譚 濤

一、前言

農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，對于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有重要意義。農(nóng)村中小銀行作為農(nóng)村金融體系的主體，理應(yīng)意識到自身在農(nóng)村金融服務(wù)體系中的關(guān)鍵作用。完善農(nóng)村金融服務(wù)機制，是鄉(xiāng)村振興的重要環(huán)節(jié)，也對農(nóng)村中小銀行的經(jīng)營管理提出更高要求。農(nóng)村中小銀行要認(rèn)識到優(yōu)化金融服務(wù)體系的重要意義，結(jié)合自身情況與農(nóng)村金融市場的特征，總結(jié)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的有效策略。本文從農(nóng)村中小銀行的角度出發(fā)，首先分析了完善金融服務(wù)的多項意義，隨后分析了完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的多條路徑。

二、優(yōu)化金融服務(wù)的意義

（一）客戶層面

農(nóng)村中小銀行重視客戶因素的作用，圍繞客戶完善金融服務(wù)體系，體現(xiàn)金融服務(wù)的價值。農(nóng)村中小銀行面對的客戶群體受教育程度較低，對金融服務(wù)的意義理解不夠深刻，間接抑制金融業(yè)務(wù)的深入拓展。完善金融服務(wù)模式，意味著農(nóng)村范圍內(nèi)的客戶群體對金融服務(wù)的理解更加全面，有利于農(nóng)村中小銀行開展各類業(yè)務(wù)，也為農(nóng)村中小銀行的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。從普惠金融的角度出發(fā)，優(yōu)化金融服務(wù)模式，進一步滿足客戶群體的實際需求。農(nóng)村中小銀行要意識到客戶群體需求對金融機構(gòu)的影響，通過提升金融服務(wù)質(zhì)量，吻合客戶層面對金融服務(wù)的要求。

（二）微觀層面

農(nóng)村中小銀行作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的主力軍，秉承公益性原則提供金融服務(wù)，促進農(nóng)村領(lǐng)域的資源公平分配，體現(xiàn)農(nóng)村中小銀行的價值和作用。農(nóng)村中小銀行應(yīng)當(dāng)意識到金融服務(wù)的關(guān)鍵作用，著重解決金融服務(wù)中的問題。在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)合力效應(yīng)，共同應(yīng)對農(nóng)村金融服務(wù)的種種難題，促進金融服務(wù)在不斷深入。農(nóng)村中小銀行以完善金融服務(wù)為目的，不斷優(yōu)化金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提供更豐富、更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，進一步體現(xiàn)農(nóng)村中小銀行的“普惠金融”屬性。通過完善金融服務(wù)，多角度保證農(nóng)村中小銀行的服務(wù)質(zhì)量，從農(nóng)村中小銀行“微觀”角度體現(xiàn)服務(wù)的重要性。在此基礎(chǔ)上推動農(nóng)村金融服務(wù)信息的共享和互通，為完善農(nóng)村金融服務(wù)的細節(jié)奠定基礎(chǔ)。

（三）中觀層面

農(nóng)村中小銀行的長久經(jīng)營，必須以有序可靠的發(fā)展環(huán)境為背景?；诂F(xiàn)行農(nóng)村金融服務(wù)體系，加入軟件硬件設(shè)施，為農(nóng)村金融服務(wù)的拓展提供技術(shù)支撐，同時保證農(nóng)村金融服務(wù)的實際效率。制約農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量進一步提升的重要原因之一在于設(shè)施布局不到位，傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)體系并不注重現(xiàn)代化設(shè)備的作用，以實體網(wǎng)點作為主營模式，服務(wù)覆蓋能力一般。由于農(nóng)村環(huán)境復(fù)雜，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)很難涉及到山區(qū)，間接降低金融服務(wù)效率。長此以往，農(nóng)村金融服務(wù)效率較低，農(nóng)民可供選擇的支付服務(wù)手段不多，導(dǎo)致金融服務(wù)模式陷入呆板局面。完善農(nóng)村金融服務(wù)，意味著農(nóng)村范圍內(nèi)的服務(wù)網(wǎng)點密度更大、服務(wù)類型更多，更好地適應(yīng)農(nóng)村復(fù)雜環(huán)境。另一方面，農(nóng)村金融服務(wù)體系與農(nóng)村征信機制關(guān)系密切。農(nóng)村居民通過農(nóng)村金融服務(wù)機制，掌握農(nóng)村經(jīng)營主體以及個人的金融信息，金融信息更加透明，同時增強了農(nóng)村居民的數(shù)據(jù)信息意識。農(nóng)村居民借助金融服務(wù)模式，更加重視數(shù)據(jù)信息的關(guān)鍵作用，確保農(nóng)村金融服務(wù)安全穩(wěn)定。另一方面，農(nóng)村金融服務(wù)的運轉(zhuǎn)模式更加靈活，很多與金融服務(wù)相關(guān)的中介機構(gòu)逐步興起，為農(nóng)村金融服務(wù)體系注入活力因素。

