楊玉珍，李科漢，萬麗萍

（成都師范學(xué)院，成都 610000）

1 校園貸問題的產(chǎn)生

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信息的傳送和接收效率不斷提高，學(xué)生面對的誘惑也不斷增加。由于大學(xué)生缺乏社會經(jīng)驗和金融知識，部分大學(xué)生深陷惡性“校園貸”陷阱。盡管國家也出臺了相關(guān)政策措施，諸如《教育部辦公廳 中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》等，但問題根源始終存在。一些不良機構(gòu)利用學(xué)生超前消費的心理，以高額利益為誘餌，向?qū)W生進(jìn)行放貸。文章通過調(diào)研兩所地方師范院校的大學(xué)生消費情況，助力大學(xué)生樹立正確的消費觀，使其養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。

2 調(diào)查及SPSS 數(shù)據(jù)分析

2.1 研究設(shè)計

文章選取A、B 兩所師范院校開展問卷調(diào)研，問卷編制環(huán)節(jié)主要采用訪談法，在了解一定信息的基礎(chǔ)上設(shè)置問題和選項；收集問卷主要采用現(xiàn)場發(fā)放的方式。兩所學(xué)校分別收集有效樣本268 份和286 份，采用SPSS 軟件對樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

2.2 SPSS 統(tǒng)計結(jié)果介紹

（1）人口統(tǒng)計學(xué)特點。受訪學(xué)生大部分來自城市，男女比例為1∶4，這與師范院校特點一致；受訪范圍主要為大一至大三年級的學(xué)生，大四學(xué)生處于實習(xí)和備戰(zhàn)考研階段，人數(shù)占比較少；教育類專業(yè)是師范院校的主要專業(yè)，因此占比最大。

（2）經(jīng)濟狀況及來源。大多數(shù)學(xué)生的生活費介于1 000～1 499 元，主要來源于父母、勤工儉學(xué)和獎助學(xué)金；學(xué)生資金短缺時，首先向親人尋求幫助，其次為勤工儉學(xué)，以及向?qū)W生好友借錢和校園網(wǎng)貸；學(xué)生們還款方式主要有省吃儉用、兼職、求助父母、獎助學(xué)金。

（3）在受訪的人員中，有網(wǎng)貸經(jīng)歷的學(xué)生數(shù)量略高于無網(wǎng)貸經(jīng)歷的學(xué)生；學(xué)生在選擇網(wǎng)貸產(chǎn)品時著重考慮利率高低、便捷程度、平臺正規(guī)性等因素，且大部分學(xué)生考慮后才貸款并相信自己有還款能力；他們接觸網(wǎng)貸的途徑主要有學(xué)生朋友、網(wǎng)絡(luò)、報刊等媒體。調(diào)查顯示，45.60%的學(xué)生不清楚其使用貸款平臺利率的高低，這說明學(xué)生貸款時對產(chǎn)品利率的了解還不足。

（4）網(wǎng)貸平臺使用情況。90%以上學(xué)生網(wǎng)貸時使用的是電商背景的貸款平臺，極少使用P2P 貸款平臺和分期購物平臺。網(wǎng)貸時長多為1～6 個月和1～2 年，部分學(xué)生曾經(jīng)使用過但現(xiàn)已不使用了，原因是超前消費，心理壓力太大。70%的學(xué)生月貸款金額在500 元以下，19%的學(xué)生月貸款金額為500～1 000 元，逾期未還的情況較少。

（5）對網(wǎng)貸平臺看法。多數(shù)人認(rèn)為網(wǎng)貸產(chǎn)品逾期未還的后果是經(jīng)濟負(fù)擔(dān)和心理壓力增加、影響個人信用，少數(shù)人則認(rèn)為無影響；學(xué)生們認(rèn)為校園網(wǎng)貸消費的主要問題是部分學(xué)生難以正常還款、消費習(xí)慣不當(dāng)、危害認(rèn)識不足；83.80%的學(xué)生期待能有政府支持的學(xué)生專屬綠色貸款平臺，并表示有需要時會選擇綠色貸款平臺，這說明大學(xué)生確實有貸款需求。

（6）網(wǎng)貸心理動機。大部分學(xué)生的生活費除了一日三餐外主要用于學(xué)習(xí)、參加培訓(xùn)及購物，此外，旅游選項占比也達(dá)到10%；無貸款經(jīng)歷的學(xué)生不貸款的主要原因是，其認(rèn)為消費應(yīng)該量力而行，首先生活費必須夠用，并且其深知校園網(wǎng)貸高風(fēng)險；學(xué)生認(rèn)為影響消費觀念的因素有家庭、學(xué)校教育、同輩群體；此外，大眾網(wǎng)絡(luò)傳播、社會風(fēng)氣兩個因素也具有較大影響，占比都在10%左右。

