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        大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)競(jìng)爭研究

        2022-03-17 01:05:46徐立娟郭均棟張艷梅
        中國集體經(jīng)濟(jì) 2022年1期
        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融科技大數(shù)據(jù)

        徐立娟 郭均棟 張艷梅

        摘要:隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來,技術(shù)的急速滲透發(fā)展,大數(shù)據(jù)作為新的生產(chǎn)要素,深刻影響著企業(yè)行業(yè)的發(fā)展,而作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更是首當(dāng)其沖,不斷探究在大數(shù)據(jù)時(shí)代下如何進(jìn)行深層次的變革。當(dāng)有千年歷史的金融與數(shù)十年歷史的互聯(lián)網(wǎng)相遇,其化學(xué)反應(yīng)與變化之大超出想象,在近十年間,貨幣基金、小額貸款、保險(xiǎn)以及后來的FinTech,互聯(lián)網(wǎng)新勢(shì)力逐漸向金融行業(yè)的縱深走去,以BAT為代表的新勢(shì)力們紛紛變身金融巨頭。文章以BAT金融科技領(lǐng)域?yàn)槔?,進(jìn)行了大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)競(jìng)爭研究,對(duì)當(dāng)前行業(yè)所關(guān)注的領(lǐng)域及重點(diǎn)投融資方向加以論述,提供研究意義和借鑒價(jià)值。

        關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái);金融科技

        大數(shù)據(jù)時(shí)代,造就了數(shù)以千計(jì)大數(shù)據(jù)相關(guān)的企業(yè)和崗位,讓紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)分析挖掘工作有了更多的就業(yè)從業(yè)人員,這對(duì)于大數(shù)據(jù)未來的發(fā)展之路來說,無疑是有益的?;ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)借助大數(shù)據(jù)的先天條件,特別是其中的BAT互聯(lián)網(wǎng)巨頭憑借大數(shù)據(jù)在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用,實(shí)現(xiàn)了更多的企業(yè)利益和價(jià)值,成為新的企業(yè)增長點(diǎn)。

        BAT指的是中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)百度公司、阿里巴巴集團(tuán)、騰訊公司。從宏觀角度上來看,百度以技術(shù)領(lǐng)先,掌握著互聯(lián)網(wǎng)用戶搜索的需求數(shù)據(jù);阿里巴巴以服務(wù)管理領(lǐng)先,掌握著互聯(lián)網(wǎng)用戶購物交易和信用體系數(shù)據(jù);騰訊以產(chǎn)品領(lǐng)先,掌握著互聯(lián)網(wǎng)用戶社交關(guān)系數(shù)據(jù)。當(dāng)然在大數(shù)據(jù)時(shí)代下,并不是誰的數(shù)據(jù)更多,誰擁有的互聯(lián)網(wǎng)客戶更多,誰的流量更多,就能取勝,而在于誰能有效的利用大數(shù)據(jù)時(shí)代下的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘,在不同的領(lǐng)域做出更大的價(jià)值和貢獻(xiàn),所以在金融科技領(lǐng)域,BAT已經(jīng)先后進(jìn)行布局,也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展云服務(wù)、人工智能和大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)時(shí)不得忽視的領(lǐng)域。

        一、大數(shù)據(jù)的概念及應(yīng)用

        (一)大數(shù)據(jù)的概念

        大數(shù)據(jù)亦稱巨量資料,指的是通過多樣化獲取數(shù)據(jù)資源,為數(shù)據(jù)使用者提供更強(qiáng)的決策、洞察和信息優(yōu)化的海量、多樣化的信息資產(chǎn)。

