楊 舒，李婧妍，周春宇，李彥彥

（中華女子學(xué)院 金融系，北京100101）

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時(shí)代金融服務(wù)網(wǎng)格化的新模式正在蓬勃發(fā)展，不僅影響著我國(guó)的金融競(jìng)爭(zhēng)格局，也影響著我們的日常生活。而第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融交易的基礎(chǔ)，可降低消費(fèi)者的交易成本和時(shí)間成本，極大地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的快速增長(zhǎng)，也推動(dòng)我國(guó)的貨幣電子化進(jìn)程（楊晨光，2020）。然而，第三方支付在變革傳統(tǒng)交易方式的過(guò)程中，也存在較多問(wèn)題：如第三方直接支付行業(yè)的快速發(fā)展導(dǎo)致其制度架構(gòu)并沒(méi)有人們想象得那么健全（梁月，2020），相應(yīng)法律法規(guī)相對(duì)缺失（張君，2020），不良競(jìng)爭(zhēng)普遍存在于市場(chǎng)發(fā)展中，并且在業(yè)務(wù)流程中和大數(shù)據(jù)管理上存在風(fēng)險(xiǎn)（范偉，2020）。基于上述研究可知，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)第三方支付的作用及發(fā)展中的問(wèn)題等方面取得了豐富的研究成果。但鮮有結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融視角，通過(guò)實(shí)證研究分析第三方支付的現(xiàn)狀及問(wèn)題。本研究從上述視角出發(fā)，基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的第三方支付現(xiàn)狀存在的問(wèn)題進(jìn)行實(shí)證調(diào)查研究，以了解人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融視角下使用第三方支付的使用感受和有待解決的問(wèn)題。通過(guò)分析近年來(lái)第三方支付發(fā)展的情況，深入剖析第三方支付在發(fā)展過(guò)程中面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，增強(qiáng)使用者對(duì)其支付方式的信任感，進(jìn)而減少因不信任造成的經(jīng)濟(jì)損失，最后對(duì)如何促進(jìn)第三方支付發(fā)展提出對(duì)策和建議，以促進(jìn)第三方支付的健康快速發(fā)展，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。

二、第三方支付的使用現(xiàn)狀及數(shù)據(jù)分析

調(diào)研共發(fā)放200 份問(wèn)卷，其中有效問(wèn)卷為182份，有效率為91%。問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容包括被調(diào)查者基本情況、第三方支付使用情況及安全性評(píng)價(jià)三部分，通過(guò)對(duì)問(wèn)卷數(shù)據(jù)的整理分析，得出目前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方支付存在的問(wèn)題。

（一）被調(diào)查者的基本情況

在性別方面，被調(diào)查者中男性約占了40%，女性占了60%，性別構(gòu)成較為合理，沒(méi)有明顯的差距。在年齡方面，被調(diào)查者中15-19 歲占4.48%，20-29 歲占35.07%，30-39 歲占14.18%，40-49 歲占40.3%，50-59歲占4.48%，60 歲以上占1.49%。其中被調(diào)查者年齡集中在20-49 歲，以中青年人為主。在教育程度方面，小學(xué)及以下、初中、高中、大專、本科、碩士、博士占比分別為1.49%、5.22%、13.44%、17.16%、58.96%、2.24%、1.49%。

（二）被調(diào)查者第三方支付使用情況

1.第三方支付的使用時(shí)間

調(diào)查結(jié)果顯示，約有14%的被調(diào)查者從未使用過(guò)第三方支付，86%的被調(diào)查者使用過(guò)，結(jié)果表明第三方支付的普及率較高。進(jìn)一步對(duì)使用第三方支付的時(shí)間進(jìn)行統(tǒng)計(jì)（如圖1 所示），在被調(diào)查者中，使用第三方支付時(shí)間最短的是兩年，最長(zhǎng)的十年。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，第三方支付迅速融入人們的生活中，因此，被調(diào)查者的使用時(shí)間也主要集中在兩年到五年。

