李靈

摘要：近年來(lái)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略改革的背景下，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的速度越來(lái)越快，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的要求也越來(lái)越高。本文就鄉(xiāng)村振興下農(nóng)業(yè)金融革新的意義出發(fā)，探討了鄉(xiāng)村振興下農(nóng)業(yè)金融體系現(xiàn)狀，進(jìn)而分析了鄉(xiāng)村振興下農(nóng)業(yè)金融革新措施，以期能夠?yàn)槲覈?guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)以及農(nóng)業(yè)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供有效參考。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融;創(chuàng)新發(fā)展

引言：

習(xí)近平書記在做十九大報(bào)告時(shí)曾經(jīng)提出振興鄉(xiāng)村發(fā)展的理念，且總書記在報(bào)告中強(qiáng)調(diào)了黨員隊(duì)伍應(yīng)將解決“三農(nóng)”問(wèn)題作為工作重點(diǎn)，認(rèn)真對(duì)待農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展問(wèn)題。農(nóng)業(yè)金融作為農(nóng)村振興的重要組成部分之一，也是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)產(chǎn)業(yè)效益上升以及農(nóng)民生活水平提高的有效手段。為了能夠促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)能夠持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展，應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行時(shí)代性的整改創(chuàng)新，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)振興鄉(xiāng)村的遠(yuǎn)大目標(biāo)。

一、鄉(xiāng)村振興下農(nóng)業(yè)金融革新的意義

一方面，鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略的終極目標(biāo)就是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民生活水平，而農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融的創(chuàng)新發(fā)展能夠?yàn)檗r(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者提供融資服務(wù)，有效解決其農(nóng)業(yè)運(yùn)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，幫助各個(gè)規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在創(chuàng)業(yè)階段能夠獲得資金支持，購(gòu)進(jìn)設(shè)備以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，增加農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入，以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方式，整體提高農(nóng)村居民生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展目標(biāo)。另一方面，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的促進(jìn)下，我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融的創(chuàng)新改革，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制更加現(xiàn)代化，資金流通更加頻繁，金融需求更加旺盛，也使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力提高，保證了我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的穩(wěn)定性，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)向個(gè)性多元化的方向發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)整體農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性的改革發(fā)展，為我國(guó)實(shí)現(xiàn)整體的經(jīng)濟(jì)騰飛提供保證。

二、鄉(xiāng)村振興下農(nóng)業(yè)金融體系現(xiàn)狀

由于各機(jī)關(guān)單位的重視，農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融水平相較于以往也有了進(jìn)一步的提升，然而，農(nóng)業(yè)金融在發(fā)展的過(guò)程中也暴露出了許多與時(shí)代發(fā)展不相適應(yīng)的問(wèn)題。首先，由于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r，農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融的服務(wù)機(jī)制還不完整。很多農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理者對(duì)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)認(rèn)知不清晰，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域在農(nóng)業(yè)金融存在服務(wù)窗口短缺、服務(wù)內(nèi)容貧乏等現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量和效率都較為低下，農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融商業(yè)化發(fā)展水平較低。其次，很多農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)所能夠提供的有關(guān)農(nóng)業(yè)貸款的金融服務(wù)較為落后，貸款性金額政策更新不及時(shí)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融貸款的服務(wù)與農(nóng)業(yè)發(fā)展不適應(yīng)，農(nóng)業(yè)貸款額度不科學(xué)，服務(wù)體制靈活性低，無(wú)法，滿足農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的金融需求，進(jìn)而一定程度上抑制了農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展，阻礙鄉(xiāng)村振興的腳步。最后，農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作水平低下，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)缺乏專業(yè)的市場(chǎng)監(jiān)測(cè)體系，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)無(wú)法明確掌握市場(chǎng)情況，也就無(wú)法對(duì)農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，既無(wú)法保證金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)行，也無(wú)法向金融項(xiàng)目的服務(wù)用戶提供風(fēng)險(xiǎn)信息和較高水平的風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目，農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法獲得創(chuàng)新性的發(fā)展。

