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        普惠金融助力鄉(xiāng)村振興問(wèn)題與對(duì)策研究

        2021-12-26 14:09:23朱欣怡成康康無(wú)錫職業(yè)技術(shù)學(xué)院
        關(guān)鍵詞:金融農(nóng)村發(fā)展

        朱欣怡 成康康(無(wú)錫職業(yè)技術(shù)學(xué)院)

        一、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)

        (一)普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政策支持

        普惠金融這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出,是以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。普惠金融的服務(wù)重點(diǎn)對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等。普惠金融的目的是服務(wù)實(shí)體,精準(zhǔn)扶貧。近年來(lái),黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視普惠金融工作的發(fā)展,在2017年全國(guó)金融工作會(huì)議上,習(xí)近平總書(shū)記首次提出了“建設(shè)普惠金融體系”,加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù),推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧。李克強(qiáng)總理也在會(huì)議中指出普惠金融要切實(shí)解決融資難融資貴的問(wèn)題。

        實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是在黨的十九大報(bào)告中提出。我國(guó)關(guān)于人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾在鄉(xiāng)村最為突出,實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,是解決新時(shí)代我國(guó)社會(huì)主要矛盾的必然要求。

        (二)普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的作用機(jī)理

        普惠金融主要是為貧困地區(qū)和特殊人群提供金融服務(wù),解決社會(huì)各個(gè)階層金融資源分配不均衡的問(wèn)題。普惠金融是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素,鄉(xiāng)村振興也是普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要體現(xiàn),因此,鄉(xiāng)村振興工作的推進(jìn)需要普惠金融服務(wù)的大力支持。

        二、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展現(xiàn)狀

        (一)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不斷提高

        普惠金融的核心首先是“普”,其次才是“惠”。因此擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面,拓展金融服務(wù)的功能,提高金融服務(wù)的普惠性,服務(wù)于所有有金融服務(wù)需求的人群,這些才是普惠金融的核心理念。銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示,截至2020年末,銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率是97.13%,基礎(chǔ)金融服務(wù)在行政村的覆蓋率是99.97%,保險(xiǎn)服務(wù)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率是100%。根據(jù)這些數(shù)據(jù)可知,這都是銀保監(jiān)會(huì)不斷提升金融服務(wù)覆蓋面的具體體現(xiàn)。

        (二)農(nóng)業(yè)貸款余額逐年增長(zhǎng)

        截至2020年末,數(shù)據(jù)顯示涉農(nóng)貸款余額達(dá)到了38.95萬(wàn)億元,較年初增長(zhǎng)了11.2%,連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)。其中,普惠型涉農(nóng)貸款余額7.55萬(wàn)億元,較年初增長(zhǎng)17.84%,超過(guò)各項(xiàng)貸款增速5.11個(gè)百分點(diǎn)。從數(shù)據(jù)可知,金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額逐年穩(wěn)步增長(zhǎng),農(nóng)民群眾的可利用資金增多,從而促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[1]。

        (三)普惠金融的商業(yè)模式持續(xù)創(chuàng)新

        在過(guò)去的幾年里,基于政府政策的引導(dǎo)和金融科技的大力支持,我國(guó)普惠金融的發(fā)展步入了嶄新的階段。不同于傳統(tǒng)的普惠金融商業(yè)模式,新興商業(yè)模式是以互聯(lián)網(wǎng)為發(fā)展背景,以金融科技為基礎(chǔ),有效將數(shù)字化信息融合于普惠金融的發(fā)展。與傳統(tǒng)的商業(yè)模式相比,數(shù)字普惠金融擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面,提升了金融業(yè)的服務(wù)性,同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),在降低了時(shí)間與空間方面的成本時(shí),還使客戶更加方便簡(jiǎn)捷地獲取金融服務(wù)。因此數(shù)字普惠金融打通了最后一公里,讓“戶戶能貸款”變成可能,真正實(shí)現(xiàn)了讓普惠金融走進(jìn)千家萬(wàn)戶,對(duì)于鄉(xiāng)村振興發(fā)展也具有十分重要的推動(dòng)作用。近年來(lái),普惠金融發(fā)展的主流地位就是數(shù)字普惠金融。

