文/陳建偉（蘭州大學(xué)）

消費(fèi)信貸是一種符合現(xiàn)代人消費(fèi)方式、消費(fèi)習(xí)慣的新型金融產(chǎn)物，它構(gòu)建了一種全新的信用體系，在這個(gè)體系中，金融中介向消費(fèi)者提供信用，以貨幣或者貨物等形式來滿足居民當(dāng)下的消費(fèi)需求，這是一種與以前相比完全不同的消費(fèi)模式，幫助老百姓以未來的收入為擔(dān)保提前進(jìn)行消費(fèi)。自二十世紀(jì)八十年代始，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開始在我國發(fā)展，起初部分人并不看好個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展，因?yàn)檫@種借貸式的消費(fèi)方式不符合大多數(shù)中國人的消費(fèi)習(xí)慣，大多數(shù)中國人更傾向于“有多少錢花多少錢”，與這種用未來的收入換取今天消費(fèi)的方式顯得格格不入。與之相反，歐美國家的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，不僅成為商業(yè)銀行的重要利潤來源點(diǎn)，還很大程度上改善了當(dāng)?shù)乩习傩盏纳钇焚|(zhì)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變以及政策的扶持，居民個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)在我國迅速發(fā)展起來，刺激了人們的消費(fèi)熱情，拉動(dòng)了內(nèi)需，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的增長。至此，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)形成了自己獨(dú)特的模式，并且人民的生活水平穩(wěn)步提升，居民的消費(fèi)信貸觀念也得到了更新。然而，在個(gè)人消費(fèi)的信貸業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時(shí)，各種風(fēng)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生，防范風(fēng)險(xiǎn)同控制風(fēng)險(xiǎn)同樣重要。信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)以及抵押物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展中不得不正視的問題，如果處理不好這些風(fēng)險(xiǎn)將對(duì)我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展以及商業(yè)銀行競爭力提升帶來負(fù)面影響，所以，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)及控制對(duì)策進(jìn)行研究十分必要。

一、個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀特點(diǎn)分析

（一）個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

國家統(tǒng)計(jì)局官方數(shù)據(jù)顯示，2020年全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額39.2萬億元，下降3.9%，降幅和上半年相比收窄7.5個(gè)百分點(diǎn)。最終消費(fèi)占GDP比重達(dá)到54.3%，消費(fèi)仍然是經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的“壓艙石”。①隨著我國對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的大力支持以及老百姓消費(fèi)水平、消費(fèi)觀念的提升，我國消費(fèi)金融業(yè)也迅速發(fā)展起來。根據(jù)中國人民銀行公布的最新數(shù)據(jù)，截至2020年 12月份，居民消費(fèi)信貸余額(住戶消費(fèi)貸款)為49.5萬億元人民幣，占國內(nèi)貸款余額的比例為27.78%，相對(duì)去年同期提高0.06%，其中短期消費(fèi)貸款和長期消費(fèi)貸款分別為87809.98億元和407910.24億元，占國內(nèi)貸款余額的比例分別為4.92%和22.86%。具體發(fā)展?fàn)顩r如表1。

表1 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸規(guī)模及占比

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸特點(diǎn)

1.增長速度快

消費(fèi)信貸剛剛出現(xiàn)在國人面前時(shí)，絕大多數(shù)人不認(rèn)可甚至抵制這種超前的消費(fèi)模式，可是，隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的宣傳不斷擴(kuò)大、覆蓋面變得更廣，消費(fèi)信貸變得不可或缺。中國人民銀行官方數(shù)據(jù)顯示，在1999年時(shí)，中國消費(fèi)信貸的余額為407億元，截止2020年底，中國整體消費(fèi)信貸余額竟已經(jīng)增長到5602028.69億元，二十余年增長了3984倍，并且占商業(yè)銀行信貸總額的比重也呈逐年上升趨勢(shì)。②

