侯代男

(閩南師范大學(xué)商學(xué)院，福建 漳州 363000)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是重要的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，具有轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)因?yàn)?zāi)損失的作用。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)適度保護(hù)的國際慣例，屬于WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議所允許的“綠箱政策”，受到世界各國政府的廣泛青睞。我國政府高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，2004年以來，出臺(tái)了一系列的文件條例，規(guī)范、指導(dǎo)與扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，并于2007年開始實(shí)施中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入快車道。2019年5月29日，習(xí)近平總書記主持召開中央深改委第八次會(huì)議并審議通過了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，該指導(dǎo)意見于2019年10月12日由財(cái)政部等四部委聯(lián)合下發(fā)。在各級(jí)政府和相關(guān)部門的共同努力下，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，2020年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入814.93億元，同比增長21.18%；為農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額4.13萬億元，同比增長8.40%；賠款支出616.59億元，同比增長10.07%；全國各級(jí)財(cái)政共承擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼603億元，其中，中央財(cái)政補(bǔ)貼資金使用效果放大145倍?？梢姡r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入等方面的作用越來越顯著。

我國幅員遼闊，各地氣候條件、資源稟賦、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)結(jié)構(gòu)具有一定的差異，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域差異明顯。近些年來，基于區(qū)域視角的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究逐漸豐富起來。張偉等通過研究提出不同地區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)民收入特征不同，導(dǎo)致農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求具有差異性；高凱等研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的省際差異并分析其形成的機(jī)制；陳俊聰?shù)葎t探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)效率的區(qū)域性差異，研究發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)效率呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，并且存在空間的差異性；武沛等分析了河北省發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要做法、存在問題并提出政策建議；劉漢成等、張偉等則選定貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為研究對(duì)象，前者研究了貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況，后者研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸在精準(zhǔn)扶貧中的作用機(jī)制與效果；林樂芬等研究發(fā)現(xiàn)涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)需求存在區(qū)域差異。

本研究選擇沿海省份福建省為研究區(qū)域，和中西部內(nèi)陸地區(qū)相比，沿海地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)雖然大多不是當(dāng)?shù)氐闹鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)，但由于地方財(cái)政實(shí)力雄厚，各級(jí)政府都積累有一定經(jīng)濟(jì)資本，在全民投保意識(shí)和市場(chǎng)化經(jīng)營意識(shí)提高的基礎(chǔ)上可以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供必要的財(cái)政支持；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，基礎(chǔ)良好，“大工業(yè)小農(nóng)業(yè)”格局更適合發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，較低的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和發(fā)達(dá)的地方經(jīng)濟(jì)也為工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)提供便利，非常接近發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營現(xiàn)狀。因此，本研究以福建省為例，研究福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率，并探討其影響因素。

1 材料與方法

1.1 數(shù)據(jù)來源

我國自2007年啟動(dòng)中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了快速的發(fā)展，因此本文選取的研究區(qū)間為2008—2020年，研究區(qū)域?yàn)楦＝ㄊ?。本文的?shù)據(jù)來源于《福建省統(tǒng)計(jì)年鑒》2007—2021年、《中國保險(xiǎn)年鑒》2007—2021年、《中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》2007—2020年、《2020年福建省國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》。

1.2 福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率測(cè)算的指標(biāo)體系構(gòu)建

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐過程中，在穩(wěn)定農(nóng)民收入、補(bǔ)償因?yàn)?zāi)損失、盤活農(nóng)村資金以及社會(huì)治理等方面發(fā)揮了重要的作用。因此，本文從“三農(nóng)”視角構(gòu)建評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，同時(shí)考慮到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展問題，因此構(gòu)建由農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展4個(gè)維度6個(gè)指標(biāo)組成的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，見表1，在農(nóng)業(yè)維度選擇指標(biāo)農(nóng)林牧漁GDP、單位面積農(nóng)業(yè)機(jī)械動(dòng)力；在農(nóng)村維度選擇指標(biāo)衛(wèi)生廁所普及率；農(nóng)民維度選擇指標(biāo)農(nóng)村居民食品煙酒支出比例、農(nóng)村居民生活消費(fèi)支出比例；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展選擇指標(biāo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率。