（四）宏觀層面

農(nóng)村金融服務(wù)體系的順暢運轉(zhuǎn)，與優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)秩序關(guān)系密切。國家針對農(nóng)村金融服務(wù)特征，擬定一系列方針政策與法律，統(tǒng)籌管理農(nóng)村金融服務(wù)事宜，為農(nóng)村金融市場注入更多的“公平”“公正”因素。農(nóng)村金融市場更加科學(xué)合理，促進農(nóng)村金融資本的良性運轉(zhuǎn)。開展農(nóng)村金融服務(wù)時，需要發(fā)揮專業(yè)金融機構(gòu)的關(guān)鍵作用。與此同時適當(dāng)給予金融機構(gòu)補貼，助力推廣農(nóng)村信貸產(chǎn)品。

三、農(nóng)村中小銀行工作路徑

（一）有效利用政策

近年來，國家在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域制定了諸多政策，例如構(gòu)建“三檔兩優(yōu)”存款準(zhǔn)備金利率框架，針對農(nóng)村金融機構(gòu)優(yōu)化存款準(zhǔn)備金政策。農(nóng)村金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金利率明顯低于大型、中型商業(yè)銀行，農(nóng)村中小銀行在“三檔兩優(yōu)”政策支持下，最大限度彌補攬儲業(yè)務(wù)的成本劣勢，與此同時獲得更大規(guī)模的金融供給量。新冠肺炎疫情爆發(fā)后，人民銀行針對農(nóng)村金融機構(gòu)群體加大再貸款額度，農(nóng)村中小銀行獲取資金支持的成本更低，使得農(nóng)村中小銀行更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟發(fā)展進程，提升實體經(jīng)濟的融資規(guī)模。在“三農(nóng)”政策背景下，國家不斷出臺支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策。在保持并繼續(xù)實施農(nóng)村領(lǐng)域關(guān)于普惠金融的政策前提下，注重發(fā)揮政府性融資的擔(dān)保作用，為農(nóng)村金融機構(gòu)提供費用補貼。因此現(xiàn)行農(nóng)村中小銀行的優(yōu)惠政策涉及到補貼、稅收等多個方面，扶持體系進一步完善。在優(yōu)惠政策“組合拳”的支持下，鼓勵金融機構(gòu)在鎮(zhèn)、村級單位開展網(wǎng)點并拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。關(guān)于農(nóng)村中小銀行的監(jiān)管政策，凸顯并強調(diào)差異化的特征，發(fā)揮監(jiān)管政策的有效作用，體現(xiàn)差異化政策的優(yōu)越性。在差異化考核模式中，融合激勵機制和免責(zé)機制的作用，提升金融機構(gòu)的責(zé)任意識，在優(yōu)化金融機構(gòu)服務(wù)模式的同時，避免金融機構(gòu)的后顧之憂。由此可見農(nóng)村中小銀行優(yōu)惠政策涉及到貨幣、監(jiān)管等多個領(lǐng)域，形成優(yōu)惠政策的“組合拳”效應(yīng)，為農(nóng)村中小銀行更好地服務(wù)于基層市場奠定良好基礎(chǔ)，推動農(nóng)村金融事業(yè)的健康有序發(fā)展。

