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        基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角的第三方支付現(xiàn)狀調(diào)查

        2022-01-21 13:30:26李婧妍周春宇李彥彥
        北方經(jīng)貿(mào) 2022年1期
        關(guān)鍵詞:安全性用戶

        楊 舒,李婧妍,周春宇,李彥彥

        (中華女子學(xué)院 金融系,北京100101)

        一、引言

        互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時(shí)代金融服務(wù)網(wǎng)格化的新模式正在蓬勃發(fā)展,不僅影響著我國(guó)的金融競(jìng)爭(zhēng)格局,也影響著我們的日常生活。而第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融交易的基礎(chǔ),可降低消費(fèi)者的交易成本和時(shí)間成本,極大地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的快速增長(zhǎng),也推動(dòng)我國(guó)的貨幣電子化進(jìn)程(楊晨光,2020)。然而,第三方支付在變革傳統(tǒng)交易方式的過(guò)程中,也存在較多問(wèn)題:如第三方直接支付行業(yè)的快速發(fā)展導(dǎo)致其制度架構(gòu)并沒(méi)有人們想象得那么健全(梁月,2020),相應(yīng)法律法規(guī)相對(duì)缺失(張君,2020),不良競(jìng)爭(zhēng)普遍存在于市場(chǎng)發(fā)展中,并且在業(yè)務(wù)流程中和大數(shù)據(jù)管理上存在風(fēng)險(xiǎn)(范偉,2020)。基于上述研究可知,國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)第三方支付的作用及發(fā)展中的問(wèn)題等方面取得了豐富的研究成果。但鮮有結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融視角,通過(guò)實(shí)證研究分析第三方支付的現(xiàn)狀及問(wèn)題。本研究從上述視角出發(fā),基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的第三方支付現(xiàn)狀存在的問(wèn)題進(jìn)行實(shí)證調(diào)查研究,以了解人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融視角下使用第三方支付的使用感受和有待解決的問(wèn)題。通過(guò)分析近年來(lái)第三方支付發(fā)展的情況,深入剖析第三方支付在發(fā)展過(guò)程中面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題,增強(qiáng)使用者對(duì)其支付方式的信任感,進(jìn)而減少因不信任造成的經(jīng)濟(jì)損失,最后對(duì)如何促進(jìn)第三方支付發(fā)展提出對(duì)策和建議,以促進(jìn)第三方支付的健康快速發(fā)展,維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。

        二、第三方支付的使用現(xiàn)狀及數(shù)據(jù)分析

        調(diào)研共發(fā)放200 份問(wèn)卷,其中有效問(wèn)卷為182份,有效率為91%。問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容包括被調(diào)查者基本情況、第三方支付使用情況及安全性評(píng)價(jià)三部分,通過(guò)對(duì)問(wèn)卷數(shù)據(jù)的整理分析,得出目前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方支付存在的問(wèn)題。

        (一)被調(diào)查者的基本情況

        在性別方面,被調(diào)查者中男性約占了40%,女性占了60%,性別構(gòu)成較為合理,沒(méi)有明顯的差距。在年齡方面,被調(diào)查者中15-19 歲占4.48%,20-29 歲占35.07%,30-39 歲占14.18%,40-49 歲占40.3%,50-59歲占4.48%,60 歲以上占1.49%。其中被調(diào)查者年齡集中在20-49 歲,以中青年人為主。在教育程度方面,小學(xué)及以下、初中、高中、大專、本科、碩士、博士占比分別為1.49%、5.22%、13.44%、17.16%、58.96%、2.24%、1.49%。

        (二)被調(diào)查者第三方支付使用情況

        1.第三方支付的使用時(shí)間

        調(diào)查結(jié)果顯示,約有14%的被調(diào)查者從未使用過(guò)第三方支付,86%的被調(diào)查者使用過(guò),結(jié)果表明第三方支付的普及率較高。進(jìn)一步對(duì)使用第三方支付的時(shí)間進(jìn)行統(tǒng)計(jì)(如圖1 所示),在被調(diào)查者中,使用第三方支付時(shí)間最短的是兩年,最長(zhǎng)的十年。近年來(lái),我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展,第三方支付迅速融入人們的生活中,因此,被調(diào)查者的使用時(shí)間也主要集中在兩年到五年。

