冉旭東

【摘要】大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展對金融業(yè)產(chǎn)生了巨大影響，數(shù)據(jù)化的信息層面隱私通常會與個(gè)人財(cái)產(chǎn)相聯(lián)，這種本身具備一定財(cái)產(chǎn)屬性的金融隱私信息容易被金融機(jī)構(gòu)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)APP平臺等非法搜集、利用、公開。金融用戶隱私泄露事件及侵犯公民個(gè)人信息違法犯罪頻頻發(fā)生。大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融隱私權(quán)的保護(hù)正面臨諸多挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù);金融隱私權(quán);財(cái)產(chǎn)安全

金融隱私權(quán)此種概念的產(chǎn)生是在隱私權(quán)的基礎(chǔ)之上發(fā)展而來的，屬于隱私權(quán)的一部分，其實(shí)質(zhì)是隱私權(quán)理論在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)與延伸。金融隱私權(quán)是伴隨著金融消費(fèi)者從事金融活動產(chǎn)生的，包含著金融消費(fèi)者在金融活動中不愿透露為他人知曉的個(gè)人身份信息、個(gè)人信用信息、消費(fèi)金額信息等，關(guān)系到金融消費(fèi)者個(gè)人的私密生活。進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化高度結(jié)合，數(shù)據(jù)深度分析挖掘能力得到極大的發(fā)展，對金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生了巨大影響。雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)步使金融機(jī)構(gòu)對于個(gè)人信息的獲取與利用具有一定的合理性也很大程度上助推了金融業(yè)的發(fā)展，但是，大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)推算下與金融隱私有關(guān)的信息范圍不斷擴(kuò)大，相關(guān)保護(hù)措施還不健全且針對金融消費(fèi)者隱私信息的各種侵權(quán)方式更加多樣化、復(fù)雜化。數(shù)量龐雜的金融交易中，金融機(jī)構(gòu)能夠通過各種途徑獲取金融消費(fèi)者的身份信息、個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息等，從而掌握了大量的金融隱私數(shù)據(jù)。由于金融機(jī)構(gòu)的不正當(dāng)公開、利用，網(wǎng)絡(luò)黑客的竊取，監(jiān)管措施的不完善以及金融消費(fèi)者的基本素養(yǎng)不足等因素，個(gè)人金融隱私被不正當(dāng)公開利用從而導(dǎo)致個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況泄露、被詐騙團(tuán)伙根據(jù)消費(fèi)交易情況專門針對等事件頻繁發(fā)生，對金融消費(fèi)者的人身權(quán)造成損害的同時(shí)通常也會侵犯到財(cái)產(chǎn)權(quán)，直接危害到其人格尊嚴(yán)和財(cái)產(chǎn)安全。金融隱私權(quán)保護(hù)面臨著諸多時(shí)代挑戰(zhàn)。

一、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)加大，各類金融產(chǎn)品野蠻生長

在過去傳統(tǒng)的金融模式下，進(jìn)行的是分業(yè)經(jīng)營，金融消費(fèi)者進(jìn)行金融活動需要在不同的金融機(jī)構(gòu)各自開立賬戶，且具備一定的準(zhǔn)入門檻。進(jìn)行交易則主要依賴于線下模式的紙面交易。金融機(jī)構(gòu)等數(shù)據(jù)持有者受制于數(shù)據(jù)分析技術(shù)水平的限制并不具備深度挖掘、應(yīng)用數(shù)據(jù)的能力，主要進(jìn)行的只是相關(guān)備案審查及簡要分析等，同時(shí)也不具備主動發(fā)掘金融消費(fèi)者信息的特性。

而進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)與信息化高度的結(jié)合，金融業(yè)態(tài)出現(xiàn)了巨大變化。投資門檻不斷降低投資方式愈發(fā)多樣，客戶持有的貨幣基金份額可根據(jù)自身需要靈活的變現(xiàn)到賬。金融消費(fèi)者往往只需要在網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行平臺上便能夠操作完成各項(xiàng)交易活動，其大部分隱私信息都具備了電子化的形式。各大金融機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)手段進(jìn)行信用評級，消費(fèi)偏好分析等，開發(fā)出了數(shù)量龐雜的金融產(chǎn)品不斷通過 APP、網(wǎng)頁，短信等多種渠道向金融消費(fèi)者發(fā)送其產(chǎn)品信息，針對不同的消費(fèi)者精準(zhǔn)投遞。

