呂知新

（內(nèi)蒙古廣播電視大學(xué)，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010011）

隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)瞬息萬(wàn)變，普惠金融實(shí)現(xiàn)了較好的發(fā)展，加上日益完善的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，普惠金融的發(fā)展迎來(lái)了黃金時(shí)期。對(duì)于各大商業(yè)銀行而言，基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)管理和分析，能夠?qū)崿F(xiàn)高效的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析及評(píng)估，在業(yè)務(wù)發(fā)展、市場(chǎng)營(yíng)銷、資產(chǎn)負(fù)債管理以及客戶關(guān)系管理決策等方面都有了明顯改善。以大數(shù)據(jù)為核心，推動(dòng)發(fā)展數(shù)據(jù)金融，能夠準(zhǔn)確把握客戶的需求和金融市場(chǎng)的發(fā)展，能夠更具針對(duì)性的開展金融服務(wù)，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。本文基于大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用，積極探索大數(shù)據(jù)對(duì)普惠金融發(fā)展的影響，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)提供理論支撐。

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)特點(diǎn)和應(yīng)用邏輯

1.大數(shù)據(jù)技術(shù)特點(diǎn)

（1）降低信息獲取的成本

信息的獲取是需要付出成本的，而提高獲取信息的效率，就能夠降低成本，創(chuàng)造更大的價(jià)值。大數(shù)據(jù)技術(shù)的存在和應(yīng)用，能夠更加容易并且及時(shí)獲取信息，降低了信息搜集的成本。

（2）為企業(yè)決策提供數(shù)據(jù)支持

企業(yè)在生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，會(huì)產(chǎn)生交易數(shù)據(jù)，并以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的形式進(jìn)行保存，在應(yīng)用這些數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合企業(yè)自己經(jīng)營(yíng)形成的績(jī)效數(shù)據(jù)對(duì)比分析，為企業(yè)的決策提供支撐，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用就是為決策提供更多可供參考的價(jià)值。

（3）消費(fèi)行為的分析

市場(chǎng)營(yíng)銷理論指出了要對(duì)不同消費(fèi)群體進(jìn)行細(xì)分，而進(jìn)行消費(fèi)群體細(xì)分，需要通過(guò)龐大數(shù)據(jù)的分析，企業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析來(lái)區(qū)分不同的消費(fèi)群體，并進(jìn)行差異化制定產(chǎn)品和服務(wù)，最大限度滿足不同消費(fèi)群體的需求。

（4）科學(xué)有效的分析優(yōu)勢(shì)

在很多企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的活動(dòng)中，主觀的、經(jīng)驗(yàn)性的商業(yè)決策隨處可見，這樣的決策行為會(huì)面臨著決策失誤的風(fēng)險(xiǎn)。隨著現(xiàn)代商業(yè)管理理論的發(fā)展，企業(yè)決策活動(dòng)開始應(yīng)用大數(shù)據(jù)的分析方法，避免了傳統(tǒng)決策行為出現(xiàn)失靈的現(xiàn)象。大數(shù)據(jù)分析方法是在算法的基礎(chǔ)上，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的分析，能夠優(yōu)化企業(yè)的決策行為，根據(jù)不同時(shí)期的客戶的需求和市場(chǎng)變化，制定出最優(yōu)的價(jià)格策略，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用邏輯

對(duì)于銀行金融機(jī)構(gòu)而言，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建分析平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)客戶價(jià)值分析、預(yù)測(cè)分析、序列發(fā)現(xiàn)分析及交叉銷售分析等功能，通過(guò)對(duì)客戶數(shù)據(jù)的整合，對(duì)客戶特征實(shí)現(xiàn)重新分類和標(biāo)記，形成決策依據(jù)，大數(shù)據(jù)應(yīng)用數(shù)據(jù)架構(gòu)模型圖1所示。

圖1 大數(shù)據(jù)應(yīng)用數(shù)據(jù)架構(gòu)模型

（1）客戶價(jià)值細(xì)分

應(yīng)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶價(jià)值分析，能夠很直觀地了解到客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)程度，以此作為標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分出優(yōu)質(zhì)客戶和最具盈利價(jià)值客戶，便于銀行更好地開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