2.產(chǎn)品豐富，方式靈活

經(jīng)過二十多年的快速發(fā)展，我國消費(fèi)信貸產(chǎn)品的種類得到了極大的豐富，由原來單一的產(chǎn)品現(xiàn)在覆蓋到住房、汽車、醫(yī)療、旅游等眾多與老百姓生活息息相關(guān)的消費(fèi)金融領(lǐng)域。并且消費(fèi)信貸的方式也較曾經(jīng)更加的靈活多樣，有信用卡、質(zhì)押等多種方式可供選擇，貸款期限也得到了寬限，目前個(gè)人消費(fèi)信貸期限最長20年，最高額度可達(dá)50萬，以所購買的消費(fèi)品價(jià)格為上限，同時(shí)需要提供貸款擔(dān)保。

3.發(fā)展不平衡

雖然我國的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)二十多年迅速發(fā)展，已形成相對(duì)成熟的產(chǎn)品體系，但是發(fā)展得并不平衡。從產(chǎn)品種類上看，個(gè)人住房貸款占據(jù)了個(gè)人消費(fèi)信貸的較大份額，其他綜合貸款迅速發(fā)展但比例并不平衡。從地域上看，一線城市等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的消費(fèi)信貸較西部、東北等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展更為迅速、市場規(guī)模更大，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)人們的收入水平與消費(fèi)需求不利于消費(fèi)信貸的發(fā)展,有些信貸業(yè)務(wù)無法發(fā)展。在農(nóng)村，由于其自身基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村的建設(shè)不如城市，農(nóng)民的收入水平和消費(fèi)觀念也和城市無法比較，并且商業(yè)銀行開展的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)往往更傾向于輻射城市居民，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村的數(shù)量也較城市少,忽略了農(nóng)村的需求,這造成了農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)和管理措施分析

通過對(duì)我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀特征的分析，我們不難看出近些年消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國快速發(fā)展，從原來的無法為人們所接受到現(xiàn)在成為老百姓不可或缺的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)整體呈逐年上升趨勢(shì)。另一方面我們也要用辯證的眼光去分析問題，雖然個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量總體呈上升趨勢(shì)，但是具體到個(gè)別年份增幅并不穩(wěn)定，尤其最近幾年，加之新冠肺炎疫情帶來的負(fù)面影響，增加的幅度較前些年下降不少。因此，我們?cè)谙硎軅€(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)給我們帶來紅利的同時(shí)，也要注意到其中所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款到期時(shí)，借款人無力償還或者故意不償還貸款本息，至此給債權(quán)人帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失。導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)最主要的因素主要有兩個(gè)：第一，債務(wù)人沒有足夠的能力償還債務(wù)。伴隨著金融市場的日趨完善，市場上各個(gè)主體的聯(lián)系也日益緊密，因此市場上哪一環(huán)節(jié)、主體出現(xiàn)問題，都會(huì)導(dǎo)致市場出現(xiàn)波動(dòng)，進(jìn)而導(dǎo)致借款者沒有能力履行還款義務(wù)不能及時(shí)還款，從而給商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)帶來損失。如2008年美國爆發(fā)金融危機(jī)，中國也無法幸免，尤其是沿海城市的加工工業(yè)遭受巨大沖擊，大量外貿(mào)工廠紛紛破產(chǎn)倒閉，企業(yè)員工薪資待遇大幅下降，家庭個(gè)人儲(chǔ)蓄也大幅度縮水，整個(gè)市場出現(xiàn)恐慌情緒，進(jìn)而出現(xiàn)了大量的違約事件，給商業(yè)銀行帶來了不小的損失。第二，債務(wù)人惡意違約。這是指借款人有償還債務(wù)本金及利息的收入能力，但由于個(gè)人信用觀念的淡薄，法律意識(shí)的欠缺，惡意拖欠貸款，這屬于諸多信用風(fēng)險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。而產(chǎn)生這種風(fēng)險(xiǎn)的客觀原因是我國市場體系尚不完善，個(gè)人征信體系在我國存在缺陷，很難對(duì)貸款人的信用有一個(gè)精準(zhǔn)的評(píng)級(jí)體系，因而個(gè)人消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)不可避免。

