焦鈺潔

(西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 四川綿陽 621000)

宏觀經(jīng)濟(jì)涵蓋了一個(gè)國家或者一個(gè)區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總量。從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度，我們可以看出整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本狀況及基本狀態(tài)等，這其中包括了國民生產(chǎn)生活的供需，國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，物價(jià)水平，勞動(dòng)市場情況，貨幣流通情況，進(jìn)出口貿(mào)易等各方面的內(nèi)容。經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行并不是一個(gè)靜態(tài)的事物，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，在這過程當(dāng)中，每一個(gè)市場當(dāng)中的行為都可能影響總體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，政府常常會(huì)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策進(jìn)行調(diào)整，并通過一些市場手段引導(dǎo)宏觀經(jīng)濟(jì)向不同的方向發(fā)展。而金融行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中的重要組成部分，受宏觀經(jīng)濟(jì)影響同時(shí)也會(huì)影響宏觀經(jīng)濟(jì)。二者之間的關(guān)系十分重要，同時(shí)，在實(shí)際的市場變化過程中，如何利用好金融工具，尤其是今天的互聯(lián)網(wǎng)金融，更是相關(guān)從業(yè)者和學(xué)習(xí)者需要注意的問題。

一、正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨科學(xué)技術(shù)發(fā)展而必然會(huì)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物。我們不能夠簡單地將互聯(lián)網(wǎng)金融等同于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，應(yīng)用于金融行業(yè)當(dāng)中，也就是說，二者之間并不是一個(gè)簡單的嫁接關(guān)系。從本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)之間有十分契合的內(nèi)容。比如說互聯(lián)網(wǎng)作為一種技術(shù)來說，內(nèi)部包括了很多的理論參數(shù)，而金融行業(yè)往往是要和數(shù)字打交道，想要促成互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的有機(jī)融合，一方面需要深入理解二者各自的技術(shù)運(yùn)行邏輯，另一方面一旦二者發(fā)生融合，就會(huì)使得金融行業(yè)的相關(guān)工作效率提升數(shù)倍。事實(shí)上，在今天的實(shí)際情況中，我們也可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品確實(shí)簡單快捷有效。

可以說互聯(lián)網(wǎng)金融主要是為小額投資提供了更多的便利，有為今天中小企業(yè)的長期融資困難問題提供了一定的解決途徑。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是解決所有問題的靈丹妙藥，它的出現(xiàn)時(shí)間還比較短，這種新興的技術(shù)還不夠成熟，有一些監(jiān)管和法律內(nèi)容還沒有完全落實(shí)和跟上，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的投資存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性。無論是個(gè)人還是企業(yè)，在使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的時(shí)候，都有可能增加自身的不確定性。因此可以說，在今天想要讓互聯(lián)網(wǎng)金融更有效地服務(wù)于宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須制定更加科學(xué)合理的使用策略。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響

（一）促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面變得更加合理。金融行業(yè)的內(nèi)容在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中發(fā)展起來，不但使金融服務(wù)的渠道變得更多，也使得金融業(yè)務(wù)形式更加豐富。我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的這幾年過程中可以看到其功能是不斷完善的，服務(wù)體系也更加強(qiáng)大。不得不說，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了良好的優(yōu)化?，F(xiàn)如今，現(xiàn)實(shí)中的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)使得金融行業(yè)的資金交易方式形成了線上和線下兩種。線上交易是利用互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)平臺(tái)進(jìn)行整合，而線下交易則是為線上交易提供一定的幫助。線上線下相結(jié)合籌備資金的速度大大提高，使得資金的流動(dòng)更加順暢，提高了整個(gè)金融業(yè)務(wù)的水平，而這種資金的快速流動(dòng)也就進(jìn)一步提高了宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[1]。