        (四)多方機(jī)構(gòu)合作共促發(fā)展

        推動(dòng)普惠金融更加全面地發(fā)展不僅僅是銀行機(jī)構(gòu)單方面的努力,還是國(guó)家與多方機(jī)構(gòu)共同建設(shè)了責(zé)任分擔(dān)體系。國(guó)家支持完善建設(shè)普惠金融體系,推動(dòng)中小銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等有序健康地發(fā)展,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向縣、鄉(xiāng)等金融服務(wù)薄弱地區(qū)拓展網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù),平衡了鄉(xiāng)村地區(qū)的供應(yīng)與需求。同時(shí)政府與多方機(jī)構(gòu)還建立了風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保體系,如河南省的蘭考縣,它是全國(guó)首批、河南省首個(gè)脫貧的貧困縣,成為普惠金融成功實(shí)踐的模范。在其風(fēng)險(xiǎn)防控體系中,在貸后形成了“銀政保擔(dān)”四方共同擔(dān)保,健全農(nóng)戶貸款補(bǔ)償機(jī)制,分擔(dān)了貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn),具體的表現(xiàn)是在政府補(bǔ)償基金的加持下,實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的合作共贏。

        三、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興存在的問(wèn)題

        (一)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展落后

        我國(guó)是典型的“二元”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),城鄉(xiāng)發(fā)展差距較大。一些落后的農(nóng)村缺少基礎(chǔ)性設(shè)施,特別是一些山區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū),由于地勢(shì)特殊和人們居住的特點(diǎn),天然氣、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施還沒(méi)能進(jìn)村戶。農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施資金來(lái)源渠道單一,通常是各級(jí)政府撥款,但經(jīng)常受到資金不足的影響,各級(jí)政府提供的基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)量少、品質(zhì)差,嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,因而大大提升了金融資金成本的投入,制約了鄉(xiāng)村振興的前進(jìn)[2]。

        (二)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制約

        農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期通常長(zhǎng)達(dá)數(shù)月至一年,但其產(chǎn)量受暴雨、干旱等自然災(zāi)害因素影響較大,通常造成農(nóng)作物的減收,農(nóng)戶當(dāng)期收益減少,提高了涉農(nóng)貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。近些年,隨著城市化的發(fā)展,年輕人大部分選擇進(jìn)城打工,農(nóng)村務(wù)農(nóng)人員老齡化嚴(yán)重。新的經(jīng)營(yíng)方式、商業(yè)模式也在不斷涌現(xiàn),傳統(tǒng)務(wù)農(nóng)人員面臨著農(nóng)產(chǎn)品滯銷(xiāo)等問(wèn)題,政府的財(cái)政補(bǔ)償手段單一,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋不全面。

        (三)金融生態(tài)環(huán)境薄弱

        我國(guó)是以中國(guó)人民銀行為主導(dǎo)的征信體系,同時(shí)接入了多方機(jī)構(gòu)的征信信息,但在農(nóng)村的覆蓋面仍然不足,信息開(kāi)放度較低,部分村鎮(zhèn)的普惠金融機(jī)構(gòu)尚不能共享資源,客戶信息不透明,難以保證客戶可以及時(shí)還貸。目前,農(nóng)村的貸款對(duì)象是以農(nóng)戶小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)商為主,關(guān)于個(gè)人的有效征信信息仍十分缺乏,因此對(duì)于個(gè)人借貸的風(fēng)險(xiǎn)不能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控。此外,由于農(nóng)村的金融意識(shí)還很淡弱,存在著將個(gè)人信息借予他人或逃債等多種問(wèn)題,這些缺乏公眾信用的人群嚴(yán)重破壞了社會(huì)征信體系。農(nóng)村用戶的文化水平一般相比較低,金融詐騙等問(wèn)題也屢見(jiàn)不鮮,這給農(nóng)戶帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失,這對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生了極大的危機(jī)。

        (四)金融產(chǎn)品及服務(wù)不足

        鄉(xiāng)村金融服務(wù)需求的多樣化與信貸投入不統(tǒng)一。隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施,人們的收入日益增高,現(xiàn)農(nóng)村不僅僅以追求傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為唯一的需求,對(duì)于鄉(xiāng)村旅游、生態(tài)環(huán)保、教育醫(yī)療等多方面也需要金融資金支持,但現(xiàn)有的配套機(jī)制仍是匱乏狀態(tài)[3]。日常需求的產(chǎn)品及服務(wù)越來(lái)越多,但農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力不足,配套的創(chuàng)新機(jī)制不完善尚不能滿足農(nóng)村用戶對(duì)金融服務(wù)的進(jìn)一步需求。農(nóng)村金融市場(chǎng)的人才儲(chǔ)備不多,基層人員多數(shù)是單一工作的員工,未接受過(guò)金融創(chuàng)新方面的學(xué)習(xí)與培訓(xùn)。同時(shí),金融創(chuàng)新還需依靠基礎(chǔ)的金融設(shè)施,部分縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺少基礎(chǔ)設(shè)施也制約了金融產(chǎn)品的推廣。

