黃彥菁 上海電機(jī)學(xué)院

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)指的是將各類金融服務(wù)業(yè)務(wù)提供給自然人或家庭，如委托咨詢、融資、儲(chǔ)蓄等。通過(guò)現(xiàn)代理財(cái)知識(shí)、資金匯劃技術(shù)的運(yùn)用，結(jié)合類型豐富的個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品，將銀行服務(wù)提供給個(gè)人客戶，不僅是商業(yè)銀行在服務(wù)領(lǐng)域拓展、競(jìng)爭(zhēng)力提升、資產(chǎn)與收益結(jié)構(gòu)優(yōu)化等方面的必然選擇，同時(shí)也是商業(yè)銀行加快革新與發(fā)展速度的關(guān)鍵所在。所以，商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面如何實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展與完善，已逐漸成為眾多商業(yè)銀行發(fā)展中的一個(gè)重要課題。

一、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)定義、發(fā)展及特點(diǎn)

（一）商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)定義及發(fā)展

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要是將一系列金融服務(wù)提供給個(gè)人或家庭，其業(yè)務(wù)內(nèi)容通常包含用戶存款和各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)等，而其發(fā)展也往往是建立在此類業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上。我國(guó)自加入ETO后，各大銀行也逐漸加大了對(duì)外開(kāi)放程度，商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展也因此取得了較為顯赫的成果，特別是個(gè)人金融業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)迅速，且理財(cái)產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人匯兌等業(yè)務(wù)相繼誕生。

縱觀銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展前期建設(shè)狀況，低迷狀態(tài)持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，商業(yè)銀行依然如此。較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅服務(wù)于用戶存款業(yè)務(wù)，過(guò)于單一[1]。而在20世紀(jì)90年代后，逐漸扭轉(zhuǎn)并改善了這一局面，金融機(jī)構(gòu)已對(duì)銀行發(fā)展中個(gè)人金融服務(wù)能夠體現(xiàn)的意義形成了較為清晰的認(rèn)識(shí)，銀行也落實(shí)了負(fù)責(zé)個(gè)人金融業(yè)務(wù)辦理的專業(yè)部門(mén)的構(gòu)建，個(gè)人金融業(yè)務(wù)量由此進(jìn)入了逐步擴(kuò)大的發(fā)展階段。同時(shí)，銀行也面向個(gè)人金融業(yè)務(wù)確定了包含以儲(chǔ)存款業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)的個(gè)人項(xiàng)目業(yè)務(wù)、以代付代收等業(yè)務(wù)作為服務(wù)的主要項(xiàng)目等在內(nèi)的一系列發(fā)展策略，不僅增加了個(gè)人金融業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量，且明顯加快了發(fā)展速度。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要包含下述三方面特點(diǎn)：一是多樣化。因商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)是以各行各業(yè)為對(duì)象開(kāi)展服務(wù)，年齡、專業(yè)背景及金融知識(shí)各不相同，對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品及服務(wù)提出了多樣化要求，為了確保與金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求相適應(yīng)，就必須持續(xù)創(chuàng)新、拓展金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍。二是廣泛性。銀行與個(gè)人和家庭間逐漸形成了更密切的關(guān)系，人們對(duì)銀行的概念也產(chǎn)生了翻天覆地的變化，從以往傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)逐漸變化至日常購(gòu)物出行、買(mǎi)房買(mǎi)車等，其日常生活方方面面早已融入了個(gè)人金融業(yè)務(wù)。三是持續(xù)交易性。商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)在與客戶建立關(guān)系時(shí)，是以客戶在銀行開(kāi)戶為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)的，銀行為了維系與客戶的聯(lián)系，有必要將其需求的金融產(chǎn)品掌握，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)資源充分利用的前提下，滿足客戶多樣化的金融需求。在金融資源持續(xù)優(yōu)化、有機(jī)融合個(gè)人金融業(yè)務(wù)種類與服務(wù)的基礎(chǔ)上，打造優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，促進(jìn)持續(xù)交易性的形成，從而維系雙方間長(zhǎng)期的交易合作關(guān)系。

二、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的現(xiàn)存問(wèn)題

綜合商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)目前的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，主要有下述幾方面問(wèn)題存在：

