季永清 畢昌慶

摘要：現(xiàn)有虛擬貨幣的快速發(fā)展對(duì)全球范圍內(nèi)的金融市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的正常秩序造成了嚴(yán)重影響。我國以打破零售支付壁壘和市場(chǎng)分割等為目的，逐漸試點(diǎn)推進(jìn)數(shù)字人民幣。然而，體驗(yàn)者反映其與微信、支付寶等現(xiàn)有移動(dòng)支付方式相似。本文通過比較數(shù)字人民幣與現(xiàn)有移動(dòng)支付方式在理論基礎(chǔ)、支付流程等方面的差異，分析數(shù)字人民幣的優(yōu)劣勢(shì)，幫助大眾更好地了解數(shù)字人民幣。

關(guān)鍵詞：數(shù)字人民幣;數(shù)字貨幣;移動(dòng)支付

一、數(shù)字人民幣概述

隨著深圳、蘇州等地?cái)?shù)字人民幣紅包測(cè)試活動(dòng)的開展，數(shù)字人民幣這一新生事物逐步進(jìn)入大眾的視野。為了更好地了解大眾對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知程度，本項(xiàng)目設(shè)計(jì)了相關(guān)問卷并通過互聯(lián)網(wǎng)等渠道進(jìn)行發(fā)放，共收回122份有效問卷。其中，男性占45.8%，女性占54.2%;有4%的人從未聽說過數(shù)字人民幣，80%的人有所耳聞但不了解，16%的人對(duì)數(shù)字人民幣有一定的了解;92%的人沒有過數(shù)字人民幣的使用經(jīng)歷，8%的人使用過數(shù)字人民幣。值得注意的是，參與此次問卷調(diào)查的122位人員在日常生活中都更愿意使用微信、支付寶作為日常支付方式，并且近九成的人表示愿意使用數(shù)字人民幣。余下一成的人因?yàn)榱?xí)慣了微信、支付寶等現(xiàn)有移動(dòng)支付方式，認(rèn)為數(shù)字人民幣與其并無差別、對(duì)數(shù)字人民幣不夠了解、擔(dān)心消費(fèi)情況會(huì)被監(jiān)控等原因而不愿意嘗試數(shù)字人民幣。

數(shù)字貨幣是指數(shù)字化的貨幣，是貨幣的數(shù)字化形態(tài)。數(shù)字貨幣是由貨幣當(dāng)局發(fā)行的、由國家信用背書，是法定貨幣的數(shù)字化形式，具有法定貨幣所具有的全部特性和功能。我國中央銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣則稱為數(shù)字人民幣，即為數(shù)字化的人民幣現(xiàn)金?；谖覈鴩椋瑪?shù)字人民幣采用雙層運(yùn)營體系，商業(yè)銀行在其中扮演中介作用——人民銀行數(shù)字貨幣發(fā)行庫先將數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)庫，再由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)入用戶的數(shù)字貨幣錢包進(jìn)行流通。目前大眾對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知還存在幾點(diǎn)誤區(qū)：

（一）數(shù)字人民幣與比特幣是同類型。

大部分的公眾是通過比特幣開始了解數(shù)字貨幣的概念，認(rèn)為比特幣屬于數(shù)字貨幣，于是會(huì)把同稱為數(shù)字貨幣的數(shù)字人民幣與比特幣混為一談。然而，兩者有很大的區(qū)別。比特幣只是基于區(qū)塊鏈的一種記賬獎(jiǎng)勵(lì)，具有點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易能力，但嚴(yán)格來說不屬于貨幣，無法進(jìn)行日常支付。并且由于缺乏足夠的信用支持，比特幣的幣值不穩(wěn)定，波動(dòng)幅度較大。而數(shù)字人民幣是由央行發(fā)行的，屬于法定貨幣，有國家信用做支撐，幣值穩(wěn)定。

（二）紙幣會(huì)徹底被替代

首先，我國幅員遼闊，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有差異，用戶使用習(xí)慣也不盡相同。因此，數(shù)字人民幣在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)，不可能完全取代紙幣，二者將會(huì)長期共存。其次，使用數(shù)字人民幣需要先擁有數(shù)字錢包，不熟悉或不擁有智能機(jī)的老人、孩童仍然需要紙幣。況且，數(shù)字人民幣目前仍處于試點(diǎn)階段，其使用場(chǎng)景也有限。最后，央行數(shù)字貨幣替代的是流通中的紙鈔和硬幣，并非要取代所有的人民幣。因此，紙幣不會(huì)被徹底替代。

二、數(shù)字人民幣相較于第三方支付機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)

