī)模達(dá)到了44.29億元，年增長率為91.8%;2017年、2018年、2019年金融業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用規(guī)模分別為55.86億元、86.34億元、133.34億元，且年增長率持續(xù)上升。由此可知，在金融行業(yè)中大數(shù)據(jù)應(yīng)用規(guī)模一直處于增加的狀態(tài)中，金融業(yè)正隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展而不斷發(fā)展（具體信息如下圖1所示）。但我們在看到大數(shù)據(jù)分析對金融業(yè)帶來正面影響的同時，也要看到其對于金融業(yè)發(fā)展所帶來的負(fù)面影響，只有辯證看待和分析，才能夠使金融業(yè)更為科學(xué)地發(fā)展，真正達(dá)到趨利避害的效果。

1.正面影響

（1）實(shí)時處理結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，提升行業(yè)發(fā)展效果

金融業(yè)發(fā)展涉及到諸多數(shù)據(jù)信息，需要對各種數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、匯總、計(jì)算等，在傳統(tǒng)條件下，金融業(yè)數(shù)據(jù)信息處理往往較為滯后，且效率低下，難以為行業(yè)發(fā)展帶來較高的助推力，而在大數(shù)據(jù)時代下，則可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息進(jìn)行處理和分析，不僅能夠在短時間內(nèi)處理更多的數(shù)據(jù)信息，而且還可以提升處理的效率，降低失誤率，這是傳統(tǒng)軟件無法實(shí)現(xiàn)的功能。通過在金融機(jī)構(gòu)日常發(fā)展中引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?qū)Ａ繑?shù)據(jù)信息進(jìn)行集成，在企業(yè)、機(jī)構(gòu)內(nèi)部形成數(shù)據(jù)庫，并從中獲取有用的信息，幫助企業(yè)更好地規(guī)劃決策，提升發(fā)展效果。且隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，金融業(yè)發(fā)展方向、發(fā)展趨勢的預(yù)測更為便捷，數(shù)據(jù)分析與預(yù)測更為精確，為行業(yè)發(fā)展提供了較大的助推力，金融機(jī)構(gòu)在改善經(jīng)營的過程中能夠更好地制定營銷策略、做好內(nèi)部管理。

（2）有效開展風(fēng)險控制，降低行業(yè)危機(jī)

金融機(jī)構(gòu)本身經(jīng)營的就是風(fēng)險，在行業(yè)發(fā)展中面臨著各種各樣的風(fēng)險，如果難以對風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)控制，就會導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展面臨困境，無法提升整體發(fā)展的有效性。大數(shù)據(jù)技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)新時代下的一種先進(jìn)技術(shù)，其能夠?qū)Ω鞣N數(shù)據(jù)信息進(jìn)行全面性搜集，挖掘數(shù)據(jù)信息的深層次價值，還可以對各種數(shù)據(jù)中的變量關(guān)系進(jìn)行分析，深入剖析數(shù)據(jù)背后隱藏的風(fēng)險，并幫助企業(yè)、機(jī)構(gòu)等對風(fēng)險進(jìn)行識別、提供改善方式和策略等，這就能夠使風(fēng)險管理有更高的效率和效果。此外，金融機(jī)構(gòu)通過在企業(yè)內(nèi)部引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，還可以基于機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)情況構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析框架，運(yùn)用該技術(shù)對企業(yè)運(yùn)行的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行詳細(xì)歸納，逐一篩查各個環(huán)節(jié)的運(yùn)行是否穩(wěn)定，有無出現(xiàn)異常，一旦分析出異常，會及時發(fā)出預(yù)警，從而幫助金融機(jī)構(gòu)改善經(jīng)營管理，對風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)規(guī)避。