        (二)大數(shù)據(jù)在金融科技領(lǐng)域中的應(yīng)用

        大數(shù)據(jù)在金融科技領(lǐng)域中的應(yīng)用非常多,在技術(shù)層面上,大數(shù)據(jù)主要包含數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、計(jì)算、管理、調(diào)度、分析、挖掘等技術(shù)手段,這些核心技術(shù)被廣泛應(yīng)用到企業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)搭建,金融科技領(lǐng)域。通過對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用,實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息資產(chǎn)的采集、管理與分析,提升企業(yè)運(yùn)營水平。比如,針對(duì)客戶的金融科技營銷,大數(shù)據(jù)可以針對(duì)不同的數(shù)據(jù)采集、計(jì)算、分析出客戶個(gè)性數(shù)據(jù),加以挖掘,從而實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的柔性化營銷,個(gè)性化服務(wù),促進(jìn)業(yè)務(wù)增長;再比如反洗錢、反欺詐等風(fēng)控,大數(shù)據(jù)可以借助人工智能模型,幫助銀行、保險(xiǎn)、證券等金融行業(yè)識(shí)別用戶的各種非法行為,降低洗錢、騙保等各類風(fēng)險(xiǎn)。

        二、BAT運(yùn)用大數(shù)據(jù)在金融科技領(lǐng)域的競(jìng)爭研究

        百度的AI,阿里的云計(jì)算,騰訊的大數(shù)據(jù),以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托,推出眾多金融衍生產(chǎn)品,BAT三巨頭在金融科技領(lǐng)域技術(shù)前沿陣地各領(lǐng)風(fēng)騷。

        (一)百度在金融科技領(lǐng)域的競(jìng)爭研究

        百度從誕生之日起便依靠數(shù)據(jù)技術(shù)走進(jìn)大眾的視野中,能充分利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),對(duì)網(wǎng)頁的獲取、組織與分析管理,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶的搜索需求數(shù)據(jù)分析,從海量的數(shù)據(jù)源中獲取到精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)營銷、關(guān)鍵字廣告營銷等(見圖1)。

        在2017年,與中信銀行合作成立了百信銀行,截至2019年11月,其累計(jì)信貸達(dá)1800多億元,累計(jì)財(cái)富規(guī)模達(dá)1400多億元,用戶規(guī)模達(dá)3000余萬;在2019年,度小滿金融與哈爾濱銀行推動(dòng)戰(zhàn)略合作,占股30%,成為哈銀消費(fèi)金融公司的第二大股東;在2020年,百度投資北京宇信科技集團(tuán)股份有限公司,在此后雙方預(yù)在金融云、AI、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域進(jìn)行合作。

        近幾年,度小滿金融已與50多家銀行開展戰(zhàn)略合作,為銀行等金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)收利潤達(dá)100億元之多,對(duì)于百度來說,這都是向金融科技、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域擲出的一個(gè)重要棋子。其中,金融科技領(lǐng)域是大數(shù)據(jù)云計(jì)算的重要戰(zhàn)場(chǎng),百度曾表示今后將啟動(dòng)“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”,運(yùn)用AI、5G、VR/AR等不同技術(shù)的組合,在應(yīng)用場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新和數(shù)據(jù)挖掘,將不斷推動(dòng)百度金融、百度錢包、百度財(cái)富等在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展布局。

        隨著BAT互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融科技領(lǐng)域的不斷探索,在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不斷深入合作中,百度推出的度小滿首先突破了原先的單有數(shù)據(jù),改而為大型金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品場(chǎng)景化營銷方案的策略,如推出的金融大腦等,為中小型金融擊鼓提供靈活的金融產(chǎn)品組合方案,如大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)、反欺詐平臺(tái)等。

        總體來看,無論百度是與銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品合作,還是與哈銀戰(zhàn)略合作所開辟的“新試驗(yàn)田”,伴隨著百度AI技術(shù)在更多金融科技領(lǐng)域場(chǎng)景中的應(yīng)用和實(shí)踐,百度的金融科技生態(tài)布局都將得到進(jìn)一步的豐富和完善,也將獲得更多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)競(jìng)爭的籌碼。