此種情形一方面便利了消費(fèi)者參與到金融活動中，促進(jìn)了金融市場的快速發(fā)展。另一方面也為保護(hù)金融隱私權(quán)帶來了新的挑戰(zhàn)。相當(dāng)數(shù)量的金融機(jī)構(gòu)僅僅著眼在大數(shù)據(jù)分析所帶來的經(jīng)濟(jì)利益之上，急于開發(fā)各類金融產(chǎn)品、金融類APP去搶占市場，相應(yīng)的保護(hù)措施并沒有跟上，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)敞口大開導(dǎo)致各類金融產(chǎn)品與APP野蠻生長。而數(shù)據(jù)化的金融消費(fèi)者各類隱私信息更容易大規(guī)模的被不正當(dāng)公開、利用。根據(jù)2020年中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布的《網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告》，78.2%的網(wǎng)民的個(gè)人身份信息、63.4%的網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)金融交易記錄曾被泄露過。近年來，每年發(fā)生的金融隱私泄露事件大約以35%的速度在飛速增長。數(shù)據(jù)分析技術(shù)的發(fā)展使得金融消費(fèi)者的隱私信息具備了更龐大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，也令非法獲取金融隱私的現(xiàn)象更加頻繁，在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的影響下大數(shù)據(jù)時(shí)代金融隱私權(quán)正在面臨著比以往任何時(shí)候都更巨大的威脅。金融消費(fèi)者個(gè)人的身份信息、經(jīng)濟(jì)信息和交易信息等金融隱私信息捆綁在一起進(jìn)行跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)流轉(zhuǎn)，更容易受到來自網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)的侵害。 一旦受到侵害，個(gè)人的交易信息、交易習(xí)慣、財(cái)產(chǎn)狀況甚至是社會關(guān)系，都有可能被曝光，進(jìn)而可能導(dǎo)致個(gè)人的投資、借貸等實(shí)體財(cái)產(chǎn)受損失。

二、金融隱私權(quán)保護(hù)責(zé)任難以落實(shí)

隱私權(quán)保護(hù)關(guān)乎社會生活秩序的運(yùn)轉(zhuǎn)和管理，需要付出一定的成本。大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融隱私權(quán)的財(cái)產(chǎn)屬性愈發(fā)突出金融隱私數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值規(guī)模數(shù)量不斷提升，相應(yīng)的其保護(hù)管理成本也在增加。對于金融機(jī)構(gòu)而言，為了擴(kuò)充資本獲取利潤，天然的具有商業(yè)經(jīng)濟(jì)效益為先之傾向，在金融隱私保護(hù)層面難以投入大量成本，金融隱私權(quán)受侵犯的風(fēng)險(xiǎn)與其保護(hù)力度防范手段不匹配，加大了保護(hù)消費(fèi)者金融隱私權(quán)責(zé)任的落實(shí)難度。對于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，會存在著整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展和金融隱私權(quán)保護(hù)相權(quán)衡的成本考量，不能夠讓金融隱私權(quán)保護(hù)掣肘金融創(chuàng)新抑制金融業(yè)前進(jìn)，此種考量也一定程度上使金融隱私權(quán)保護(hù)難以落實(shí)。