2.法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于合約不在法律保護(hù)范圍內(nèi)而無法履行或相關(guān)政策法規(guī)出現(xiàn)重大變化而導(dǎo)致市場波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)健康、有序、公平的法律環(huán)境是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的保障，其中包括以下幾方面：首先，是否具有針對(duì)性強(qiáng)的消費(fèi)信貸相關(guān)法律法規(guī)對(duì)各方主體的權(quán)利與義務(wù)進(jìn)行規(guī)范，這是個(gè)人消費(fèi)信貸能夠健康發(fā)展的前提；其次，目前已經(jīng)頒布的相關(guān)法律是否執(zhí)行有力，這是個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的關(guān)鍵；最后，能否及時(shí)對(duì)已有的法律漏洞進(jìn)行填補(bǔ)，這是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐。現(xiàn)階段我國個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)法律體系與歐美發(fā)達(dá)國家健全的法律體系還有一定的差距，我國尚未專門出臺(tái)一部針對(duì)性強(qiáng)的個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)法律，對(duì)已有法律中的失信主體懲罰力度不嚴(yán)，不能對(duì)其進(jìn)行有效的制約，以上種種原因使得我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)不可避免，進(jìn)而對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)行為產(chǎn)生負(fù)面作用，不利于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國進(jìn)一步發(fā)展。

3.經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)是指由于國家政策及相關(guān)法律法規(guī)的變化或信息不對(duì)稱、管理者管理不善、經(jīng)驗(yàn)不足由此給商業(yè)銀行帶來的損失。因此管理經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分為外因和內(nèi)因兩個(gè)方面：一方面，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)中的外部原因是指商業(yè)銀行自身無法控制的外部環(huán)境發(fā)生了變化，如政府宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整以及相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)，導(dǎo)致商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展中的實(shí)力地位發(fā)生明顯變化，由此給商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來負(fù)面影響。但是外因畢竟是次要因素，內(nèi)因才是決定因素。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)更多是內(nèi)部原因造成的，其中主要是管理者在管理過程中經(jīng)營不善，例如，因信息不對(duì)稱、缺乏經(jīng)營技術(shù)、判斷失誤等因素給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來損失。由于我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展具有同一性也具有獨(dú)特性，例如貸款金額不多、辦理流程煩瑣，客戶群體復(fù)雜、發(fā)展歷史短，正是這些客觀存在的因素使我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)。

4.利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)是指利率市場化變化的不確定性給商業(yè)銀行帶來損失的可能性。隨著改革開放，我國的利率決定機(jī)制更加靈活，市場經(jīng)濟(jì)體制下利率由市場的供求關(guān)系決定，并不是固定不變的，因此也就帶來了利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，這種利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)加大了商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，降低了商業(yè)銀行的盈利能力。我國現(xiàn)行的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的利率“釘住”央行基準(zhǔn)利率進(jìn)行調(diào)整，但過程并不同步具有時(shí)滯性，由此就會(huì)產(chǎn)生一段“空檔期”，使商業(yè)銀行面臨利率風(fēng)險(xiǎn)。其一，如果中央銀行調(diào)整的基準(zhǔn)利率低于個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品利率，就會(huì)使商業(yè)銀行吸收存款的利率要高于發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的貸款利率，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)學(xué)上的“利率倒掛”，這意味著商業(yè)銀行在此期間不僅無法通過存貸款利差來獲利，相反還要因此承擔(dān)差額損失部分。其二，部分客戶可能根據(jù)央行基準(zhǔn)利率的調(diào)整選擇提前還貸，降低消費(fèi)品的利息開支成本，商業(yè)銀行的預(yù)期收益就會(huì)因此降低。正是因?yàn)檫@兩方面的因素，利率風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)不得不進(jìn)行有效管理的重要環(huán)節(jié)，否則此項(xiàng)業(yè)務(wù)不僅不會(huì)給商業(yè)銀行帶來盈利，相反甚至?xí)頁p失。

