摘 要：作為經(jīng)濟新常態(tài)下的產(chǎn)物，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融在給大學(xué)生帶來融資便利的同時，也產(chǎn)生了一些亟待解決的問題。本文首先介紹大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念和運作模式。其次分析其發(fā)展過程中存在的一些問題，如大學(xué)生的消費者權(quán)益保護不足，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品較為單一、風(fēng)險隱患大、監(jiān)督管理制度不完善等。最后從四個方面提出促進大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融穩(wěn)健發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài);大學(xué)生;互聯(lián)網(wǎng)消費金融;監(jiān)管

本文索引：王曉佳.經(jīng)濟新常態(tài)下大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展策略研究[J].中國商論，2022（01）：-030.

中圖分類號：F714 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）01（a）--03

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的普惠意義重大，它能讓傳統(tǒng)金融難以觸及的大學(xué)生群體可以享受到便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)與資金支持。但由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融還是一個“新物種”、新事物，其在起到積極作用的同時，難免會帶來一些消極影響，產(chǎn)生一系列風(fēng)險。因此，本文基于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融運作模式的現(xiàn)狀，重點剖析當前大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融面臨的主要風(fēng)險及問題，有針對性地提出監(jiān)管和持續(xù)發(fā)展建議。

1 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融概述

1.1 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，商業(yè)銀行、消費金融公司、電商平臺等向大學(xué)生提供消費貸款、資金融通、信息中介等金融服務(wù)而形成的一種現(xiàn)代信用活動。與傳統(tǒng)消費金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的受眾群體更廣泛、業(yè)務(wù)操作更簡便、資金成本較低，能夠滿足受眾人群多元化的消費需要和金融需求。

1.2 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要運作模式

目前，在校園經(jīng)營運作的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式主要有以下四種：

1.2.1 電商平臺模式

電商平臺模式是依托于電商平臺以及大數(shù)據(jù)技術(shù)，對用戶的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和信用評級進行綜合分析，對不同信用等級的用戶提供貸款服務(wù)[1]。依賴與消費者之間的密切聯(lián)系，電商平臺適時地推出了互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)。第一，電商平臺擁有數(shù)量龐大的客戶群，均可成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)的目標客戶。第二，電商平臺儲存著目標客戶的歷史交易數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，平臺可以輕松掌握目標客戶的現(xiàn)金流情況、消費習(xí)慣以及消費能力，這將有助于建立精準的目標客戶畫像并構(gòu)建信用風(fēng)險評級模型。第三，通過為客戶提供一整套的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，電商平臺能夠更加便捷地解決客戶的消費融資問題，使得平臺生態(tài)趨于完善，并且有助于提高客戶黏性以及平臺的綜合價值。

1.2.2 分期購物模式

大學(xué)生分期購物模式是指網(wǎng)絡(luò)分期平臺在特定的消費場景下為大學(xué)生提供的商品分期消費或小額貸款服務(wù)。與電商平臺模式不同的是，分期購物平臺通常是與商品服務(wù)的供給方合作，平臺代大學(xué)生將資金支付給商品服務(wù)的供給方之后，再由大學(xué)生分期向平臺還款。分期平臺圍繞“衣、食、住、行、學(xué)”等多場景為大學(xué)生提供互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)，在垂直細分領(lǐng)域獨具優(yōu)勢。

1.2.3 消費金融公司模式

消費金融公司是指經(jīng)銀保監(jiān)會批準、不吸收公眾存款、為我國居民提供消費貸款的非銀行金融機構(gòu)。與商業(yè)銀行相比，消費金融公司具有“小、靈、快”的特點，即單筆授信額度小、線上與線下相結(jié)合靈活展業(yè)、審批速度快。消費金融公司發(fā)放的是無擔保、無抵押貸款，其能夠覆蓋商業(yè)銀行服務(wù)不足的長尾客戶群，這其中就包括信用風(fēng)險較大的大學(xué)生群體。

