李璐茜

【摘要】鄉(xiāng)村振興是黨中央的重要戰(zhàn)略舉措，農(nóng)村金融對(duì)于全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都具有極其重要的意義。文章以鄉(xiāng)村振興為背景，從農(nóng)村基層的角度出發(fā)對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題進(jìn)行探析，總結(jié)了農(nóng)村金融服務(wù)意識(shí)薄弱、建設(shè)功能不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)防范功能欠缺、長(zhǎng)久性發(fā)展能力不足等問(wèn)題，并針對(duì)性地提出了具體建議，助力問(wèn)題解決，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村金融；三農(nóng)問(wèn)題

【中圖分類號(hào)】F832.7

一、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題（一）農(nóng)村金融服務(wù)意識(shí)薄弱，建設(shè)功能不強(qiáng)現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村金融的服務(wù)意識(shí)較為淡薄。我國(guó)農(nóng)村居民關(guān)于金融業(yè)務(wù)的知識(shí)儲(chǔ)備普遍不高，造成在使用電子金融產(chǎn)品時(shí)難免會(huì)出現(xiàn)抵觸與排斥。對(duì)于大多數(shù)農(nóng)民而言，相比于虛擬的移動(dòng)支付方式和陌生的電子金融產(chǎn)品，使用實(shí)實(shí)在在的現(xiàn)金來(lái)完成付款更加安心和靠譜。農(nóng)民對(duì)移動(dòng)支付方式與電子金融產(chǎn)品的不熟悉與不信賴，以及因此而產(chǎn)生的抵觸感與排斥感，直接導(dǎo)致銀行的證券、理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品以及金融衍生產(chǎn)品都很難在農(nóng)村得到廣泛普及，進(jìn)一步嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步與發(fā)展。當(dāng)農(nóng)民去金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，往往都要求出示與所貸額度相符合的抵押物，但因?yàn)榈盅何锊环弦蠖箤徍瞬荒芡ㄟ^(guò)，從而導(dǎo)致無(wú)法獲取銀行貸款資金的情況十分常見(jiàn)。在此類情形下，農(nóng)民常常更加偏向于貸款利率雖高卻借款快速便捷的民間借貸，以此來(lái)達(dá)到自己的貸款目的。綜上所述，由于農(nóng)民對(duì)金融貸款的抵觸感以及貸款審批的嚴(yán)格化，在一定程度上阻礙了我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)功能，導(dǎo)致在農(nóng)村區(qū)域下的金融服務(wù)作用往往難以發(fā)揮。

目前，盡管以鄉(xiāng)村振興為背景的農(nóng)村金融建設(shè)已略有成就，卻依舊出現(xiàn)了許多相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融建設(shè)不重視的情況。相關(guān)部門(mén)并沒(méi)有正確結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展需求和相關(guān)政策展開(kāi)農(nóng)村金融建設(shè)，直接阻礙了農(nóng)村金融的順利發(fā)展。其次，農(nóng)村金融在發(fā)展過(guò)程中匱乏有關(guān)機(jī)構(gòu)的大力扶持，造成當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際狀況與鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略的理論目標(biāo)相背而行。與此同時(shí)，資金短缺也嚴(yán)重抑制了農(nóng)村金融建設(shè)。尋其根本，有關(guān)部門(mén)對(duì)金融建設(shè)不夠重視，造成了在鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展水平停滯不前。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范功能欠缺

