路偉 內(nèi)蒙古鼎新融資擔(dān)保有限責(zé)任公司二連浩特分公司

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入到我們每個人的日常生活中，每個人都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的受益者，也是風(fēng)險承擔(dān)者，如何能在享受互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展便利的同時降低其帶來的風(fēng)險至關(guān)重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展改變了一些傳統(tǒng)的商業(yè)模式，尤其是電子商務(wù)這一行業(yè)。其次是與過去十年中國金融機構(gòu)的實力有關(guān)。過去的十年，由于各種原因，銀行在金融市場上占據(jù)主動地位。互聯(lián)網(wǎng)逐漸融入每個人的日常生活中，打破了最初的金字塔結(jié)構(gòu)，并且還直接打破集中式的管理模式。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付方式的出現(xiàn)表明互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展在一點點改變著傳統(tǒng)金融行業(yè)。我國金融創(chuàng)新的主要推動力發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和大數(shù)據(jù)結(jié)合，P2P、余額寶、借唄、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融方式的出現(xiàn)在更具深度的層面影響著客戶需求和不斷塑造著新型的金融市場環(huán)境。2020年11月3日，螞蟻金服被暫緩上市的消息震驚中外，而通過這件事表明了大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)更易觸發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。近幾年，我國的一些大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始開設(shè)金融業(yè)務(wù)，這對于推動網(wǎng)絡(luò)支付、小額信貸等線上金融服務(wù)、提高金融體系整體的服務(wù)效果及促進普惠金融方面都產(chǎn)生了良好的作用。與此相對的是，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)也增加了形成市場壟斷、數(shù)據(jù)安全和保護、監(jiān)管套利等系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生的可能性。面對日益復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，應(yīng)加強頂層設(shè)計，明確監(jiān)管規(guī)則，加快建立健全有效監(jiān)管框架，并嚴(yán)格市場準(zhǔn)入，強化功能監(jiān)管。增加對消費者隱私的保護以及網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全的維護，減少甚至杜絕數(shù)據(jù)壟斷在這方面獲利的可能性；為監(jiān)管注入科技的力量，監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)科技相結(jié)合，提高對風(fēng)險識別、防范和處理的水平；積極實施對金融控股公司的監(jiān)管。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融對商貿(mào)流通企業(yè)經(jīng)營活動產(chǎn)生的影響

（一）擴大融資范疇

互聯(lián)網(wǎng)金融使融資活動在融資方式、范疇等方面均發(fā)生了顯著變化。就目前而言，我國商貿(mào)流通企業(yè)尚存在規(guī)模小的缺陷，經(jīng)營實力相對不足，易出現(xiàn)融資困難問題，導(dǎo)致自身生存、發(fā)展受限嚴(yán)重。因此，可有效保障商貿(mào)流通企業(yè)發(fā)展，要求企業(yè)應(yīng)以自身實際情況出發(fā)，綜合考量自身融資難、融資貴具體原因后，采取有效措施，著力于緩解自身融資問題，并有效拓寬自身融資領(lǐng)域，豐富自身融資方式。在商貿(mào)流通企業(yè)中，圍繞貿(mào)易展開多樣化貸款服務(wù)，能夠使企業(yè)獲取到更加充足的融資資金，有利于緩解企業(yè)面臨的賬期問題。同時，由于資金證券化形式變化，通過應(yīng)用打包轉(zhuǎn)讓形式，可有效降低商貿(mào)流通企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，并進一步降低企業(yè)經(jīng)營成本，在優(yōu)化資金流通速度方面優(yōu)勢顯著，能夠改善企業(yè)資金緊張問題，有利于促進企業(yè)發(fā)展。

（二）拓寬融資渠道

降低融資成本長期以來，大部分中小微企業(yè)都難以從商業(yè)銀行等金融機構(gòu)中順利獲取貸款，不僅要經(jīng)過層層審批和各種抵押擔(dān)保，同時放款速度慢、金額小，難以滿足中小微企業(yè)的融資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種全新的融資渠道，其審批速度和放款速度都較快，可以有效滿足中小微企業(yè)的融資需求。新聯(lián)世邦等中小微企業(yè)可以在網(wǎng)絡(luò)平臺中發(fā)布借款需求信息，而投資者通過平臺尋找投資項目，如此一來，雙方就能夠通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺開展良好的借貸合作，進而有效降低了交易成本。從貸款利率方面來看，以新聯(lián)世邦所在的河北省為例，大型國有商業(yè)銀行對中小微企業(yè)的貸款利率普遍較低，為5.1%-5.5%；地方股份制銀行的貸款利率為6.5%-7%；而小額貸款公司等金融機構(gòu)的貸款利率則較高，大概為24%左右；而民間借貸的貸款利率是最高的，高達36%。雖然銀行的貸款利率明顯較低，但是出于風(fēng)險和成本方面的考慮，對中小微企業(yè)普遍存在“惜貸”現(xiàn)象，而其他貸款利率都較高，使大部分中小微企業(yè)望而卻步，所以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行融資，成為初創(chuàng)期中小微企業(yè)的選擇。