（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)仍需進(jìn)一步豐富拓展

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)盡管已經(jīng)走過(guò)了多年的發(fā)展歷程，但總體來(lái)說(shuō)還停留在起步階段，國(guó)內(nèi)依舊有少部分人對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在片面性認(rèn)識(shí)，這也表明了商業(yè)銀行需要立足于該方面持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品，打造多樣化的金融業(yè)務(wù)，確保能將不同用戶金融需求進(jìn)一步滿足[2]。然而，結(jié)合商業(yè)銀行當(dāng)前狀況而言，個(gè)人金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面，仍未徹底擺脫單一性的局限，商業(yè)銀行需與客戶展開(kāi)更深入地交流溝通，在將其多樣化需求全面了解并把握后，積極推廣、宣傳，并在著重培養(yǎng)員工業(yè)務(wù)能力及素質(zhì)的基礎(chǔ)上，為客戶提供專業(yè)化、多樣化的個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。

（二）產(chǎn)品營(yíng)銷策略科學(xué)性有待提升

商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)開(kāi)展方面，需要推出能滿足客戶需求的產(chǎn)品，客戶的支持必不可少。然而，根據(jù)個(gè)別商業(yè)銀行營(yíng)銷個(gè)人金融業(yè)務(wù)的情況而言，有少數(shù)工作人員在理解個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面缺乏科學(xué)性，也有些許誤區(qū)存在，日常工作實(shí)踐中對(duì)開(kāi)展個(gè)人業(yè)務(wù)重視不足。同時(shí)，在具體營(yíng)銷中柜臺(tái)業(yè)務(wù)占比較大，營(yíng)銷手段過(guò)于單一，宣傳工作開(kāi)展不到位，導(dǎo)致推廣金融產(chǎn)品的成效不理想，很難將客戶多樣化業(yè)務(wù)需求滿足。

（三）缺乏健全的服務(wù)機(jī)制

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)，涉及的內(nèi)容包含多個(gè)方面，是一項(xiàng)具備較強(qiáng)綜合性的業(yè)務(wù)，嚴(yán)格要求了每一個(gè)金融模塊，且在服務(wù)客戶時(shí)需要相關(guān)人員積極配合、共同努力。然而，根據(jù)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)狀況而言，目前依然有部分銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)涉及了較為煩瑣的流程，且仍以柜臺(tái)業(yè)務(wù)綜合辦理這一傳統(tǒng)方式為主，導(dǎo)致工作效率大打折扣。因服務(wù)機(jī)制不健全的緣故，各機(jī)構(gòu)與部門(mén)間難以有機(jī)整合，阻礙了統(tǒng)一整體的實(shí)現(xiàn)，最終也對(duì)金融服務(wù)質(zhì)量構(gòu)成了影響。

（四）面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)近年來(lái)發(fā)展迅猛，相應(yīng)的也帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。綜合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前的發(fā)展情況來(lái)看，已與傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了交叉，且因互聯(lián)網(wǎng)更為便捷等優(yōu)勢(shì)的存在，前往互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量與日俱增。如手機(jī)支付客戶端的誕生，小額匯款業(yè)務(wù)辦理中，客戶往往會(huì)采取手機(jī)紅包或軟件轉(zhuǎn)賬等途徑。以支付寶、微信為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)推出的余額寶和理財(cái)通等個(gè)人金融業(yè)務(wù)，推出了理財(cái)方面的服務(wù)，具備較高的利息收益，憑借操作的便捷性特點(diǎn)，辦理個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量眾多。而商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)正是由于面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，倘若未能積極創(chuàng)新個(gè)人金融業(yè)務(wù)，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位可能會(huì)受到影響。

（五）監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督力度有待提升

我國(guó)商業(yè)銀行目前在發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，接受著銀行法等法律法規(guī)的制約、監(jiān)督。盡管如此，依舊有少數(shù)處于發(fā)展中的個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在監(jiān)管不到位的情況。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有法律法規(guī)來(lái)看，明確規(guī)定了商業(yè)銀行可銷售的金融產(chǎn)品，且在銷售流程方面也有規(guī)定，然而有關(guān)銷售流程的詳細(xì)規(guī)范方面，尚有規(guī)定不清晰等不足存在，或是未能妥善監(jiān)管個(gè)別細(xì)節(jié)，以致個(gè)別商業(yè)銀行在推出個(gè)人金融產(chǎn)品及服務(wù)時(shí)，難免涉及了違規(guī)辦理、銷售或操作的情況。

