鮑怡迪 錢(qián)姚瑤 朱佳儀 梁嘉磊 蔣賡辰 楊惠芳

摘要：嘉興市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)—大病無(wú)憂保作為新興保險(xiǎn)，具有“門(mén)檻低，理賠快”的特征，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中具有較高的熱度，但其長(zhǎng)期發(fā)展存在較多缺陷，本文將從嘉興大病無(wú)憂保的發(fā)展現(xiàn)狀、缺陷及原因分析幾方面展開(kāi)深入思考，并對(duì)其未來(lái)發(fā)展提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn);大病無(wú)憂保

嘉興市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)—大病無(wú)憂保上線幾個(gè)月便受到了眾多市民的追捧，作為由政府主導(dǎo)的，商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦的城市定制型保險(xiǎn)，一定程度上為市民就醫(yī)減輕負(fù)擔(dān)，但此保險(xiǎn)也存在著不可忽視的弊端。在制度層面，此保險(xiǎn)建立在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，投保人須參加基本醫(yī)療保險(xiǎn);賠付額度低且存在賠付門(mén)檻，免賠額合計(jì)達(dá)2萬(wàn);該保險(xiǎn)未承諾續(xù)保，存在斷保風(fēng)險(xiǎn)。在社會(huì)層面，嘉興大病無(wú)憂保宣傳力度弱，難以遍及全體市民;政府及承保公司未對(duì)市民進(jìn)行多層次的推廣，導(dǎo)致市民存在對(duì)該保險(xiǎn)的認(rèn)知缺陷。本課題主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查等方式對(duì)嘉興市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)—大病無(wú)憂保進(jìn)行深層次剖析，并提出建議與思考。

一、嘉興市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)——大病無(wú)憂保概述及發(fā)展情況

（一）嘉興市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)——大病無(wú)憂保制度概述

嘉興補(bǔ)充醫(yī)?！蟛o(wú)憂于2021年5月31日上線，是由嘉興市醫(yī)療保障局等六部門(mén)聯(lián)合指導(dǎo)的定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，每年100元的保費(fèi)即可在醫(yī)保外獲得最高200萬(wàn)元的保險(xiǎn)額度。作為多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系的重要組成部分，嘉興大病無(wú)憂保重點(diǎn)保障因患重大疾病、特病帶來(lái)的高額醫(yī)療負(fù)擔(dān)，有效改善了因病致貧、返貧的社會(huì)問(wèn)題，促進(jìn)共同富裕。

（二）嘉興市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)——大病無(wú)憂保發(fā)展情況

雖然大病無(wú)憂保2021年5月才開(kāi)始實(shí)施，但全市參保的人數(shù)已經(jīng)高達(dá)268萬(wàn)，占嘉興市總?cè)丝跀?shù)的48.1%。8月1日理賠開(kāi)始，全市已經(jīng)結(jié)算23000多人次，共報(bào)銷(xiāo)490多萬(wàn)，最高報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用達(dá)18萬(wàn)。不少企業(yè)在第一時(shí)間為全體員工投保了嘉興大病無(wú)憂保，更有企業(yè)推出“攜家人購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)貼”政策?？傮w來(lái)看，嘉興市大病無(wú)憂保呈現(xiàn)發(fā)展程度高，覆蓋面積廣，受益人群多的趨勢(shì)。

二、嘉興市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)——大病無(wú)憂保存在的問(wèn)題

（一）制度缺陷

嘉興大病無(wú)憂保作為嘉興市的補(bǔ)充醫(yī)保給部分市民減輕了大病醫(yī)療負(fù)擔(dān)，但仍存在部分問(wèn)題。從制度上來(lái)看，嘉興大病無(wú)憂保以嘉興市基本醫(yī)療保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，即只有參加了嘉興市基本醫(yī)療保險(xiǎn)才能參保嘉興大病無(wú)憂保，而沒(méi)有考慮到部分沒(méi)有市醫(yī)療保險(xiǎn)的人群，影響范圍及力度較小，不能切實(shí)解決所有居民的“看病難”問(wèn)題。同時(shí)賠付額度不高，合計(jì)額度雖已達(dá)到200萬(wàn)，但是醫(yī)保內(nèi)的額度僅80萬(wàn)，醫(yī)保外和特殊藥品分別是60萬(wàn)，與一般的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相比仍然較低。報(bào)銷(xiāo)比例不夠，最低僅50%，同時(shí)醫(yī)保外和特藥各有1萬(wàn)免賠額，合計(jì)2萬(wàn)免賠額，存在一定賠付門(mén)檻。作為新興的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，嘉興大病無(wú)憂保未承諾續(xù)保，存在斷保風(fēng)險(xiǎn)。

（二）普及力度缺陷

嘉興大病無(wú)憂保自2021年5月31日面世以來(lái)，嘉興市政府雖極力宣傳，但普及范圍狹隘，知名度不高。投保人群多為中年人，且部分市民未了解該保險(xiǎn)，因此參保人數(shù)僅260萬(wàn)，占嘉興市總?cè)丝跀?shù)的48.1%，超過(guò)半數(shù)的人沒(méi)有參保嘉興大病無(wú)憂保，可見(jiàn)普及力度方面仍存在較大缺陷。