2.3 SPSS 數(shù)據(jù)交叉分析

2.3.1 存在相關(guān)性的項目

通過相關(guān)性的項目情況，可以知道學(xué)生校園貸款情況，卡方驗證存在相關(guān)性的項目如表1 所示。

表1 卡方驗證存在相關(guān)性的項目

結(jié)果顯示，兩所學(xué)校有無網(wǎng)貸經(jīng)歷、貸款金額、貸款時長與年級的關(guān)系卡方檢驗結(jié)果均小于0.050，說明卡方分析顯著，年級分別與有無貸款經(jīng)歷、貸款金額、貸款時長存在相關(guān)關(guān)系。

兩所學(xué)校身邊貸款學(xué)生多少與有無網(wǎng)貸經(jīng)歷卡方檢驗結(jié)果均小于0.050，說明卡方分析顯著，身邊貸款學(xué)生多少與有無網(wǎng)貸經(jīng)歷有相關(guān)關(guān)系。

學(xué)生的網(wǎng)貸經(jīng)歷與年級的關(guān)系密切相關(guān)，圖1 和圖2 就反映了網(wǎng)貸經(jīng)歷與年級的關(guān)系。

圖1 A 校網(wǎng)貸經(jīng)歷與年級的關(guān)系

圖2 B 校網(wǎng)貸經(jīng)歷與年級的關(guān)系

由圖1 和圖2 可知，隨著年級的升高，使用網(wǎng)絡(luò)貸款的人越來越多，總體呈上升趨勢，可以得出網(wǎng)絡(luò)貸款與學(xué)生生活的聯(lián)系愈加緊密。

學(xué)生的網(wǎng)貸金額與年級也關(guān)系密切，圖3 和圖4 就反映了學(xué)生網(wǎng)貸金額與年級的關(guān)系。

圖3 A 校網(wǎng)貸金額與年級的關(guān)系

由圖3 和圖4 可知，隨著年級的升高，低貸款額占比下降，高貸款額占比增加，可以得出貸款依賴性增加。

圖4 B 校網(wǎng)貸金額與年級的關(guān)系

當(dāng)然，學(xué)生的網(wǎng)貸時長與年級的關(guān)系也密切相關(guān)，圖5 和圖6 就反映了學(xué)生網(wǎng)貸時長與年級的關(guān)系情況。

由圖5 和圖6 可知，隨著年級升高，網(wǎng)貸的時間也逐漸增長，這也驗證了有無網(wǎng)貸經(jīng)歷隨年級升高而增加這一結(jié)論（注：大四學(xué)生數(shù)據(jù)結(jié)果與趨勢情況有些不符，這是由于調(diào)研時他們處于實習(xí)和備戰(zhàn)考研狀態(tài)，樣本量偏少）。

圖5 A 網(wǎng)貸時長與年級的關(guān)系

圖6 B 網(wǎng)貸時長與年級的關(guān)系

身邊貸款學(xué)生多少與有無網(wǎng)貸經(jīng)歷也密切相關(guān)，圖7 和圖8 就反映了學(xué)生身邊貸款同學(xué)多少與有無網(wǎng)貸經(jīng)歷的關(guān)系。

圖7 A 校身邊貸款同學(xué)多少與有無網(wǎng)貸經(jīng)歷的關(guān)系

由圖7 和圖8 可知，網(wǎng)貸意愿受身邊朋友的影響很大，身邊網(wǎng)貸的同學(xué)越多，自己貸款概率越大。

圖8 B 校身邊貸款同學(xué)多少與有無網(wǎng)貸經(jīng)歷的關(guān)系

2.3.2 卡方驗證相關(guān)性不高的項目

通過相關(guān)性不高的項目情況，可以知道學(xué)生網(wǎng)貸經(jīng)歷情況，卡方驗證存在相關(guān)性不高的項目如表2 所示。

由表2 可知，兩所學(xué)校3 個方面的卡方檢驗結(jié)果均大于0.050，說明在0.050 水平上無明顯差異，即學(xué)生性別、專業(yè)、家庭所在地與有無貸款經(jīng)歷無直接關(guān)系。

表2 性別、專業(yè)、年齡與網(wǎng)貸經(jīng)歷的卡方驗證結(jié)果

3 校園網(wǎng)貸的影響因素

3.1 心理獨立

有無貸款經(jīng)歷與性別、專業(yè)、家庭所在地?zé)o關(guān)，說明學(xué)生使用校園網(wǎng)貸并非個別現(xiàn)象，使用人數(shù)都是隨著年級的升高而增加的，校園網(wǎng)貸已成為半數(shù)學(xué)生經(jīng)濟活動的一部分。同時貸款人數(shù)量隨著年級的升高而增加，且金額也逐漸增加，校園網(wǎng)貸已然成為一種消費習(xí)慣。因為大學(xué)是一個小社會，隨著年級的升高，學(xué)生逐漸褪去稚氣帶上了社會屬性，心理的獨立使學(xué)生們敢于嘗試新鮮事物，校園網(wǎng)貸就是其中一種。

學(xué)生生活費主要由父母提供，但是當(dāng)學(xué)生處于資金短缺時，僅有40%的學(xué)生向父母求助，這是心理獨立的表現(xiàn)。介于青年期與成年初期的大學(xué)生，有內(nèi)在的自我整合和外在的脫離家庭走向社會的傾向，因此學(xué)生們選擇不向父母求助，當(dāng)然也不排除有一部分學(xué)生會受周圍氛圍的影響［1］。