表1 福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率測(cè)算指標(biāo)體系

1.3 熵值法

信息熵是香農(nóng)(Shannon)在1948年提出來的，被用于通過概率的方法對(duì)信息不確定度問題進(jìn)行分析。熵值法是一種依據(jù)各指標(biāo)所包含的信息量的多少確定指標(biāo)權(quán)重的客觀賦權(quán)法，能夠避免由于主觀因素而產(chǎn)生的偏差。具體步驟如下。

設(shè)待評(píng)方案為m個(gè)，評(píng)價(jià)指標(biāo)為n項(xiàng)，得出原始指標(biāo)數(shù)據(jù)矩陣X=(Xij)m×n，對(duì)于某一項(xiàng)指標(biāo)Xj，其指標(biāo)值Xij的差距越大，該指標(biāo)在綜合評(píng)價(jià)中所起的作用就越大；如果某項(xiàng)指標(biāo)的指標(biāo)值全部相等，則該指標(biāo)在綜合評(píng)價(jià)中不起作用。計(jì)算步驟如下。

列出矩陣：

式中，Xij為第i個(gè)方案第j個(gè)指標(biāo)的數(shù)值。

數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理，通過線性插值法對(duì)決策矩陣X=(Xij)m×n進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理：分別通過公式(1)對(duì)正向指標(biāo)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，通過公式(2)對(duì)負(fù)向指標(biāo)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化。

(1)

式中，i=1，2……n；j=1，2……m。

(2)

式中，i=1，2……n；j=1，2……m。

計(jì)算第j項(xiàng)指標(biāo)下第i個(gè)方案占該指標(biāo)的比重：

(3)

式中，j=1，2……m。

計(jì)算第j項(xiàng)指標(biāo)的信息熵值：

(4)

式中，k>0，ln為自然對(duì)數(shù)，ej≥0。常數(shù)k與樣本數(shù)m有關(guān)，一般令k=1/lnn，則0≤e≤1。

計(jì)算第j項(xiàng)指標(biāo)的指標(biāo)信息熵效用。對(duì)于第j項(xiàng)指標(biāo)，指標(biāo)值Xij的差異越大，對(duì)方案評(píng)價(jià)的作用就越大，因此，熵值ej越小，gj=1-ej越大指標(biāo)越重要。

求權(quán)數(shù)：

(5)

式中，j=1，2……m。

計(jì)算各指標(biāo)的綜合得分：

(6)

式中，i=1，2……n。

2 結(jié)果與分析

根據(jù)熵值法得出福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率測(cè)算指標(biāo)體系各指標(biāo)的權(quán)重，見表1，A層指標(biāo)權(quán)重(0.3330，0.1663，0.3352，0.1655)，B層指標(biāo)權(quán)重(0.1668，0.1662，0.1663，0.1670，0.1682，0.1655)。從權(quán)重來看，農(nóng)業(yè)、農(nóng)民維度對(duì)福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率的影響較大。

根據(jù)公式(6)計(jì)算得出福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率測(cè)算指標(biāo)體系中農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展4個(gè)維度得分和綜合得分，見表2。在研究區(qū)間內(nèi)，福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率綜合得分整體水平不高，呈現(xiàn)波動(dòng)上漲的趨勢(shì)，見圖1，在2016年出現(xiàn)較大幅度下降。主要原因是，2016年福建省受到極端天氣影響，先后遭遇“尼伯特”、“莫蘭蒂”、“鲇魚”3次強(qiáng)臺(tái)風(fēng)，給福建省農(nóng)業(yè)造成嚴(yán)重的損失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支出6.18億元，賠付率高達(dá)139.82%。A層指標(biāo)效率得分存在差異性，發(fā)展趨勢(shì)不同，見圖2。