（三）市民認(rèn)知缺陷

作為2021年剛面世的新興保險(xiǎn)，嘉興大病無(wú)憂保實(shí)施時(shí)間短，難以被市民廣泛接受。相反，大部分市民對(duì)于嘉興大病無(wú)憂保的態(tài)度是將信將疑，部分參保人員也是抱著嘗試的心理參保。此外，由于不同市民的生活條件、文化水平、思想觀念不同，市政府的宣傳不能面面俱到，一概而論的宣傳難以深入市民，導(dǎo)致部分市民不了解嘉興大病無(wú)憂保的參保內(nèi)容、參保條件、賠付事項(xiàng)……從而造成市民對(duì)于嘉興大病無(wú)憂保的認(rèn)知不足、信任不足、信心不足，因此參保人數(shù)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)存在較大差距。

三、嘉興市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)——大病無(wú)憂保存在問(wèn)題的原因分析

（一）制度層面

嘉興大病無(wú)憂保作為新興保險(xiǎn)，在政府政策的支持下發(fā)展，但與市場(chǎng)上現(xiàn)有的成熟型保險(xiǎn)相比較，嘉興大病無(wú)憂保的覆蓋率以及保障力度還十分欠缺。此外，政府在引入該類(lèi)保險(xiǎn)時(shí)，未能與市場(chǎng)進(jìn)行良好的配合，管控力度難以把握，對(duì)于該類(lèi)保險(xiǎn)的續(xù)保未作承諾，停售未作約束，同時(shí)這類(lèi)保險(xiǎn)在市場(chǎng)上的流通尚未形成完善的監(jiān)管體系，因此在市場(chǎng)中易形成保險(xiǎn)公司的惡性競(jìng)爭(zhēng)，以極低的價(jià)格來(lái)獲取更多的潛在客戶，此外也有部分非政府主導(dǎo)的保險(xiǎn)公司將自己的產(chǎn)品偽裝成該類(lèi)保險(xiǎn)對(duì)市民進(jìn)行銷(xiāo)售。

（二）社會(huì)層面

對(duì)于嘉興大病無(wú)憂保，政府及保險(xiǎn)公司未將該保險(xiǎn)的保障力度、賠付條例做詳細(xì)的解釋?zhuān)^(guò)度宣傳低價(jià)、強(qiáng)調(diào)百萬(wàn)保額，淡化了免賠責(zé)任和賠付比例。部分保險(xiǎn)公司通過(guò)提高保費(fèi)、提升免賠額、降低賠付率的方法來(lái)降低成本，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)較為一般的市民即使投保，也難以承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)也會(huì)使得部分健康和次健康人群選擇退出，不僅增加保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，也減少了市民對(duì)與該類(lèi)定制型城市保險(xiǎn)的信任。

四、優(yōu)化嘉興市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)——大病無(wú)憂保制度的建議

（一）加大財(cái)政對(duì)嘉興大病無(wú)憂的支持力度

嘉興大病無(wú)憂保的賠付額度雖然高達(dá)200萬(wàn)，但也只是徒有其表，真正的賠付力度小于其他百萬(wàn)商業(yè)保險(xiǎn)。未考慮到?jīng)]有醫(yī)療保險(xiǎn)的人群，不能做到一視同仁。這就需要市縣兩級(jí)財(cái)政部門(mén)加大對(duì)嘉興大病無(wú)憂保的財(cái)政投入，以此增加實(shí)際賠付額度，同時(shí)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)醫(yī)療衛(wèi)生資源均衡，健全大病無(wú)憂保。政府的財(cái)政支持可以保證大病無(wú)憂保的續(xù)保，減少斷保風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)對(duì)嘉興大病無(wú)憂的宣傳力度和居民參保引導(dǎo)

各社區(qū)可以開(kāi)展大病無(wú)憂保險(xiǎn)的宣傳活動(dòng)，通過(guò)發(fā)放傳單、播放廣播、上門(mén)科普等方式，讓市民了解大病無(wú)憂保，加強(qiáng)對(duì)市民的正確引導(dǎo)，增強(qiáng)市民對(duì)大病無(wú)憂保的認(rèn)同和支持。同時(shí)，政府應(yīng)深入轄區(qū)企業(yè)開(kāi)展宣傳，促進(jìn)企業(yè)做好對(duì)員工的宣傳，鼓勵(lì)有能力的企業(yè)為職工統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)嘉興大病無(wú)憂保。

參考文獻(xiàn)：

[1]齊志昊.“惠民?！蓖茝V現(xiàn)狀分析及發(fā)展建議[J].科學(xué)發(fā)展，2021（07）：108-112.

[2]陳賢.助力多層次醫(yī)療保障體系發(fā)展? 上海推出城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“滬惠?！盵J].上海保險(xiǎn)，2021（05）：7-9.

[3]王怡諾，蔣蓉，邵蓉.多層次醫(yī)療保障體系視角下普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險(xiǎn)發(fā)展路徑分析[J].中國(guó)衛(wèi)生政策研究，2021，14（05）：15-20.

本文獲得嘉興學(xué)院2020年SRT項(xiàng)目（編號(hào)115）《嘉興市完善農(nóng)村新型合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度研究》資助。