劉添祎

（長春財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院 吉林·長春 130117）

在商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)踐中，卓有成效地拓展以及延伸自身的服務(wù)體系，不斷推進(jìn)自身業(yè)務(wù)的高效化發(fā)展，積極有效地推動(dòng)鄉(xiāng)村振興工作的進(jìn)步，有必要依托于科學(xué)的普惠路徑。在全面推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐過程中，在不斷優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的現(xiàn)實(shí)條件下，商業(yè)銀行只有依托于自身科學(xué)化地發(fā)展資源以及高效化的業(yè)務(wù)體系，積極全面地推動(dòng)普惠金融的深入發(fā)展，才能夠更好彰顯它的社會(huì)價(jià)值，才能夠更好地推動(dòng)商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展，切實(shí)全面地優(yōu)化它的核心競爭力。

1 商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的普惠工作意義

黨的十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，這為商業(yè)銀行發(fā)展普惠涉農(nóng)業(yè)務(wù)帶來新機(jī)遇，也提出了新要求。商業(yè)銀行在快速高效發(fā)展的進(jìn)程中，充分全面地把握好自身的發(fā)展優(yōu)勢，積極全面地拓展自身的業(yè)務(wù)空間，更進(jìn)一步地保障自身的健康化發(fā)展，既能夠?yàn)猷l(xiāng)村振興工作提供必要且關(guān)鍵性的力量，也能夠真正凸顯自身的社會(huì)價(jià)值。一系列的發(fā)展實(shí)踐證明，商業(yè)銀行積極把握鄉(xiāng)村振興的方向，切實(shí)建立健全完善且科學(xué)化的普惠工作路徑，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面，在商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展的進(jìn)程中，積極高效化地把握發(fā)展方向和空間，切實(shí)全面地把握好鄉(xiāng)村振興的科學(xué)方向，積極推動(dòng)普惠金融的有序化發(fā)展，是推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)的重要路徑。在新農(nóng)村全面建設(shè)的進(jìn)程中，農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開必要且全面化的資金扶持，離不開科學(xué)且有效化地資金保障。商業(yè)銀行通過大力拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容，不斷推進(jìn)普惠金融的高效化發(fā)展，既能夠?yàn)樾罗r(nóng)村提供充裕的發(fā)展資金，也能夠?qū)崿F(xiàn)自身業(yè)務(wù)市場的有效化拓展和延伸，真正有效地提升自身的整體發(fā)展競爭力。另一方面，精準(zhǔn)扶貧已經(jīng)成為現(xiàn)階段我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)高效發(fā)展的重要保障。在精準(zhǔn)扶貧地過程中，需要發(fā)揮好商業(yè)銀行的帶動(dòng)作用。不可否認(rèn)，在農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，存在著金融體系不健全、金融機(jī)制不完善等現(xiàn)實(shí)問題。為切實(shí)有效地夯實(shí)精準(zhǔn)扶貧的力度，為更好地夯實(shí)金融工作的整體發(fā)展實(shí)效，必須注重凸顯商業(yè)銀行的重要作用，積極有效地推動(dòng)普惠金融的有效化發(fā)展。可以說，普惠金融的深入，能夠?yàn)榫珳?zhǔn)扶貧工作提供可靠地保障，為精準(zhǔn)扶貧工作提供充裕且全面化的資金。此外，對于商業(yè)銀行而言，在快速發(fā)展以及業(yè)務(wù)拓展的進(jìn)程中，積極部署農(nóng)村市場，深入推進(jìn)普惠金融工作的發(fā)展，還能夠在很大程度上優(yōu)化商業(yè)銀行的整體發(fā)展水平，積極提升商業(yè)銀行的整體競爭力。鄉(xiāng)村空間與信息科技、文化旅游、健康醫(yī)療等深度融合，催生出農(nóng)村電商、田園養(yǎng)老、觀光農(nóng)業(yè)、生態(tài)民宿等新業(yè)態(tài)。在這樣的背景下，商業(yè)銀行通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，既能夠拓展廣泛的市場群體，也能夠真正有效地優(yōu)化它自身的業(yè)務(wù)體系，更好地打造復(fù)合型的生態(tài)業(yè)務(wù)圈。