        (二)阿里巴巴在金融科技領(lǐng)域的競(jìng)爭研究

        阿里巴巴作為典型的B2B模式的代表,起初依靠著服務(wù)于中小企業(yè),更多的促成雙方交易行為,這時(shí)阿里巴巴的技術(shù)還是薄弱的,直到推出淘寶、天貓、支付寶等產(chǎn)品后,開始關(guān)注海量用戶數(shù)據(jù)庫,通過對(duì)用戶數(shù)據(jù)的分析、挖掘、管理、安全性等方面,阿里逐漸過渡到大數(shù)據(jù)技術(shù)的領(lǐng)軍人,在技術(shù)方面取得了不小的突破(見圖2)。

        在2018年,阿里巴巴入股螞蟻金服,開始進(jìn)軍金融科技領(lǐng)域。螞蟻金服平臺(tái)為入駐雙方提供了類似于“出租”的服務(wù)模式,通過向商家提供支付、發(fā)票、營銷等服務(wù),向金融機(jī)構(gòu)提供軟件開發(fā)、云計(jì)算、數(shù)據(jù)管理等技術(shù)維護(hù),獲取“租金”收益;2019年,阿里在醫(yī)保薄弱的環(huán)境下,繼而推出了支付寶大病互助計(jì)劃“相互寶”,從入駐數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來看,全國約有1億人加入了這項(xiàng)計(jì)劃,有30%的用戶來自于農(nóng)村和縣城,有60%的用戶來自于三線及以下的城市,有10%的用戶來自于一、二線城市。面對(duì)一、二線城市的用戶瓶頸,接下來,阿里的金融布局將向三線及以下城市、縣城和農(nóng)村,以便爭取更多的競(jìng)爭機(jī)會(huì)。

        數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘是在原有數(shù)據(jù)源的基礎(chǔ)進(jìn)行數(shù)據(jù)價(jià)值的提取使用,阿里通過B2B、B2C等模式的交易中,獲得了海量的用戶“金數(shù)據(jù)”,不斷地開拓余額寶、螞蟻聚寶、芝麻信用等金融產(chǎn)品,金融科技布局生態(tài)更趨豐富。

        總體來看,阿里始終秉承堅(jiān)守技術(shù)規(guī)范、開放的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境、全面健康的發(fā)展理念,不斷向傳統(tǒng)行業(yè)展現(xiàn)更多的金融科技經(jīng)驗(yàn)和能力,繼續(xù)探索新的數(shù)據(jù)技術(shù)合作模式,將自己擅長的“交易”生意經(jīng),擴(kuò)展到用戶“金數(shù)據(jù)”,推動(dòng)金融衍生產(chǎn)品的合作,致力于打造開放、健康的金融科技生態(tài)系統(tǒng),讓天下沒有難做的“數(shù)據(jù)生意”。

        (三)騰訊在金融科技領(lǐng)域的競(jìng)爭研究

        騰訊自1999年成立起,就已經(jīng)擁有了互聯(lián)網(wǎng)用戶運(yùn)營的理念,從用戶使用的后臺(tái)數(shù)據(jù)來看,后臺(tái)對(duì)于每一位互聯(lián)網(wǎng)用戶的每一項(xiàng)動(dòng)作都有詳細(xì)的記錄和分析,這為騰訊以后產(chǎn)品生產(chǎn)及運(yùn)營的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘提供了海量的數(shù)據(jù)源(見圖3)。

        在2019年,騰訊以4億元投資深圳市長亮科技股份有限公司,這和百度的運(yùn)營理念相似,也是以依靠騰訊大數(shù)據(jù)的核心技術(shù),為金融機(jī)構(gòu)提供智慧金融產(chǎn)品解決方案。當(dāng)百信邁向B端,螞蟻金服相互寶深耕三線及以下城市時(shí),騰訊則推出了保險(xiǎn)代理平臺(tái)——微保,經(jīng)過兩年多的發(fā)展,目前微保已擁有了5000多萬用戶,為3000多萬用戶提供了保險(xiǎn)服務(wù),用戶人均保費(fèi)超過千元,用戶投保復(fù)購率高達(dá)40%。