        四、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的建議措施

        (一)加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

        城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人們生活水平的日益提高,農(nóng)民群眾對(duì)于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求也在增加,這是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)。對(duì)于山區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū),政府也應(yīng)制定相應(yīng)的策略為他們改善生活條件、提高交通便利、布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施,為金融機(jī)構(gòu)日后拓展到此地發(fā)展做鋪墊。同時(shí)政府也應(yīng)以相關(guān)政策為引導(dǎo),加大專項(xiàng)資金投入,健全農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

        (二)降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

        為了應(yīng)對(duì)農(nóng)作物生產(chǎn)環(huán)境的不確定性,提升防汛抗災(zāi)能力,首先要加強(qiáng)水利設(shè)施建設(shè),這是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。政府完善財(cái)政補(bǔ)償手段,目前我省政府仍然是以給與受災(zāi)群眾臨時(shí)性的幫助為主,例如資金補(bǔ)貼。建議政府應(yīng)該動(dòng)態(tài)分析災(zāi)后群眾的需求,給不同的人提供適合他們的幫助,例如降低稅收等優(yōu)惠。保險(xiǎn)公司進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面,給農(nóng)戶提供可負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn),維持農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。為了緩解務(wù)農(nóng)人員老齡化,政府要完善農(nóng)村社會(huì)保障體系,吸引在外務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

        (三)健全農(nóng)村征信體系和監(jiān)管體系

        金融市場(chǎng)的良好發(fā)展離不開(kāi)健康的社會(huì)征信體系,建議應(yīng)該建立一套專門(mén)針對(duì)農(nóng)村用戶的征信條件,逐步完善農(nóng)村征信信息。金融機(jī)構(gòu)也要主動(dòng)作為,積極引導(dǎo)農(nóng)村用戶培養(yǎng)誠(chéng)信意識(shí),利用經(jīng)濟(jì)手段讓客戶切實(shí)體驗(yàn)到守誠(chéng)信的好處。國(guó)家也應(yīng)該完善相應(yīng)的法律法規(guī),在全社會(huì)形成“褒揚(yáng)誠(chéng)信,懲戒失信”的良好氛圍。

        不斷強(qiáng)化監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管職能,引導(dǎo)金融市場(chǎng)合法交易。數(shù)字普惠金融的引進(jìn)增加了金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),它更具有隱蔽性、傳播快、變化多等特點(diǎn)。數(shù)字普惠金融給我們帶來(lái)了便利的同時(shí),也給金融機(jī)構(gòu)和用戶帶來(lái)了挑戰(zhàn),大部分農(nóng)民群眾金融安全意識(shí)和保護(hù)意識(shí)淡薄,這便需要地方政府和相關(guān)監(jiān)管部門(mén)實(shí)施有效的監(jiān)管機(jī)制,嚴(yán)厲打擊非法金融服務(wù),保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)下的個(gè)人隱私信息,引導(dǎo)普惠金融規(guī)范發(fā)展[4]。

        (四)鼓勵(lì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

        普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興發(fā)揮著重要的支撐作用,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村下沉,轉(zhuǎn)移基礎(chǔ)金融資源配置的重點(diǎn)到農(nóng)村。農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持以農(nóng)民群眾的需求為基礎(chǔ),立足于鄉(xiāng)村振興的痛點(diǎn),加強(qiáng)對(duì)基層工作人員的創(chuàng)新性培訓(xùn),創(chuàng)造出多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),滿足農(nóng)村用戶日益增長(zhǎng)的需要。金融創(chuàng)新還應(yīng)滿足因地制宜、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則,要從實(shí)際出發(fā),根據(jù)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)變化和“三農(nóng)”金融需求,有效地防控風(fēng)險(xiǎn),引導(dǎo)更多的金融資源投入鄉(xiāng)村振興中。

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