辛紅芬 中國銀行股份有限公司臺(tái)州市分行

一、普惠金融的概述及現(xiàn)狀

（一）普惠金融的概念

普惠金融是指利用金融工具，以促進(jìn)人類社會(huì)發(fā)展為目的，對社會(huì)所有階層和群體都提供的一種共享式、服務(wù)式的金融形態(tài)。鑒于占有較多生產(chǎn)資料的大型企業(yè)和資本已獲得服務(wù)內(nèi)容豐富廣泛的各類金融服務(wù)，普惠金融相對而言更處于弱勢，它是將弱勢群體作為主要服務(wù)人群，采取溫和的政策鼓勵(lì)，幫助弱勢群體達(dá)成有效的資金需求。黨的十八大正式提出了“鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，發(fā)展普惠金融”的號(hào)召，自此中國進(jìn)入了普惠金融的時(shí)代。目前，普惠金融主要覆蓋的領(lǐng)域是“三農(nóng)”、小微企業(yè)及城市弱勢群體。

（二）普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大

隨著國家政策性的指引和金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的逐漸深入，基礎(chǔ)金融服務(wù)的觸角已從高度發(fā)達(dá)的城市及企業(yè)一步步向非發(fā)達(dá)地區(qū)、非企業(yè)公司等管理完善的基層、鄉(xiāng)村、社區(qū)、個(gè)人等多角度不斷延伸。兩個(gè)代表性的反映，一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面在逐步擴(kuò)大，普惠金融城市社區(qū)和行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面也正在逐步擴(kuò)大。二是政策方面正逐漸向“三農(nóng)”等弱勢群體進(jìn)行傾斜，也鼓勵(lì)金融服務(wù)向這類人群提供更多的就業(yè)支持與保障。

2.基礎(chǔ)金融配套增多與完善

普惠金融服務(wù)的弱勢群體主要表現(xiàn)為三類：三農(nóng)、小微企業(yè)及城市弱勢群體。為了提高普惠金融的服務(wù)廣度，尤其是針對三農(nóng)發(fā)展，普惠金融的服務(wù)環(huán)境正在發(fā)生改變。一方面是服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的增多，伴隨而來的各類配套金融服務(wù)的宣傳推廣活動(dòng)也在逐漸增多。在村鎮(zhèn)涌現(xiàn)出越來越多的助農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，使廣大農(nóng)民能就近了解普惠金融的各項(xiàng)業(yè)務(wù)內(nèi)容，并進(jìn)行業(yè)務(wù)申請與辦理。另一方面是服務(wù)方式的改變，普惠金融相較以往的金融服務(wù)產(chǎn)品，服務(wù)內(nèi)容相對簡單。因此，金融機(jī)構(gòu)通過精簡服務(wù)流程、加大推廣APP等手機(jī)端服務(wù)模式，使申請普惠金融的門檻和要求不再那么繁瑣復(fù)雜。普惠金融的物理網(wǎng)點(diǎn)和申請、支付流程更加信息化、便利化。

3.許多領(lǐng)域金融可得性在持續(xù)提升

為了體現(xiàn)普惠金融的服務(wù)廣泛性，廣大金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)國家政策號(hào)召，深入發(fā)掘弱勢群體的服務(wù)需求，不斷開發(fā)適應(yīng)各類群體的金融產(chǎn)品。小額信貸可得性在逐步提升，三農(nóng)領(lǐng)域金融支持力度不斷加大，其中包含涉農(nóng)等各類型貸款等，科技創(chuàng)新型小微企業(yè)的金融服務(wù)專業(yè)化水平在逐漸提升，國家鼓勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的發(fā)展，普惠金融對科技型小企業(yè)的專項(xiàng)貸款也在逐年提升。

