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        信貸業(yè)務風險控制要點分析

        2020-07-12 12:47:34任博洋福建農林大學管理學院
        消費導刊 2020年23期
        關鍵詞:信貸業(yè)務信貸風險經濟體制

        任博洋 福建農林大學管理學院

        引言:商業(yè)銀行在這種體系當中承擔著重要的職能和作用,受國際金融市場變動的影響,商業(yè)銀行在發(fā)展所面臨的風險點日益增多,極大地影響了商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展的穩(wěn)定性,近些年商業(yè)銀行的不良貸款率逐年提升,制約了商業(yè)銀行信貸業(yè)務的拓展,在市場經濟環(huán)境下要充分明確信貸業(yè)務風險控制的要點,采取行之有效的風險防范和控制措施,商業(yè)銀行要充分把握金融市場以及經濟社會環(huán)境的機遇,做好內部業(yè)務結構的調整,以此來夯實商業(yè)銀行信貸業(yè)務的基礎。

        一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展面臨的風險

        (一)市場經濟體制不健全。商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展是我國宏觀金融政策以及經濟體制的影響比較大,目前由于我國社會主義現(xiàn)代化的建設正處在深化改革的重要時期,我國的市場經濟體制還不夠健全,政府的職能沒有得到充分彰顯,商業(yè)銀行、社會企業(yè)以及政府部門的關系沒有得到有效的梳理,這在一定程度上都增加了商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展所面臨的風險,給商業(yè)銀行業(yè)務的拓展帶來一定的束縛和壓力。除此之外,現(xiàn)階段我國的宏觀政策以及戰(zhàn)略在不斷的調整,給商業(yè)銀行帶來市場發(fā)展機遇的同時,往往也伴隨著諸多的不確定風險,商業(yè)銀行信貸業(yè)務在當前的金融和市場環(huán)境下還缺乏一定的主動權,這在一定程度上弱化了商業(yè)銀行的抗風險能力。

        (二)缺乏良好的社會信用環(huán)境。我國在市場經濟建設和開發(fā)中還沒有形成健全的社會信用環(huán)境,一直以來缺乏對社會信用建設的關注,這在一定程度上給商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展埋下了一定的風險隱患。一方面,借貸主體缺乏一定的信用意識,商業(yè)銀行是社會企業(yè)和個人貸款的重要途徑,通過銀行的這種支持來獲得有效資金,但是由于企業(yè)和個人缺乏良好的信用意識,經常出現(xiàn)延期還款甚至不還款的現(xiàn)象,這大大增加了商業(yè)銀行信貸資金的回收難度,讓商業(yè)銀行目前的信貸風險日益提升。除此之外,到目前為止我國還沒有構建完善的社會中心體系,針對社會企業(yè)和個人的失信行為沒有給予嚴厲的懲治,雖然我國在不斷探索和完善社會信用的建設,但是還有很大的進步空間,無法在根本上消除商業(yè)銀行信貸業(yè)務的風險。

        (三)缺乏完善的信貸業(yè)務內部控制環(huán)境。信貸業(yè)務是商業(yè)銀行收入的主要來源,為了提高自身的經營效益,其不斷拓展自身的信貸業(yè)務規(guī)模,針對信貸業(yè)務沒有構建完善的內部控制環(huán)境,這些都無疑增加了商業(yè)銀行的信貸風險。一方面,商業(yè)銀行針對信貸業(yè)務的審批流程不夠規(guī)范,缺乏對信貸主體資料的全面和細致審核,甚至存在違反銀行制度規(guī)定進行放貸的行為。另一方面,商業(yè)銀行針對自身的信貸業(yè)務沒有構建完善的內部監(jiān)督和審計機制,沒有真正落實貸款前的調查以及貸款后的跟蹤了解工作。

        二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險控制的對策

        (一)健全市場經濟體制和政策環(huán)境。針對目前商業(yè)銀行在金融體系當中所存在的風險,還需要進一步優(yōu)化我國市場經濟體制的建設,積極健全當前的政策環(huán)境,轉變政府職能,商業(yè)銀行要充分整合社會資源協(xié)調好與社會企業(yè)、金融個體以及政府部門的關系,優(yōu)化自身的金融服務。例如:政府部門要針對商業(yè)銀行信貸風險的防控給予有效的指導,科學部署和規(guī)劃商業(yè)銀行的信貸業(yè)務結構。此外,我國的金融監(jiān)管部門要強化對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的監(jiān)督和檢查,為商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展提供方向。

        (二)構建完善的社會信用環(huán)境。社會失信行為極大地增加了商業(yè)銀行的信貸風險,因此要針對社會失信行為構建完善的社會信用環(huán)境。一方面要健全統(tǒng)一的社會信用標準,將個人以及企業(yè)的社會征信納入到其信息管理當中,針對企業(yè)構建明確的信用等級,并且要針對社會企業(yè)以及個人的信用情況進行動態(tài)化的監(jiān)管,這為商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險防范創(chuàng)造有利條件。另一方面要進一步強化對社會失信行為的懲戒和處置,提高社會企業(yè)以及個人的信用意識,在商業(yè)銀行信貸業(yè)務中能夠做到及時還款,履行自身的還款義務,這是商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險防范的重點。

        (三)健全商業(yè)銀行信貸業(yè)務內部控制環(huán)境。商業(yè)銀行在金融體系當中的發(fā)展,不能盲目追求經濟效益,要合理規(guī)劃自身的信貸業(yè)務結構,積極健全和完善商業(yè)銀行信貸業(yè)務的內部控制環(huán)境。首先,要進一步梳理和優(yōu)化信貸業(yè)務的審批流程,做好各個關鍵審批要點的控制和規(guī)范,在源頭上提高商業(yè)銀行信貸業(yè)務的質量。其次,要充分利用商業(yè)銀行的內部風險控制部門以及審計部門,對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務開展有效的監(jiān)督和規(guī)范工作,及時彌補和修復商業(yè)銀行信貸業(yè)務的風險漏洞。最后,商業(yè)銀行要將信貸風險的控制責任予以明確和梳理,提升商業(yè)銀行內部全員信貸風險的控制意識。

        結束語:商業(yè)銀行信貸業(yè)務是其發(fā)展中不可或缺的構成,同時也是商業(yè)銀行經營風險的重要來源,面對當前的金融環(huán)境,以及商業(yè)銀行的信貸風險,政府部門要轉變職能,強化對商業(yè)銀行的指導和控制,商業(yè)銀行也要在信貸業(yè)務發(fā)展中采取有效的風險控制措施,通過優(yōu)化信貸業(yè)務結構,信貸風險防控體系,規(guī)避商業(yè)銀行的信貸業(yè)務損失。

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