（二）吻合“鄉(xiāng)村振興”準(zhǔn)則

農(nóng)村中小銀行經(jīng)營方式靈活，充分適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)營環(huán)境，適應(yīng)性層面的優(yōu)勢明顯。農(nóng)村中小銀行要善于應(yīng)用“天時、地利、人和”，秉承扎根基層、扎根村鎮(zhèn)的原則，在金融體系中找準(zhǔn)機構(gòu)定位，充分利用差異化定位的特征，將每一項基層金融工作做精做細，提升農(nóng)村中小銀行服務(wù)質(zhì)量。農(nóng)村中小銀行要準(zhǔn)確定位服務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平與主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，確保戰(zhàn)略定位得當(dāng)、經(jīng)營路線準(zhǔn)確。農(nóng)村中小銀行要將縣域、社區(qū)和“三農(nóng)”要求擺在非常重要的位置，做好機構(gòu)融資成本管理，發(fā)揮機構(gòu)在支農(nóng)體系中的重要作用。農(nóng)村中小銀行要落實監(jiān)管要求，掌握所在地區(qū)的實際金融需求，使得農(nóng)村中小銀行更好地吻合“鄉(xiāng)村振興”政策的精神和要求。農(nóng)村中小銀行擬定經(jīng)營方案時，需要注意農(nóng)戶和產(chǎn)業(yè)的重要作用，將其作為設(shè)計金融產(chǎn)品的出發(fā)點，由此推動金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。農(nóng)村中小銀行要深入基層市場，調(diào)研市場金融需求并掌握當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)布局特征，確保金融產(chǎn)品與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展需求吻合。農(nóng)村中小銀行將業(yè)務(wù)觸角拓展到助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等領(lǐng)域，為廣大農(nóng)戶的求學(xué)、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等行為提供金融支撐。農(nóng)村中小銀行要善于利用國家頒布的扶持政策，推動政府、金融與擔(dān)保部門之間的溝通合作，推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的落地生根，為新型主體的融資、經(jīng)營與發(fā)展提供重要支撐。針對新型農(nóng)業(yè)主體采取差異化政策，覆蓋信貸準(zhǔn)入、利率、授信審批等多個環(huán)節(jié)，注重擴大信貸服務(wù)范圍。例如農(nóng)村中小銀行在定位當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色基礎(chǔ)上，加大貸款扶持力度，促進金融領(lǐng)域的深化創(chuàng)新，為農(nóng)村領(lǐng)域的經(jīng)濟繁榮提供重要支撐。事實上農(nóng)村中小銀行扮演著支農(nóng)主力軍的角色，也為完善農(nóng)村金融體系指明方向。

（三）發(fā)揮新技術(shù)作用，促進金融產(chǎn)品升級

在信息技術(shù)快速發(fā)展的背景下，為農(nóng)村中小銀行推動金融服務(wù)升級提供了重要支撐。諸多金融產(chǎn)品與大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等先進技術(shù)融合，通過增加產(chǎn)品技術(shù)含量提升附加值，使得金融產(chǎn)品被更多的農(nóng)戶認(rèn)可，也為農(nóng)村金融領(lǐng)域的創(chuàng)新提供重要動力。當(dāng)前大型國有銀行紛紛加入農(nóng)村市場，定位農(nóng)村客戶市場需求并推動數(shù)字化產(chǎn)品。例如國有銀行開發(fā)惠農(nóng)金融APP，為金融服務(wù)加入數(shù)字化因素，推動金融業(yè)務(wù)快速滲透到農(nóng)村市場。農(nóng)村中小銀行面對國有銀行的競爭不能消極，應(yīng)當(dāng)加強自身內(nèi)功并綜合分析自身運作模式，注重定位農(nóng)村中小銀行的經(jīng)營優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場競爭中占據(jù)先機。農(nóng)村中小銀行要定位重點服務(wù)區(qū)域，提升金融機構(gòu)服務(wù)能力，發(fā)揮創(chuàng)新因素的驅(qū)動力作用，不斷彌補經(jīng)營體系中的薄弱環(huán)節(jié)。農(nóng)村中小銀行認(rèn)識到金融服務(wù)體系的關(guān)鍵作用，優(yōu)化金融服務(wù)供給側(cè)，優(yōu)化金融產(chǎn)品體系和服務(wù)模式，提升金融服務(wù)體系的實際效力，為客戶體系提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。農(nóng)村中小銀行在在金融服務(wù)優(yōu)化創(chuàng)新過程中，始終秉承“因地制宜”的原則，注重發(fā)揮信息技術(shù)的作用，推動構(gòu)建金融科技體系，為金融服務(wù)體系注入更多現(xiàn)代化因素。農(nóng)村中小銀行俄圍繞金融服務(wù)的要求，構(gòu)建信息化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實現(xiàn)信息技術(shù)手段的“賦能”效應(yīng)，進一步提升金融服務(wù)體系的運轉(zhuǎn)效率，業(yè)務(wù)水平自然水漲船高。農(nóng)村中小銀行注重“三農(nóng)”金融服務(wù)的關(guān)鍵作用，彰顯金融服務(wù)的綜合屬性，農(nóng)村中小銀行的服務(wù)體系綜合性、特色性更強，為優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系奠定基礎(chǔ)。