三、鄉(xiāng)村振興下農(nóng)業(yè)金融革新措施

（一）健全農(nóng)業(yè)金融體系

農(nóng)業(yè)金融的服務(wù)目標(biāo)就是在市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)行基礎(chǔ)上為農(nóng)產(chǎn)業(yè)提供產(chǎn)能的保證，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)金融服務(wù)能夠?yàn)槠涮峁┵Y金和風(fēng)險(xiǎn)的管理。想要對(duì)農(nóng)業(yè)金融進(jìn)行創(chuàng)新，就要對(duì)農(nóng)業(yè)金融資源進(jìn)行重新配置，轉(zhuǎn)變思維認(rèn)知，進(jìn)而健全農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系，規(guī)范金融系統(tǒng)的流程和操作，提升金融機(jī)制的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。農(nóng)村金融大致上分為三類，包括政策性金融、商業(yè)性金融、以及合作性金融，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展離不開這三類金融項(xiàng)目的協(xié)同合作。目前我國(guó)大部分地區(qū)的農(nóng)村金融項(xiàng)目都由農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)完成，但是，農(nóng)村商業(yè)銀行能提供的政策性金融項(xiàng)目和商業(yè)性金融項(xiàng)目數(shù)量較低，且大部分農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)種類也比較局限。這是由于很多農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)都存在錯(cuò)誤認(rèn)知，錯(cuò)誤地認(rèn)為鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作效果低微，導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部忽視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)金融商業(yè)性低下，還有部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為小農(nóng)與農(nóng)業(yè)性質(zhì)相同，認(rèn)為小農(nóng)無(wú)法支持金融機(jī)構(gòu)推出的商業(yè)化農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，以至于金融機(jī)構(gòu)失去了農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的可能性。因此，農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新應(yīng)將農(nóng)業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，完善農(nóng)業(yè)金融體系，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融決策科學(xué)性。

一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，提供相應(yīng)的金融管理服務(wù)，包括人才服務(wù)、市場(chǎng)信息和管理服務(wù)等，為農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供農(nóng)業(yè)相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)管理的渠道拓展開來(lái)，形成以服務(wù)農(nóng)業(yè)主體為中心的不同形式的金融管理服務(wù)模式，健全金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)金融管理體系，幫助農(nóng)戶應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)機(jī)制。不僅如此，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)健全農(nóng)業(yè)金融項(xiàng)目的價(jià)格體系，保證資源配置的效率。

另一方面，各大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)機(jī)構(gòu)在各農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際布局情況，調(diào)整金融機(jī)構(gòu)在各地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)某些地理位置偏僻、金融設(shè)施較稀少的農(nóng)村地區(qū)，適當(dāng)增加該地的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的覆蓋率;金融機(jī)構(gòu)對(duì)部分交通發(fā)達(dá)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較優(yōu)越的地區(qū)，也應(yīng)適當(dāng)控制服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的分布密度，提高其分布均衡性。另外，金融機(jī)構(gòu)在推出各項(xiàng)金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)針對(duì)不同發(fā)展地區(qū)酌情考慮，縮小農(nóng)村地區(qū)與城鎮(zhèn)地區(qū)的金融政策差異，并且要為農(nóng)村地區(qū)的金融項(xiàng)目提供更多政策上的便利，支持農(nóng)村金融走創(chuàng)新發(fā)展的道路。

（二）調(diào)整農(nóng)業(yè)金融政策

為了提高農(nóng)村農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)水平，使農(nóng)業(yè)金融獲得現(xiàn)代化發(fā)展，振興鄉(xiāng)村農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極調(diào)整政策，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者提供相應(yīng)的貸款服務(wù)。目前，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)的高速發(fā)展，許多農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)呈現(xiàn)出了多業(yè)態(tài)化的經(jīng)營(yíng)模式，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)線上貸款服務(wù)的需求與日俱增，因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)面對(duì)如此現(xiàn)狀對(duì)金融政策進(jìn)行整合升級(jí)，提高線上線下金融服務(wù)融合度，并制定新的規(guī)章制度以應(yīng)對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者們的貸款需求。