（3）提升市場營銷效果，推動行業(yè)轉(zhuǎn)型

當(dāng)前雖然我國金融業(yè)得到了快速發(fā)展，但行業(yè)所面臨的競爭也日趨激烈，各個金融機(jī)構(gòu)都面臨著較大的壓力，如何適應(yīng)新時代的發(fā)展變化以及客戶需求等提升營銷效果，成為了困擾很多金融機(jī)構(gòu)的重要問題。而大數(shù)據(jù)技術(shù)為這一問題的解決提供了無限種可能。金融機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶的信息進(jìn)行挖掘，從眾多的信息中篩選出有用的，并將其提供給金融機(jī)構(gòu)管理者，管理人員可以通過對這些信息的分析深入了解客戶情況，包括客戶的個性化消費(fèi)需求、特征等，從而為其提供針對性的營銷服務(wù)，幫助機(jī)構(gòu)提升營銷效果，推動金融行業(yè)的更好發(fā)展。此外，還可以通過對這些數(shù)據(jù)信息的分析，對金融產(chǎn)品進(jìn)行改革和優(yōu)化，逐步提升營銷效益，這對于行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展而言也是十分有利的。

2.負(fù)面影響

（1）對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)帶來沖擊

大數(shù)據(jù)技術(shù)作為一種新的高科技技術(shù)，其在金融領(lǐng)域中的很多方面都發(fā)揮了重要作用，推動著金融行業(yè)的變革發(fā)展，且衍生出了多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在信貸業(yè)務(wù)方面，依托于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，產(chǎn)生了眾籌、P2P、小貸等模式，使金融信貸模式表現(xiàn)出多樣化發(fā)展的局面，提升了整體發(fā)展速度。從審批機(jī)制方面，通過對大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融將會對幾個關(guān)鍵指標(biāo)進(jìn)行重點(diǎn)審核，構(gòu)建科學(xué)、規(guī)范的審批模式，從而能夠促進(jìn)整體審批效率的提升。正是因?yàn)榇髷?shù)據(jù)技術(shù)的這些優(yōu)勢作用，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，而傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)則受制于模式固化、審批流程復(fù)雜等因素的影響難以得到持續(xù)發(fā)展，導(dǎo)致其面臨著較大的沖擊。

（2）大數(shù)據(jù)支付體系對同類業(yè)務(wù)帶來沖擊

在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中支付體系是較為重要的部分，借助于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)金融機(jī)構(gòu)可以對支付體系進(jìn)行健全和完善，且隨著客戶對支付快捷性要求的不斷提升，以及金融商業(yè)模式的有效興起，第三方支付得到了十分快速的發(fā)展。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)開始降低對傳統(tǒng)金融商業(yè)的依賴，逐步形成了獨(dú)有的支付體系。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)所提供的結(jié)算業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)以及虛擬賬戶存儲業(yè)務(wù)等已經(jīng)與商業(yè)銀行的服務(wù)高度銜接，如此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就能夠脫離傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支付體系，這對于金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了十分大的沖擊。

（3）信息隱蔽，容易滋生不法交易行為

大數(shù)據(jù)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中的一種，其運(yùn)用于金融行業(yè)，不斷推動著金融行業(yè)的變革發(fā)展，使傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)逐漸向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)靠攏，而互聯(lián)網(wǎng)金融交易具備較高的隱蔽性特征，且用戶可以隨時隨地進(jìn)行交易，加之互聯(lián)網(wǎng)交易速度快、能夠在很短的時間中開展多次匿名轉(zhuǎn)賬交易活動等，所以為不法分子提供了契機(jī)。如不法人員可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對他人賬戶進(jìn)行盜取，并開展洗錢交易等，相關(guān)監(jiān)管部門很難及時對非法資金流向源頭和完整的交易信息進(jìn)行尋找，所以加劇了行業(yè)的混亂局面。