（四）完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

鄉(xiāng)村振興離不開資金的支撐，部分農(nóng)村地區(qū)可能存在資金短缺情況，影響金融服務(wù)的拓展以及“鄉(xiāng)村振興”的深入推進。農(nóng)村中小銀行以優(yōu)化金融服務(wù)為契機，不斷改進產(chǎn)品供給模式。針對地方特色農(nóng)業(yè)和集體經(jīng)濟加大金融創(chuàng)新力度，推出新型融資產(chǎn)品和服務(wù)模式，打通農(nóng)村范圍內(nèi)的資金流通桎梏，打牢鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。秉承“綠水青山就是金山銀山”的原則，推動金融服務(wù)與農(nóng)村生態(tài)的融合，在環(huán)保領(lǐng)域提供金融服務(wù)，促進農(nóng)村地區(qū)的污染防治與環(huán)境優(yōu)化，提升農(nóng)村環(huán)境和諧度。與此同時加強金融知識的宣傳與普及力度，使得農(nóng)村居民認(rèn)識到信用觀念的重要作用。借助金融服務(wù)模式優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，逐步補齊農(nóng)村金融服務(wù)體系中的短板，確保產(chǎn)品供給準(zhǔn)確到位，為現(xiàn)代化農(nóng)村建設(shè)提供重要支撐。金融服務(wù)還要關(guān)注到農(nóng)村居民生活質(zhì)量，針對農(nóng)村居民的需求提供金融理財產(chǎn)品，促進金融資產(chǎn)的保值與增值，使得金融服務(wù)惠及更多群體。金融服務(wù)優(yōu)化并非一蹴而就，需要加大服務(wù)網(wǎng)點布局密度，在農(nóng)村范圍內(nèi)推廣自助服務(wù)設(shè)備，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。完善金融服務(wù)意義深遠，與鄉(xiāng)村振興的基本要求吻合。農(nóng)村中小銀行在完善基層金融服務(wù)方面做出了很大貢獻。在農(nóng)村金融服務(wù)體系中，積極探索并總結(jié)了金融幫扶、消費幫扶等多種方式，為全面脫貧奠定堅實基礎(chǔ)。在鄉(xiāng)村振興的整體基調(diào)下，農(nóng)村中小銀行的優(yōu)化金融服務(wù)之路仍然漫長。在鞏固現(xiàn)有金融服務(wù)成果的同時，提升金融服務(wù)的針對性。針對經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱的村落與經(jīng)濟主體加大金融服務(wù)力度，不斷提升這部分群體的造血能力。

（五）完善主體治理機制

當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系處于發(fā)展機遇期，農(nóng)村中小銀行應(yīng)當(dāng)把握有利時機，加快金融服務(wù)體系改革力度，提供優(yōu)質(zhì)農(nóng)村金融服務(wù)，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。圍繞農(nóng)村金融服務(wù)的要求優(yōu)化公司治理機制，從容控制金融服務(wù)中的風(fēng)險因素。農(nóng)村中小銀行要重視股東股權(quán)問題，提升經(jīng)營規(guī)范度，有效控制涉農(nóng)貸款風(fēng)險因素，定位涉農(nóng)貸款風(fēng)險原因，為擬定涉農(nóng)貸款策略提供重要依據(jù)，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險控制效果，化解風(fēng)險因素不利影響。農(nóng)村中小銀行將市場化競爭機制引入到農(nóng)村金融服務(wù)體系中，發(fā)揮激勵機制的作用，不斷增強資本實力和針對農(nóng)戶、小法人單位的金融服務(wù)能力。農(nóng)村中小銀行要準(zhǔn)確領(lǐng)會鄉(xiāng)村振興原則，積極貫徹落實國家在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的各項方針政策，圍繞鄉(xiāng)村振興的要求改革自身運營模式。例如農(nóng)村中小銀行圍繞鄉(xiāng)村振興的要求，設(shè)置委員會或者工作專班，將工作責(zé)任具體到每個部門，提升農(nóng)村中小銀行的聯(lián)動效應(yīng)，共同貫徹落實鄉(xiāng)村振興的相關(guān)要求，體現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)機制的時代價值。