首先，該貸款性的規(guī)章制度中應(yīng)明確表明貸款服務(wù)的服務(wù)對(duì)象和申請(qǐng)貸款服務(wù)的條件及申請(qǐng)流程，盡量拓展可申請(qǐng)貸款服務(wù)的農(nóng)戶范圍，增加支持貸款的農(nóng)產(chǎn)品種類，對(duì)農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的貸款行為進(jìn)行規(guī)范。其次，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款服務(wù)改革過(guò)程中，還應(yīng)該重點(diǎn)調(diào)整農(nóng)業(yè)貸款額度上限，針對(duì)于一些經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，為了迎合其更大的農(nóng)業(yè)金融需求量，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在已有基礎(chǔ)上對(duì)其進(jìn)行二次貸款額度放寬政策，保證其能夠獲得與其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況相符的資金支持。最后，金融機(jī)構(gòu)貸款服務(wù)部門的管理者應(yīng)在了解各項(xiàng)農(nóng)業(yè)貸款的實(shí)際情況后，對(duì)部分收成周期較長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目開通相應(yīng)的還款延期服務(wù)。另外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)盡量豐富農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款的還款方式，推出例如分期本金還款附加利息、分期支付利息到期還本以及分期提前還款等服務(wù)，來(lái)為農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供還款服務(wù)的便利，減輕農(nóng)業(yè)借貸者的還款負(fù)擔(dān)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款政策的調(diào)整與改革，其最終目的就是為了增加金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的靈活性，進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)金融的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。

（三）完善農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)想要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新，對(duì)于農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)項(xiàng)目也要進(jìn)行升級(jí)改造，尤其是對(duì)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目的改革，更應(yīng)該引起農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的注意。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行全面的完善，在進(jìn)行信貸投放之前對(duì)應(yīng)信貸服務(wù)申請(qǐng)的用戶進(jìn)行審核評(píng)估，根據(jù)其信息核定其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并對(duì)其行為進(jìn)行監(jiān)督，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)重視農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的把控工作。

其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)波動(dòng)，應(yīng)在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，為了保證農(nóng)業(yè)市場(chǎng)監(jiān)控系統(tǒng)的高效運(yùn)作，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)為其配備一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)隊(duì)伍。金融風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)人員能夠?qū)r(nóng)業(yè)市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控、分析，并根據(jù)已有的農(nóng)業(yè)市場(chǎng)信息對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)進(jìn)行預(yù)測(cè)，根據(jù)預(yù)測(cè)結(jié)果，金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行了解掌控，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部金融決策精準(zhǔn)性的提高。不僅如此，金融機(jī)構(gòu)為了能夠加強(qiáng)內(nèi)部員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，應(yīng)為機(jī)構(gòu)員工提供學(xué)習(xí)交流的平臺(tái)，培養(yǎng)其對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知能力，為其樹立法律意識(shí)，從而促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高金融風(fēng)險(xiǎn)的管理效率。除此之外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，使保險(xiǎn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制協(xié)同合作，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)金融項(xiàng)目的收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行信息化轉(zhuǎn)型，在結(jié)合機(jī)構(gòu)自身管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，引入計(jì)量統(tǒng)計(jì)模式，幫助農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理建立評(píng)估模型，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)對(duì)模型進(jìn)行定期檢測(cè)，以確保金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的實(shí)用性。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)，對(duì)內(nèi)進(jìn)行員工、機(jī)制的監(jiān)督評(píng)價(jià)，對(duì)外進(jìn)行市場(chǎng)、用戶的評(píng)價(jià)，對(duì)農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位的、深層次的管理把控。

結(jié)論：綜上所述，在鄉(xiāng)村戰(zhàn)略改革背景下，落后的農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的水平與現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求越發(fā)不相適應(yīng)，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融服務(wù)進(jìn)行了相應(yīng)的創(chuàng)新發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)想要完善農(nóng)村金融建設(shè)，就要健全農(nóng)業(yè)金融體系，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)的渠道，調(diào)整農(nóng)業(yè)金融政策同時(shí)完善農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，豐富農(nóng)村金融服務(wù)類型，盡可能地滿足村民的金融需求，提高農(nóng)村居民金融服務(wù)體驗(yàn)，讓更多的村民體驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)的便利服務(wù)，從而保證農(nóng)村金融發(fā)展水平維持穩(wěn)定上升的趨勢(shì)。

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作者簡(jiǎn)介：主要研究財(cái)務(wù)管理、政府會(huì)計(jì)方向，曾任職廣汽本田汽車有限公司銷售部，碩士畢業(yè)于美國(guó)韋恩州立大學(xué)會(huì)計(jì)系。