我國的移動(dòng)支付行業(yè)較為發(fā)達(dá)，以微信、支付寶支付為代表的非銀行支付滲透率較高，公眾往往會(huì)將數(shù)字人民幣與現(xiàn)有移動(dòng)支付工具進(jìn)行比較。通過對(duì)比發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣存在以下優(yōu)勢(shì)：

1.雙離線支付功能

支付寶、微信等現(xiàn)有移動(dòng)支付方式目前支持的是普通雙離線支付——在收付雙方都離線的場(chǎng)景下先記賬，等到能做安全驗(yàn)證時(shí)再完成扣款，也就是生活中偶爾出現(xiàn)的延時(shí)扣款。而數(shù)字人民幣所支持的雙離線支付是依靠NFC技術(shù)，在具備硬件錢包功能的設(shè)備之間進(jìn)行的支付。此類支付不依賴網(wǎng)絡(luò)信號(hào)，即使是惡劣、極端的自然環(huán)境下，只要設(shè)備之間碰一碰來交換錢包密鑰就能夠完成線上交易。同時(shí)，數(shù)字錢包無需綁定銀行卡，在一定程度上滿足了公眾匿名支付的需求，保護(hù)了個(gè)人隱私，這是任何第三方支付平臺(tái)都無法做到的。

2.具有更高的資金安全性

數(shù)字人民幣是以國家信用為安全保障，不會(huì)出現(xiàn)因運(yùn)營機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而出現(xiàn)資金損失的可能。而第三方支付工具涉及的資金是客戶存放在商業(yè)銀行的存款，雖然這些存款資金受到存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)，但是在發(fā)生存款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、受影響資金金額超出了存款保護(hù)上限的情況下，仍然存在資金損失的可能性，同時(shí)不可忽視的是，第三方支付機(jī)構(gòu)本身的經(jīng)營水平和信譽(yù)度對(duì)客戶資金安全的影響。

3.更強(qiáng)的交易安全性

數(shù)字人民幣所有與客戶相關(guān)的隱私敏感信息只由央行保存，在必要的時(shí)候，人民銀行可對(duì)交易進(jìn)行回溯和追查，提升了交易安全性;客戶在使用第三方支付進(jìn)行交易時(shí)，其安全性由相應(yīng)的支付機(jī)構(gòu)提供，而部分支付機(jī)構(gòu)，尤其是中小支付機(jī)構(gòu)，受限于管理、技術(shù)水平和經(jīng)營成本壓力，難以為客戶提供高質(zhì)量的交易安全保證，甚至出現(xiàn)客戶敏感信息泄露等違規(guī)行為。

4.更好的使用便捷性、更低的交易成本

數(shù)字人民幣的支付流程無需第三方的介入，其交易方式與現(xiàn)金一致，實(shí)現(xiàn)了“支付即結(jié)算”，并且更少的參與方?jīng)Q定了更為低廉的交易成本，客戶將支付賬戶中的資金轉(zhuǎn)移至銀行卡時(shí)不收取服務(wù)費(fèi);相比之下，現(xiàn)有移動(dòng)支付方式的業(yè)務(wù)流程還需要第三方支付機(jī)構(gòu)、收付款銀行和銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)等清算機(jī)構(gòu)的參與。若使用微信等第三方支付方式進(jìn)行支付，真正的人民幣并沒有交到對(duì)方手里，只是通過電子賬戶進(jìn)行了一次記賬交易，并且在提現(xiàn)等業(yè)務(wù)中會(huì)收取一定比例的服務(wù)費(fèi)。

5.無使用限制

數(shù)字人民幣是由法定貨幣背書的全球性數(shù)字貨幣，能夠在外賣、網(wǎng)購、生活繳費(fèi)等多元場(chǎng)景自由流通，不依賴任何第三方機(jī)構(gòu)。而第三方支付平臺(tái)則是由企業(yè)背書的貨幣工具，在使用方面存在著諸多限制。線下商家可以選擇拒絕第三方支付工具，但不能拒收數(shù)字人民幣。

三、數(shù)字人民幣相較于第三方支付機(jī)構(gòu)的劣勢(shì)及改進(jìn)建議

（一）劣勢(shì)

1.詐騙風(fēng)險(xiǎn)較大

數(shù)字人民幣是新生事物，大眾對(duì)其的認(rèn)知程度較低，并且數(shù)字人民幣由央行推出，更加具有權(quán)威性，易獲得大眾的信任。因此，犯罪分子易設(shè)以數(shù)字人民幣為包裝外殼的詐騙陷阱，誘導(dǎo)受害者通過數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)賬。gzslib202204011349