（2）客戶需求挖掘

通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)挖掘，構(gòu)建預(yù)測(cè)模型能夠選定出目標(biāo)客戶，對(duì)目標(biāo)客戶的信息和歷史交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析對(duì)比，能夠預(yù)測(cè)出客戶的金融需求，這些信息對(duì)于銀行針對(duì)性地開展?fàn)I銷極具價(jià)值，能夠有效降低營(yíng)銷成本。

（3）客戶行為分析

獲取到客戶資源后，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)分析來(lái)分析客戶行為，分析客戶購(gòu)買和消費(fèi)偏好，預(yù)測(cè)客戶的需求和行為，并做到客戶量身定做產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)針對(duì)性的營(yíng)銷，并且提高價(jià)值客戶的忠誠(chéng)度。

（4）客戶需求匹配

對(duì)大數(shù)據(jù)的分析，能夠進(jìn)行客戶價(jià)值分析、交叉銷售分析，了解客戶存在哪些預(yù)期價(jià)值，并推出組合金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)滿足客戶需求，在做好客戶關(guān)系的同時(shí)，進(jìn)一步提升客戶價(jià)值。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融應(yīng)用中的不足

1.一致性不足，數(shù)據(jù)量少

我國(guó)的征信業(yè)起步較晚，目前還存在一些布局的缺陷，最突出的就是覆蓋率不足，另外，現(xiàn)有的征信系統(tǒng)能夠提供的信息維度十分單一，對(duì)于營(yíng)利法人的信用數(shù)據(jù)，需要在銀行、工商行政管理、稅務(wù)以及海關(guān)等諸多部門的征信系統(tǒng)中獲取。這對(duì)于大多數(shù)小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，所起到的作用微乎其微，這種現(xiàn)狀的改變是需要時(shí)間的，對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和商業(yè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，是經(jīng)濟(jì)制度的缺陷。

2.可靠性不足，數(shù)據(jù)安全性低

目前我們所接觸到的信息，可以細(xì)分為共享信息、專有信息和私密信息。共享信息存在價(jià)值的基礎(chǔ)是真實(shí)性，必須維護(hù)其權(quán)威性。專有信息的價(jià)值在于歸屬，因此對(duì)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的維護(hù)也是刻不容緩。而私密信息的價(jià)值在于可靠，其信息安全是核心。在當(dāng)前的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)下，對(duì)于共享信息的真實(shí)性是很難考證的，難以確認(rèn)專有信息的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，私密信息的安全性也是一個(gè)非常嚴(yán)峻的問(wèn)題。如“E租寶”通過(guò)偽造信息，以假項(xiàng)目、假承租以及擔(dān)保手段非法募集資金高達(dá)700多億元，數(shù)據(jù)信息的可靠性不足、安全性較低在很大程度上會(huì)阻礙普惠金融的發(fā)展。

3.合規(guī)性不足，法律不夠完善

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，正逐步將個(gè)人信息、法人信息等信息資源納入到不同的數(shù)據(jù)庫(kù)中，對(duì)于個(gè)人信息濫用屢禁不止，目前仍然存在個(gè)人信息買賣的交易，這讓很多人開始擔(dān)憂個(gè)人隱私安全，也對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用保持著懷疑態(tài)度。包括個(gè)人信息、法人信息，納人各式各樣的數(shù)據(jù)庫(kù)，與此同時(shí)個(gè)人信息濫用屢禁不止，包括過(guò)度收集個(gè)人信息，擅自披露個(gè)人信息，甚至非法買賣個(gè)人信息，這引起了人們對(duì)于隱私保護(hù)的深切擔(dān)憂。但在此要強(qiáng)調(diào)的是，有關(guān)個(gè)人信息保護(hù)的法律也在逐步完善，法律規(guī)定自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)，不得非法收集、使用、加工和傳輸個(gè)人信息，不得非法買賣、提供或者公開他人個(gè)人信息。這一系列法律條文的實(shí)施，對(duì)推動(dòng)個(gè)人信息的保護(hù)起到了非常重要的作用，但是在實(shí)際落實(shí)的過(guò)程中有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融應(yīng)用的策略

