賈永強
關鍵詞:普惠金融;城鄉(xiāng)居民收入差距;影響;對策建議
中圖分類號:F126.1 ? ? ? ?文獻標志碼:A ? ? ?文章編號:1673-291X(2022)06-0049-03
我國金融行業(yè)作為現(xiàn)代經濟的核心內容,隨著經濟的發(fā)展逐漸走向正軌。金融服務的發(fā)展不可避免地帶來了貧富差距的拉大,中小企業(yè)的融資問題以及城鄉(xiāng)差距發(fā)展不平衡問題日漸凸顯。因此,要改革我國的金融服務體系顯得十分重要。本研究將針對我國當前普惠金融發(fā)展中出現(xiàn)的問題進行研究分析。
一、普惠金融及城鄉(xiāng)居民收入差距的理論研究
門檻效應,是指體驗金融服務之前需要繳納一定的金額后才能接受服務和產品[1]。對于農村居民而言,風險難以評估,固定資產較少,因此可以說,金融服務的門檻效益使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的借貸難度加大,購買理財產品的機會大大降低,影響收入水平。
微型金融服務針對小微企業(yè)的需求提出精準的金融服務,擴大了中小企業(yè)的營業(yè)規(guī)模,增加了就業(yè)機會,縮小了城鄉(xiāng)居民的收入差距[2],可以一定程度上減少農村企業(yè)的貧困,為農村居民提供一定的資金支持和金融服務。這種貧困戶效應就是減貧效應。
金融發(fā)展一方面會加大城鄉(xiāng)差距,資源天平逐漸向富人傾斜。這便造成了惡性循環(huán),使農村居民無法享受到公平的金融服務,使得城鄉(xiāng)差距越來越大[3]。另一方面通過資金的流動又帶來了利率的上升,增加了城鄉(xiāng)居民的收入[4]。通過兩方面的權衡和對峙,不斷平衡城鄉(xiāng)居民的收入差距。
二、我國普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)居民收入的影響
(一)金融體系及資源配置
我國南北經濟差異較大,金融體系及資源配置不夠合理。南方地區(qū)的經濟得到穩(wěn)步發(fā)展的同時,金融業(yè)也隨之得到快速發(fā)展,而北方地區(qū)的收入水平仍然與南方存在一定差距[5]。經濟結構由原來的大型銀行領導轉變?yōu)檎咝糟y行、股份銀行以及農村合作的機制[6],我國農村經濟發(fā)展以及一系列的惠農措施帶來了農村金融機構網點的增加[7]。
(二)城鄉(xiāng)居民收入現(xiàn)狀分析[8]
全年社會融資規(guī)模增量34.9萬億元,年末社會融資規(guī)模存量284.8萬億元,按可比口徑計算,比上年末增長13.3%,全部金融機構本外幣各項貸款余額178.4萬億元,增加19.8萬億元,其中人民幣各項貸款余額172.7萬億元,增加19.6萬億元。人民幣普惠金融貸款余額21.5萬億元,增加4.2萬億元。
年末主要農村金融機構(農村信用社、農村合作銀行、農村商業(yè)銀行)人民幣貸款余額215 886億元,比年初增加25 210億元。全部金融機構人民幣消費貸款余額495 668億元,增加55 994億元。
2020年,城鎮(zhèn)居民人均消費支出27 007元,下降3.8%;農村居民人均消費支出13 713元,增長2.9%。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入43 834元,比上年名義增長3.5%;農村居民人均可支配收入17 131元,比上年名義增長6.9%;城鄉(xiāng)居民人均收入比值為2.56,比上年縮小0.08。
三、我國普惠金融發(fā)展影響城鄉(xiāng)居民收入的原因
(一)普惠金融主體問題
農村普惠金融發(fā)展生態(tài)環(huán)境不理想[9]。銀行針對農村地區(qū)的金融體系不完善,導致農村金融機構提供的資金最終都流向了城市[10],普惠金融并沒有發(fā)揮其應有的作用。普惠金融的發(fā)展對象一般是小微企業(yè)和亟待脫貧的低收入人群,需要在短時間內審批成功,獲得金額比較小,但是可能在一段時間內申請許多次[11],給金融體系帶來了一定程度的挑戰(zhàn)。金融體系的區(qū)域分配不合理,也加劇了供求不平衡的差距,由此影響了城鄉(xiāng)居民的收入差距。
(二)普惠金融監(jiān)管制度需改善
我國對于普惠金融的監(jiān)管制度方面仍然存在著一定的缺陷。首先,農村地區(qū)的金融法律法規(guī)設立并不完善[12],法律法規(guī)約束力不強阻礙了普惠金融的發(fā)展。內部監(jiān)管制度不完善[13],導致許多問題的出現(xiàn)。比如金融機構內部管理體系的透明度比較低,管理混亂,或者由于地域偏遠導致了地區(qū)發(fā)展不平衡。
四、普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)居民收入差距影響的原因分析
(一)直接因素
城鎮(zhèn)居民的收入來源比較穩(wěn)定,受到市場波動的概率比較小,金融風險比較少,因此接受金融服務的機會比較多。而農村居民的財產數(shù)量比較少,具有一定的流動性受到金融服務的門檻比較低,人均償還能力比較差,金融服務在評估風險的時候就難以獲得高收入[13]。我國目前雖然在積極地推動普惠金融的發(fā)展,但由于城市居民比農村擁有較多的初始財富,也更容易得到更好的教育機會,使城鄉(xiāng)居民收入差距進一步拉大。