第一，農(nóng)村金融的內(nèi)控管理機(jī)構(gòu)缺乏行動(dòng)力與執(zhí)行力，管理控制形式主義，其內(nèi)部控制的監(jiān)督防范意義被大大弱視和淡化，風(fēng)險(xiǎn)防控規(guī)章制度、職業(yè)道德責(zé)任和嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程等的實(shí)現(xiàn)更是紙上空談，進(jìn)而增加農(nóng)村金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。因農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處特殊的地理位置，往往使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管作用難以得到充分發(fā)揮，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員的自我約束意識(shí)相對(duì)薄弱，一旦內(nèi)部監(jiān)督作用未充分擔(dān)負(fù)起職責(zé)，則會(huì)直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)加重。第二，由于現(xiàn)階段農(nóng)村金融利益共享和風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保與補(bǔ)償長(zhǎng)效機(jī)制仍未真正完善和運(yùn)用，且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并未依照風(fēng)險(xiǎn)隱患的差異性來(lái)建立相匹配的防范機(jī)制，尤其是當(dāng)傳統(tǒng)固有的信匯業(yè)務(wù)受到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往只能由銀行進(jìn)行自我承擔(dān)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在貿(mào)易逐利的動(dòng)機(jī)前缺少充分動(dòng)力去匹配鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中農(nóng)貸服務(wù)需求的新變化、新特點(diǎn)和新要求，致使銀行由于對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)極為敏感而不得不對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)遠(yuǎn)而避之。第三，由于農(nóng)業(yè)具有不可預(yù)測(cè)性和易損性，且農(nóng)業(yè)易受自然因素影響、人力成本較高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，加之其投資收益相對(duì)較低，致使對(duì)該領(lǐng)域的投資出現(xiàn)了抵觸或忽視。因此，在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行招商引資往往較難，甚至容易造成本地資金外流，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)服務(wù)更趨于薄弱。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例，當(dāng)前農(nóng)村保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)逐漸呈現(xiàn)出單一化特征，農(nóng)戶參保的主觀能動(dòng)性偏低，進(jìn)而加重了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。第四，由于受到地理環(huán)境、自身定位等因素的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力明顯較差，且資金收益渠道呈現(xiàn)單一化，整體而言，大部分金融機(jī)構(gòu)都將資金主要投入涉農(nóng)貸款，在此類情形之下，若貸款農(nóng)戶難以全部?jī)斶€貸款，必然會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)久性發(fā)展能力不足

無(wú)論我國(guó)的金融水平如何發(fā)展進(jìn)步，金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方向仍然是追求盈利和長(zhǎng)久性發(fā)展。但是，當(dāng)下中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)久性發(fā)展能力顯著欠缺，其農(nóng)村金融服務(wù)功能難以充分展現(xiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)明顯呈現(xiàn)出了“棄農(nóng)”“離農(nóng)”的趨勢(shì)，甚至逐漸成為地方政府的融資工具。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2019年12月的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)收益率普遍較低且呈現(xiàn)出顯著的下降態(tài)勢(shì)，然而，不良貸款率卻呈現(xiàn)出了參差不齊的上升趨勢(shì)，特別是農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行，早在2018年，其不良貸款率占比為10%和13.3%。當(dāng)前態(tài)勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率占比為1.86%，不良貸款余額多達(dá)2.41億元，與2018年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)相比較，不良貸款率加大0.3%，不良貸款余額增加0.3億元。2019年年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為22.8萬(wàn)個(gè)，其中，涉農(nóng)貸款余額累計(jì)達(dá)到33億元，相較2018年增加7.7%，而企業(yè)和農(nóng)民的不良貸款率分別為8.35%和7.2%。由于缺少對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的十足把握，很多非銀行類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展的長(zhǎng)久性也背負(fù)著巨大風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，導(dǎo)致部分公司在迫不得已的情況下提前退出了市場(chǎng)。

二、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展存在問(wèn)題的解決對(duì)策

（一）提高農(nóng)村金融服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村金融建設(shè)

針對(duì)農(nóng)村用戶的金融知識(shí)匱乏以及對(duì)移動(dòng)支付方式的排斥性和抵觸性，應(yīng)大力加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村居民有關(guān)金融知識(shí)的了解和學(xué)習(xí)。首先，農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)制作主題廣告來(lái)宣傳和科普銀行信貸業(yè)務(wù)的處理步驟以及其他基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)常識(shí)，促使農(nóng)村用戶能夠更加了解金融服務(wù)并對(duì)其建立起一定的信任，以促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作用的有效發(fā)揮，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融的進(jìn)步與發(fā)展。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)主體、政府部門(mén)和社會(huì)主流媒體都應(yīng)高度關(guān)注金融發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村振興的作用，通過(guò)與農(nóng)村基層部門(mén)的相互配合，共同保障農(nóng)村金融推廣工作的順利進(jìn)行。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，農(nóng)村基層部門(mén)還應(yīng)大力加強(qiáng)農(nóng)村金融建設(shè)。首先，可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和相關(guān)政策法規(guī)制定農(nóng)村金融發(fā)展模式，強(qiáng)化全體職工的建設(shè)認(rèn)知、增強(qiáng)全體職工的專業(yè)素養(yǎng)，并要求其各司其職、各盡其責(zé)，以高度責(zé)任心建設(shè)農(nóng)村金融和加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興，促使農(nóng)村金融建設(shè)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之間的高度契合完整清晰地展現(xiàn)出來(lái)。其次，各工作人員需加強(qiáng)了解本地區(qū)有關(guān)鄉(xiāng)村振興的基本要求，以各地區(qū)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體趨勢(shì)為主要參考依據(jù)，全面完善農(nóng)村金融建設(shè)的規(guī)章制度，有依有據(jù)地處理好農(nóng)村地區(qū)實(shí)際發(fā)展進(jìn)程中暴露出的漏洞，致力于農(nóng)村金融行業(yè)根據(jù)方向和計(jì)劃健康進(jìn)步與發(fā)展，以努力達(dá)成鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略總體規(guī)劃。最后，還應(yīng)將數(shù)字化系統(tǒng)與智能化系統(tǒng)緊密結(jié)合，并有機(jī)融入于農(nóng)村金融建設(shè)中，為鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融建設(shè)的平穩(wěn)進(jìn)行提供大力扶持。