（六）缺乏個(gè)人金融業(yè)務(wù)專業(yè)人才

商業(yè)銀行推出的個(gè)人金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品中，顧客在辦理和購(gòu)買(mǎi)時(shí)離不開(kāi)專業(yè)人員的指導(dǎo)服務(wù)。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的專業(yè)理財(cái)師多以注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師、金融理財(cái)師及注冊(cè)金融分析師等為主，其具備與專業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證要求相符合的專業(yè)水平。但是，由于國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)相對(duì)龐大，加之人口眾多，此類看似可觀的數(shù)量卻很難滿足相關(guān)需求。同時(shí)，個(gè)別商業(yè)銀行在培養(yǎng)業(yè)務(wù)人員各方面能力上欠缺力度，部分員工為客戶提供的金融業(yè)務(wù)信息不夠精準(zhǔn)，在金融產(chǎn)品及服務(wù)設(shè)計(jì)中也很難突出個(gè)性化、針對(duì)性，難以滿足客戶需求。

三、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）突出戰(zhàn)略目標(biāo)的科學(xué)性、合理性

從本質(zhì)上來(lái)看，商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的設(shè)立，旨在為銀行安全提供保障，并規(guī)劃可流動(dòng)性和有助于盈利的目標(biāo)，同時(shí)能從政策上對(duì)銀行發(fā)展與創(chuàng)新予以適當(dāng)?shù)闹敢?，最終幫助銀行達(dá)成制度化發(fā)展，并提高競(jìng)爭(zhēng)力。然而，從實(shí)踐層面來(lái)看，商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的設(shè)立，是以特定時(shí)間內(nèi)統(tǒng)籌安排所有資源為目標(biāo)，且該階段中需要維持良好的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，體現(xiàn)了“經(jīng)濟(jì)人”的基本特性，也是實(shí)施各項(xiàng)行為的要素。競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略實(shí)際上表示有效策略的制定和規(guī)劃，入手于具體的任務(wù)，結(jié)合市場(chǎng)的真實(shí)需要，如客戶有哪些、業(yè)務(wù)需要包含哪些、未來(lái)可能出現(xiàn)的需要有哪些、需要的產(chǎn)品及技術(shù)手段包括哪些等[3]。而從“經(jīng)濟(jì)人”角度來(lái)看，其特性主要體現(xiàn)在銀行預(yù)期目標(biāo)實(shí)現(xiàn)后，是否盈利（直接性或間接性獲益都包括在內(nèi)），相比其他銀行相同的項(xiàng)目而言盈利的高低對(duì)比，在戰(zhàn)略目標(biāo)設(shè)定中是否有必要在不同級(jí)別目標(biāo)中列入具體的發(fā)展目標(biāo)，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行具體行動(dòng)方案的制定和施行。面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行為了站穩(wěn)腳步、保障健康發(fā)展，就必須面向國(guó)際化構(gòu)建發(fā)展目標(biāo)，及時(shí)全面地更新部分產(chǎn)品，以多個(gè)層級(jí)分化不同的客戶，突出戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)的科學(xué)性與合理性。

（二）豐富業(yè)務(wù)品種及服務(wù)并優(yōu)化結(jié)構(gòu)