圖1 被調(diào)查者使用第三方支付的時(shí)間

2.第三方支付的頻率

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有75.89%的被調(diào)查者使用第三方支付的頻率較高，幾乎每天使用，19.64%的被調(diào)查者使用頻率一般，而很少用以及偶爾使用的僅占4.47%（如圖2 所示）。結(jié)果表明，第三方支付基本已融入大多數(shù)人的生活中，并逐漸成為主流的支付方式。

圖2 被調(diào)查者使用第三方支付的頻率

對(duì)被調(diào)查者的年齡和使用頻率進(jìn)行了交叉分析（如圖3 所示）。結(jié)果表明，年齡段對(duì)使用頻率的影響顯著，越年輕的人群使用第三方支付的頻率越高，其中15-19 歲的使用頻率達(dá)到了100%，而60 歲以上的人群全部選擇了“很少使用”這一選項(xiàng)。可見(jiàn)，第三方支付作為一種現(xiàn)代化的支付方式，使用者多為年輕人，而老年人使用第三方支付的頻率并不高。

圖3 被調(diào)查者的年齡和使用頻率的交叉分析

3.使用者月均使用第三方支付消費(fèi)數(shù)額占比

每個(gè)被調(diào)查者的月均使用第三方支付消費(fèi)數(shù)額除以月均消費(fèi)額可以得出使用者月均使用第三方支付消費(fèi)數(shù)額占比。有91%的被調(diào)查者該數(shù)額占比50%及以上，僅有9%的被調(diào)查者該數(shù)額占比不到50%。結(jié)果再次表明，第三方支付成為目前主流的支付方式，而傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式正逐漸被取代。

4.選擇第三方支付的原因分析

調(diào)查結(jié)果顯示，近84%的被調(diào)查者選擇第三方支付的原因是“方便，不需要攜帶大量現(xiàn)金”，其次是“操作簡(jiǎn)單”（如圖4 所示）。可見(jiàn)，第三方支付在使用者心里最大的優(yōu)勢(shì)是方便，這一優(yōu)點(diǎn)改變了傳統(tǒng)支付手段的一些弊端，即可以不用攜帶大量現(xiàn)金就可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)支付。

圖4 被調(diào)查者選擇第三方支付最主要的原因

5.第三方支付的用途

超過(guò)75%以上的被調(diào)查者一般使用第三方支付進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、線下消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、收款、匯款等活動(dòng)，這也是目前第三方支付最廣泛的應(yīng)用。同時(shí)，有13.39%的被調(diào)查者選擇了“其他”這一選項(xiàng)，用途主要集中在還房貸、還信用卡等方面。

圖5 使用第三方支付的主要用途

6.第三方支付平臺(tái)的選擇

被調(diào)查者中有63.39%選擇微信支付，33.04%選擇支付寶，即在被調(diào)查者中超96%的人選擇了微信和支付寶支付，說(shuō)明兩者都是被大眾廣泛選擇的第三方支付平臺(tái)。

（三）安全性分析

調(diào)查結(jié)果顯示，有39.29%的被調(diào)查者認(rèn)為第三方支付很安全，超半數(shù)的被調(diào)查者認(rèn)為第三方支付比較安全，約7%的被調(diào)查者認(rèn)為其不太安全，而不足2%的被調(diào)查者認(rèn)為其很不安全?？偟膩?lái)說(shuō)，有大約60%的人認(rèn)為第三方支付存在一些安全隱患，表明第三方支付雖然被大眾廣泛使用，但是其安全性并沒(méi)有得到大眾的認(rèn)可。

在第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)方面，被調(diào)查者認(rèn)為信息泄露風(fēng)險(xiǎn)（85.29%）是首要的風(fēng)險(xiǎn)，其次是網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)（69.12%）和賬號(hào)入侵風(fēng)險(xiǎn)（66.18%），而監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)占比較低（42.65%），除此之外，其他類型的風(fēng)險(xiǎn)僅占比4.41%。結(jié)合第三方支付存在的最大障礙來(lái)看，個(gè)人隱私問(wèn)題成為了使用者最為擔(dān)心的問(wèn)題（如圖6 所示）。關(guān)于如何提高第三方支付的安全性方面，使用者認(rèn)為加強(qiáng)完善安全保障機(jī)制和建立健全相關(guān)的法律法規(guī)是提高第三方支付安全性最重要的措施（如圖7 所示）。

