渤海財險保險股份有限公司 周翊

面對著環(huán)境污染問題的嚴(yán)峻局勢，國家以及人民群眾都在治理環(huán)境污染的意識上有了提高。但是，人們對如何高效解決環(huán)境污染問題，還沒有絕對的定論。而保險是人們所常用的分化風(fēng)險的工具。隨著人們對社會發(fā)展認(rèn)知的加深，越來越多的人認(rèn)可保險，并具備較強的保險意識。針對環(huán)境污染問題也一樣。人們要把環(huán)境污染責(zé)任險作為一種工具，用來約束人們的行為、分化污染風(fēng)險。

一、環(huán)境污染責(zé)任保險的現(xiàn)狀

環(huán)境污染責(zé)任保險是以企業(yè)發(fā)生的污染事故對第三者造成的損害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為標(biāo)的保險[1]。環(huán)境污染責(zé)任險亦被叫作綠色保險。環(huán)境污染責(zé)任保險，可以使受害者在財產(chǎn)和人身發(fā)生損害后及時得到賠償[2]。該保險是一種針對被保險人因做出了污染土壤、水資源、大氣等自然環(huán)境的行為，而依法追究其本應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的保險，它是商業(yè)保險范疇。

環(huán)責(zé)險在我國經(jīng)過了多年的試點和推廣[3]。我國自20世紀(jì)90年代起施行關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任險的試點工作。試點過程有成績，亦有不足。其不足表現(xiàn)在：一方面，該保險理賠效率有待提高。鑒于環(huán)境污染責(zé)任險的普及程度仍不夠高，相關(guān)試點的歷時也不夠長，所以其保險制度、保險形式都處于待改進狀態(tài)，參與投保的企業(yè)主體所能夠在環(huán)境污染事故的理賠環(huán)節(jié)中獲得的經(jīng)濟補救比較有限。另一方面，環(huán)境污染責(zé)任險的普適性不高，需要針對特定的環(huán)境污染事故、特定的主體，所以不能在試點實踐中參照其他保險的賠償標(biāo)準(zhǔn)，也就一定程度導(dǎo)致了其各項執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的不確定性。目前我國還未強制要求企業(yè)投保該險種，也是考慮到了該險種的發(fā)展的不成熟性。

二、環(huán)境污染責(zé)任險發(fā)展困境

（一）法制不健全

目前，在我國的有關(guān)立法中，例如《環(huán)境保護法》《保險法》等，都缺乏針對環(huán)境污染責(zé)任險的專門規(guī)定。我國關(guān)于環(huán)境保護的法制建設(shè)是有待健全的，相關(guān)法律法規(guī)不夠系統(tǒng)化，以零散的條例為主。而像《大氣污染防治法》《水污染防治法》等法律條文中，針對環(huán)保多以原則性指導(dǎo)為主，其規(guī)定內(nèi)容不夠具體，對環(huán)境保護問題的可操作性不強，也就起不到嚴(yán)格約束相關(guān)行為主體的作用。例如，我國首次出現(xiàn)于法律中的關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任險的表述，是修訂于2014年4月的《環(huán)境保護法》，而且其中也以鼓勵投保為主要表述內(nèi)容，并無實際的執(zhí)行規(guī)定。同時，一個新的險種的嚴(yán)格推行，也不能單一依靠某一項或某一個法律規(guī)定，必須獲得多個部門法的協(xié)同，即要讓各相關(guān)法律，例如《環(huán)境保護法》《保險法》《大氣污染防治法》等一致地對該險種的執(zhí)行加以規(guī)定。而我國在相關(guān)法制建設(shè)上還有一段路要走。