3.2 超前消費與休閑娛樂性消費

學(xué)生們的貸款用途有購物、旅游等休閑娛樂性消費，這體現(xiàn)了學(xué)生們先享樂后承擔(dān)責(zé)任的一種超前消費態(tài)度，也說明大學(xué)生的消費理念受社會風(fēng)氣和互聯(lián)網(wǎng)的影響較大［2］；加之學(xué)生對于貸款利率等認(rèn)識粗淺，不去深究資金成本，難以有效進(jìn)行風(fēng)險防范；另外，提供校園貸的平臺常常利用申請流程簡單便利的特點，很容易滿足學(xué)生超前消費的欲望。學(xué)生往往在這樣的消費觀念下深陷校園貸中。

3.3 從眾心理的影響

在同一環(huán)境下生活的大學(xué)生，會受到從眾心理的影響，通過參考他人的行為，來對自身的行為做出判斷，從而與群體保持一致。因此，參與網(wǎng)貸的意愿受身邊學(xué)生朋友的影響很大，身邊網(wǎng)貸的學(xué)生朋友越多，自己參與其中的概率也就越大［3］。對群體而言，從眾能夠讓社會中的個體行為和觀念保持一致；對個體而言，一些不良的從眾行為，在不考慮自身條件的情況下，會帶來不利的影響。

4 校園網(wǎng)貸平臺的危害

4.1 不良消費習(xí)慣

電商平臺利用自身的信息資源優(yōu)勢搭建的貸款平臺，根據(jù)學(xué)生的消費能力及喜好推送產(chǎn)品，并提供信用貸款和分期付款等方式促使學(xué)生消費，形成客戶黏性從而賺取更多的利潤。對于正在求學(xué)的大學(xué)生而言，他們?nèi)菀酌つ扛L(fēng)，攀比炫耀，形成以享樂為主的不良消費觀念，影響大學(xué)生的知識積累和健康發(fā)展。

4.2 心理壓力增大

部分校園貸其本質(zhì)是高利貸，通過高額違約金的形式，以及一些隱性條款的設(shè)置，導(dǎo)致借款人在進(jìn)行貸款時忽略了自己的還款能力，到了還款期限而未能攢夠足夠款額，會造成心理壓力增大，出現(xiàn)拖延欠款甚至以貸還貸等危險行為，最終債務(wù)雪球越滾越大，從而陷入重重債務(wù)危機［4］。

4.3 高額利率的形成

校園貸平臺將目標(biāo)對準(zhǔn)高校，利用高校學(xué)生借貸時缺乏對網(wǎng)貸產(chǎn)品利率的考慮這一特點，進(jìn)行短期、小額的貸款活動，隱瞞其高利率，從而獲得超額利潤。大學(xué)生欠缺財經(jīng)知識，無法分辨其中的隱性條款帶來的高利率和高風(fēng)險。加之，校園貸平臺的“零利率”宣傳，其實都是誘惑借貸人參與其中的幌子，“零利率”的背后，其實是一連串的貸款陷阱。

5 對策

5.1 學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強宣傳教育

學(xué)校應(yīng)該開展專題講座，邀請專家進(jìn)行正確消費與校園網(wǎng)貸知識的講解，讓學(xué)生了解到不良消費觀念給學(xué)習(xí)和生活帶來的影響，以及樹立正確消費觀念的方法；另一方面，開展講座也是為了幫助學(xué)生識破校園網(wǎng)貸的陷阱，尤其是教學(xué)生讀懂貸款合同，識別一些隱藏條款和不合理條款［5］。此外，學(xué)?？梢园l(fā)起有關(guān)樹立正確消費觀念的主題活動，邀請全校學(xué)生參加，讓其在活動體驗中樹立正確的消費觀念。

5.2 政府嚴(yán)格監(jiān)管網(wǎng)貸宣傳途徑

校園網(wǎng)貸平臺向?qū)W生傳播信息的途徑主要是學(xué)生朋友或網(wǎng)絡(luò)、報刊等媒體，因此政府應(yīng)當(dāng)對這些媒體進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，必要時可以頒布相應(yīng)的條令對網(wǎng)貸廣告的內(nèi)容等進(jìn)行限制，以及對內(nèi)容與事實不符的情況進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

5.3 研發(fā)綠色貸款平臺或改進(jìn)某些平臺

相當(dāng)一部分大學(xué)生有網(wǎng)貸需求，需求催生供給，大學(xué)生作為未來消費的主力軍之一，許多貸款平臺都想進(jìn)入這一消費群體。為防止惡性校園貸事件的發(fā)生及幫助大學(xué)生更好走向社會，建議研發(fā)一個綠色貸款平臺或改進(jìn)某些平臺，向大學(xué)生合理放貸。因為學(xué)生的特性，其不能承擔(dān)高利率的貸款，所以只有政府作為引導(dǎo)者為愿意改進(jìn)的貸款平臺提供優(yōu)惠政策或者補貼，平臺才能更好地滿足大學(xué)生的需求。