        積極響應(yīng)了國家的“健康中國”戰(zhàn)略,微保憑借與眾多的合作伙伴,推出了業(yè)內(nèi)首個(gè)“抗癌全流程解決方案”,該方案針對(duì)全國人民,打通癌癥早期篩查、全面保險(xiǎn)保障、國際二診服務(wù)和患者特藥支付解決方案四個(gè)環(huán)節(jié),使互聯(lián)網(wǎng)注冊(cè)用戶享受一站式的抗癌服務(wù),努力探索出了一條適合中國十幾億人的可持續(xù)發(fā)展的醫(yī)療新模式,用實(shí)踐落實(shí)“科技向善,保險(xiǎn)為民”。

        騰訊擁有強(qiáng)大的社交數(shù)據(jù),總體來看,騰訊依靠著其強(qiáng)大的企鵝帝國的社交數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì),根植于有著11億用戶體量的社交生態(tài)圈,推出了財(cái)付通、理財(cái)通、微眾銀行等金融產(chǎn)品,作為在金融科技領(lǐng)域的重要一環(huán),騰訊完成了社交數(shù)據(jù)的采集、運(yùn)營、管理、分析和挖掘,與眾多企業(yè)的深入合作,這意味著騰訊將在更多的金融科技領(lǐng)域開辟更多的“無人區(qū)”,推動(dòng)更多的金融科技產(chǎn)品生態(tài)布局。

        三、結(jié)語

        大數(shù)據(jù)浪潮下,智能化、數(shù)字化、云+正在加速推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,每個(gè)個(gè)體、每個(gè)企業(yè)均離不開數(shù)據(jù)帝國的改造,對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘使用越來越成為企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必備技能,而作為互聯(lián)網(wǎng)龍頭的BAT,更是在眾多領(lǐng)域各顯神通,百度以度小滿為代表的“送水工”模式,以解決方案的模式助力銀行發(fā)展;阿里以螞蟻金服為代表的“收租”模式,通過給予交易雙方的資源需求,獲取收益;騰訊以騰訊金融為代表的“賣地”模式,把資源和技術(shù)打包一次性銷售的方式開拓金融市場(chǎng)。

        相信在接下來的BAT大數(shù)據(jù)的競(jìng)爭中,金融科技必成“終極技術(shù)之爭”?;ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展多年積累下來的數(shù)據(jù),以及自身發(fā)展多年積累下來的技術(shù)與產(chǎn)品開發(fā)能力,隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨,金融科技的大格局、大空間的優(yōu)勢(shì)越來越顯現(xiàn),可以說,金融科技對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)構(gòu)成了顛覆性的沖擊,其未來的發(fā)展空間是任何一個(gè)傳統(tǒng)的行業(yè)都不能與之相較的。也許沒有天花板的未來前景,正是互聯(lián)網(wǎng)大佬們看好金融科技的原因,未來在它們的助力下,一個(gè)嶄新的金融行業(yè)正蛻變而來。而我們所要做的,就是順應(yīng)潮流,利用巨頭們開放出來的基礎(chǔ)設(shè)施,找到屬于我們的機(jī)會(huì)。

        參考文獻(xiàn):

        [1]劉曦子.大數(shù)據(jù)能力影響互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)企業(yè)競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)機(jī)理研究[D].北京:對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2018.

        [2]郭曉峰.三大運(yùn)營商新戰(zhàn)場(chǎng):與BAT爭奪大數(shù)據(jù)金礦[J].服務(wù)外包,2017(06):76-77.

        [3]王彬彬,李曉燕.大數(shù)據(jù)、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)競(jìng)爭——構(gòu)建信息時(shí)代計(jì)劃主導(dǎo)型市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的初步探索[J].馬克思主義研究,2017(03):84-95.

        (作者單位:青島黃海學(xué)院)

        2907501705348

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