（二）服務(wù)體系待完善

目前，我國財政對環(huán)境污染責(zé)任險落實的支持力度不大，能夠提供給相關(guān)投保企業(yè)的獎勵不高，使得該險種的發(fā)展仍更多依靠相關(guān)保險公司的自身推廣。而保險業(yè)務(wù)需遵循“最大多數(shù)原則”，保險需依據(jù)“可保利益”，這兩點在環(huán)境污染責(zé)任險上體現(xiàn)的都不明顯，也就意味著相關(guān)實踐的不確定性較強。由此，各保險公司雖然也開展環(huán)境污染責(zé)任險有關(guān)業(yè)務(wù)，但是出于盈利上的考量，對其推廣的動力不強，所以影響到了該險種的相關(guān)服務(wù)體系的完善。而且在環(huán)境污染責(zé)任險試點地區(qū)，相關(guān)服務(wù)體系的欠缺體現(xiàn)在：沒有較規(guī)范性的操作標(biāo)準(zhǔn)，沒有基于科學(xué)分析的數(shù)據(jù)支撐，其對環(huán)境污染程度的評價難以保證準(zhǔn)確、公平；保險公司傾向于將投保費率設(shè)置得高一些，而企業(yè)卻在污染事故出現(xiàn)后收到較低的保險賠償，出現(xiàn)了雙方利益的不協(xié)調(diào)。

（三）企業(yè)參與動機偏弱

當(dāng)前的很多企業(yè)都缺乏投保相關(guān)險種的動機。一是目前的相關(guān)制度仍主要停留在行政性問責(zé)層面，針對環(huán)境污染問題的法律問責(zé)體系還不完善，如果并非造成了重大污染事故以及重大影響，不會追究刑事責(zé)任，而多是進行民事賠償、行政處罰。二是我國一些重型污染企業(yè)也是國有企業(yè)，例如石化企業(yè)、鋼鐵企業(yè)等，這些企業(yè)可獲得的國家財政支持相對較多，其引發(fā)了污染事故后，有國家財政支持會弱化其面臨的經(jīng)營風(fēng)險。所以這類企業(yè)對保險的依賴度不高。

三、環(huán)境污染責(zé)任險發(fā)展困境的解決方法

（一）強化法制建設(shè)

法制建設(shè)能夠為環(huán)境污染責(zé)任險的發(fā)展奠基環(huán)境，讓其險種相關(guān)事宜與操作都有法律依據(jù)。在刑事法律中將企業(yè)的環(huán)境刑事責(zé)任訴諸于環(huán)境保護政策的考量之中，有利于刑事責(zé)任的認(rèn)定和環(huán)境法律責(zé)任制度的建構(gòu)[4]。國家可在法制建設(shè)中，在各個法律制度中詳細(xì)而全面地對環(huán)境污染有關(guān)問題進行闡釋、規(guī)定，包括要詳細(xì)提及環(huán)境污染責(zé)任險，并對其給予規(guī)范性的規(guī)定。這樣，環(huán)境污染事故中的被保險人以及投保人的權(quán)益保障才有了強大的法律支撐。具體來講，一方面，國家要完善宏觀的環(huán)保法律體系，在各項法律中細(xì)致地規(guī)范以及明確土壤、水等污染事故中，各方需擔(dān)負(fù)的責(zé)任，從而使環(huán)境污染責(zé)任險的實際保障作用實現(xiàn)也能找到具體依據(jù)。另一方面，環(huán)保部門可積極引導(dǎo)微觀法律體系的建成。環(huán)保部門可多方協(xié)調(diào)人大、政府等立法機構(gòu)，基于目前已有的各項環(huán)保法律來進行內(nèi)容修訂和補充，主要是應(yīng)加入并詳細(xì)解釋環(huán)境污染責(zé)任險有關(guān)內(nèi)容。而且，國家可積極鼓勵地方進行相關(guān)立法嘗試，以實踐為基礎(chǔ)，摸索建立更加成熟、完善的環(huán)保法制體系。

（二）拓寬承保范圍

保險公司應(yīng)盡量改變當(dāng)前在綠色保險產(chǎn)品上的投放單一的局面。保險公司可著力于開發(fā)綠色保險產(chǎn)品，并根據(jù)市場實際反響來有序拓寬承保范圍，并在有效的時機創(chuàng)辦新險種。例如，保險公司可針對大氣污染類型企業(yè)設(shè)立大氣污染責(zé)任險，結(jié)合其在生產(chǎn)經(jīng)營中可能帶來的大氣污染問題，以及對人類健康的危害性，具體而詳細(xì)地設(shè)置應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，包括承包范圍限定。而對于土壤污染類型的企業(yè)，則可設(shè)立土壤污染責(zé)任險，在該險種保障下，一旦企業(yè)在經(jīng)營中造成土壤污染，給社會帶來危害，那么參與投保企業(yè)就可和保險公司一起承擔(dān)責(zé)任。承包范圍的拓寬能夠讓保險公司的環(huán)境污染責(zé)任險更具吸引力，也更大程度上保障了污染中受害者的權(quán)益，是保險公司的環(huán)境污染責(zé)任險獲得新發(fā)展的一項可行舉措。