        圖1 被調(diào)查者使用第三方支付的時(shí)間

        2.第三方支付的頻率

        調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,有75.89%的被調(diào)查者使用第三方支付的頻率較高,幾乎每天使用,19.64%的被調(diào)查者使用頻率一般,而很少用以及偶爾使用的僅占4.47%(如圖2 所示)。結(jié)果表明,第三方支付基本已融入大多數(shù)人的生活中,并逐漸成為主流的支付方式。

        圖2 被調(diào)查者使用第三方支付的頻率

        對(duì)被調(diào)查者的年齡和使用頻率進(jìn)行了交叉分析(如圖3 所示)。結(jié)果表明,年齡段對(duì)使用頻率的影響顯著,越年輕的人群使用第三方支付的頻率越高,其中15-19 歲的使用頻率達(dá)到了100%,而60 歲以上的人群全部選擇了“很少使用”這一選項(xiàng)。可見(jiàn),第三方支付作為一種現(xiàn)代化的支付方式,使用者多為年輕人,而老年人使用第三方支付的頻率并不高。

        圖3 被調(diào)查者的年齡和使用頻率的交叉分析

        3.使用者月均使用第三方支付消費(fèi)數(shù)額占比

        每個(gè)被調(diào)查者的月均使用第三方支付消費(fèi)數(shù)額除以月均消費(fèi)額可以得出使用者月均使用第三方支付消費(fèi)數(shù)額占比。有91%的被調(diào)查者該數(shù)額占比50%及以上,僅有9%的被調(diào)查者該數(shù)額占比不到50%。結(jié)果再次表明,第三方支付成為目前主流的支付方式,而傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式正逐漸被取代。

        4.選擇第三方支付的原因分析

        調(diào)查結(jié)果顯示,近84%的被調(diào)查者選擇第三方支付的原因是“方便,不需要攜帶大量現(xiàn)金”,其次是“操作簡(jiǎn)單”(如圖4 所示)。可見(jiàn),第三方支付在使用者心里最大的優(yōu)勢(shì)是方便,這一優(yōu)點(diǎn)改變了傳統(tǒng)支付手段的一些弊端,即可以不用攜帶大量現(xiàn)金就可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)支付。

        圖4 被調(diào)查者選擇第三方支付最主要的原因

        5.第三方支付的用途

        超過(guò)75%以上的被調(diào)查者一般使用第三方支付進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、線下消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、收款、匯款等活動(dòng),這也是目前第三方支付最廣泛的應(yīng)用。同時(shí),有13.39%的被調(diào)查者選擇了“其他”這一選項(xiàng),用途主要集中在還房貸、還信用卡等方面。

        圖5 使用第三方支付的主要用途

        6.第三方支付平臺(tái)的選擇

        被調(diào)查者中有63.39%選擇微信支付,33.04%選擇支付寶,即在被調(diào)查者中超96%的人選擇了微信和支付寶支付,說(shuō)明兩者都是被大眾廣泛選擇的第三方支付平臺(tái)。

        (三)安全性分析

        調(diào)查結(jié)果顯示,有39.29%的被調(diào)查者認(rèn)為第三方支付很安全,超半數(shù)的被調(diào)查者認(rèn)為第三方支付比較安全,約7%的被調(diào)查者認(rèn)為其不太安全,而不足2%的被調(diào)查者認(rèn)為其很不安全??偟膩?lái)說(shuō),有大約60%的人認(rèn)為第三方支付存在一些安全隱患,表明第三方支付雖然被大眾廣泛使用,但是其安全性并沒(méi)有得到大眾的認(rèn)可。

        在第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)方面,被調(diào)查者認(rèn)為信息泄露風(fēng)險(xiǎn)(85.29%)是首要的風(fēng)險(xiǎn),其次是網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)(69.12%)和賬號(hào)入侵風(fēng)險(xiǎn)(66.18%),而監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)占比較低(42.65%),除此之外,其他類型的風(fēng)險(xiǎn)僅占比4.41%。結(jié)合第三方支付存在的最大障礙來(lái)看,個(gè)人隱私問(wèn)題成為了使用者最為擔(dān)心的問(wèn)題(如圖6 所示)。關(guān)于如何提高第三方支付的安全性方面,使用者認(rèn)為加強(qiáng)完善安全保障機(jī)制和建立健全相關(guān)的法律法規(guī)是提高第三方支付安全性最重要的措施(如圖7 所示)。