（三）解決融資問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使不同區(qū)域商貿(mào)流通企業(yè)均受到了多方面的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅能夠有效提高企業(yè)融資效率，拓寬企業(yè)融資范疇，還能夠進一步優(yōu)化傳統(tǒng)金融機構(gòu)，使其逐漸走向創(chuàng)新發(fā)展道路。具體而言，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠有效豐富金融機構(gòu)內(nèi)部管理制度內(nèi)容，并且金融機構(gòu)提供各類信貸產(chǎn)品，在解決融資難方面能夠起到良好的作用。對于傳統(tǒng)融資活動而言，大部分金融機構(gòu)均存在對商貿(mào)流通企業(yè)了解不足的情況，難以對該類企業(yè)作出準(zhǔn)確的綜合實力評估以及資產(chǎn)評估，這將會嚴(yán)重影響融資效率。而結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融背景，通過在最大程度上突出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，能夠幫助金融機構(gòu)準(zhǔn)確獲取商貿(mào)流通企業(yè)綜合信息，并在有效評估商貿(mào)流通企業(yè)基礎(chǔ)上，采取針對性融資活動，為商貿(mào)流通企業(yè)發(fā)展提供便利。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能夠進一步優(yōu)化融資機構(gòu)工作效率，提高融資活動針對性，能夠有效簡化各項審核流程，便于金融機構(gòu)完成各項資料收集，可有效提升商貿(mào)流通企業(yè)發(fā)展前景。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時也面臨著一系列的問題，存在眾多的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)除了有跟傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)一樣的普遍性風(fēng)險，還存在眾多的特殊風(fēng)險。首先，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位，相關(guān)的法律規(guī)定不夠明確，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)邊界比較模糊，進而使經(jīng)營主體面臨眾多的風(fēng)險。其次，一些法律政策缺乏明確的規(guī)定而導(dǎo)致的法律和制度風(fēng)險；一些技術(shù)手段缺陷或者單純地依靠技術(shù)手段而導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融對技術(shù)的要求較高，這其中又產(chǎn)生了一定的風(fēng)險。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性，導(dǎo)致可信證據(jù)面臨一定的保存風(fēng)險，這一系列的風(fēng)險就要求相關(guān)部門必須采取科學(xué)、合理的方式對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管。

四、金融投資優(yōu)化措施

（一）完善企業(yè)審計監(jiān)管機制保障內(nèi)部控制體系的正常運轉(zhuǎn)

一般來說，企業(yè)的內(nèi)部控制可以按業(yè)務(wù)發(fā)生時間分為事前防范、事中控制和事后監(jiān)督三個環(huán)節(jié)。如果是一個企業(yè)在事前防范與事中控制都沒有能夠避免出現(xiàn)錯誤，那么事后監(jiān)督作為整個企業(yè)內(nèi)部控制體系的最后一道關(guān)卡在整個內(nèi)部控制運轉(zhuǎn)中就起到了至關(guān)重要的作用。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)的制造類企業(yè)不同，如果說傳統(tǒng)的制造類企業(yè)的審計監(jiān)督主要是審計財務(wù)信息，而對業(yè)務(wù)審批流程有所輕視的話，那么互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心業(yè)務(wù)就是擴大自己的資金池，讓更多資本向自己流通。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的審計監(jiān)督機制不能夠像普通的審計部門一樣，只局限于對企業(yè)的財報信息進行分析。為了保障企業(yè)的內(nèi)部控制體系進行高效地運轉(zhuǎn)，企業(yè)要適當(dāng)提高風(fēng)控部門在公司管理的地位，給予其更大的監(jiān)督管理權(quán)限，建立企業(yè)專門的內(nèi)部審計監(jiān)管制度進行監(jiān)督制約，在企業(yè)內(nèi)部樹立風(fēng)控部門監(jiān)管的權(quán)威；其次，保證審計部門的相對獨立性，避免與其他核心業(yè)務(wù)部門進行權(quán)力的私相授受，明確監(jiān)事會的監(jiān)管權(quán)限；最后，要對企業(yè)出具的報告進行更加嚴(yán)格的審批流程，明確劃分部門責(zé)任以及人員權(quán)限，盡量減少內(nèi)部資料與不相關(guān)人員的不必要接觸，防止出現(xiàn)因泄露企業(yè)機密而引發(fā)的內(nèi)部控制風(fēng)險。