2 商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興普惠金融的制約因素

在商業(yè)銀行運(yùn)營發(fā)展的過程中，深入高效化地把握好發(fā)展空間，積極推動(dòng)業(yè)務(wù)工作的有序化發(fā)展，應(yīng)該注重把握普惠金融實(shí)施的重要且關(guān)鍵性意義和作用，積極把握其中存在的制約性因素，更好地推動(dòng)商業(yè)銀行普惠金融工作的健康高效發(fā)展，真正發(fā)揮鄉(xiāng)村振興的重要作用。但不可否認(rèn)，現(xiàn)階段商業(yè)銀行在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興普惠金融工作的實(shí)踐過程中，仍存在著較為明顯的制約因素，這不利于它的健康全面化發(fā)展，甚至還會(huì)制約著商業(yè)銀行的整體作用發(fā)揮。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該注重深入全面地把握其中存在的制約因素，積極依托于科學(xué)化的路徑，更好地保障它的發(fā)展質(zhì)量。第一，缺乏服務(wù)的主動(dòng)性和創(chuàng)造性。商業(yè)銀行內(nèi)部相當(dāng)一部分人仍然把鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)等同于傳統(tǒng)的農(nóng)貸業(yè)務(wù)，把鄉(xiāng)村客戶等同于“散、小、差”客戶，把鄉(xiāng)村市場等同于低效無效市場。受這樣的發(fā)展觀念的影響和制約，商業(yè)銀行在發(fā)展實(shí)踐中，并未真正有效地建立健全完善化、系統(tǒng)化的發(fā)展舉措，也未進(jìn)行必要性的人員規(guī)劃，仍停留在傳統(tǒng)上的發(fā)展階段，難以充分全面地利用好廣泛的農(nóng)村資源，更無法真正推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作的深入。第二，鄉(xiāng)村振興普惠金融缺乏精細(xì)化的協(xié)調(diào)?？梢哉f，在商業(yè)銀行運(yùn)營發(fā)展的實(shí)踐過程中，積極高效地推動(dòng)鄉(xiāng)村振興工作的深入高效化發(fā)展，離不開政府部門的大力扶持，離不開科學(xué)化地引導(dǎo)以及規(guī)范。但現(xiàn)階段，在商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)踐中，尚缺乏科學(xué)且全面化的協(xié)調(diào)體系。再加上在普惠金融的發(fā)展過程中，尚缺乏完善化的發(fā)展環(huán)境，這無疑會(huì)增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在發(fā)展的實(shí)踐過程中，若缺乏良好的發(fā)展空間，或者若缺乏完善且精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)防控，自然可能會(huì)阻礙著它們的健康化發(fā)展，甚至對農(nóng)村市場產(chǎn)生認(rèn)知偏見。第三，商業(yè)銀行的普惠金融缺乏創(chuàng)新。在商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)踐中，科學(xué)且全面化地推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作的開展，必須注重結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展實(shí)踐，積極有效地推進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新。但現(xiàn)階段，商業(yè)銀行在發(fā)展實(shí)踐中，普惠金融工作仍局限在傳統(tǒng)的發(fā)展形式上，并未進(jìn)行科學(xué)高效化地創(chuàng)新，也無法真正提升普惠金融的整體發(fā)展實(shí)效。如智慧鄉(xiāng)村的平臺開發(fā)、產(chǎn)品研發(fā)等還需進(jìn)一步加快加強(qiáng)。

3 商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的普惠路徑優(yōu)化

在商業(yè)銀行的運(yùn)營發(fā)展實(shí)踐中，積極把握好鄉(xiāng)村振興的科學(xué)方向，最大限度地夯實(shí)普惠金融的發(fā)展成效，應(yīng)該注重科學(xué)全面地把握好普惠金融的實(shí)施路徑，更好地提升普惠金融工作的整體發(fā)展質(zhì)量，真正凸顯商業(yè)銀行的發(fā)展價(jià)值。

3.1 做好科學(xué)的頂層設(shè)計(jì)，優(yōu)化制度體系建設(shè)