四、完善農(nóng)村金融服務(wù)中的數(shù)字化探索

（一）網(wǎng)點輕量化

農(nóng)村中小銀行重視營銷業(yè)務(wù)，將自助渠道作為金融服務(wù)體系的重要環(huán)節(jié)，釋放金融服務(wù)網(wǎng)點的生產(chǎn)力潛力，提升銀行人力資源的使用價值。因此農(nóng)村中小銀行應(yīng)當(dāng)將自主網(wǎng)點作為金融服務(wù)體系的重中之重，實現(xiàn)自助服務(wù)的“賦能”效應(yīng)，也為農(nóng)村中小銀行開展?fàn)I銷服務(wù)提供更多人力支撐。

（二）流程專業(yè)化

農(nóng)村金融服務(wù)流程與數(shù)字化理念的融合，有效減輕農(nóng)村中小銀行的經(jīng)營負擔(dān)。農(nóng)村中小銀行秉承“因地制宜”的原則，統(tǒng)籌分析銀行運營條線的特征與管理模式，推動農(nóng)村中小銀行業(yè)務(wù)體系創(chuàng)新。農(nóng)村中小銀行將前臺、中臺、后臺三項業(yè)務(wù)融為一體，推動金融服務(wù)與改革創(chuàng)新的融合，發(fā)揮數(shù)字化技術(shù)對業(yè)務(wù)流程的在再造作用。農(nóng)村中小銀行借助數(shù)字化技術(shù)建立風(fēng)險防控模式，全面提升客戶群體的體驗效果。

（三）服務(wù)場景化

農(nóng)村中小銀行總結(jié)客戶服務(wù)場景，推動數(shù)字化模式與服務(wù)場景的融合，為農(nóng)村客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)場景，由此構(gòu)建屬于農(nóng)村中小銀行自己的“開放銀行”。這種模式實際上吸收了直銷銀行的部分特征，面向廣大小微客戶提供賬戶管理和資金存管服務(wù)，小微客戶群體享受到更優(yōu)質(zhì)靈活的金融服務(wù)。農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，同樣可以參與到金融服務(wù)的供應(yīng)鏈體系中，逐步盤活農(nóng)村經(jīng)濟。

（四）完善授信制度

農(nóng)村中小銀行在經(jīng)營過程中不要單方面重視客戶的拓展，還要重視對現(xiàn)有客戶的服務(wù)問題。例如農(nóng)村中小銀行提供在線融資服務(wù)并構(gòu)建在線貸款模式，為農(nóng)村市場主體業(yè)戶的融資貸款提供諸多便利，促進農(nóng)村經(jīng)濟趨向活躍。針對服務(wù)區(qū)域內(nèi)的企業(yè)，使用數(shù)字化技術(shù)建立授信模式，掌握農(nóng)村中小銀行客戶群體的信用狀況，保證農(nóng)村中小銀行資金健康度，有效推動農(nóng)村中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，真正完善農(nóng)村金融服務(wù)。

（五）線上線下聯(lián)動

農(nóng)村中小銀行服務(wù)體系充分利用線上技術(shù)，與線下環(huán)境的實體服務(wù)網(wǎng)點融合，拓展農(nóng)村中小銀行的服務(wù)場景。農(nóng)村中小銀行要有解放思想、突破革新的意識，合理劃分部門條塊職責(zé)，促進多種支付方式與農(nóng)村中小銀行業(yè)務(wù)的融合。在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域建立資金清算系統(tǒng)，有效統(tǒng)一全國農(nóng)村中小銀行機構(gòu)的業(yè)務(wù)結(jié)算體系，拓展支付結(jié)算業(yè)務(wù)的場景范圍，完善支付結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)村客戶提供多樣化的服務(wù)模式。

五、結(jié)語

農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善并非一蹴而就，需要農(nóng)村中小銀行在實踐中不斷探索和總結(jié)。農(nóng)村中小銀行要善用相關(guān)政策，積極發(fā)揮數(shù)字化技術(shù)的作用，多方面探索農(nóng)村金融服務(wù)體系的有效措施，促進農(nóng)村金融健康發(fā)展。