（二）建立健全征信體系

信用問題是中小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資過程中最為關(guān)鍵的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要對中小微企業(yè)的信用信息進行收集、分析、甄別和儲存應(yīng)用，以此做出判斷。所以，要建立健全征信體系，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以通過行業(yè)、企業(yè)類型、交易模式等，對企業(yè)相關(guān)信息進行收集，以互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)構(gòu)建征信系統(tǒng)，以此了解企業(yè)信息。中小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行融資之后，會留下一系列交易數(shù)據(jù)及結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以對這些數(shù)據(jù)信息進行循環(huán)利用。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要對接人民銀行的征信系統(tǒng)，兩者之間實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享，及時發(fā)現(xiàn)中小微企業(yè)存在的信用風(fēng)險，并對其做出處理，將融資風(fēng)險降低到最低程度。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還要建立完善的信用評分體系及信用評價模型，并借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對其進行不斷補充和完善，在此基礎(chǔ)上更新征信體系，更好地為中小微企業(yè)提供融資支持，促進互聯(lián)網(wǎng)金融不斷向前發(fā)展。

（三）強化法律制度，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

1.加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的立法就讓所有互聯(lián)網(wǎng)上的行為有規(guī)可行，如何保證數(shù)字簽名和電子證書的有效性、如何保證電子商務(wù)的安全性、如何保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中所有交易主體的權(quán)利與義務(wù)得到實現(xiàn)等等問題，都要通過立法才能解決。預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的最好辦法就是根據(jù)實際情況修改相關(guān)的法律法規(guī)，一定要明確其風(fēng)險的各種責(zé)任。改進網(wǎng)絡(luò)公平交易方式，辨別網(wǎng)絡(luò)簽名的真?zhèn)?，保管好相關(guān)的交易證據(jù)，使消費者權(quán)利得到保護。2.加強與國際社會合作，建立健全與國際社會合作的法律法規(guī)。這也是防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的一種有效手段。如何讓我國的產(chǎn)品或服務(wù)合法地出口到全世界，減少出口的法律風(fēng)險，這是我國政府要考慮的問題。

（四）建立行業(yè)信息披露制度，促進行業(yè)自律性發(fā)展

目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展速度較快，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的行業(yè)自律性顯得尤為重要，甚至在相關(guān)立法出臺前發(fā)揮作用。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的成立，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等機制的制定發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。然而，從滿足我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展需要的角度看，行業(yè)自律的作用目前還未充分發(fā)揮，相關(guān)工作有待進一步加強。在組織架構(gòu)上，首先應(yīng)進一步完善中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的職能，以及進一步完善行業(yè)協(xié)會的組織架構(gòu)，明確協(xié)會的職責(zé)與業(yè)務(wù)范圍。在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)上，政府應(yīng)盡快使用彈性的方式制定合適的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)則，或建立新的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)則進行行業(yè)規(guī)范。在信息披露上，應(yīng)建立行業(yè)外部監(jiān)管系統(tǒng)與行業(yè)內(nèi)部信息共享對接機制，加強信息披露制度，提高行業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。

（五）加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

在金融行業(yè)發(fā)展過程中，相關(guān)機構(gòu)要不斷加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，能夠根據(jù)不同的金融主體設(shè)計具有針對性的、能夠滿足客戶實際需求的金融產(chǎn)品。目前為止，我國金融產(chǎn)品的發(fā)展更多關(guān)注于大企業(yè)的需求，對于一些中小微企業(yè)或者個人的實際需求關(guān)注度極少。因此，為擴大市場經(jīng)營，拓寬金融產(chǎn)品的適用范圍，使其投放更精準(zhǔn)，滿足不同階層人士的實際需求，需要對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行及時調(diào)整和創(chuàng)新。同時，對于那些所占比例較小卻具有市場發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑诋a(chǎn)品，相關(guān)部門需要加強針對此類產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，通過提高其市場份額，保證占有率的基礎(chǔ)上，推進我國金融產(chǎn)品市場的穩(wěn)定發(fā)展。比如，針對綠色保險，現(xiàn)階段我國綠色保險內(nèi)容主要涉及農(nóng)業(yè)保險、環(huán)境污染責(zé)任險以及巨災(zāi)保險等幾大內(nèi)容，相對而言種類較少，不能滿足客戶實際需求，不能幫助企業(yè)發(fā)揮保險所具備的止損效應(yīng)。對此，相關(guān)部門需要進一步加強針對綠色保險項目的創(chuàng)新，提升研發(fā)投入力度。