1.2.4 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式是指商業(yè)銀行通過銀行官網(wǎng)、微信客戶端等網(wǎng)絡(luò)渠道為客戶提供的信用卡、消費貸、汽車貸等消費金融服務(wù)。商業(yè)銀行從事互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)具有巨大的優(yōu)勢：資金優(yōu)勢明顯、具有眾多的線上與線下用戶、可以結(jié)合多種場景開展信用卡分期和消費信貸業(yè)務(wù)、線上線下的聯(lián)動較好。典型產(chǎn)品如招商銀行的“閃電貸”、工行融e借、郵政儲蓄銀行的“中郵消費金融”等。

2 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的問題

2.1 大學(xué)生的消費者權(quán)益保護不足

大學(xué)生在整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易過程中始終處于弱勢地位，其合法的消費者權(quán)益常常受到侵犯，法律對其權(quán)益的保護力度不夠，主要體現(xiàn)在以下三個方面：一是大學(xué)生的知情權(quán)受到了侵犯。因為信息不對稱，所以大學(xué)生很容易被掌握豐富信息資源的互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)誤導(dǎo)而做出偏離理性甚至是錯誤的融資決策，即經(jīng)濟學(xué)中的逆向選擇問題。二是對大學(xué)生公平交易權(quán)的保護不足。有些不法的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺常常會以“零利率、無抵押、純信用、免服務(wù)費”等字樣的宣傳廣告語來吸引大學(xué)生客戶。而實際上，這些平臺最后收取的年化利率有的甚至?xí)^36%。在達成交易時，平臺也未告知大學(xué)生如若其不能按時還款，平臺將會收取高額的滯納金。這些互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的虛假宣傳和刻意隱瞞侵犯了大學(xué)生的公平交易權(quán)。三是大學(xué)生的個人信息易泄露，這將直接侵犯其安全保障權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的生存媒介是互聯(lián)網(wǎng)，無論是數(shù)據(jù)方面還是技術(shù)方面，網(wǎng)絡(luò)都存在著不同程度的安全問題。在數(shù)據(jù)安全方面，海量的數(shù)據(jù)被保存在互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的系統(tǒng)中，因政府較難進行有效監(jiān)管，所以很容易引發(fā)數(shù)據(jù)造假或用戶信息泄露問題。在申請互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品時，大學(xué)生需要提供身份證、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)賬號與密碼及家屬和輔導(dǎo)員的身份信息和聯(lián)系方式[2]。 如果這些信息保護不當，那么極易造成大學(xué)生個人信息的泄露，進而影響到大學(xué)生的日常學(xué)習(xí)生活。在技術(shù)安全方面，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的建設(shè)尚不健全，存在硬件及軟件方面的技術(shù)漏洞，企業(yè)在經(jīng)營過程中會面臨各種風(fēng)險，這些都導(dǎo)致大學(xué)生的資金得不到百分百的保障。

2.2 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品較為單一

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式不斷創(chuàng)新，涌現(xiàn)出大量產(chǎn)品。但通過比較分析，我們發(fā)現(xiàn)目前市場上正在銷售的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品較為單一、同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴重。在發(fā)展過程中，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)并未將大學(xué)生作為主要的客戶群體，沒有針對大學(xué)生進行客戶需求分析和產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計。因缺少細致地調(diào)研，所以許多互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)采取同行借鑒、照抄照搬的方式推出自己的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。對于在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟成長起來的大學(xué)生而言，缺乏創(chuàng)新、模式固化的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足其多樣化、個性化的消費需求，整體消費體驗不佳。

2.3 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品風(fēng)險隱患大

在互聯(lián)網(wǎng)消費金融大展宏圖之際，我們也應(yīng)看到，許多配套機制和體系未能實現(xiàn)同步跟進，導(dǎo)致大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在一定的風(fēng)險隱患，主要表現(xiàn)在以下三個方面：第一，我國互聯(lián)網(wǎng)信用體系不完善，缺乏成熟的信用共享機制。不完善的互聯(lián)網(wǎng)信用體系始終是制約互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的一個重要因素。征信體制的不健全會導(dǎo)致借貸雙方信息不對稱，進而產(chǎn)生道德風(fēng)險，借款人到期不愿意或不能償付貸款本息。第二，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)授信亂象屢禁不止。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的亂授信問題較為突出，大學(xué)生只要能夠證明自己的在讀身份就可以提出申請，產(chǎn)品對于大學(xué)生的還款能力未做明確的要求，企業(yè)面臨一定的大學(xué)生信用風(fēng)險。第三，大學(xué)生的信用意識淡薄，易過度負債并面臨違約風(fēng)險。大學(xué)生缺乏相應(yīng)的金融知識，法律意識淡薄，對自己的信用記錄不夠重視，很容易被廣告或周邊營銷蠱惑，進行過度消費、盲目借款，最終無力按期償還負債。