5.抵押物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

抵押物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是指債權(quán)人在債務(wù)人不能按合同履約時(shí)行權(quán)處置抵押資產(chǎn)，而抵押資產(chǎn)不能變現(xiàn)或變現(xiàn)的資金遠(yuǎn)低于所帶來的損失由此造成的風(fēng)險(xiǎn)。我國抵押物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)普遍存在，一方面是由于沒有形成完善的抵押物變現(xiàn)二級(jí)市場，抵押物變現(xiàn)存在著客觀難題并且行使權(quán)利的成本較高。另一方面是由于沒有出臺(tái)相關(guān)的法律條文規(guī)范市場的交易行為，市場上的各方主體的行為沒有得到有效規(guī)范。正是這兩方面的因素導(dǎo)致抵押物市場交易的流程煩瑣復(fù)雜，抵押的成本高、難度大，商業(yè)銀行在債務(wù)人違約時(shí)便不能有效地通過變現(xiàn)抵押物來抵消失信所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。就目前我國的情況來看，大多數(shù)信貸需求者都是將自己的住房、汽車作為抵押來換取信貸資格，但是隨著市場的變化和抵押物的損耗，抵押物的價(jià)值也會(huì)隨之下降，而其價(jià)值正是商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)的保障，如果抵押物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能降低，將會(huì)給商業(yè)銀行帶來不小的損失。

（二）目前我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理措施

1.個(gè)人征信體系

我國的征信體系建設(shè)要晚于歐美發(fā)達(dá)國家，在二十世紀(jì)末二十一世紀(jì)初，經(jīng)朱镕基總理批示，上海資信有限公司開始個(gè)人征信試點(diǎn)。在2006年，根據(jù)國務(wù)院先前批復(fù)的《建設(shè)企業(yè)和個(gè)人征信體系總體方案專題報(bào)告》③，央行征信中心正式揭牌成立。近些年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了新突破，由此對(duì)個(gè)人征信體系的建設(shè)提出了更高層次的要求。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融等新型業(yè)務(wù)模式對(duì)其所依賴的征信數(shù)據(jù)的完整性、正確性以及人性化都提出了新要求，目前的征信體系無法滿足需要。另一方面，支付寶、微信以及小額信貸公司等互聯(lián)網(wǎng)金融公司在各自的業(yè)務(wù)范疇內(nèi)積累了大量的用戶信息，借助大數(shù)據(jù)等新型科技支撐使得這些機(jī)構(gòu)所掌握的個(gè)人信用信息在廣度和深度等方面優(yōu)于央行的征信系統(tǒng)。因此，2013年初，國務(wù)院公布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，標(biāo)志著我國征信業(yè)務(wù)市場化發(fā)展駛?cè)肟燔嚨馈?018年初，我國首張個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌頒發(fā)給經(jīng)過層層篩選的百行征信有限公司，個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場化取得實(shí)質(zhì)性突破。截至2020年底，征信系統(tǒng)中存儲(chǔ)了11億自然人、6092.3萬戶企業(yè)及其他組織的相關(guān)信用信息，至此，我國個(gè)人征信體系“國家和市場”雙軌制發(fā)展趨于成熟。

2.個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)法律

健全的法律體系可以減少個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)方面的法律糾紛，降低債務(wù)雙方經(jīng)濟(jì)上的損失，減少個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營成本，從而降低貸款造成的安全隱患。目前我國對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的問題解決主要是依靠《商業(yè)銀行法》《擔(dān)保法》《合同法》以及中國人民銀行頒布的一些行業(yè)管理辦法。如《商業(yè)銀行法》第一章第七條，“商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人的資信，實(shí)行擔(dān)保，保障按期收回貸款”。要求商業(yè)銀行的相關(guān)人員對(duì)貸款人的資質(zhì)嚴(yán)格要求，并采取抵押擔(dān)保的方式保障貸款的安全性。可以說這些法律法規(guī)對(duì)我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)主體行為進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)范，一定程度上為我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造了一個(gè)健康、公平、有序的環(huán)境。

