遇寶林

摘要：《中共中央 國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》的出臺與實(shí)施，使我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迎來一次重要的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也帶來廣闊的金融市場空間。國有商業(yè)銀行要積極主動(dòng)參與其中，在促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的同時(shí)，也使自身經(jīng)營更上一個(gè)臺階。本文主要分析了國有商業(yè)銀行在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面的意義、不足，并對如何助力國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行;助力;鄉(xiāng)村振興

黨的十九大報(bào)告中首次提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并將其寫入黨章。2019年2月，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，對金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興提出了明確要求。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的短板在“三農(nóng)”，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，有利于從根本上解決城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的問題。作為國有商業(yè)銀行，是我國金融體系的最重要力量，理應(yīng)承擔(dān)更多的社會責(zé)任，必須在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面做出更多的貢獻(xiàn)。

一、國有商業(yè)銀行助力“鄉(xiāng)村振興”的重要意義

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨今后“三農(nóng)”工作的重中之重，是決勝全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)。根據(jù)全國第七次人口普查結(jié)果，居住在農(nóng)村的人口有5.0979億人，占總?cè)丝诘?6.11%，農(nóng)村人口總量仍然很大，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)面貌與城鎮(zhèn)的差別仍很明顯。如何讓農(nóng)業(yè)成為有奔頭的產(chǎn)業(yè)，讓農(nóng)民成為有吸引力的職業(yè)，讓農(nóng)村成為安居樂業(yè)的家園，這就需要加大對農(nóng)村的投入。而投入的資金來源，主要有民間融資，有金融機(jī)構(gòu)貸款。從實(shí)際情況看，銀行貸款是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資主渠道，是促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的紐帶和橋梁，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用。

而作為國有商業(yè)銀行，無論在人員、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上，還是資產(chǎn)規(guī)模及市場份額占比上，均處于絕對的壟斷地位，且管理規(guī)范，響應(yīng)國家政策行動(dòng)快，理應(yīng)滿足農(nóng)村市場不同客戶群體的金融需求，在助力鄉(xiāng)村振興方面為其他金融機(jī)構(gòu)做好表率，作出更多更大的貢獻(xiàn)。

二、國有商業(yè)銀行助力“鄉(xiāng)村振興”發(fā)展中存在的不足

1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置少。由于歷史原因，國有商業(yè)銀行在改制上市時(shí)，對部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了撤并和調(diào)整，造成了縣域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要在城區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)除農(nóng)行及郵政儲蓄銀行相對多些，其他國有大行普遍較少，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行在農(nóng)村的金融服務(wù)不如地方股份制銀行那樣全面周到，亟需要完善和深化。

2.信貸產(chǎn)品缺乏市場競爭力。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一般以養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、生產(chǎn)資料加工業(yè)為主，普遍規(guī)模不大，且經(jīng)營場地多采取租賃方式。地方商業(yè)銀行（特別是農(nóng)村信用社）很多小額貸款業(yè)務(wù)都是信用的方式，無需抵質(zhì)押和擔(dān)保，運(yùn)行模式簡單高效。國有商業(yè)銀行經(jīng)營較為穩(wěn)健，信貸業(yè)務(wù)一般采取抵質(zhì)押、擔(dān)保方式，而能符合擔(dān)保條件的涉農(nóng)企業(yè)很少，這就導(dǎo)致了國有商業(yè)銀行在農(nóng)村信貸投放較其他地方商業(yè)銀行要少得多。

3.審批效率不高。地方商業(yè)銀行一般都是一級法人，無論在貸前調(diào)查，還是貸款審批，效率都比較高，且采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營戶體驗(yàn)感較好。而國有商業(yè)銀行，對貸款業(yè)務(wù)的審批較為謹(jǐn)慎，審批權(quán)限一般在二級分行，有的已上收至一級分行，審批流程普遍較長，客戶體驗(yàn)感較差。

三、國有商業(yè)銀行助力“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的建議

國有商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)清自身的角色定位，要把黨的建設(shè)與銀行支持農(nóng)村發(fā)展結(jié)合起來，加大對涉農(nóng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、涉農(nóng)小微企業(yè)、涉農(nóng)龍頭企業(yè)的信貸支持，推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展。