因個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種有限且存在較為嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，個(gè)別商業(yè)銀行面對(duì)不同的客戶難以提供更高質(zhì)量的服務(wù)，市場(chǎng)細(xì)分不足。對(duì)此，可將用戶的具體需求作為中心，打造競(jìng)爭(zhēng)力更突出的產(chǎn)品和服務(wù)。圍繞現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，通過(guò)組合營(yíng)銷的施行，推進(jìn)個(gè)人金融產(chǎn)品新形象的樹(shù)立，將以往不平衡的個(gè)人信貸一類業(yè)務(wù)改善。組合營(yíng)銷產(chǎn)品時(shí)，可有機(jī)結(jié)合貸款類與儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)類產(chǎn)品，如捆綁助學(xué)信貸和教育投資等；融合基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)和代理類業(yè)務(wù)，如捆綁教育投入保險(xiǎn)和教育投入儲(chǔ)蓄等；融合代理類項(xiàng)目和貸款類項(xiàng)目，如捆綁人身安保和出行信貸等[4]。同時(shí)，以市場(chǎng)實(shí)際需求為依據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品展開(kāi)持續(xù)創(chuàng)新，致力于新產(chǎn)品和新服務(wù)的打造與推出。例如，以現(xiàn)代化創(chuàng)新技術(shù)為基礎(chǔ)，參照人們消費(fèi)偏好，結(jié)合電子支票、貨幣、銀行、匯兌及錢(qián)包等產(chǎn)品與系統(tǒng)，以社保體制改革為對(duì)象打造個(gè)人理財(cái)及代理類產(chǎn)品并突出針對(duì)性；或以市場(chǎng)資本運(yùn)作狀況為根據(jù)，以投資為基礎(chǔ)研發(fā)個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目；面向券商推行代發(fā)紅利、代購(gòu)股票、投資咨詢等服務(wù)。

（三）完善個(gè)人服務(wù)機(jī)制，打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)

商業(yè)銀行要想進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，需以自身實(shí)際情況為根據(jù)展開(kāi)系統(tǒng)性分析，在積極研發(fā)產(chǎn)品、豐富營(yíng)銷手段的基礎(chǔ)上，也要注重服務(wù)運(yùn)行機(jī)制的構(gòu)建與完善。以個(gè)人金融業(yè)務(wù)的具體方式為根據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)分析，突出針對(duì)性，并構(gòu)建與業(yè)務(wù)實(shí)際情況相適應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制，密切協(xié)調(diào)各部門(mén)及員工，賦予各方面運(yùn)行協(xié)調(diào)性保障，由此更好地服務(wù)于客戶個(gè)人金融，帶動(dòng)整體服務(wù)效果的提升。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)注重人才培養(yǎng)機(jī)制的構(gòu)建。作為系統(tǒng)性、綜合性及高技能性服務(wù)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，有著較高的人才要求，專業(yè)素養(yǎng)及創(chuàng)新精神必不可少。因此，商業(yè)銀行應(yīng)定期組織培訓(xùn)活動(dòng)、工作交流會(huì)議，通過(guò)溝通與共享信息，帶動(dòng)員工各方面水平及素養(yǎng)的提高。此外，注重服務(wù)規(guī)范化，打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)[5]。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)員工服務(wù)態(tài)度予以更明確的明文規(guī)定，注重員工與銀行整體發(fā)展的關(guān)聯(lián)，在規(guī)范服務(wù)水平的基礎(chǔ)上密切聯(lián)系內(nèi)部員工，深化客戶與銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)，深入推行以客戶為中心、以提高客戶滿意度為目標(biāo)的服務(wù)，通過(guò)一條龍優(yōu)質(zhì)服務(wù)的提供，帶給客戶更卓越的業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)，這樣一來(lái)能更好地吸引客戶，增大客戶群體，夯實(shí)銀行發(fā)展基礎(chǔ)。

（四）積極引入金融科技，化解互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)迅猛，商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中要想站穩(wěn)腳步并獲取優(yōu)勢(shì)地位，就必須注重經(jīng)營(yíng)理念的革新，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型速度，確保服務(wù)能與新時(shí)代金融行業(yè)的需求相適應(yīng)。在經(jīng)營(yíng)理念革新的過(guò)程中，需要積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功經(jīng)驗(yàn)，面向客戶提供優(yōu)質(zhì)投資產(chǎn)品的同時(shí)，以滿足客戶實(shí)際應(yīng)用需求的目標(biāo)不斷研發(fā)金融產(chǎn)品，注重新業(yè)務(wù)的持續(xù)開(kāi)拓。同時(shí)，商業(yè)銀行在拓展渠道時(shí)，需要統(tǒng)籌兼顧既有舊渠道的革新（或摒除）和新客戶來(lái)源的發(fā)掘[6]。例如，在新媒體端口的運(yùn)用下投入廣告宣傳，如微信和微博等，構(gòu)建專有的線上業(yè)務(wù)渠道，以自身優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)為根據(jù)打造新穎的個(gè)人金融產(chǎn)品，彰顯特色；或聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)收集網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)，并以此為依據(jù)將適宜的信貸服務(wù)提供給具備優(yōu)秀信譽(yù)的個(gè)人客戶；聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)，將他們的成功經(jīng)驗(yàn)融入自身發(fā)展中，借鑒他們使用的現(xiàn)代化技術(shù)，結(jié)合自身情況打造優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，擴(kuò)大服務(wù)范圍和領(lǐng)域。