3.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

為了降低經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)損失，商業(yè)銀行普遍建立了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，例如簽訂條文明晰的合同、對(duì)貸款人的還款能力和資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審查、尋找抵押和擔(dān)保等等措施，在債務(wù)人無法履行合同時(shí)通過相關(guān)措施來挽回?fù)p失。與此同時(shí)，大部分銀行都組建了自己的信貸工作小組，專門對(duì)用戶的資產(chǎn)資料進(jìn)行審核，多方面判斷是否可以為該用戶辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，并根據(jù)個(gè)人的不同情況設(shè)置貸款額度，有的銀行跟外部調(diào)查機(jī)構(gòu)合作，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)用戶的個(gè)人信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，在一定程度上緩解了用戶信用造假問題。近些年來，隨著金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的不斷變革，商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)也得到了明顯改變。從總體來看，當(dāng)前商業(yè)銀行普遍建立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)獨(dú)立運(yùn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這樣極大程度上降低了經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)損失。

三、我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺陷分析

（一）個(gè)人征信體系有待健全

不良貸款率能夠清楚地反映個(gè)人征信體系的建設(shè)成果，2020年商業(yè)銀行平均不良貸款率在1.92%左右④，但部分領(lǐng)域仍然存在風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人征信體系還有可以提升的空間。信用是信貸活動(dòng)得以運(yùn)行的基礎(chǔ)，因此銀行進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)要對(duì)申請(qǐng)者的信用信息通過征信體系進(jìn)行審查，但是征信體系存在的缺陷，會(huì)使得銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)加劇。例如以下幾種情形：個(gè)人信用信息可獲取性不穩(wěn)定、信息真?zhèn)螣o法識(shí)別，并且有的信息各自分別獨(dú)立存在于各分管部門之間，無法統(tǒng)一共享以進(jìn)行快速調(diào)用；銀行無法僅憑貸款人的單位證明等可參考性不高的材料在其他相關(guān)方面掌握貸款人的失信違約相關(guān)信用記錄，使得一人同時(shí)在多家銀行申請(qǐng)相同貸款的情形存在；“國家和市場”雙軌下的征信體系信息共享程度不高，使得有的人事先已經(jīng)在“市場”征信系統(tǒng)中形成不良記錄，卻仍能通過“國家”的征信系統(tǒng)中良好的信用記錄申請(qǐng)貸款。以上種種缺陷說明個(gè)人征信體系存在缺陷有待健全，信息不夠精準(zhǔn)可靠、信息共享程度不高等問題提高了商業(yè)銀行開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)法律不健全

截至目前《個(gè)人消費(fèi)信貸法》在我國并未出臺(tái)，不能對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中產(chǎn)生的糾紛有清晰的界定，僅僅依靠目前個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)的法律條文，只能對(duì)企業(yè)的法人進(jìn)行制約，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸行為不能有效規(guī)范和保護(hù)。目前我國對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的問題解決主要是依靠《商業(yè)銀行法》《擔(dān)保法》《合同法》以及中國人民銀行頒布的一些行業(yè)管理辦法。但是行業(yè)管理辦法的效果不等同于國家法律規(guī)范，也無法與之相比，其在具體實(shí)踐中的約束指導(dǎo)作用也不如國家法律規(guī)范，因此綜合我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀來看，現(xiàn)行的法律規(guī)范較為滯后，并未形成完善的法律體系。與此同時(shí)，我國個(gè)人征信體系建設(shè)也落后于一些發(fā)達(dá)國家。因此，隨著個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)在我國的快速發(fā)展，會(huì)出現(xiàn)大量個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)方面的法律糾紛，給債務(wù)雙方都帶來經(jīng)濟(jì)上的損失，增加了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營成本，從而造成安全隱患。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營管理缺失