（二）完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范功能

首先，為促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下鄉(xiāng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自己在空間位置上的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行廣泛化、差異化以及多層次的建設(shè)。例如，對(duì)確切推行普惠金融發(fā)展、推動(dòng)“三農(nóng)”事業(yè)興盛和農(nóng)民脫貧增收的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可根據(jù)注冊(cè)資本金標(biāo)準(zhǔn)、存款準(zhǔn)備金率、資本充足率和經(jīng)營(yíng)地域范圍等因素實(shí)施與其他商業(yè)銀行差異化的監(jiān)督管理方法，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“排除憂愁”，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)毫不動(dòng)搖的服務(wù)鄉(xiāng)村振興，助力農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性地承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。其次，現(xiàn)階段大力整合并改善我國(guó)現(xiàn)有金融結(jié)構(gòu)已逐漸演變成當(dāng)前金融發(fā)展的大趨勢(shì)?？晌覈?guó)仍然暴露出了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)不完善、資金流失嚴(yán)重等一系列漏洞。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)各大問(wèn)題對(duì)癥下藥，采取獨(dú)特和全面的監(jiān)管方式，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金回流。為了進(jìn)一步發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，政府部門(mén)也應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金回流。與此同時(shí)，在整合和改善現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)時(shí)，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視和強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)管，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效分工，并在一定程度上減少監(jiān)管成本。最后，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)控機(jī)制還需要得到健全與完善。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和銀行本身運(yùn)營(yíng)狀況來(lái)設(shè)計(jì)符合自身實(shí)際情況的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)系統(tǒng)，并重點(diǎn)依托農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及時(shí)增強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、識(shí)別和解決，完善內(nèi)部控制機(jī)制，全面提高自我約束能力。

（三）引導(dǎo)農(nóng)村金融規(guī)范和諧發(fā)展

首先，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加速完善鄉(xiāng)村支付、征信與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，開(kāi)拓與建立圍繞金融誠(chéng)信、社區(qū)誠(chéng)信、居民誠(chéng)信等為主題的現(xiàn)代化信用體系新架構(gòu)，運(yùn)用新聞、廣播、電視等媒體傳播與強(qiáng)調(diào)全民信用教育，結(jié)合多部門(mén)共同構(gòu)建農(nóng)村居民和涉農(nóng)企業(yè)征信體系，創(chuàng)建農(nóng)村個(gè)人信用的信息共享模式。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加速建立消費(fèi)維權(quán)體系，完善消費(fèi)者權(quán)益保障機(jī)制，建立健全公開(kāi)透明的投訴渠道和處理流程，并增強(qiáng)農(nóng)村金融違法的懲罰力度，對(duì)不良貸款行為進(jìn)行大力打擊，全力保護(hù)我國(guó)農(nóng)村金融秩序，加強(qiáng)消費(fèi)者的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與能力。最后，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加速拓寬金融服務(wù)的覆蓋范圍和領(lǐng)域，提高地方機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作擔(dān)保的水平，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)供應(yīng)鏈融資，切實(shí)保障小微企業(yè)的資金投入水平不受局限控制，進(jìn)而落實(shí)農(nóng)村小微企業(yè)中貸款服務(wù)的重大用處。

三、結(jié)束語(yǔ)

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的偉大藍(lán)圖下，農(nóng)村金融發(fā)展面臨重大機(jī)遇與挑戰(zhàn)。當(dāng)下，通過(guò)農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程仍然任重道遠(yuǎn)，而為了全面發(fā)揮農(nóng)村金融的支持功能，則必須提高農(nóng)村金融服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村金融建設(shè)、完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范功能、引導(dǎo)農(nóng)村金融規(guī)范和諧發(fā)展，全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，從而進(jìn)一步助力我國(guó)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。

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