2.市場(chǎng)占有率低

數(shù)字人民幣雖然由國家推出，卻屬于市場(chǎng)的后來者，是試點(diǎn)萌芽狀態(tài)，市場(chǎng)占有率遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。而微信、支付寶等移動(dòng)支付經(jīng)過了二十多年的發(fā)展，具有比較龐大的客戶群體和較高的社會(huì)認(rèn)知度。即便是現(xiàn)有的客戶存量，第三方支付機(jī)構(gòu)也是用了相當(dāng)長的時(shí)間逐漸積累而成，數(shù)字人民幣無法在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到第三方支付消費(fèi)者市場(chǎng)占有量。再者，數(shù)字人民幣想要進(jìn)入現(xiàn)有的移動(dòng)支付領(lǐng)域需要支付較大的成本，比如接入成本、設(shè)備和支付商戶接口的改造成本，以及市場(chǎng)拓展的成本等。

3.場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)弱

數(shù)字人民幣與第三方支付產(chǎn)品同作為電子支付工具其產(chǎn)品功能和客戶體驗(yàn)是成功的，但是在場(chǎng)景應(yīng)用和行業(yè)滲透方面還有待加強(qiáng)。第三方支付經(jīng)過二十多年的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)，不僅僅市場(chǎng)占有率高，還具備了較大的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，如社交場(chǎng)景、消費(fèi)場(chǎng)景、應(yīng)用場(chǎng)景等，基于場(chǎng)景的第三方線上支付客戶黏性比較強(qiáng)，甚至出現(xiàn)了有些場(chǎng)景脫離了第三方支付無法生存或者生存困難的情況。

（二）解決方案：

1.對(duì)數(shù)字人民幣實(shí)行常態(tài)化監(jiān)測(cè)

我國央行應(yīng)當(dāng)建立切合數(shù)字人民幣特點(diǎn)的管理和監(jiān)管模式加強(qiáng)對(duì)數(shù)字人民幣本身及相關(guān)應(yīng)用的監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并清理各大平臺(tái)軟件的違規(guī)使用情況，并加強(qiáng)后續(xù)監(jiān)測(cè)，提升數(shù)字人民幣使用的隱私保護(hù)、安全高效、防偽等功能，從而維護(hù)數(shù)字人民幣的安全性、權(quán)威性。另外，各地政府要多組織講座等活動(dòng)，加大加強(qiáng)數(shù)字人民幣相關(guān)知識(shí)的普及，將現(xiàn)有的關(guān)于數(shù)字人民幣的詐騙陷阱公之于眾，并且加強(qiáng)防詐騙宣傳。

2.擴(kuò)大數(shù)字人民幣的硬接觸機(jī)會(huì)

央行可以考慮采用強(qiáng)制硬連接方式推廣數(shù)字人民幣的使用。第三方支付機(jī)構(gòu)依托的是社交平臺(tái)、場(chǎng)景為基礎(chǔ)的在線支付，數(shù)字人民幣可以先從代發(fā)工資、社保等其他領(lǐng)域入手，結(jié)合國家號(hào)召力，通過銀行發(fā)放資金的形式實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者市場(chǎng)的硬連接，形成特有的數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)。但這個(gè)過渡過程注定是漫長的，新事物取代舊事物是循序漸進(jìn)的，只有在磨練中成長的新事物才能站穩(wěn)腳跟。在這漫長的過程中，數(shù)字人民幣可以在與第三方支付機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)加強(qiáng)合作，爭(zhēng)取優(yōu)惠政策實(shí)現(xiàn)客戶和市場(chǎng)共享，同時(shí)加快技術(shù)創(chuàng)新，降低融合成本，逐步擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

3.拓展更加廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景

數(shù)字人民幣要實(shí)現(xiàn)彎道超車，不能只靠拓展消費(fèi)市場(chǎng)來實(shí)現(xiàn)，還需要通過重點(diǎn)行業(yè)的拓展和合作，尤其是關(guān)系國計(jì)民生的重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域、政府和國有的企事業(yè)單位、醫(yī)療、稅收、公共交通、社會(huì)保障等方方面面，加快構(gòu)建政府為主導(dǎo)的數(shù)字人民幣場(chǎng)景和支付受理環(huán)境，提高數(shù)字人民幣的公信力和權(quán)威性，使其能夠受到社會(huì)認(rèn)可。另外，數(shù)字人民幣可以開拓跨境支付領(lǐng)域，通過重點(diǎn)行業(yè)的場(chǎng)景搭建和跨境支付系統(tǒng)的建設(shè)和完善，隨著國家“一帶一路”建設(shè)的步伐逐漸提高市場(chǎng)比重，獲得后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

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作者簡介：

季永清（1999-），女，漢族，江蘇南通人，江蘇大學(xué)本科在讀，金融學(xué)方向。

基金項(xiàng)目：