個(gè)人消費(fèi)信貸的特征使商業(yè)銀行原有的經(jīng)營管理機(jī)制部分失去作用。中國人民銀行發(fā)布的官方數(shù)據(jù)顯示，2020年我國住戶貸款增加7.87萬億元，其中以個(gè)人住房按揭貸款為主的住戶中長期貸款增加5.95萬億元，⑤使得因經(jīng)營管理不善所造成的虛假住房按揭風(fēng)險(xiǎn)加大，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理問題被放大。一是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理的流程體系存在缺陷，信貸業(yè)務(wù)的辦理更多集中在貸前審核上，貸后管理上存在較多的漏洞。二是發(fā)生違約后對(duì)放貸審批者責(zé)任追究不深，不能具體到個(gè)人。三是對(duì)員工的管理培訓(xùn)力度不強(qiáng)。部分員工知識(shí)水平不高、管理經(jīng)驗(yàn)不足、對(duì)貸款發(fā)放的流程、標(biāo)準(zhǔn)、制度不熟，不能做到嚴(yán)格把關(guān)，難以對(duì)個(gè)人信用信息的真?zhèn)芜M(jìn)行有效辨別。此外，商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)上也未建立一套行之有效的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體制，不能針對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)防控。以上列舉的是我國商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方面存在的諸多缺失，若不能對(duì)其進(jìn)行有效控制，將加大商業(yè)銀行所面臨的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

四、完善個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

為了使我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展，以此來提高人民生活水平、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，不僅要對(duì)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)有清晰全面的認(rèn)識(shí)，更要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理措施。針對(duì)目前風(fēng)險(xiǎn)管理措施中存在的問題和缺陷，要采取相應(yīng)的對(duì)策對(duì)其進(jìn)行完善，盡可能地減少風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，由此加速個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展，使我國經(jīng)濟(jì)又快又好地發(fā)展。

（一）進(jìn)一步完善個(gè)人征信體系建設(shè)

個(gè)人征信體系建設(shè)是否完善是商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)能否順利開展的關(guān)鍵。當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)可以說是信用經(jīng)濟(jì)，能夠擁有客戶全面的個(gè)人信用相關(guān)信息，進(jìn)而對(duì)其貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，便能夠比較準(zhǔn)確地判斷出是否對(duì)其發(fā)放貸款。然而個(gè)人征信體系的建設(shè)僅憑一家商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)是無法滿足實(shí)際需要的，這就需要一家擁有權(quán)威并且獨(dú)立于商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行收集管理，發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)是成立專門的個(gè)人信用征信公司來對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集、收錄和管理，根據(jù)我國的國情，我國中國人民銀行下設(shè)的中國人民銀行征信中心負(fù)責(zé)完成此項(xiàng)工作。征信中心的主要任務(wù)是對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行收錄、并對(duì)已收錄的信息進(jìn)行管理、維護(hù)和運(yùn)營。征信中心的建設(shè)是一個(gè)里程碑，標(biāo)志著我國個(gè)人征信體系建設(shè)向前邁出了一大步。然而客戶和銀行的交易數(shù)據(jù)，如房貸相關(guān)數(shù)據(jù)，是征信中心客戶數(shù)據(jù)的主要來源，僅憑單一的數(shù)據(jù)來源并不能建立成熟的個(gè)人征信體系，這必將大大降低整個(gè)體系的準(zhǔn)確性。因此，征信中心應(yīng)增加數(shù)據(jù)獲取渠道的來源數(shù)量，如公安執(zhí)法部門、工商部門、企事業(yè)單位、醫(yī)療部門、稅務(wù)部門等，通過多渠道的信息綜合處理，使個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)系統(tǒng)的建設(shè)速度更快、效果更好。

（二）繼續(xù)強(qiáng)化法律體系建設(shè)

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)和制度體系是否完善關(guān)系著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是否能在我國進(jìn)一步發(fā)展，因此加快制定《個(gè)人消費(fèi)信貸法》相關(guān)法律法規(guī)刻不容緩，以對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中所涉及的各方主體權(quán)利與義務(wù)有一個(gè)明確的界定，在矛盾糾紛中能夠有一個(gè)準(zhǔn)確的是非判斷標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，現(xiàn)行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律條文也需要進(jìn)行進(jìn)一步完善，如《商業(yè)銀行法》《擔(dān)保法》等，以此建立一個(gè)完善的法律體系。法律制定后更重要的是能否嚴(yán)格貫徹實(shí)施，建設(shè)一個(gè)綠色的法律環(huán)境，做到有法必依，違法必究，執(zhí)法必嚴(yán)，并加大對(duì)規(guī)則破壞者的懲罰執(zhí)行力度，提高違法者的違法成本。此外，對(duì)于客戶隱私的保護(hù)也不容忽視，伴隨著個(gè)人征信體系的建設(shè)和完善，越來越多的個(gè)人隱私和商業(yè)機(jī)密暴露在公眾視野之下，這時(shí)候就需要有相關(guān)的法律規(guī)范對(duì)其進(jìn)行保護(hù)，從而能對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生積極影響。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制