二、普惠金融發(fā)展模式、問題與對策

（一）普惠金融的幾種模式

1.政策引導(dǎo)型

普惠金融服務(wù)于弱勢群體的公共服務(wù)性質(zhì)，只能由政府出面引導(dǎo)。政府引導(dǎo)包括政策的制定和監(jiān)管兩個(gè)方面。為擴(kuò)大內(nèi)需、推動(dòng)農(nóng)業(yè)及各類中小企業(yè)的發(fā)展，國家圍繞三農(nóng)、中小企業(yè)發(fā)展及幫扶城市弱勢群體出臺(tái)了很多政策，各部委與地區(qū)也在進(jìn)行逐步的細(xì)化執(zhí)行和實(shí)施方案的出臺(tái)，一是制定各種優(yōu)惠激勵(lì)措施來激發(fā)各階層、群體的資金使用意識(shí)，鼓勵(lì)他們利用金融政策彌補(bǔ)因缺少資金帶來的生產(chǎn)經(jīng)營束縛，利用金融資金實(shí)現(xiàn)群體或個(gè)人的經(jīng)營想法，進(jìn)一步增加群體、個(gè)人的經(jīng)營效益。二是降低融資門檻和條件，使弱勢群體能有條件享受普惠金融帶來的社會(huì)福利。三是相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)放寬對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行普惠金融服務(wù)的監(jiān)管力度，例如放寬存貸比、減少小額度普惠金融項(xiàng)目監(jiān)管要求等，以吸引更多的金融機(jī)構(gòu)投身于普惠金融領(lǐng)域。四是將監(jiān)管與鼓勵(lì)并存，對提供普惠金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)采取更加靈活有效的監(jiān)管，確保金融機(jī)構(gòu)既能防控自身風(fēng)險(xiǎn)，又能服務(wù)于大眾，產(chǎn)生積極的普惠效果。

2.財(cái)稅支持型

在制定普惠金融扶持政策的同時(shí)，稅收優(yōu)惠與財(cái)政補(bǔ)貼也是非常重要的2種扶持方式。首先，可通過財(cái)政補(bǔ)貼直接向從事普惠融資的金融機(jī)構(gòu)予以獎(jiǎng)勵(lì)；其次，可通過稅收減免直接惠及從事普惠融資的金融機(jī)構(gòu)和貧困群體。一方面對貧困群體的減稅、補(bǔ)貼實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)扶貧，另一方面通過補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)也提高了金融機(jī)構(gòu)從事普惠融資的積極性，鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新。

3.市場導(dǎo)向型

市場導(dǎo)向型則是金融機(jī)構(gòu)充分利用國家政策傾斜，以市場化機(jī)制主動(dòng)參與普惠金融服務(wù)、拓展服務(wù)范疇與領(lǐng)域的措施。越來越多的金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到普惠金融對于鼓勵(lì)社會(huì)貧困群體發(fā)展和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的作用，并且運(yùn)行良好的話，也能成為金融機(jī)構(gòu)效益的新的增長點(diǎn)。因此，廣大金融機(jī)構(gòu)通過深入農(nóng)村及弱勢群體生產(chǎn)生活區(qū)域，通過調(diào)研，了解地方所需并做到科學(xué)的運(yùn)行預(yù)測，結(jié)合國家政策，逐漸在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村及弱勢群體聚集區(qū)域設(shè)立普惠專業(yè)支行、豐富普惠金融產(chǎn)品、下沉普惠服務(wù)機(jī)制，積極打造服務(wù)品牌，以提升普惠金融服務(wù)的市場占有率。

4.社會(huì)公益型

這是指廣大普惠金融的服務(wù)方與監(jiān)管方，利用普惠金融的理念和發(fā)展思路，落實(shí)社會(huì)責(zé)任，將金融扶持滲透到關(guān)系貧困群體基本民生保障的重要領(lǐng)域，如在公共醫(yī)療、文教衛(wèi)生等領(lǐng)域進(jìn)行貸款支持和扶持用戶的信用體系建設(shè)等等，利用資金優(yōu)勢參與到貧困群體的救助和幫扶上來。