1.大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融客戶關(guān)系管理中的應(yīng)用策略

（1）運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行客戶分層

銀行等金融機(jī)構(gòu)，依托長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù)，如客戶個(gè)人信息、收入情況、生活方式以及消費(fèi)金融產(chǎn)品的歷史記錄，利用數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)信息挖掘技術(shù)，對(duì)掌握的信息進(jìn)行分析和利用，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的深度細(xì)分。

各銀行可以結(jié)合自身的實(shí)際情況，結(jié)合自身的發(fā)展定位以及普惠金融的目標(biāo)客戶群體，如針對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域，要大力發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，降低成本為廣大的“三農(nóng)”客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，積極拓展?jié)撛诳蛻?，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量；如針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，為了緩解這一類經(jīng)營(yíng)主體融資難的問(wèn)題，銀行金融機(jī)構(gòu)通過(guò)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以滿足小微企業(yè)在信貸、結(jié)算、查詢咨詢等方面上比較多樣化的需求；再如針對(duì)于社區(qū)居民的金融服務(wù)，積極發(fā)展社區(qū)金融，提高社區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量，主動(dòng)創(chuàng)新金融科技，做好移動(dòng)社區(qū)金融品牌，改善社區(qū)金融服務(wù)。

（2）運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)提供增值服務(wù)

商業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)金融客戶的金融交易行為、交互行為等指標(biāo)進(jìn)行分析，能夠幫助銀行對(duì)客戶群體的興趣偏好進(jìn)行分析，對(duì)預(yù)期的消費(fèi)趨勢(shì)進(jìn)行判斷，進(jìn)而能夠針對(duì)性地設(shè)計(jì)和推出個(gè)性化的金融產(chǎn)品，滿足客戶的需求，提高客戶關(guān)系效率。

2.大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融精準(zhǔn)營(yíng)銷中的應(yīng)用策略

依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)普惠金融目標(biāo)客戶的收入狀況、業(yè)務(wù)類型、行為偏等信息進(jìn)行加工處理，以提高對(duì)客戶群體的喜好分析，了解目標(biāo)客戶群體的消費(fèi)行為和金融需求，開展精準(zhǔn)營(yíng)銷，具體的營(yíng)銷模式如圖2所示。

圖2 大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用下普惠金融精準(zhǔn)營(yíng)銷流程

對(duì)客戶行為的分析，需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，普惠金融的發(fā)展需要從各種渠道收集客戶信息，進(jìn)行整合、分析和應(yīng)用，最大化滿足客戶的個(gè)性化需求。

（1）大數(shù)據(jù)技術(shù)在實(shí)時(shí)營(yíng)銷中的應(yīng)用

所謂實(shí)時(shí)營(yíng)銷，是指對(duì)不同消費(fèi)群體的客戶針對(duì)性地提供產(chǎn)品和服務(wù)，客戶在消費(fèi)過(guò)程中所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息，銀行收集這些信息進(jìn)行分析，了解客戶的行為偏好，以此不斷完善產(chǎn)品和服務(wù)，以最大化地實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的適應(yīng)性。大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融實(shí)時(shí)營(yíng)銷的應(yīng)用上，需要在感知階段、分析階段和適應(yīng)階段進(jìn)行合理布局。

首先，感知階段。銀行等金融機(jī)構(gòu)針對(duì)普惠金融產(chǎn)品的營(yíng)銷記錄，進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘，能夠從中篩選出非常有價(jià)值的客戶信息，這些信息能夠分析出客戶對(duì)普惠金融產(chǎn)品的需求和期望。其次，分析階段。根據(jù)所獲取的大數(shù)據(jù)信息，進(jìn)行分析計(jì)算，能夠?qū)ΜF(xiàn)有的普惠金融產(chǎn)品的短板和不足進(jìn)行分析，有助于針對(duì)性地改善產(chǎn)品，降低成本支出，以增強(qiáng)普惠金融產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。最后，適應(yīng)階段。銀行等金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行普惠金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的過(guò)程中，需要基于信息科技和大數(shù)據(jù)技術(shù)，增強(qiáng)產(chǎn)品和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)大數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)分析，對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行改善和調(diào)整。