（二）擴(kuò)大金融消費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)金融最常見也是如今影響范圍最廣的一個(gè)方面，就是滿足了電子商務(wù)平臺(tái)在金融交易過程當(dāng)中的需求。而這其中人們最熟悉的莫過于微信支付和支付寶等。如今掃碼付款或線上付款，已經(jīng)成為了人們?nèi)粘ＯM(fèi)當(dāng)中的不可或缺的行為。無論是線上購買電子產(chǎn)品，大件的家具還是線下到菜市場當(dāng)中買菜隨處可見的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用都在豐富著人們的日常生活。與此同時(shí)，電子商務(wù)平臺(tái)運(yùn)營過程當(dāng)中的融資需要也推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)小額貸款，眾籌融資與P to P理財(cái)?shù)刃屡d互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展?？梢哉f互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)行是一種相互促進(jìn)、共同發(fā)展的關(guān)系。

我們可以看到，電子商務(wù)在一定程度上改變了金融業(yè)的服務(wù)模式，擴(kuò)大了金融消費(fèi)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也反向推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展，使得電子商務(wù)擁有了更多的資金渠道，完善了電子商務(wù)的基礎(chǔ)服務(wù)方法。如今，金融不再是小范圍的交易，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)之下，延長了原有的產(chǎn)業(yè)鏈，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融二者之間相互促進(jìn)，相互合作，擴(kuò)大了我國整體的金融市場消費(fèi)。

（三）對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的活動(dòng)離不開信息技術(shù)的支持，因此互聯(lián)網(wǎng)金融除了是一種金融活動(dòng)，還是一種互聯(lián)網(wǎng)行為。如果我們將金融活動(dòng)看成市場運(yùn)行中的一種行為模式，就不會(huì)對(duì)其他行業(yè)產(chǎn)生明顯的影響。但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同時(shí)還是一種人們?nèi)粘Ｉ钪兄饾u習(xí)慣的，并且將滲透得越來越深的生活方式，那么這就會(huì)對(duì)整體的宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生更大的影響。現(xiàn)如今我國的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)突破了8個(gè)億，這使得互聯(lián)網(wǎng)在人們生活當(dāng)中的地位不斷提高。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是通過互聯(lián)網(wǎng)這種渠道開始對(duì)越來越多的網(wǎng)民產(chǎn)生影響。

我們舉個(gè)例子來說，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式之下，進(jìn)出口貿(mào)易是由國企單位來負(fù)責(zé)的，這就使得這個(gè)領(lǐng)域的工作內(nèi)容發(fā)展是比較狹隘的，限制了這個(gè)市場的進(jìn)一步擴(kuò)大。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之下，進(jìn)出口貿(mào)易也逐漸出現(xiàn)了個(gè)體經(jīng)營的項(xiàng)目，人們可以利用第三方的支付平臺(tái)，保證用戶在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中可以安全進(jìn)行交易。最典型的例子，如淘寶中有海淘，這就可以直接由個(gè)人從國外購買商品，不僅跳過了很多復(fù)雜的環(huán)節(jié)，也讓整體的交易行為變得更加頻繁，這是一個(gè)非常顯著的改變[2]。