（二）當(dāng)下普惠金融運(yùn)行過程中存在的問題

1.普惠金融政策法規(guī)管理體系有待進(jìn)步

當(dāng)下有關(guān)普惠金融的法律法規(guī)尚不健全，沒有直接管理和應(yīng)對的法律法規(guī)，僅參考小額信貸的有關(guān)規(guī)定處理。因此，在涉及普惠金融的實(shí)施、關(guān)聯(lián)部門的協(xié)調(diào)及措施制定時(shí)可能會(huì)發(fā)生矛盾，同時(shí)在監(jiān)管方式和手段上，也沒有非常明確的要求，導(dǎo)致難以對金融機(jī)構(gòu)不合規(guī)行為進(jìn)行有效規(guī)范，部分金融協(xié)議牽涉到違反社會(huì)道德和責(zé)任承擔(dān)范疇的內(nèi)容，容易造成后續(xù)的融資風(fēng)險(xiǎn)。

2.普惠金融的服務(wù)體系尚未構(gòu)建完全

普惠金融具有政策扶持性，當(dāng)下很多金融機(jī)構(gòu)以簡單的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式來看待和設(shè)置普惠金融服務(wù)項(xiàng)目，缺失了應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，自然也很難建立起適應(yīng)普惠金融服務(wù)對象需求的完善的服務(wù)體系。

3.金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不適應(yīng)區(qū)域需求，使用效率不高

金融機(jī)構(gòu)從網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施上來看，普遍是城市多于農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)多于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)。在普惠金融政策推行后，也涌現(xiàn)出發(fā)展規(guī)模相對較好的地區(qū)，網(wǎng)點(diǎn)增多的現(xiàn)象，但這并不利于普惠金融的深化推廣。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，我國尚有大約1000個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)個(gè)人賬戶普及率低，無法享受到普惠金融政策福利。

4.金融機(jī)構(gòu)服務(wù)輻射不均衡，供求不夠合理

當(dāng)下我國金融機(jī)構(gòu)服務(wù)還存在著機(jī)構(gòu)性問題，即對新型的普惠金融服務(wù)項(xiàng)目，對特定的“三農(nóng)”、小微企業(yè)及貧困群體開展的金融服務(wù)項(xiàng)目，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到成熟的金融產(chǎn)品的豐富多樣及靈活便利性。對于弱勢群體的金融服務(wù)，仍重點(diǎn)關(guān)注于國家政策傾斜較多的領(lǐng)域，而在政策傾斜范疇之外的領(lǐng)域，即使有很大的未來發(fā)展前景，該產(chǎn)業(yè)也很難被金融機(jī)構(gòu)所關(guān)注，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)中普惠金融的項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)范疇，都相對更加狹窄，弱勢群體無法享受平等的金融資源。

5.小微企業(yè)融資仍存在較大困難

融資成本高、渠道少是目前小微企業(yè)融資遇到的重要障礙。從實(shí)際操作上看，對小微企業(yè)的貸款申請，覆蓋率遠(yuǎn)低于大中型企業(yè)，并且小微企業(yè)受貸款條件限制從正規(guī)渠道獲得貸款的難度非常大，通過民間借貸方式獲得的貸款其實(shí)際貸款利率遠(yuǎn)超出基準(zhǔn)利率。

（三）普惠金融發(fā)展的對策分析

在我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的當(dāng)下，普惠金融的發(fā)展模式及思路應(yīng)當(dāng)積極順應(yīng)政策的大政方針，主要從以下幾個(gè)方面著手研究：第一要始終堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)，積極發(fā)揮普惠金融在脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的作用；第二始終堅(jiān)持人民至上，用普惠金融助力服務(wù)民生；第三要堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，以科技信息手段提高普惠金融的服務(wù)能力；第四要完善基礎(chǔ)建設(shè)，以良好的金融基礎(chǔ)建設(shè)為客戶提供優(yōu)秀的服務(wù)支持；第五要積極探索，探索普惠金融的發(fā)展模式和做法。具體可采取如下具體措施：