2.4 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)督管理制度不完善

目前，我國關(guān)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管規(guī)范屈指可數(shù)，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的市場準入標準、平臺資金監(jiān)控、電子合同的有效性認定、對大學(xué)生個人信息的保護等方面缺少明確的法規(guī)界定。監(jiān)管不足對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的風(fēng)險防范構(gòu)成了重大威脅。此外，各部門的監(jiān)管職責(zé)沒有明確的界定。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融是混業(yè)經(jīng)營，電商平臺模式受工商管理部門監(jiān)管、消費金融公司與商業(yè)銀行受銀保監(jiān)會監(jiān)管。線上分期企業(yè)不屬于嚴格意義上的金融機構(gòu)，無法被“一行兩會”監(jiān)管，存在監(jiān)管空白地帶，容易從事違法違規(guī)的金融行為，不利于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融分期模式的健康運行。

3 推進新時期大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的策略

3.1 完善互聯(lián)網(wǎng)信用體系，培養(yǎng)大學(xué)生信用意識

強化大學(xué)生金融知識教育和培養(yǎng)大學(xué)生信用意識，能夠有效降低、消除或防范風(fēng)險。首先，政府部門應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系。可以充分借鑒國家助學(xué)貸款制度實施的經(jīng)驗，在央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，補充建立聯(lián)網(wǎng)共享、真實可靠的大學(xué)生消費信貸數(shù)據(jù)庫及在校大學(xué)生個人信用檔案。此數(shù)據(jù)庫也能幫助大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)嚴格審核大學(xué)生客戶信息、提高客戶的準入門檻，防止濫貸和重復(fù)貸現(xiàn)象的發(fā)生。其次，政府部門應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)信用信息共享機制。政府部門應(yīng)積極建立互聯(lián)網(wǎng)信用信息共享機制，走合作發(fā)展、共贏之路，打通互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)之間及其與央行、其他社會征信機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)信用信息的共建、共享和共用。最后，多方合力培養(yǎng)大學(xué)生良好的信用意識，維護大學(xué)生的消費者權(quán)益。高校應(yīng)多開設(shè)個人投資理財、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面的課程，以增加大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融知識的儲備。政府要加強“守法紀、講誠信、重信用”的宣傳力度，多渠道引導(dǎo)大學(xué)生理性消費，幫助其樹立正確的消費觀。

3.2 促進大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品多元化發(fā)展

相較于單一的產(chǎn)品而言，多樣化的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品能夠滿足大學(xué)生多方面的消費需求，為其提供更多的選擇機會，有助于提升大學(xué)生用戶的滿意度。當代大學(xué)生個性獨特、需求各異，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)應(yīng)依據(jù)實際情況積極進行產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計。首先，細分大學(xué)生需求，不斷擴展消費場景。目前，大學(xué)生的消費支出多集中于3C產(chǎn)品、服裝、游戲、化妝品等方面。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)可以深挖大學(xué)生其他方面的消費需求，努力擴展教育培訓(xùn)、出國留學(xué)、醫(yī)療健康、旅游休閑、創(chuàng)業(yè)啟動金等消費場景。其次，潛心優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品的設(shè)計，提升用戶滿意度。大學(xué)生對于現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的利率、費率、免息政策、優(yōu)惠活動等方面的滿意度不高，期望產(chǎn)品能夠進一步改進。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)可以充分借助云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，描繪大學(xué)生消費者畫像，持續(xù)更新產(chǎn)品設(shè)計，以提升大學(xué)生用戶滿意度。