1.加大農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。國有商業(yè)銀行應(yīng)加快農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)。在工農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高，工商企業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn);在其他地方，也要設(shè)立便民服務(wù)點(diǎn)，提高金融服務(wù)覆蓋面。據(jù)了解，目前建設(shè)銀行已在全國絕大多數(shù)行政村設(shè)立了助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，通過裕龍通APP平臺提供相關(guān)金融服務(wù)，取得了較好的社會和經(jīng)濟(jì)效果。

2.加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在農(nóng)村，金融服務(wù)的對象是數(shù)量龐大、高度分散、經(jīng)營規(guī)模較小、對貸款額度需求不大的農(nóng)戶，以及缺乏抵質(zhì)押品和擔(dān)保的企業(yè)。地方股份制銀行服務(wù)農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)的信貸產(chǎn)品有以純信用為主，競爭優(yōu)勢比較明顯。而國有商業(yè)銀行的很多信貸產(chǎn)品對風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施要求較高，導(dǎo)致了很多農(nóng)戶或涉農(nóng)企業(yè)因擔(dān)保達(dá)不到要求被拒的現(xiàn)象，這也是當(dāng)前國有商業(yè)銀行在涉農(nóng)貸款規(guī)模上不大的主要原因。因此，國有商業(yè)銀行要根據(jù)農(nóng)村市場的特點(diǎn)，參照地方股份制銀行好的經(jīng)驗(yàn)做法，適時(shí)開發(fā)創(chuàng)新能夠滿足農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)的金融產(chǎn)品，增強(qiáng)市場競爭力，更好地助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外，也要加強(qiáng)線上產(chǎn)品的開發(fā)，利用互聯(lián)網(wǎng)效能，推出各自“e貸”項(xiàng)目，讓客戶足不出戶，就能辦理信貸業(yè)務(wù)，提高工作效率，降低融資成本。

3.優(yōu)化涉農(nóng)貸款審批流程。因農(nóng)戶貸款需求具有很強(qiáng)的時(shí)間或季節(jié)性，一般農(nóng)戶都希望貸款手續(xù)簡便、靈活、及時(shí)。繁瑣的手續(xù)、較長的審批流程會貽誤商機(jī)，造成貸款尚未審批，需求時(shí)機(jī)已過。因此，國有商業(yè)銀行要在降低審批層級、提高審批效率和開辟綠色審批通道等方面進(jìn)行大膽創(chuàng)新和嘗試。

4.適當(dāng)提高對涉農(nóng)普惠不良貸款的容忍度。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性強(qiáng)、周期長、受自然資源及自然災(zāi)害影響嚴(yán)重，且農(nóng)民收入總體水平不高，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，到期不能正常還款，就會出現(xiàn)貸款不良。涉農(nóng)普惠貸款是國家鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展的業(yè)務(wù)，有政策支持，同時(shí)也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)考核的重要指標(biāo)，建議國有商業(yè)銀行在客戶經(jīng)理盡職免責(zé)的前提下，適當(dāng)提高對不良貸款的容忍度，進(jìn)一步做大信貸規(guī)模。

5.做出自身的特色和亮點(diǎn)。國有商業(yè)銀行因其經(jīng)營理念和風(fēng)格不同于地方商業(yè)銀行，其信貸投放的重點(diǎn)放在城區(qū)企業(yè)和大項(xiàng)目上，在為農(nóng)業(yè)農(nóng)村提供金融服務(wù)的能力上還不具有地方商業(yè)銀行的優(yōu)勢，因此，要找準(zhǔn)切入點(diǎn)，在產(chǎn)業(yè)鏈及生態(tài)圈的打造方面做出自身特色和亮點(diǎn)。如開發(fā)農(nóng)牧業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)平臺，通過“B端賦能、G端連接、C端突圍”打通農(nóng)牧供應(yīng)鏈上下游，通過農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)、農(nóng)村金融服務(wù)，提高農(nóng)牧業(yè)行業(yè)資源流轉(zhuǎn)效率。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊芮. 從銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量變化看銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型[J]. 中國銀行業(yè)，2018（3）