1.發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)的普惠金融理念

普惠金融的發(fā)展，必須適應(yīng)政策與時(shí)代需求，轉(zhuǎn)變觀念和服務(wù)模式，緊密結(jié)合市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下弱勢群體的實(shí)際需求。一方面，要改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)理念，要認(rèn)清普惠金融服務(wù)大眾的意義，面對不同于既往的服務(wù)客戶，采取更加簡化、便捷、高效的服務(wù)模式，進(jìn)一步深化推動(dòng)銀行的金融改革，突破傳統(tǒng)服務(wù)界限，下沉服務(wù)體系，增加有針對性的服務(wù)內(nèi)容，促進(jìn)銀行對小微企業(yè)等的投資項(xiàng)目落成，將各類智能金融產(chǎn)品同普惠金融相結(jié)合，拓寬普惠金融的受眾群體，構(gòu)建既有商業(yè)性，又融合政策把握于一體的普惠金融體系。另一方面，要在如何通過金融扶持幫助貧困群體獲得“造血”能力上下文章。要結(jié)合國家相關(guān)政策，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，掌握弱勢群體的實(shí)際金融需求，有針對性地制定普惠金融項(xiàng)目和內(nèi)容。以金融扶持為觸手，緊密聯(lián)系“三農(nóng)”、小微企業(yè)、貧困人口的生存發(fā)展需要，以幫助弱勢群體促進(jìn)其內(nèi)化發(fā)展為己任，通過政策性的導(dǎo)引和服務(wù)措施的制定，使弱勢群體能夠切實(shí)享受到普惠金融帶來的金融支持，并能直接應(yīng)用于生產(chǎn)實(shí)踐，以提高弱勢群體自我發(fā)展的能力。

2.構(gòu)建完善的普惠金融法律體系

制定健全的普惠金融政策法規(guī)，是目前指導(dǎo)普惠金融實(shí)施的迫切要求。目前普惠金融的管理，基本參考常規(guī)金融政策的規(guī)定來執(zhí)行，這種政策的指導(dǎo)往往缺乏針對性，而對于普惠金融的政策性傾斜也很難從現(xiàn)有管理制度上來進(jìn)行體現(xiàn)。因此，建立健全完善的普惠金融法規(guī)體系，從宏觀、微觀兩方面進(jìn)行政策法規(guī)的引導(dǎo)，正確區(qū)分金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)部門的權(quán)責(zé)利關(guān)系和各自管理范疇，明確普惠金融的運(yùn)行和規(guī)范，并對普惠金融推進(jìn)和管理作出明確要求，才能確保普惠金融運(yùn)行有法可依，也有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)展開有針對性的監(jiān)管與指導(dǎo)，形成良性的普惠金融管理體系[1]。

3.拓寬服務(wù)范疇，提高普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)度

廣大金融機(jī)構(gòu)要充分理解普惠金融的政策和引領(lǐng)方向，著重對農(nóng)村、小微企業(yè)和弱勢群體等薄弱環(huán)節(jié)做好政策和服務(wù)方向研究，以地方產(chǎn)業(yè)和實(shí)際生產(chǎn)需要為金融服務(wù)目標(biāo)，采取廣泛調(diào)研、傾聽地方群眾和管理機(jī)關(guān)的意見和建議，做好相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的制定，如降低貸款利率、一對一幫扶等，提供精準(zhǔn)服務(wù)等。[2]另外，要嚴(yán)禁“一刀切”、過分追求統(tǒng)一的兩種錯(cuò)誤形式，在不同區(qū)域要針對區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)，以靈活有效的金融項(xiàng)目來切合地方生產(chǎn)發(fā)展實(shí)際，滿足地區(qū)弱勢群體的經(jīng)營生產(chǎn)需要。