（一）構(gòu)建數(shù)據(jù)平臺

在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景下，金融行業(yè)所面臨的難題不再局限于如何搜集用戶信息，而是要運(yùn)用何種方式對海量客戶信息進(jìn)行存儲和分析，從中挖掘有用的信息，并根據(jù)這些信息對業(yè) 務(wù)活動進(jìn)行改革和完善。還需要在繁雜的數(shù)據(jù)信息中對其邏輯關(guān)系進(jìn)行歸納和整理，對有效信息進(jìn)行整合，進(jìn)一步挖掘其中的價值。因此金融企業(yè)要積極對思想觀念進(jìn)行轉(zhuǎn)變，在企業(yè)發(fā)展中積極對大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行運(yùn)用，構(gòu)建科學(xué)的大數(shù)據(jù)分析平臺，在處理和存儲信息的過程中，不能僅僅局限于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還要對影音、圖像等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息進(jìn)行搜集，并做好跨平臺數(shù)據(jù)信息的搜集，如消費(fèi)者愛好與傾向信息、客戶買賣習(xí)慣信息等。要通過數(shù)據(jù)平臺對各種信息進(jìn)行匯總和梳理，在詳細(xì)探究和分析中找出發(fā)展之路、改革之方向，從而取得更好的發(fā)展成果，帶動行業(yè)的長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展。

（二）與第三方支付接龍

第三方支付具有較大的便捷性，已經(jīng)得到了很多用戶的青睞，金融機(jī)構(gòu)也要看到第三方支付的便利，積極與第三方支付接龍，搶奪互聯(lián)網(wǎng)用戶。如可以對自身的用戶資源進(jìn)行積累，與其他企業(yè)開展跨平臺的合作，對多種多樣的資源進(jìn)行整合，不斷拓展自身的服務(wù)范圍，如開展代還信用卡業(yè)務(wù)、代扣天然氣費(fèi)用等。移動端的普及在很大范圍內(nèi)促進(jìn)了移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，且這一業(yè)務(wù)逐漸開始取代網(wǎng)絡(luò)支付轉(zhuǎn)變?yōu)橛绊懥^大的第三方支付手段。加之智能手機(jī)的大力普及，越來越多的人員喜歡運(yùn)用手機(jī)支付。金融機(jī)構(gòu)在這種背景下，更應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行運(yùn)用，與第三方支付平臺開展合作，或者與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商開展合作，對自身獨(dú)有的資源進(jìn)行科學(xué)運(yùn)用，為客戶提供更為個性化、高端化的服務(wù)。此外，金融機(jī)構(gòu)還要對資源進(jìn)行整合，在對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段和第三方支付平臺進(jìn)行運(yùn)用的同時，對自身的信貸模式進(jìn)行優(yōu)化，提升信貸模式的多樣性，以更好地提升競爭力。

（三）加快產(chǎn)品創(chuàng)新速度

金融業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新關(guān)系到行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展，也影響著行業(yè)的綜合競爭力，在大數(shù)據(jù)時代下，信息獲取更為便捷，信息分析與挖掘也更為有效，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對這一便利進(jìn)行運(yùn)用，推動自身產(chǎn)品創(chuàng)新速度的提升，以更好地對迎合消費(fèi)者需求，提升發(fā)展成效。如可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對市場情況進(jìn)行分析，對消費(fèi)者需求信息進(jìn)行搜集，預(yù)測消費(fèi)者偏好，并在此基礎(chǔ)上對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，使開發(fā)出來的產(chǎn)品更符合消費(fèi)者預(yù)期。還可以運(yùn)用云計(jì)算平臺驅(qū)動產(chǎn)品創(chuàng)新，通過該技術(shù)對大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行計(jì)算，對消費(fèi)者進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，并提供針對性的服務(wù)。如保險公司可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)對保險精算進(jìn)行改進(jìn)，設(shè)計(jì)出更具有個性化水平的保險產(chǎn)品。還可以對客戶價值進(jìn)行分群，依據(jù)不同的客戶開發(fā)對應(yīng)層次的產(chǎn)品，實(shí)施精準(zhǔn)營銷等。不過在創(chuàng)新產(chǎn)品的同時，也要做好風(fēng)險管控，可以構(gòu)建大數(shù)據(jù)信息安全系統(tǒng)，或者構(gòu)建風(fēng)險預(yù)警體系等，及時對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警，根據(jù)具體的風(fēng)險構(gòu)建科學(xué)的管理模式，切實(shí)將風(fēng)險控制在搖籃中。

結(jié) 語