另一方面，在這種趨勢(shì)的影響之下，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融本身就包括很多種模式，在具體的使用環(huán)境中，網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)影響是最大的?？陀^來講，互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)豐富了中小企業(yè)的融資渠道。相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融只要在網(wǎng)上就能夠完成一系列操作，放款速度特別快，利息計(jì)算又特別的精準(zhǔn)，這使得很多用戶能夠快速使用互聯(lián)網(wǎng)金融辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而且傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)貸款服務(wù)對(duì)象都是比較固定的，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)了小額貸款服務(wù)的空間。試想如果是一個(gè)比較資金緊張的企業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中尋求金融上的幫助，其實(shí)是比較便利的。而眾多的小微企業(yè)正是通過這種互聯(lián)網(wǎng)金融的使用得到了及時(shí)的融資和貸款渡過了難關(guān)，這都是互聯(lián)網(wǎng)金融為宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出的貢獻(xiàn)。但是凡事都有兩面性，這種便利快速審核的步驟相對(duì)比較少的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也會(huì)造成一定情況的亂象。比如說一些在校大學(xué)生可能通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品輕易獲得網(wǎng)絡(luò)借貸，但是由于其本身并不具有固定的收入，因此可能會(huì)造成還款的遲滯甚至拖欠。再如，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中也衍生出了一些灰色地帶的產(chǎn)品，甚至有人鋌而走險(xiǎn)做起了違法的內(nèi)容最典型的就是裸貸?；ヂ?lián)網(wǎng)當(dāng)中的信息傳播速度極快，對(duì)人們的影響很大，很多人會(huì)由于受到了商家的宣傳和長期的影響有盲目的沖動(dòng)消費(fèi)行為，而互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸產(chǎn)品，則為他們提供了滿足消費(fèi)欲望的手段，可是這種沖動(dòng)的消費(fèi)會(huì)超過他們正常的消費(fèi)能力，負(fù)荷也會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的不穩(wěn)定。這一部分的內(nèi)容就對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面的影響[3]。

三、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略

（一）創(chuàng)新服務(wù)領(lǐng)域

上面談到了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多影響，為了實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)向好的發(fā)展，也為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)轉(zhuǎn)，必須持續(xù)更新互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)領(lǐng)域。在宏觀經(jīng)濟(jì)體系中有諸多活動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)金融存在密切的聯(lián)系，二者相互促進(jìn)才能夠發(fā)揮現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)應(yīng)有的作用。而互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該從金融服務(wù)模式著手創(chuàng)新服務(wù)手段，加大互聯(lián)網(wǎng)金融與宏觀經(jīng)濟(jì)之間的聯(lián)系。

比如，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題上，我們可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融在各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展上的便利性，將互聯(lián)網(wǎng)金融引入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的建設(shè)。一方面，推廣互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的使用方法，讓更多的農(nóng)村居民了解到互聯(lián)網(wǎng)金融，另一方面，可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)幫助農(nóng)村居民解決一些實(shí)際的問題。最典型如農(nóng)業(yè)貸款可以考慮增加互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)項(xiàng)目。這樣可以更好地彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)在使用步驟和審核機(jī)制等方面的遲緩問題，解決農(nóng)民的燃眉之急[4]。

（二）實(shí)現(xiàn)與實(shí)體金融的融合發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展常常會(huì)造成以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的新興業(yè)態(tài)，對(duì)傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)造成沖擊，在金融行業(yè)中也存在這樣的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展確實(shí)導(dǎo)致了實(shí)體金融發(fā)展進(jìn)入了緩慢的階段，如果影響到了這其中的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，則不利于宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，還要從長遠(yuǎn)出發(fā)，協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系。具體做法是傳統(tǒng)金融服務(wù)要與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之間進(jìn)行深度融合，盡可能完善網(wǎng)絡(luò)的金融服務(wù)形式。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也要借鑒傳統(tǒng)金融的發(fā)展方法，促使各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有更高的誠信度，二者要互通信用體系，這樣才能夠保證穩(wěn)定快速前行。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管措施

在行政工作上監(jiān)管往往會(huì)具有一定的滯后性，這是由于我們的社會(huì)現(xiàn)實(shí)已經(jīng)獲得了快速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也尤其如此。相關(guān)部門必須提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重視。廣泛收集當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題，了解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的邏輯，從而制定科學(xué)合理的政策，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管和引導(dǎo)。在過去的幾年中，我們已經(jīng)實(shí)際感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的一些問題，這些問題的出現(xiàn)并不意味著互聯(lián)網(wǎng)金融有著不可逆轉(zhuǎn)的劣勢(shì)，而是向我們提醒著在以后的發(fā)展過程中必須吸取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，這樣才能促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行。