（三）調(diào)動企業(yè)參保

一方面，我國應(yīng)逐漸走上對環(huán)境污染責(zé)任險的強制投保之路。強制投保可以在強力約束的氛圍下，讓環(huán)境污染企業(yè)逐漸樹立起環(huán)保意識、保險意識，逐漸領(lǐng)悟到投保也是一種義務(wù)。另一方面，我國應(yīng)當(dāng)建立起對污染企業(yè)的嚴(yán)厲的問責(zé)機制，加大對其處罰的力度，讓他們的違法違規(guī)成本變得更高，從而形成制約。環(huán)境污染責(zé)任保險對重污染企業(yè)投資行為具有積極的治理作用[5]。國有企業(yè)背景的企業(yè)更應(yīng)該體現(xiàn)出更多的社會擔(dān)當(dāng)，在國家保護環(huán)境、改善生態(tài)的大格局下，對于自身有發(fā)生環(huán)境污染事故可能的領(lǐng)域，提高參與投保的積極性。

為了吸引企業(yè)參與，使環(huán)境污染責(zé)任險真正在實踐中發(fā)揮重要作用，我們要對保險公司賠償?shù)募?xì)則進行明確，對于何種程度的何種賠償樹立明確的實施條例，制定合理的保險費率，改變過去“投的多、賠的少”的尷尬局面，真正調(diào)動企業(yè)的積極性。

（四）加強實施“有獎有罰”的監(jiān)管舉措

保險利益雙方都積極性不強時，環(huán)境污染責(zé)任險的發(fā)展自然就步履蹣跚。政府需要一直高度重視環(huán)境保護，致力于發(fā)展綠色經(jīng)濟，開展以“綠色、安全”為主基調(diào)的保險創(chuàng)新，積極推動建立環(huán)境污染強制責(zé)任保險制度。“按照”突出重點，先易后難”的原則，各地政府可首先選擇在重金屬污染防控需求最迫切的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，例如，有色金屬冶煉業(yè)、鉛蓄電池制造業(yè)等領(lǐng)域，開展環(huán)境污染強制責(zé)任保險試點。同時，當(dāng)?shù)丨h(huán)保、保監(jiān)等部門要聯(lián)合組成環(huán)境污染強制責(zé)任險試點工作視察小組，并建立起聯(lián)席會議制度，搭建起保險企業(yè)與試點單位溝通協(xié)調(diào)的平臺，在充分摸底排查的基礎(chǔ)上繼續(xù)拓展試點工作，以逐漸實現(xiàn)環(huán)境污染責(zé)任險的全覆蓋。

保險監(jiān)管部門積極創(chuàng)新推動環(huán)境污染責(zé)任險的試點過程中，各地環(huán)保部門也應(yīng)對投保企業(yè)進行“有獎有罰”的激勵和建起約束機制。例如，對按規(guī)定投保的企業(yè)，環(huán)保部門可主要采取一些鼓勵和引導(dǎo)措施。

（1）聯(lián)合當(dāng)?shù)刎斦块T，在安排環(huán)境保護專項資金或重金屬污染防治專項資金時，對投保企業(yè)污染防治項目予以傾斜。

（2）將試點企業(yè)投保信息有效通報給銀行業(yè)金融機構(gòu)，推動金融機構(gòu)對試點企業(yè)優(yōu)先給予信貸支持。對于應(yīng)當(dāng)投保而未及時投保的企業(yè)，環(huán)保部門則采取相應(yīng)的約束措施。

四、結(jié)語

綜上所述，環(huán)境污染責(zé)任險之于污染企業(yè)、保險公司、社會都有特殊意義。我們應(yīng)當(dāng)努力推進相關(guān)的法制建設(shè)、促進保險公司對其投保范圍的擴大，并積極采取措施調(diào)動企業(yè)的參保舉動，形成對該險種的“有獎有罰”的監(jiān)管氛圍，從而讓環(huán)境污染責(zé)任險的發(fā)展能突破困境。