3.3 建立大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險控制體系

在實踐中，我們應(yīng)不斷探索、逐步建立起高效的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險控制體系，這是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融實現(xiàn)長遠發(fā)展的重要舉措。第一，貸前審查要把好關(guān)。貸前審查是整個風(fēng)控體系中最為關(guān)鍵和重要的一環(huán)。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)要充分利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫，盡可能全面地掌握大學(xué)生客戶的信用水平，嚴格審核其是否符合準入標準，判斷其違約風(fēng)險大小，綜合決定是否向其提供產(chǎn)品。只有做到貸前嚴格審查，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)才能有效降低貸款風(fēng)險。第二，貸中跟蹤調(diào)查不間斷。在貸款期限內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)要定期審核大學(xué)生客戶的資金使用去向。一旦發(fā)現(xiàn)大學(xué)生客戶將貸款資金投入高風(fēng)險領(lǐng)域，那么互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)可停止對其繼續(xù)授信，以規(guī)避風(fēng)險損失。第三，貸后催收要及時。在貸款到期前30天，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)應(yīng)提醒大學(xué)生客戶按時還款。若出現(xiàn)貸款逾期，則互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)可以委托合法催收公司代為收貸，從而降低壞賬率。除此之外，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)也應(yīng)不斷加強平臺的內(nèi)部建設(shè)，強化人員培訓(xùn)以規(guī)避操作風(fēng)險，提升平臺系統(tǒng)的安全性以降低技術(shù)風(fēng)險。

3.4 完善大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管制度

成熟的監(jiān)督管理制度是保證大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融持續(xù)健康發(fā)展的必要條件。首先，政府要不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)和政策。近幾年，國家越來越重視對互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域的監(jiān)管和整治，出臺并補充完善了相關(guān)的法律法規(guī)和政策。2020年，央行與銀保監(jiān)會共同制定了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)操作。同年，銀保監(jiān)會印發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，推動商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。2021年1月13日，銀保監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司監(jiān)管評級辦法（試行）》，從公司治理與內(nèi)控等5個方面對消費金融公司進行評分分級，實行分類、差異化監(jiān)管。政府已經(jīng)加快了互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域的立法進程。相信在不久的將來，在執(zhí)行監(jiān)管時，我們可以做到有法可依、違法必究。其次，我國應(yīng)建立一個全國性的互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管機構(gòu)。無論是電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)分期公司，還是商業(yè)銀行和消費金融公司，只要各類互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)從事的是相同的業(yè)務(wù)，那么就應(yīng)該由一家監(jiān)管機構(gòu)對其進行統(tǒng)一監(jiān)管。銀保監(jiān)會主要負責(zé)制定監(jiān)管規(guī)則和實施細則，各省、市地方金融監(jiān)管部門負責(zé)日常監(jiān)管工作和處置各類風(fēng)險。監(jiān)管部門聯(lián)合銀保監(jiān)會、工商局、公安、信息部等相關(guān)部門共同履行監(jiān)管職責(zé)，明確管轄范圍，分類分級協(xié)同監(jiān)管，確保監(jiān)管到位。

參考文獻

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基金項目：2020年度黑龍江東方學(xué)院校級科研項目《黑龍江省大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的障礙因素及對策研究》（HDFKY200201）。

作者簡介：王曉佳（1981-），女，漢族，黑龍江佳木斯人，副教授，碩士研究生，主要從事金融學(xué)方面的研究。

Research on the Development Strategy of Internet Consumer Finance of College Students under the New Normal Economy

East University of Heilongjiang? Harbin， Heilongjiang? 150076

WANG Xiaojia

Abstract： As the product of the new normal economy， Internet consumer finance of college students not only brings financing convenience to college students， but also produces some problems to be solved urgently. Firstly， this paper introduces the concept and operation mode of Internet consumer finance of college students. Secondly， it analyzes some problems existing in the process of its development， for example， the protection of consumer rights college students is insufficient， Internet consumer financial products of college students are relatively single， which means large potential risks， and the supervision and management system is imperfect， etc. Finally， it puts forward suggestions to promote the steady development of Internet consumer finance of college students from four aspects.

Keywords： new economic normal; college student; Internet consumer finance; supervise