表2 福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率得分

圖2 2008—2020年A層指標(biāo)年度變化情況

2.1 農(nóng)業(yè)維度

如圖1所示，在2008—2020年，福建省農(nóng)業(yè)維度得分總體趨勢(shì)為波動(dòng)上升，在2017年略有下降，2020年該維度得分為0.0312，約是2008年的1.86倍。主要原因是，研究期間，福建省農(nóng)林牧漁GDP逐年提高，從2008年1931.36億元提高到2020年的4901.07億元，單位農(nóng)業(yè)機(jī)械動(dòng)力總體上呈現(xiàn)波動(dòng)提高的態(tài)勢(shì)，這主要得益于福建省各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的高度重視與大力扶持，先后出臺(tái)《福建省“十二五”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)規(guī)劃》、《關(guān)于加快推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的若干意見》、《福建省人民政府關(guān)于加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的實(shí)施意見》等文件，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

圖1 2008—2020年福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率綜合得分

2.2 農(nóng)村維度

2008—2020年，福建省農(nóng)村維度得分穩(wěn)步提高，2020年該維度得分0.0151，較2008年得分增長近2倍。福建省農(nóng)村衛(wèi)生廁所普及率較高，2013年農(nóng)村衛(wèi)生廁所普及率已經(jīng)到達(dá)90.70%，2014—2020年該指標(biāo)持續(xù)提高。主要原因是，福建省非常重視農(nóng)村人居環(huán)境治理工作，先后出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步改善農(nóng)村人居環(huán)境推進(jìn)美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的實(shí)施意見》、《福建省農(nóng)村人居環(huán)境整治三年行動(dòng)實(shí)施方案》等文件，引導(dǎo)和推動(dòng)環(huán)境治理工作落地實(shí)施，并整合各種資源，采取農(nóng)村廁所改造、農(nóng)村垃圾處理等多種措施，改善農(nóng)村人居環(huán)境。如，福州市圍繞農(nóng)村人居環(huán)境整治三年行動(dòng)目標(biāo)任務(wù)，全方位強(qiáng)化農(nóng)村人居環(huán)境整治工作落實(shí)，2020年全市農(nóng)村常住戶數(shù)無害化戶廁普及率達(dá)到99.32%。

2.3 農(nóng)民維度

農(nóng)民維度得分，除在2020年略有下降外，其余年份呈現(xiàn)增長趨勢(shì)。主要原因是，近些年來，福建省通過出臺(tái)政策(如《“九促”農(nóng)民增收行動(dòng)實(shí)施方案》)、發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)民創(chuàng)業(yè)能力等措施拓寬農(nóng)民增收渠道，提高農(nóng)民收入。

具體來看，2019年農(nóng)業(yè)維度得分最高為0.0339，是2008年的1.95倍，2020年農(nóng)村居民食品煙酒支出比例有所增加，導(dǎo)致當(dāng)年的得分下降。主要原因是，受新冠疫情影響，2020年福建省農(nóng)村居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均生活消費(fèi)支出增長放緩。

2.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展維度

2008—2020年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展維度得分波動(dòng)較大，其中，2016年得分最低為0.0076。對(duì)B層指標(biāo)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，在中央和省級(jí)政府的大力支持下，福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模逐年提高，從2008年的0.3757億元提高到2020年的7.17億元；但是，福建省地處東南沿海，臺(tái)風(fēng)、強(qiáng)降雨、凍災(zāi)害等氣象災(zāi)害頻發(fā)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成一定影響，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款率較高，除2011年、2012年、2014年外，賠付率均超過50%，2016年受強(qiáng)臺(tái)風(fēng)影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高達(dá)139.82%，高的賠付率是形成該維度得分波動(dòng)的主要原因。

3 福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率的影響機(jī)理分析

在發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率因素的研究上，學(xué)者們選取不同視角、采用不同方法進(jìn)行了研究。因此，本文在文獻(xiàn)研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合效率測(cè)算結(jié)果、福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)實(shí)情況和專家咨詢建議，著重探討農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)公司供給能力和保費(fèi)補(bǔ)貼力度3個(gè)主要影響因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率的影響。

3.1 農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)

