李媛

摘要：近年來，我國金融犯罪愈發(fā)嚴重，金融犯罪也成為了舉報量最高的詐騙。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融詐騙形式越來越豐富，與此同時，因互聯(lián)網(wǎng)對用戶隱私保護不周，是大量互聯(lián)網(wǎng)用戶信息遭受曝光，這也給了詐騙分子有趁之機。同時各種電子科技的逐步問世，是銀行的柜臺操作也增加了風險。尤其是在農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)村商業(yè)銀行制度不完善，安保措施不完善，人們的防護意識低，柜員缺乏專業(yè)素養(yǎng)，這些均導致了我國農(nóng)村商業(yè)銀行柜面操作風險越來越高。因此降低農(nóng)村商業(yè)銀行柜面操作風險，防止經(jīng)濟糾紛事件的發(fā)生，守好人民財產(chǎn)的最后一道防線極其必要，因此下文對降低農(nóng)村商業(yè)銀行柜面操作風險管理和防控措施進行具體分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;柜臺操作;風險;管理與防控

在農(nóng)村，因地勢偏遠，地區(qū)發(fā)展緩慢，中老年防范意識差，因此極易發(fā)生金融詐騙時間，而柜面業(yè)務(wù)操作風險一直都存在，并且由于農(nóng)村商業(yè)銀行柜員專業(yè)素養(yǎng)良莠不齊，鑒別風險意識與抵抗風險能力差，銀行安保系統(tǒng)不完善，管理制度不健全等原因均使農(nóng)村商業(yè)銀行柜面操作風險越來越高。同時因柜臺操作較靈活，但是柜員素養(yǎng)低，制度不完善，極易導致內(nèi)部詐騙風險，讓銀行和客戶遭受巨大的經(jīng)濟損失。

1.柜臺操作風險分析

1.1違規(guī)辦理業(yè)務(wù)

在柜員為客戶辦理業(yè)務(wù)時，時時為了方便客戶而無視銀行操作規(guī)則，為客戶代辦業(yè)務(wù)，這種違規(guī)操作常常會引起經(jīng)濟糾紛。例如，某公司與支行平時業(yè)務(wù)來往頻繁，柜員與該單位關(guān)系十分好，某天，該公司申請開立員工代發(fā)工資賬戶，因為關(guān)系好，所以客戶就答應(yīng)了這一請求，但該客戶為了規(guī)避被發(fā)現(xiàn)的風險，其在不同柜臺上分別辦理了該業(yè)務(wù)，但后來發(fā)現(xiàn)，在該業(yè)務(wù)中有多筆資金匯往境外，經(jīng)查實，該資金最后均落入該公司的一位財務(wù)手中。該柜員為了方便客戶是自己無意成為了金融詐騙的參與者。因此柜員違規(guī)辦理業(yè)務(wù)不僅使自己處于被動地位，而且該操作也給了犯罪分子可乘之機。同時柜員違規(guī)辦理業(yè)務(wù)也會讓客戶對銀行產(chǎn)生不信任感，損失銀行信譽。

1.2信息核實馬虎

在銀行中，常常發(fā)生因柜員核實信息馬虎而導致資金存錯儲戶等使事件。柜員核實信息粗心大意將時假鈔假票據(jù)可乘之機，當前，市面各種假鈔、假票據(jù)盛行，倘若柜員在核實信息時不仔細，極易讓這些假存單假票據(jù)得逞，致使銀行遭受巨大的經(jīng)濟損失。

1.3安保系統(tǒng)不健全

在農(nóng)村，大多數(shù)銀行的安保系統(tǒng)老化，監(jiān)控不清晰，線路老化，報警系統(tǒng)失靈等，這些都存在極大的安全隱患，例如，若報警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)均存在問題那么外來人員就可輕松的進入柜臺，進入銀行的內(nèi)部系統(tǒng)進行操作。這不僅會對客戶帶來信息泄露，也將會導致大筆的經(jīng)濟損失。