        圖6 第三方支付發(fā)展的最大障礙

        圖7 提高第三方支付安全性的措施

        三、當(dāng)前我國(guó)第三方支付存在的問(wèn)題

        (一)第三方支付形成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和技術(shù)壟斷

        1.不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)

        部分大型互聯(lián)網(wǎng)公司不僅通過(guò)種種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段,而且通過(guò)其擁有的龐大客戶群體以及資金流來(lái)擴(kuò)大自身市場(chǎng)份額。結(jié)果擁有第三方支付牌照的公司逐年減少,整個(gè)市場(chǎng)逐漸成為少數(shù)公司的競(jìng)爭(zhēng)。

        2.技術(shù)壟斷

        金融型支付企業(yè)往往采用NFC 支付等壟斷技術(shù)的方式,而這種技術(shù)準(zhǔn)入門(mén)檻較高,各大行通過(guò)對(duì)它的壟斷限制其他第三方支付公司進(jìn)入NFC 支付領(lǐng)域,進(jìn)而通過(guò)壟斷技術(shù)來(lái)進(jìn)一步壟斷整個(gè)NFC支付市場(chǎng)。同樣,作為新興支付方式的聲波支付也被壟斷在支付寶手中。這就加巨了較大的第三方支付平臺(tái)的獲利壓力,令較小的支付平臺(tái)難以承受。

        (二)第三方支付的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題和誠(chéng)信問(wèn)題

        1.個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)

        在第三方支付平臺(tái)模式中,付款人的銀行卡信息將直接暴露給第三方支付平臺(tái),如果第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳,將會(huì)給付款人帶來(lái)隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

        2.資金安全和支付風(fēng)險(xiǎn)

        在未確認(rèn)收貨前,貨款會(huì)存放在第三方支付賬戶內(nèi),隨著交易額和交易數(shù)量的增大,存放在第三方支付賬戶內(nèi)的資金總額會(huì)逐漸變大。由于貨款不是實(shí)時(shí)到賬,通常會(huì)有兩至三天的延遲,因此,整個(gè)第三方支付平臺(tái)的資金總額會(huì)達(dá)到相當(dāng)大的規(guī)模,由此會(huì)產(chǎn)生資金安全問(wèn)題和支付風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

        3.洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

        第三方支付還存在著潛在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付大多通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行,支付機(jī)構(gòu)和客戶基本無(wú)需見(jiàn)面,這給支付機(jī)構(gòu)和銀行了解客戶帶來(lái)了很大的難度,也增加了洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn),為轉(zhuǎn)移非法資金和套現(xiàn)提供了便利。

        (三)第三方支付監(jiān)管問(wèn)題

        在第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展初期,因市場(chǎng)監(jiān)管不明確以及行業(yè)導(dǎo)向不清晰,監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有對(duì)第三方支付行業(yè)及用戶與企業(yè)的交易行為出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管措施,導(dǎo)致監(jiān)管存在較大漏洞。為了加強(qiáng)對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管,中國(guó)人民銀行于2010 年推出了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,辦法中明確了支付服務(wù)的管理方式等內(nèi)容。從政府對(duì)第三方支付行業(yè)的發(fā)展持開(kāi)放且包容的監(jiān)管態(tài)度來(lái)看,是鼓勵(lì)第三方支付行業(yè)的發(fā)展和支持第三方支付產(chǎn)品不斷創(chuàng)新,但也給第三方支付行業(yè)的混亂現(xiàn)象埋下隱患。

        四、對(duì)策建議

        (一)加大情景創(chuàng)新力度和強(qiáng)化產(chǎn)品特色

        第三方支付的大平臺(tái)需要積極加大情景創(chuàng)新力度,增加獲利渠道,開(kāi)拓新的市場(chǎng);而較小的支付企業(yè)需要開(kāi)發(fā)特色產(chǎn)品,利用自身優(yōu)勢(shì)獲得一席之地。第三方支付產(chǎn)品創(chuàng)新與業(yè)務(wù)場(chǎng)景深度結(jié)合,避免多家第三方支付機(jī)構(gòu)由于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和技術(shù)壟斷而陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)。