圖6 第三方支付發(fā)展的最大障礙

圖7 提高第三方支付安全性的措施

三、當(dāng)前我國(guó)第三方支付存在的問(wèn)題

（一）第三方支付形成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和技術(shù)壟斷

1.不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)

部分大型互聯(lián)網(wǎng)公司不僅通過(guò)種種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，而且通過(guò)其擁有的龐大客戶群體以及資金流來(lái)擴(kuò)大自身市場(chǎng)份額。結(jié)果擁有第三方支付牌照的公司逐年減少，整個(gè)市場(chǎng)逐漸成為少數(shù)公司的競(jìng)爭(zhēng)。

2.技術(shù)壟斷

金融型支付企業(yè)往往采用NFC 支付等壟斷技術(shù)的方式，而這種技術(shù)準(zhǔn)入門(mén)檻較高，各大行通過(guò)對(duì)它的壟斷限制其他第三方支付公司進(jìn)入NFC 支付領(lǐng)域，進(jìn)而通過(guò)壟斷技術(shù)來(lái)進(jìn)一步壟斷整個(gè)NFC支付市場(chǎng)。同樣，作為新興支付方式的聲波支付也被壟斷在支付寶手中。這就加巨了較大的第三方支付平臺(tái)的獲利壓力，令較小的支付平臺(tái)難以承受。

（二）第三方支付的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題和誠(chéng)信問(wèn)題

1.個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)

在第三方支付平臺(tái)模式中，付款人的銀行卡信息將直接暴露給第三方支付平臺(tái)，如果第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，將會(huì)給付款人帶來(lái)隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

2.資金安全和支付風(fēng)險(xiǎn)

在未確認(rèn)收貨前，貨款會(huì)存放在第三方支付賬戶內(nèi)，隨著交易額和交易數(shù)量的增大，存放在第三方支付賬戶內(nèi)的資金總額會(huì)逐漸變大。由于貨款不是實(shí)時(shí)到賬，通常會(huì)有兩至三天的延遲，因此，整個(gè)第三方支付平臺(tái)的資金總額會(huì)達(dá)到相當(dāng)大的規(guī)模，由此會(huì)產(chǎn)生資金安全問(wèn)題和支付風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

3.洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付還存在著潛在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付大多通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，支付機(jī)構(gòu)和客戶基本無(wú)需見(jiàn)面，這給支付機(jī)構(gòu)和銀行了解客戶帶來(lái)了很大的難度，也增加了洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)，為轉(zhuǎn)移非法資金和套現(xiàn)提供了便利。

（三）第三方支付監(jiān)管問(wèn)題

在第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展初期，因市場(chǎng)監(jiān)管不明確以及行業(yè)導(dǎo)向不清晰，監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有對(duì)第三方支付行業(yè)及用戶與企業(yè)的交易行為出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管措施，導(dǎo)致監(jiān)管存在較大漏洞。為了加強(qiáng)對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，中國(guó)人民銀行于2010 年推出了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，辦法中明確了支付服務(wù)的管理方式等內(nèi)容。從政府對(duì)第三方支付行業(yè)的發(fā)展持開(kāi)放且包容的監(jiān)管態(tài)度來(lái)看，是鼓勵(lì)第三方支付行業(yè)的發(fā)展和支持第三方支付產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，但也給第三方支付行業(yè)的混亂現(xiàn)象埋下隱患。

四、對(duì)策建議

（一）加大情景創(chuàng)新力度和強(qiáng)化產(chǎn)品特色

第三方支付的大平臺(tái)需要積極加大情景創(chuàng)新力度，增加獲利渠道，開(kāi)拓新的市場(chǎng)；而較小的支付企業(yè)需要開(kāi)發(fā)特色產(chǎn)品，利用自身優(yōu)勢(shì)獲得一席之地。第三方支付產(chǎn)品創(chuàng)新與業(yè)務(wù)場(chǎng)景深度結(jié)合，避免多家第三方支付機(jī)構(gòu)由于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和技術(shù)壟斷而陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)。