盡管我們不得不承認(rèn)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理等風(fēng)險(xiǎn)客觀上無法徹底規(guī)避，但是我們可以將商業(yè)銀行的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低，這就需要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的內(nèi)部控制。簡單來說，有以下幾種方法來強(qiáng)化內(nèi)部控制：第一，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦理的整個(gè)流程體系進(jìn)行考察研究，設(shè)計(jì)出一個(gè)閉環(huán)的流程規(guī)范，減少流程制度上存在的風(fēng)險(xiǎn)；第二，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)督。對(duì)貸款的整個(gè)流程進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)視，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的審批權(quán)限進(jìn)行嚴(yán)格審查，做到“誰簽字誰負(fù)責(zé)，誰出問題追究誰的責(zé)任”，壓緊壓實(shí)相關(guān)負(fù)責(zé)人的工作職責(zé)，通過嚴(yán)格的審批制度提升相關(guān)負(fù)責(zé)人的責(zé)任心；第三，適時(shí)對(duì)員工進(jìn)行教育再培訓(xùn)。當(dāng)今的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展日新月異，如果員工不能對(duì)最新的行業(yè)操作規(guī)范有一個(gè)深入的了解，很容易在業(yè)務(wù)的實(shí)際操作過程中產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，給商業(yè)銀行帶來新的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)。此外，對(duì)各種可以預(yù)料到的風(fēng)險(xiǎn)要有一個(gè)精確的判斷，針對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)要做到精準(zhǔn)識(shí)別防控，以此制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，如避免擴(kuò)張性投資、計(jì)提準(zhǔn)備金等，才能在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)最大程度降低損失。

五、總結(jié)

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展時(shí)間相對(duì)歐美國家來說很短，但它已經(jīng)成為我國居民生活不可或缺的重要組成部分。消費(fèi)信貸的發(fā)展拉動(dòng)了內(nèi)需，并為我國經(jīng)濟(jì)的騰飛作出突出貢獻(xiàn)，人民的生活水平、消費(fèi)質(zhì)量、消費(fèi)方式都得到了提高。通過商業(yè)銀行的貸款，人們能夠以未來的收入作為擔(dān)保來實(shí)現(xiàn)當(dāng)下的消費(fèi)。隨著信貸體系的完善、信貸產(chǎn)品的豐富、信貸規(guī)模的擴(kuò)大，其中的風(fēng)險(xiǎn)將更加突出。盡管目前我國針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)采取了一系列相對(duì)應(yīng)的管理措施，例如，建立個(gè)人征信體系、出臺(tái)相關(guān)法律條文以及建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制等等，這些管理措施在具體實(shí)施中還有諸多缺陷有待完善，但只要我們對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理措施進(jìn)行不斷完善，就一定能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)可以承受的范圍，使得個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展得又快又好。

注釋

①在2021年1月商務(wù)部舉行的2020年商務(wù)工作及運(yùn)行情況新聞發(fā)布會(huì)上，商務(wù)部有關(guān)負(fù)責(zé)人公布。

②數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行官網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。

③在2004年，國務(wù)院已批復(fù)央行牽頭的企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)專題工作小組起草的《建設(shè)企業(yè)和個(gè)人征信體系總體方案專題報(bào)告》，這是中國最早的關(guān)于征信業(yè)建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)。

④2021年1月24日，國新辦發(fā)布會(huì)上，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席梁濤透露。

⑤數(shù)據(jù)來源：北京商報(bào)