        第三方支付情景的創(chuàng)新包括支付方式的創(chuàng)新、支付平臺(tái)模式的創(chuàng)新以及支付服務(wù)模式等其他領(lǐng)域的創(chuàng)新。因此,對(duì)用戶的需求深入挖掘,朝著便利和多元的方向進(jìn)行創(chuàng)新是第三方支付行業(yè)的重點(diǎn)。通過(guò)與產(chǎn)業(yè)鏈中不同合作方的合作模式進(jìn)行創(chuàng)新,并從傳統(tǒng)交易以及物流等領(lǐng)域挖掘產(chǎn)品特色。

        從用戶習(xí)慣的逐漸轉(zhuǎn)變,小到街邊買(mǎi)菜,大到買(mǎi)房轉(zhuǎn)賬,第三方支付的普及率不斷上升。未來(lái),用戶更注重體驗(yàn),消費(fèi)升級(jí)將繼續(xù)成為第三方支付行業(yè)發(fā)展的推動(dòng)力。用戶網(wǎng)購(gòu)頻率越來(lái)越高,第三方支付擁有海量需求,因此跨境電商支付也不容忽視。現(xiàn)在跨境電商也在潛移默化中不斷顛覆和改造傳統(tǒng)外貿(mào),以智付支付為首的跨境支付服務(wù),在保證跨境支付安全性和低手續(xù)費(fèi)的前提下,包含外匯結(jié)算、跨境物流倉(cāng)儲(chǔ)、報(bào)關(guān)報(bào)檢等跨境配套服務(wù),這是產(chǎn)品特色的一種強(qiáng)化和平臺(tái)服務(wù)的一種創(chuàng)新點(diǎn)。

        (二)強(qiáng)化支付安全性并保護(hù)完善的用戶信息

        運(yùn)用高端技術(shù)增強(qiáng)第三方支付的安全性。目前,二維碼掃描已經(jīng)廣泛運(yùn)用于第三方支付中,技術(shù)層面上相對(duì)簡(jiǎn)單,因此,對(duì)第三方支付安全性和用戶信息泄露可能性的忽視,造成用戶對(duì)這種支付方式的不信任,影響整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。因此,一方面,需要加快技術(shù)升級(jí),采用安全性更高的支付手段,考慮到用戶習(xí)慣,使之在同行業(yè)中脫穎而出,如聲紋識(shí)別技術(shù)。另一方面,要保護(hù)用戶信息,讓用戶對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生信任,如安全協(xié)議。建立一個(gè)安全傳輸和認(rèn)證信息渠道,保障傳輸和認(rèn)證信息的機(jī)密性和完整性。同樣,也要提高用戶對(duì)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),建立安全的第三方支付環(huán)境。因此,第三方支付是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的成果,需要從業(yè)者、管理者和用戶三方的努力,使其進(jìn)入一種良性的產(chǎn)業(yè)循環(huán)。

        (三)完善第三方支付的監(jiān)管

        首先,根據(jù)第三方支付系統(tǒng)能力,可以通過(guò)取消第三方支付平臺(tái)所設(shè)立的中間賬戶,化解沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn),只要通過(guò)支付系統(tǒng)的第三方授權(quán)確認(rèn)付款,用戶的資金無(wú)需滯留在平臺(tái)中。其次,第三方支付平臺(tái)可以接入央行反洗錢(qián)系統(tǒng),監(jiān)控非法交易,通過(guò)支付系統(tǒng)及時(shí)制止違法現(xiàn)象,完善第三方支付的監(jiān)管問(wèn)題。再次,由于第三方支付經(jīng)營(yíng)模式的多樣性,應(yīng)采取差異化分類監(jiān)管措施,這將有助于防范過(guò)去監(jiān)管存在的“一刀切”現(xiàn)象,適應(yīng)市場(chǎng)需求,合理分配監(jiān)管資源。最后,第三方支付的監(jiān)管需要技術(shù)的支撐,以此保證網(wǎng)絡(luò)安全、交易安全、技術(shù)安全,提高管理防控水平。

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