（六）穩(wěn)步推進金融去杠桿，與實體經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)優(yōu)化和轉(zhuǎn)型升級相結(jié)合

早期階段中的去杠桿時期，也許會很大程度的降低企業(yè)的融資量，但從長遠(yuǎn)來看，可以更好地完善和優(yōu)化企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)，降低融資成本，從而更有好地推動實體經(jīng)濟的發(fā)展。其中“去杠桿化”主要包括政府部門、非金融企業(yè)和家庭部門的杠桿作用。至于金融去杠桿，似乎沒有確切的定義和衡量指標(biāo)。在市場主體中，金融業(yè)一直都有杠桿率較高以及自有資本占比較低的特點。所以對其監(jiān)管的重點之一就是關(guān)注需要充足資本支持的資產(chǎn)擴張，過度增加財務(wù)杠桿的過程是資本不足所對應(yīng)的資產(chǎn)擴張。近幾年來，市場逐步關(guān)注我國金融體系的去杠桿這一方面，在金融機構(gòu)中，特別是以銀行為主體的資產(chǎn)擴張出現(xiàn)了脫離傳統(tǒng)監(jiān)管指標(biāo)的跡象，而這一舉動在一定的時間范圍內(nèi)沖擊著貨幣市場和債券市場。

（七）整合和培養(yǎng)高端復(fù)合型的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為以互聯(lián)網(wǎng)為依托、以金融產(chǎn)業(yè)為核心經(jīng)營的融合型企業(yè)，迫切需要既有懂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，又充分了解金融行業(yè)的高端復(fù)合型人才，并且這種人才還應(yīng)當(dāng)在企業(yè)的管理層中占有一定比例。而現(xiàn)實是這種工科背景出身又能懂金融行業(yè)特點的人才在現(xiàn)在的人才市場上是相對匱乏的。正因為互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是以金融為核心，所以金融行業(yè)存在的許多特點同樣能在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)上看到。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)從業(yè)人員在進行具體的業(yè)務(wù)操作實戰(zhàn)方面、內(nèi)部管理和風(fēng)險控制的手段方面，都與市場上傳統(tǒng)的金融機構(gòu)相比存在著差距，這也在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展。因此，如何將互聯(lián)網(wǎng)人才與金融人才進行完美的整合、培養(yǎng)，是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)長久發(fā)展應(yīng)當(dāng)認(rèn)真思考的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要定期組織對相關(guān)業(yè)務(wù)人員進行專業(yè)知識和技能培訓(xùn)，聘請專家、教授及具有豐富實戰(zhàn)經(jīng)驗的復(fù)合人才進行指導(dǎo)培養(yǎng)，通過模擬金融實戰(zhàn)、風(fēng)險指標(biāo)數(shù)據(jù)處理及財務(wù)預(yù)警實時監(jiān)控等實操訓(xùn)練讓內(nèi)控部門的員工既懂先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、又能具備管理金融行業(yè)的專業(yè)知識，這樣才能有效地提高企業(yè)內(nèi)部控制的水平，讓企業(yè)在金融行業(yè)的廝殺中突出重圍。

五、結(jié)束語

綜上所述，結(jié)合時代發(fā)展，商貿(mào)流通企業(yè)優(yōu)勢作用逐漸凸顯，可有效推進我國經(jīng)濟市場發(fā)展，并促進社會穩(wěn)定。同時，商貿(mào)流通企業(yè)為進一步優(yōu)化生產(chǎn)規(guī)模，往往需要參與到各類金融投資活動中，確保自身市場競爭力。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為企業(yè)以往存在的融資難問題提供了有效解決措施，因此，基于當(dāng)前背景下，商貿(mào)流通企業(yè)應(yīng)深入分析自身金融投資存在問題，并健全完整的信用管理體系，促進金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型，通過加強與政府之間的合作，推動自身長效發(fā)展。