文／朱政

“人無信不立，事無信不成，商無信不興”。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大背景下，我們都應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用的基本原則。

案件回顧

潘某就職于某公司，與孔某系同事關(guān)系。2021 年1 月23 日，孔某以母親生病住院為由向潘某借款9.5 萬元。潘某基于同事之間的感情，自己借款貸給孔某使用?？啄诚蚺四吵鼍吡饲窏l，載明借款期限為7個(gè)月，擔(dān)保人為孔某的父親老孔。后潘某從其他同事處得知，孔某以謊稱母親生病住院為由曾向多位同事借款，實(shí)際用于了網(wǎng)絡(luò)賭博。潘某認(rèn)為，孔某編造借款用途欺騙了自己，遂將借款人孔某、擔(dān)保人老孔起訴至法院，請(qǐng)求法院判令孔某立即償還借款及利息，老孔對(duì)借款與利息承擔(dān)連帶償還責(zé)任。

法院經(jīng)審理后查明：本案系民間借貸糾紛，合法的借貸關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)。潘某所述借款情況及數(shù)額屬實(shí)，孔某、老孔向其出具的欠條真實(shí)有效。法院認(rèn)為，孔某以母親生病為由向潘某等數(shù)名同事分別借款，雖然按照雙方約定的借款期限尚未到期，但孔某向潘某等人的借款并沒有用于母親治病，即孔某未按照約定的借款用途使用借款，潘某作為貸款人可以提前收回借款。同時(shí)，因欠條中并未對(duì)孔某的父親的擔(dān)保形式及期限作出約定，依照民法典第六百八十六條規(guī)定的“保證的方式包括一般保證和連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任”，第六百九十二條第二款規(guī)定的“債權(quán)人與保證人可以約定保證期間，但是約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時(shí)屆滿的，視為沒有約定；沒有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個(gè)月”，故老孔對(duì)本案借款及利息承擔(dān)一般保證責(zé)任，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起6個(gè)月，又因主債務(wù)被依法提前收回，老孔作為保證人的保證期間為潘某向孔某主張權(quán)利之日起6個(gè)月內(nèi)。

法院判決：被告孔某于判決生效之日起10 日內(nèi)償還潘某全部借款本金及相應(yīng)的利息；被告老孔對(duì)上述借款及利息承擔(dān)一般保證責(zé)任，并有權(quán)在其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的范圍內(nèi)向債務(wù)人孔某追償。

改變借款用途的法律風(fēng)險(xiǎn)

在商業(yè)活動(dòng)中，借款人改變借款用途的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，無論是在銀行金融借貸、還是在民間借貸的過程中，部分借款人為了獲取借款而提供不真實(shí)的借款用途信息，這無疑會(huì)增加貸款人的資金風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)搖了借款合同成立的基礎(chǔ)，屬于合同的重大違約情形。就像本案所描述的一樣，借款用途一旦變了味，就把潘某對(duì)同事的關(guān)愛，變成孔某對(duì)他的欺騙。

民法典實(shí)施之前，因改變借款用途而解除合同并收回借款的情形，基本上都是因?yàn)殡p方在金融借款合同中有明確的約定，人民法院極少會(huì)在民間借貸中適用。民法典第六百七十三條規(guī)定，“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同?！痹撘?guī)定實(shí)際上是民法典誠(chéng)實(shí)信用原則的具體落實(shí)，它明確了借款人必須按照借款用途使用借款，并賦予了貸款人對(duì)借款人的違約行為可以采取“停止發(fā)放借款、提前收回借款、解除合同”的3項(xiàng)權(quán)利，不僅有助于穩(wěn)定借貸市場(chǎng)、維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，還對(duì)保障貸款人借款的安全具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

事實(shí)上，借款的用途是影響借款風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一。在向銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)，若借款人擅自改變借款用途，利用欺騙手段騙取借款，對(duì)貸款人具有極大的風(fēng)險(xiǎn)。也正是基于這個(gè)原因，我國(guó)刑法第一百七十五條之一就規(guī)定，“以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。”如果借款人采用虛構(gòu)投資項(xiàng)目、提供虛假貸款材料、偽造擔(dān)保財(cái)產(chǎn)等方式騙取銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的信任，進(jìn)而獲得借款，并因此造成銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)損失的，則符合騙取貸款罪“以欺騙手段取得銀行或其他金融機(jī)構(gòu)貸款”和“造成重大損失或有其他嚴(yán)重情節(jié)”的構(gòu)成要件，即便借款人沒有“非法占有貸款的目的”，仍需要依法承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。

如何進(jìn)行合規(guī)借貸

“人無信不立，事無信不成，商無信不興”。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大背景下，我們都應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用的基本原則。

作為借款人，應(yīng)當(dāng)通過提供真實(shí)、合法的資質(zhì)材料去借款，并在獲得借款后，嚴(yán)格履行借款合同的約定，按約使用和歸還借款。若確需變更借款用途，應(yīng)當(dāng)與貸款人簽訂補(bǔ)充協(xié)議，只有這樣，才能真正避免法律風(fēng)險(xiǎn)。

作為貸款人，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查貸款材料，以防范貸款的風(fēng)險(xiǎn)。若在發(fā)放貸款后才發(fā)現(xiàn)借款人未按照借款用途使用借款，應(yīng)當(dāng)依法采取“停止發(fā)放借款、提前收回借款、解除合同”等措施，保障自己貸款的安全。銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)若是發(fā)現(xiàn)借款人的行為涉嫌構(gòu)成騙取貸款罪的，還應(yīng)當(dāng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，以全面保護(hù)自己的合法權(quán)益。