（五）加大監(jiān)管力度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

監(jiān)管部門(mén)需要嚴(yán)格監(jiān)管商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)，且商業(yè)銀行本身也要做好內(nèi)部管理工作，圍繞個(gè)人金融業(yè)務(wù)研發(fā)設(shè)計(jì)、銷售及售后服務(wù)等環(huán)節(jié)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)的構(gòu)建，突出產(chǎn)品真實(shí)數(shù)據(jù)披露的及時(shí)性，全方位貫徹風(fēng)險(xiǎn)防控。同時(shí)，目前我國(guó)在監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融方面亟待進(jìn)一步優(yōu)化、改進(jìn)，處于監(jiān)管真空地帶的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)依舊存在，此類業(yè)務(wù)不僅有自身獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)特征，且具備傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及兩種風(fēng)險(xiǎn)融合后的新風(fēng)險(xiǎn)，與之相對(duì)應(yīng)的管理方法欠缺，用戶往往會(huì)面臨極大地威脅，如P2P貸款平臺(tái)倒閉后會(huì)帶給用戶巨大損失。所以，商業(yè)銀行在積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)、借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身的同時(shí)，需要嚴(yán)格管理互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，為用戶提供更好地保障服務(wù)。

（六）加強(qiáng)培訓(xùn)教育，打造專業(yè)化團(tuán)隊(duì)

商業(yè)銀行要想在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面形成更強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力，以更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)、沖擊，就必須遵循人本理念，做好金融人才教育培訓(xùn)工作，打造專業(yè)化團(tuán)隊(duì)[7]。具體而言，可從下述兩方面入手：一方面，加大專業(yè)人才引進(jìn)力度，如專業(yè)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員、專業(yè)營(yíng)銷人員等，且要保障他們具備必要的金融基礎(chǔ)和專業(yè)知識(shí)。人才招聘期間，硬性標(biāo)準(zhǔn)中有必要包含專業(yè)理財(cái)知識(shí)、資格認(rèn)證證書(shū)及金融產(chǎn)品規(guī)劃實(shí)踐能力等。另一方面，做好金融人才培養(yǎng)工作。內(nèi)部工作人員培訓(xùn)中，若有表現(xiàn)良好、拼搏意識(shí)強(qiáng)烈的人才，可為其提供晉升為個(gè)人金融理財(cái)師的機(jī)會(huì)，同時(shí)開(kāi)展專業(yè)性更強(qiáng)的培訓(xùn)教育，促進(jìn)其專業(yè)知識(shí)水平的提升。除了專業(yè)人才之外，也要重視復(fù)合型金融人才的培養(yǎng)。此類人才需要全面把握掌握銀行、保險(xiǎn)、證券等基礎(chǔ)知識(shí)，且在法律、外語(yǔ)及數(shù)學(xué)方面都有所了解。通過(guò)專業(yè)化團(tuán)隊(duì)的打造，夯實(shí)人才基礎(chǔ)，即可助力商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，是與經(jīng)濟(jì)進(jìn)步需求相適應(yīng)的舉措，也是其今后發(fā)展中的主打業(yè)務(wù)。為了進(jìn)一步推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步深化對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，樹(shù)立更好的服務(wù)意識(shí)，引入多樣化營(yíng)銷手段，突出戰(zhàn)略目標(biāo)的科學(xué)性、合理性，豐富業(yè)務(wù)品種及服務(wù)并優(yōu)化結(jié)構(gòu)，完善個(gè)人服務(wù)機(jī)制、積極引入金融科技，加大監(jiān)督管理力度，打造專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，立足于多方位擴(kuò)大客戶群體，打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)和產(chǎn)品，穩(wěn)固市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位，為自身的健康穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。