(二)間接因素
金融服務通過合理配置資源,提高投資轉化率及資本生產經營效率實現(xiàn)了落后地區(qū)的經濟增長。從短期來看,不經調控的金融服務會一定程度上促進農村經濟增長,完善農村的金融體系[14]。從間接原因的角度分析,金融服務的不均衡發(fā)展導致了地區(qū)經濟發(fā)展的不均衡,加劇了城鄉(xiāng)居民的收入差距。
(三)外部條件
首先,我國地區(qū)經濟的發(fā)展不均衡是重要的外部原因。綜合因素的影響導致金融資源配置不均衡,形成了對于農村低收入人群排除在金融服務外的格局[15]。普惠金融服務發(fā)展的制度和建設情況做出硬性的約束,國家在出臺一系列的惠農政策后,城市居民作為金融服務的對象,希望能夠幫助農村低收入人群提高收入,從而縮小了城鄉(xiāng)差距。其次,金融知識的普及導致了金融技能的差異,對于農村居民來說就無法進行理財投資,獲得高額收入和回報的概率比較低。這些外部因素都導致了我國農村城鄉(xiāng)差距。
(四)影響渠道
普惠金融政策發(fā)展一定程度上減少了排除效應,增加了農村居民接受金融服務的渠道和途徑,降低了金融服務的風險,進而增加了地區(qū)居民的收入,提高了儲蓄率,具有良性循環(huán)的作用[15]。市場調控和政府調控下的普惠金融發(fā)展可以一定程度上影響信貸市場和資產收入,調整通貨膨脹帶來的再分配。普惠金融市場的飛速發(fā)展促成了金融創(chuàng)新,金融創(chuàng)新又推動了資產的發(fā)展速度,從而帶動了產業(yè)發(fā)展[16]。產業(yè)的升級轉型對農村地區(qū)居民收入增長具有積極作用,縮短了技術勞動力及非技術勞動力的收入差距,對縮小城鄉(xiāng)差距有著重要作用。
五、針對普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)居民收入差距影響的對策建議
(一)普惠金融主體方面
要提高金融意識,擴大普惠金融需求。有關部門需要對于知識閉塞地區(qū)居民的金融知識和理財敏感度進行培養(yǎng),積極開展有關的宣傳工作。從根本上拓寬金融理財?shù)氖袌觯瞧栈萁鹑诘哪康闹籟17]。作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民,為了更好地發(fā)展產業(yè),會更加合理地安排時間,積極接受金融服務的宣傳,熟悉國家的信貸政策。加大普惠金融服務產品及服務力度。農村地區(qū)業(yè)務內容復雜,需要針對農村地區(qū)建立合適的金融服務種類,推行代理銀行,在服務的終端地區(qū)還可以運用科技技術,輻射偏遠地區(qū),幫助農村居民更好地辦理日常理財服務。加強社會保險的推廣工作。金融服務都具有一定的風險,因此推廣社會保險相關的工作十分重要,增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對于風險的應對能力??梢酝ㄟ^不定期調查農村居民需要的產品,有針對性地推廣金融服務產品及保險產品。
(二)普惠金融體系方面
規(guī)范普惠金融服務體系。有關部門可以多方面監(jiān)督部門合作及各部門工作,從而規(guī)避市場失靈的風險。針對已逐漸成為常規(guī)化的移動支付、眾籌等形式,根據(jù)用戶的新的使用習慣規(guī)范普惠金融服務體系,加強金融企業(yè)自身的管理,嚴格要求自己,制定成熟的信息披露流程和規(guī)范的金融服務體系[18]。
完善普惠金融服務體系基礎建設。對于偏遠地區(qū)可以建立代理機構,減少小微企業(yè)的金融服務風險,設立金融服務機構,利用新型的金融合作方式,降低小微企業(yè)的金融服務的難度,達到普惠金融的目的,從而縮小城鄉(xiāng)收入差距。
(三)普惠金融制度方面
加大普惠金融監(jiān)管力度。隨著普惠金融的發(fā)展,金融監(jiān)管應加大力度,通過實施行業(yè)監(jiān)管,制定完善的監(jiān)管制度,對于不規(guī)范的金融服務行為進行適當?shù)膽土P。開創(chuàng)多樣化的金融監(jiān)管方式[19],不僅上級部門嚴格監(jiān)管,同時還要發(fā)動人民群眾進行監(jiān)督,形成一個有助于金融監(jiān)管和發(fā)展系統(tǒng)[20]。監(jiān)管部門可以通過大數(shù)據(jù)或者云計算的方式進行監(jiān)管和督查,從而完善普惠金融行業(yè)的監(jiān)管,縮小城鄉(xiāng)差距。
總之,我國普惠金融的發(fā)展為了縮小城鄉(xiāng)收入差距,做出了諸多努力。本文針對我國普惠金融當前背景以及出現(xiàn)的問題進行研究,發(fā)現(xiàn)金融體系不完善,金融制度存在弊端以及普惠金融主體自身的一些問題,并且提出了建設性的建議。希望通過完善相關措施,縮小城鄉(xiāng)差距,實現(xiàn)全社會的共同富裕。
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