（2）大數(shù)據(jù)技術(shù)在交叉營(yíng)銷中的應(yīng)用

所謂交叉營(yíng)銷，是指銀行業(yè)在與客戶進(jìn)行交易的過(guò)程中，會(huì)產(chǎn)生交易數(shù)據(jù)并被保存下來(lái)。這些交易數(shù)據(jù)極具價(jià)值，能夠幫助銀行更好地了解客戶的行為偏好、消費(fèi)喜好，以便于針對(duì)性地推出相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)。銀行在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，已經(jīng)積累了大量的客戶數(shù)據(jù)資料，引入大數(shù)據(jù)進(jìn)行資料整合關(guān)聯(lián)分析，進(jìn)而高效地發(fā)掘更多的潛在客戶，了解他們對(duì)普惠金融的需求，針對(duì)性地開展交叉營(yíng)銷。

3.大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融信貸管理中的應(yīng)用策略

（1）大力推動(dòng)大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)建設(shè)

各銀行金融機(jī)構(gòu)要充分重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，推動(dòng)消費(fèi)類、信貸類產(chǎn)品的研發(fā)，并積極推動(dòng)普惠金融征信平臺(tái)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行普惠金融相關(guān)資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的健康迅速發(fā)展。

要積極加快普惠金融征信平臺(tái)建設(shè)，加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)的合作，利用其他機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)挖掘、評(píng)分模型、征信報(bào)告等方面的優(yōu)勢(shì)，為本行的普惠金融征信平臺(tái)提供更多的數(shù)據(jù)信息支持，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)信息的分析和整合，能夠準(zhǔn)確找到目標(biāo)潛在客戶，以此進(jìn)一步推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)程的創(chuàng)新，以及推動(dòng)普惠金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和審批大有裨益，后期在此基礎(chǔ)上探索銀行內(nèi)部的普惠金融征信平臺(tái)。積極創(chuàng)新普惠金融資產(chǎn)類產(chǎn)品種類，對(duì)于需求越來(lái)越多樣化的目標(biāo)客戶，在現(xiàn)有征信平臺(tái)的基礎(chǔ)上，加快研發(fā)普惠金融信貸產(chǎn)品體系，以培養(yǎng)新的營(yíng)收增長(zhǎng)極。同時(shí)，還需要結(jié)合實(shí)際情況，與目前所推出的其他金融產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比分析，對(duì)普惠金融市場(chǎng)產(chǎn)品的利率、金額等要素進(jìn)行設(shè)置，提升普惠金融產(chǎn)品等市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)控制

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，在開展風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)中能夠獲取到足夠的信息數(shù)據(jù)，能夠有效避免由于信息不對(duì)稱、數(shù)據(jù)獲取維度窄、效率低下等問(wèn)題。銀行等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)整合客戶交易行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、教育數(shù)據(jù)等各項(xiàng)數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估，并生成資信報(bào)告，篩選出優(yōu)質(zhì)客戶。同時(shí)對(duì)于借款的客戶，通過(guò)設(shè)計(jì)定好催收模型和對(duì)客戶賬戶資金變動(dòng)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，在整個(gè)的授信決策、貸后管理等環(huán)節(jié)都能夠發(fā)揮出重要作用。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以覆蓋到信貸的全過(guò)程，從貸前的調(diào)查、貸中審批到貸后管理全過(guò)程，有了大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，可以實(shí)現(xiàn)更有效的風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)銀行防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大有裨益。對(duì)不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行大數(shù)據(jù)識(shí)別，對(duì)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患績(jī)效跟蹤和預(yù)警，能夠第一時(shí)間消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，確保普惠金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)的有效風(fēng)控。

圖3 大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制流程

四、結(jié)語(yǔ)

大數(shù)據(jù)不僅僅是海量的數(shù)據(jù)，還是數(shù)據(jù)的高效利用，基于大數(shù)據(jù)發(fā)展的普惠金融，表現(xiàn)出了非?？捎^的發(fā)展前景。因此在實(shí)踐中，要綜合考慮普惠金融的技術(shù)特點(diǎn)，充分利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為普惠金融的發(fā)展提供更多的支持。