4.擴(kuò)大普惠金融服務(wù)覆蓋面，確保各地區(qū)均衡發(fā)展

以服務(wù)于“三農(nóng)”的普惠融資為例。首先，增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點(diǎn)的普及，是廣大農(nóng)民享受普惠金融福利、便捷辦理相關(guān)金融活動(dòng)的基礎(chǔ)。要加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高硬件支持，通過增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)等方式，加強(qiáng)終端服務(wù)覆蓋面。政府部門可通過增加資金等方式引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在偏遠(yuǎn)地區(qū)增設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)[3]，開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)。其次，在物理?xiàng)l件不允許的區(qū)域，加強(qiáng)信息技術(shù)服務(wù)的項(xiàng)目和服務(wù)內(nèi)容，使多種便民的普惠金融項(xiàng)目可通過掌上手機(jī)、電腦等服務(wù)終端進(jìn)行申請和辦理，并通過電子終端最終獲得普惠金融支持。再次，從投入方面向普惠金融傾斜，增加資金、人員、服務(wù)等組織力量。一方面要加強(qiáng)組織建設(shè)，從人員方面抽調(diào)組建弱勢群體集中地區(qū)的普惠金融服務(wù)隊(duì)伍。從政策掌握、地方管理機(jī)構(gòu)介紹、市場調(diào)研、群眾反饋等方面摸清地方金融需求后，尤其在村鎮(zhèn)等偏遠(yuǎn)地區(qū)，由金融機(jī)構(gòu)建立專門部門，組織專人進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣與金融服務(wù)。另一方面，采取多種形式擴(kuò)大普惠金融服務(wù)項(xiàng)目的宣傳，使廣大地方群眾能夠以各種渠道獲得信息并加以了解，以提高廣大“三農(nóng)”群眾對普惠金融的可得性。最后，對于村鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并要嚴(yán)格審查與控制，采取鼓勵(lì)措施，吸引在偏遠(yuǎn)地區(qū)增設(shè)普惠金融服務(wù)的單位。在小微企業(yè)和其他弱勢群體方面，要研究如何降低貸款要求，或制定靈活多樣的融資形式，將普惠金融惠及到該領(lǐng)域的群體之中。

5.差異化監(jiān)管的實(shí)行

不同群體對金融的使用方式不同，也導(dǎo)致在普惠金融面對“三農(nóng)”、小微企業(yè)和弱勢群體時(shí)，實(shí)施的普惠金融的業(yè)務(wù)內(nèi)容也各有不同。對應(yīng)的，當(dāng)面對這三類人群時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要因地制宜的使用差異化的監(jiān)管手段，要制定適應(yīng)服務(wù)人群的監(jiān)管方向和內(nèi)容，不能搞“一刀切”，以確保監(jiān)管過程適應(yīng)金融項(xiàng)目實(shí)際。

此外，普惠金融還要深化與信息技術(shù)的結(jié)合，借助信息化的快速發(fā)展，不斷推出掌上辦公等先進(jìn)的服務(wù)手段，以受理快、審批快、放款快的“三快”原則，便捷高效地處理好普惠金融業(yè)務(wù)的辦理。切實(shí)維護(hù)普惠金融受眾權(quán)益，認(rèn)真遵守國家金融行業(yè)相關(guān)法規(guī)要求，面向參與者實(shí)施相應(yīng)的優(yōu)惠政策，建立健全保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的科學(xué)體系。

三、結(jié)論

我們正處在一個(gè)偉大的歷史時(shí)期，路雖遠(yuǎn)，行則將至。深化普惠金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展，是適應(yīng)時(shí)代發(fā)展、全面推動(dòng)社會(huì)各群體共同富裕的重要舉措，有利于金融行業(yè)的健康發(fā)展，將金融的普惠特點(diǎn)更公平地惠及社會(huì)各群體。在推動(dòng)普惠金融發(fā)展過程中，必須結(jié)合當(dāng)下弱勢群體的實(shí)際需要，深入了解他們遇到的難題，制定針對性的各項(xiàng)金融惠及措施，以解決制約弱勢群體發(fā)展的問題。