第三方支付情景的創(chuàng)新包括支付方式的創(chuàng)新、支付平臺(tái)模式的創(chuàng)新以及支付服務(wù)模式等其他領(lǐng)域的創(chuàng)新。因此，對(duì)用戶的需求深入挖掘，朝著便利和多元的方向進(jìn)行創(chuàng)新是第三方支付行業(yè)的重點(diǎn)。通過(guò)與產(chǎn)業(yè)鏈中不同合作方的合作模式進(jìn)行創(chuàng)新，并從傳統(tǒng)交易以及物流等領(lǐng)域挖掘產(chǎn)品特色。

從用戶習(xí)慣的逐漸轉(zhuǎn)變，小到街邊買(mǎi)菜，大到買(mǎi)房轉(zhuǎn)賬，第三方支付的普及率不斷上升。未來(lái)，用戶更注重體驗(yàn)，消費(fèi)升級(jí)將繼續(xù)成為第三方支付行業(yè)發(fā)展的推動(dòng)力。用戶網(wǎng)購(gòu)頻率越來(lái)越高，第三方支付擁有海量需求，因此跨境電商支付也不容忽視。現(xiàn)在跨境電商也在潛移默化中不斷顛覆和改造傳統(tǒng)外貿(mào)，以智付支付為首的跨境支付服務(wù)，在保證跨境支付安全性和低手續(xù)費(fèi)的前提下，包含外匯結(jié)算、跨境物流倉(cāng)儲(chǔ)、報(bào)關(guān)報(bào)檢等跨境配套服務(wù)，這是產(chǎn)品特色的一種強(qiáng)化和平臺(tái)服務(wù)的一種創(chuàng)新點(diǎn)。

（二）強(qiáng)化支付安全性并保護(hù)完善的用戶信息

運(yùn)用高端技術(shù)增強(qiáng)第三方支付的安全性。目前，二維碼掃描已經(jīng)廣泛運(yùn)用于第三方支付中，技術(shù)層面上相對(duì)簡(jiǎn)單，因此，對(duì)第三方支付安全性和用戶信息泄露可能性的忽視，造成用戶對(duì)這種支付方式的不信任，影響整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。因此，一方面，需要加快技術(shù)升級(jí)，采用安全性更高的支付手段，考慮到用戶習(xí)慣，使之在同行業(yè)中脫穎而出，如聲紋識(shí)別技術(shù)。另一方面，要保護(hù)用戶信息，讓用戶對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生信任，如安全協(xié)議。建立一個(gè)安全傳輸和認(rèn)證信息渠道，保障傳輸和認(rèn)證信息的機(jī)密性和完整性。同樣，也要提高用戶對(duì)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，建立安全的第三方支付環(huán)境。因此，第三方支付是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的成果，需要從業(yè)者、管理者和用戶三方的努力，使其進(jìn)入一種良性的產(chǎn)業(yè)循環(huán)。

（三）完善第三方支付的監(jiān)管

首先，根據(jù)第三方支付系統(tǒng)能力，可以通過(guò)取消第三方支付平臺(tái)所設(shè)立的中間賬戶，化解沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)，只要通過(guò)支付系統(tǒng)的第三方授權(quán)確認(rèn)付款，用戶的資金無(wú)需滯留在平臺(tái)中。其次，第三方支付平臺(tái)可以接入央行反洗錢(qián)系統(tǒng)，監(jiān)控非法交易，通過(guò)支付系統(tǒng)及時(shí)制止違法現(xiàn)象，完善第三方支付的監(jiān)管問(wèn)題。再次，由于第三方支付經(jīng)營(yíng)模式的多樣性，應(yīng)采取差異化分類監(jiān)管措施，這將有助于防范過(guò)去監(jiān)管存在的“一刀切”現(xiàn)象，適應(yīng)市場(chǎng)需求，合理分配監(jiān)管資源。最后，第三方支付的監(jiān)管需要技術(shù)的支撐，以此保證網(wǎng)絡(luò)安全、交易安全、技術(shù)安全，提高管理防控水平。