在商業(yè)銀行運(yùn)營發(fā)展的過程中，深入全面地推動(dòng)普惠金融工作的健康全面化發(fā)展，應(yīng)該注重突出商業(yè)銀行的主體性作用，科學(xué)全面地進(jìn)行必要且高效化地頂層設(shè)計(jì)，不斷推動(dòng)制度體系的科學(xué)化建設(shè)。可以說，在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，精細(xì)化且科學(xué)化的頂層設(shè)計(jì)工作，既能夠引領(lǐng)普惠金融的發(fā)展方向，同時(shí)也能夠?qū)崿F(xiàn)高效且科學(xué)化地制度協(xié)調(diào)，全面保障普惠金融工作的健康高效化發(fā)展。在具體的發(fā)展實(shí)踐中，商業(yè)銀行應(yīng)該緊密根據(jù)國家的農(nóng)村政策，全方位強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，以金融科技為依托，加快開發(fā)應(yīng)用一批有影響力的平臺、服務(wù)方案。同時(shí)，還應(yīng)該結(jié)合自身的發(fā)展實(shí)踐，積極有效地把握優(yōu)勢的發(fā)展政策以及資源體系，積極建立健全完善化的發(fā)展機(jī)制。比如在推動(dòng)普惠金融的發(fā)展實(shí)踐中，商業(yè)銀行應(yīng)該自主建立健全完善且科學(xué)全面的發(fā)展機(jī)制，積極優(yōu)化評價(jià)考核體系，更好地推動(dòng)自身工作的長效且科學(xué)化發(fā)展。

3.2 積極把握發(fā)展方向，全面優(yōu)化服務(wù)成效

在商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展歷程中，傳統(tǒng)形態(tài)上的發(fā)展模式存在著較大的不足以及缺陷，比如缺乏重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，缺乏科學(xué)且高效化的發(fā)展方向以及發(fā)展布局等等，這無疑會(huì)在很大程度上影響和制約著商業(yè)銀行的集成化發(fā)展。為此，在實(shí)踐過程中，商業(yè)銀行應(yīng)該注重精準(zhǔn)全面地把握科學(xué)化的發(fā)展方向，積極優(yōu)化以及拓展自身的服務(wù)方式。在普惠金融的發(fā)展實(shí)踐中，商業(yè)銀行要進(jìn)行必要的市場領(lǐng)域細(xì)分，在全方位把握市場定位的基礎(chǔ)上，科學(xué)精準(zhǔn)地創(chuàng)新以及優(yōu)化業(yè)務(wù)體系。如推動(dòng)農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展、培育職業(yè)農(nóng)民等等都可以作為商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的重要方向以及科學(xué)思路。當(dāng)然，在普惠金融工作的深入開展過程中，還應(yīng)該全方位加大服務(wù)力度，積極拓展以及優(yōu)化服務(wù)內(nèi)容，力圖實(shí)現(xiàn)全方位、多角度、精細(xì)化的服務(wù)。

3.3 優(yōu)化定價(jià)發(fā)展機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范以及把控

在商業(yè)銀行普惠金融的推進(jìn)實(shí)踐中，為最大程度提升鄉(xiāng)村振興的實(shí)施力度，商業(yè)銀行應(yīng)該注重把握具體問題具體分析的科學(xué)原則，行之有效地優(yōu)化定價(jià)發(fā)展機(jī)制，積極實(shí)施差異化、層級化的定價(jià)體系，確保為不同的需求方提供差異化的服務(wù)，真正滿足它們的具體發(fā)展需要。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該注重在普惠金融的推進(jìn)實(shí)踐中，積極全面地加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控以及管理等各項(xiàng)工作。在風(fēng)險(xiǎn)防范的實(shí)踐過程中，要依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)手段來進(jìn)行全方位、多角度、綜合化的風(fēng)險(xiǎn)研判以及整合，要進(jìn)行高效且科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)防控與管理，最大程度降低可能存在的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，真正保障自身的高質(zhì)量發(fā)展。

4 結(jié)論

在商業(yè)銀行運(yùn)營發(fā)展的實(shí)踐過程中，深入且高效化的推動(dòng)鄉(xiāng)村振興工作的深入，有必要科學(xué)高效地提升商業(yè)銀行自身的發(fā)展水平以及實(shí)施力度，有必要積極全面地推動(dòng)普惠金融工作的健康完善化發(fā)展，充分把握普惠金融發(fā)展中存在的問題以及不足，積極運(yùn)用高效化的發(fā)展路徑以及實(shí)施舉措，最大程度提升商業(yè)銀行的整體發(fā)展實(shí)效。