1.4柜員缺崗

部分柜員會在工作期間獨自離崗，導致柜臺空缺，這給了不法分子可乘之機，犯罪分子在柜員離崗期間可以輕松進入操作系統(tǒng)從而進行經(jīng)濟犯罪操作。

1.5制度不完全

因為柜臺操作靈活性較高，部分銀行制度不完善從而使管理存在漏洞，柜員因?qū)︺y行的制度十分了解，從而可利用該漏洞進行違法操作。

2. 農(nóng)村商業(yè)銀行柜面操作風險管理與防控措施

2.1加強員工教育

防控應(yīng)該從員工入手，世界上沒有完美的規(guī)章制度，因此銀行應(yīng)對員工進行思想道德教育，讓員工在面對大筆資金時可以做到淡定，平靜。加強員工的警示教育，防止員工因關(guān)系好而為客戶或熟人進行違規(guī)操作，讓員工內(nèi)心存在一條紅線，時刻提醒自己不去違規(guī)違法，同時銀行應(yīng)重視對員工的認為關(guān)懷，合理安排工作，保障員工休息，增強員工的職業(yè)榮譽感和歸屬感。

2.2健全安保系統(tǒng)

面對日新月異的社會，時代在不斷地向前走，因此安保系統(tǒng)不能落后，面對市場上電子產(chǎn)品的不斷問世和不斷升級，銀行的安保系統(tǒng)也應(yīng)該及時更新升級，只有讓業(yè)務(wù)辦理在監(jiān)控中無死角，才能約束員工按章程進行業(yè)務(wù)辦理，在工作中盡心盡力，讓不法分子沒有可乘之機。

2.3完善員工考核制度

社會在進步，因此員工也應(yīng)該不斷進步，完善員工考核制度，推動員工不斷地學習金融知識，和了解有關(guān)柜臺操作不當?shù)陌咐?，讓員工了解最新的詐騙手段，從而在工作中能更好的守護人民財產(chǎn)安全。同時讓員工的業(yè)務(wù)能力與工資績效相掛鉤，從而提高了內(nèi)部防控意識，規(guī)避了員工相互分攤?cè)蝿?wù)等。

2.4建立嚴密的分級授權(quán)體系

建立嚴密的分級授權(quán)體系，讓員工相互監(jiān)督，可以避免因員工疏忽而發(fā)生差錯。同時相互監(jiān)督可以約束員工不私自離崗，杜絕了一人多崗或多人一崗現(xiàn)象。同時授權(quán)人員與柜員的分離可以避免員工權(quán)力過大問題，避免了內(nèi)部犯罪的風險，使業(yè)務(wù)辦理更規(guī)范。

2.5注重培訓工作

因新來的員工社會經(jīng)驗不足，從業(yè)經(jīng)驗不夠，因此防控意識薄弱需要進行系統(tǒng)的上崗培訓。通過培訓，老員工不僅可以傳授新員工業(yè)務(wù)知識和技能，也可通過培訓他人而加強老員工的風險防范意識。同時組織員工進行學習，不僅可以讓員工可以相互學習相互交流，也可通過老員工的經(jīng)驗分析而加強新員工的是非觀，對新員工進行警醒。

3.小結(jié)

柜臺操作風險無處不在，因此在員工方面加強員工培訓，提高員工的風險防范意識，學習各類防范措施從而降低員工操作風險，在安保上，應(yīng)該及時進行完善和更新升級，讓監(jiān)控無死角，讓報警系統(tǒng)發(fā)揮作用，為銀行建立一座堅固的圍墻，讓不法分子無處可藏。但是，世界上沒有萬無一失的措施，只有不斷發(fā)展、不斷學習、不斷完善才能最大程度上規(guī)避柜臺風險。只有柜員時常查漏補缺，加強防范意識，提高警惕才能確保各項業(yè)務(wù)合法合規(guī)，完美的完成。

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