通過文獻(xiàn)、統(tǒng)計(jì)資料以及實(shí)地調(diào)研，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足，由于福建省農(nóng)民農(nóng)業(yè)經(jīng)營種類較多，很多都會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)自留，而不是選擇通過保險(xiǎn)等方式進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率不高。此外，由于農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，且存在僥幸心理，不愿意承擔(dān)未發(fā)生災(zāi)害而支付的保費(fèi)，因此，很多農(nóng)戶存在不連續(xù)投保的情況，這就有可能形成逆選擇，出現(xiàn)賠付率較高的情況。

3.2 保險(xiǎn)公司供給能力

福建省具有農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)的保險(xiǎn)公司共9家，其中人保財(cái)險(xiǎn)份額最大。險(xiǎn)企結(jié)合福建省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際，開發(fā)了很多具有地方特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如蔬菜保險(xiǎn)、大黃魚價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的范圍大、品種多，險(xiǎn)企在經(jīng)營的時(shí)候，需要多方面專業(yè)人才，同時(shí)在集中承保、查勘、理賠的時(shí)候，人員需求量較大?，F(xiàn)實(shí)中，大多數(shù)險(xiǎn)企都是非專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只作為產(chǎn)險(xiǎn)下一個(gè)部門進(jìn)行經(jīng)營，人員比較有限。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，很多險(xiǎn)企不愿經(jīng)營。

3.3 保費(fèi)補(bǔ)貼力度

2007年，中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策實(shí)施以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。財(cái)政補(bǔ)貼多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，往往參保率較高，對(duì)于補(bǔ)貼較低和無補(bǔ)貼的參保率相對(duì)較低。目前，除了中央財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種外，福建省針對(duì)地方特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目給予保費(fèi)補(bǔ)貼，扶持特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展。但是，補(bǔ)貼的險(xiǎn)種有限，很多經(jīng)濟(jì)種養(yǎng)品種不在補(bǔ)貼范圍。

4 對(duì)策建議

4.1 加大宣傳力度，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率

宣傳要具有一定的廣度、深度和針對(duì)性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳亦如此。在宣傳過程中，不能敷衍、走形式。應(yīng)當(dāng)切實(shí)做到宣傳入戶、宣傳到人。結(jié)合傳統(tǒng)媒體與新媒體，結(jié)合靜態(tài)與動(dòng)態(tài)宣傳方式，利用宣傳欄、宣傳車、電視、廣播、微信、QQ等形式發(fā)布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，采用農(nóng)戶喜聞樂見的形式，如錄制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)案例短視頻通過短視頻APP進(jìn)行發(fā)布，展開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，讓農(nóng)戶能夠快速理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，進(jìn)而達(dá)到提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)的宣傳目的，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率。

4.2 優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高險(xiǎn)企服務(wù)能力

在新險(xiǎn)種開發(fā)方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體需要結(jié)合福建省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際需要，開發(fā)新的險(xiǎn)種，滿足農(nóng)戶的多樣化需求；在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)方面，引進(jìn)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)部門等相關(guān)部門合作，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平；在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平方面，優(yōu)化產(chǎn)品保障體系，及時(shí)根據(jù)物化成本調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額，逐步建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系，實(shí)現(xiàn)從“保成本”到“保收入”和“保收益”的轉(zhuǎn)變。

4.3 加大地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持力度，助力鄉(xiāng)村振興

福建省具有得天獨(dú)厚的資源環(huán)境，水產(chǎn)養(yǎng)殖、林下經(jīng)濟(jì)等方面獨(dú)具特色。政府通過稅收優(yōu)惠等措施鼓勵(lì)險(xiǎn)企開發(fā)此類地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障該類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)健康有序發(fā)展；對(duì)于具有地方特色的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目，如茶葉、竹林、中草藥、水產(chǎn)養(yǎng)殖等，給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)與鼓勵(lì)農(nóng)戶參保。此外，對(duì)于老區(qū)蘇區(qū)以及極端天氣頻發(fā)的地區(qū)，由省級(jí)或地方政府出資，投保巨災(zāi)類保險(xiǎn)，提高這些地區(qū)農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，避免農(nóng)戶因?yàn)?zāi)返貧、因?yàn)?zāi)致貧。