大數(shù)據(jù)時(shí)代，過往的保護(hù)模式和監(jiān)管方式也影響到了金融隱私權(quán)保護(hù)責(zé)任的落實(shí)。在金融隱私權(quán)的保護(hù)模式方面，目前我國尚未明確，但多數(shù)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)默認(rèn) “選擇退出”的模式，此種模式之下，允許消費(fèi)者金融信息在機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部自由流通，除非消費(fèi)者主動明確要求了退出。由于數(shù)據(jù)存儲能力的提升金融機(jī)構(gòu)掌握的消費(fèi)者金融信息過于龐雜難以及時(shí)處理，數(shù)據(jù)運(yùn)算能力的進(jìn)步又使得這些信息流通更加便捷迅速，任由其自由流通很容易和消費(fèi)者間出現(xiàn)信息不對稱，再加上一部分金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度的缺失，令金融隱私權(quán)保護(hù)責(zé)任更加難以落實(shí)，從而導(dǎo)致消費(fèi)者信息外泄威脅到金融隱私權(quán)。由金融監(jiān)管層面來看，我國現(xiàn)行金融業(yè)是以分業(yè)監(jiān)管為主的格局，長期以來金融機(jī)構(gòu)缺少專門的業(yè)務(wù)監(jiān)管部門。證監(jiān)會、銀保監(jiān)會等相關(guān)部門雖能夠履行監(jiān)管職能，但各部門之間權(quán)責(zé)不清，缺乏聯(lián)動監(jiān)管，協(xié)同效力不足。大數(shù)據(jù)時(shí)代背景之下，銀行、保險(xiǎn)、證券間的各個(gè)金融活動在C端都被連接了起來復(fù)合類金融產(chǎn)品層出不窮 ，很難再對某一金融模式進(jìn)行清晰界定。應(yīng)對這種復(fù)雜的局面，金融隱私權(quán)保護(hù)責(zé)任更加難以落實(shí)。

三、金融隱私信息非法交易叢生

大數(shù)據(jù)時(shí)代，對金融消費(fèi)者的各類信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理的環(huán)節(jié)關(guān)乎金融產(chǎn)品的推出、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)，也為金融詐騙等活動提供了可乘之機(jī)深刻影響著整個(gè)金融市場的發(fā)展運(yùn)行。金融隱私信息儼然已經(jīng)成為了一種寶貴的數(shù)據(jù)資源，被許多不法分子覬覦，買賣的市場需求巨大、經(jīng)濟(jì)利益頗豐。當(dāng)數(shù)據(jù)成為一種資源之后，就更容易成為違法犯罪的對象，尤其是在法律缺位、違法成本較低之時(shí)。

根據(jù)有關(guān)報(bào)道，現(xiàn)在已經(jīng)存在著大量個(gè)人金融信息買賣的群組將金融隱私信息明碼標(biāo)價(jià)專門進(jìn)行非法交易活動從中牟取利益。銀行、軟件企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商、調(diào)研機(jī)構(gòu)等不同行業(yè)的機(jī)構(gòu)，以及從事網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)的“黑客”等都摻雜其中，致使金融隱私信息非法交易叢生，嚴(yán)重?fù)p害到了金融消費(fèi)者的權(quán)益，給金融隱私權(quán)之保護(hù)帶來巨大的挑戰(zhàn)。

金融消費(fèi)者在銀行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行注冊填寫的相關(guān)個(gè)人信息資料可能會被內(nèi)部職工較為輕易的提取販賣，在各種網(wǎng)站上的瀏覽信息可能在沒有取得授權(quán)許可的情況下被網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商、網(wǎng)站管理者、計(jì)算機(jī)制造商等通過IP地址來對個(gè)人信息進(jìn)行追蹤跟進(jìn)甚至盜取金融賬號密碼等關(guān)鍵信息。網(wǎng)絡(luò)黑客也會通過各種非法手段發(fā)現(xiàn)攻破各大網(wǎng)站的安全漏洞，進(jìn)入到計(jì)算機(jī)系統(tǒng)之中，非法竊取金融消費(fèi)者的圖像、視頻、賬戶、商業(yè)秘密等各類個(gè)人隱私，造成經(jīng)濟(jì)上和精神上的損害。種種侵權(quán)活動時(shí)刻挑戰(zhàn)著現(xiàn)存的數(shù)據(jù)安全保護(hù)系統(tǒng)、法律規(guī)章制度，必須引起高度重視。

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