□丁亞輝,張亞琳
(哈爾濱金融學(xué)院 黑龍江 哈爾濱 150030)
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和健康服務(wù)業(yè)的蓬勃發(fā)展,人們對(duì)于中藥材的需求越來(lái)越旺盛,加大對(duì)中藥材的扶持力度顯得尤為重要[1]。定西市隴西縣、渭源縣和岷縣由于土壤條件多樣和氣候獨(dú)特,再加上地廣人稀,特別適合高質(zhì)量中藥材大面積栽培,但是當(dāng)?shù)啬壳斑€沒(méi)有形成生產(chǎn)、加工、產(chǎn)品銷售等產(chǎn)業(yè)鏈的有機(jī)結(jié)合,藥農(nóng)收益受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響較大。據(jù)此,定西市推出了中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)來(lái)解決相關(guān)問(wèn)題,從而大力推動(dòng)當(dāng)?shù)刂兴幉漠a(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。
為主動(dòng)適應(yīng)新形勢(shì),抓住新機(jī)遇,實(shí)現(xiàn)新突破,定西市中藥材種植規(guī)模不斷擴(kuò)大。2019 年,定西市種植各類中藥材8.098 萬(wàn)hm2,比2018 年增加0.7 萬(wàn)hm2,同比增長(zhǎng)9.46%,面積是“十二五”末的1.25 倍。其中,種植規(guī)模較大的縣是隴西縣、渭源縣和岷縣,種植面積分別達(dá)到1.82 萬(wàn)hm2、2.09 萬(wàn)hm2、2.13 萬(wàn)hm2,合計(jì)面積占到了定西市中藥材種植總面積的75%左右。定西市形成了以隴西縣為核心,岷縣、渭源縣為兩翼,擴(kuò)展帶動(dòng)安定區(qū)、通渭縣、臨兆縣和漳縣協(xié)同發(fā)展的良好局面。
1.2.1 干旱風(fēng)險(xiǎn)
定西市位于甘肅省中部,地處中緯內(nèi)陸,為溫帶大陸性氣候,四季分明,光照充足,氣候溫和。定西市年平均降水量為445.8 mm,年平均日照時(shí)數(shù)為2 292 h,年蒸發(fā)量為1 440 mm,雖有較好的光照和降雨量,但是平均蒸發(fā)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于年平均降雨量,比較干旱。干旱氣候很容易造成藥材減產(chǎn)或影響藥材質(zhì)量。隴西地區(qū)霜期較長(zhǎng),縮短藥材生長(zhǎng)期,在藥材還未被挖出時(shí)出現(xiàn)早凍,很容易造成藥材損毀和斷根。
1.2.2 藥材腐爛風(fēng)險(xiǎn)
定西市地處黃土高原中部,受山地地形影響,在雨季時(shí),土地坡度大,極易出現(xiàn)水土流失現(xiàn)象并且攜帶走土壤中的有機(jī)質(zhì),使土壤條件降低。同時(shí),土地不平整,坑洼地會(huì)出現(xiàn)積水,導(dǎo)致藥材根部腐爛,使藥材產(chǎn)量大打折扣,同時(shí)影響中藥材保存[2]。
隨著“一帶一路”倡議的實(shí)施,定西市中藥材產(chǎn)業(yè)發(fā)展迎來(lái)了機(jī)遇。因定西市地處西北,大面積山地地形導(dǎo)致當(dāng)?shù)厮幉姆N植依然采用“精耕細(xì)作”的種植方式。拖拉機(jī)及其配套作業(yè)機(jī)械雖有增加,如農(nóng)機(jī)總動(dòng)力76.24 萬(wàn)kW,拖拉機(jī)擁有量17 123 臺(tái),農(nóng)用運(yùn)輸機(jī)械42 369 輛。但對(duì)于大塊的藥材產(chǎn)區(qū)來(lái)講,配套機(jī)械作業(yè)設(shè)備使用量仍不高,再加上山地地形,更加限制了機(jī)械化的發(fā)展。
定西市山區(qū)面積大,交通閉塞,信息獲取不便,導(dǎo)致市場(chǎng)信息與種植脫節(jié)。藥材種植規(guī)模往往受到價(jià)格因素影響,不能有效平衡生產(chǎn),對(duì)于市場(chǎng)的需求變化存在著很大的滯后性,挫傷了廣大藥農(nóng)的種植積極性,不利于中藥材種植產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
定西市歷史文化底蘊(yùn)深厚,但因其地理位置等條件限制,地區(qū)發(fā)展緩慢。定西市在實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中精準(zhǔn)定位,以優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)劣勢(shì),根據(jù)當(dāng)?shù)鬲?dú)具特色的中醫(yī)藥文化、產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際和藥農(nóng)實(shí)際需求,因地制宜開展中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)試點(diǎn)。中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)在保障廣大藥農(nóng)收入的同時(shí),積累試點(diǎn)過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn),促進(jìn)定西市中醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
2014 年開始,定西市以三大主要種植藥材的黨參、黃芩和當(dāng)歸作為保險(xiǎn)標(biāo)的,以實(shí)物化作成本的方式,由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司按55∶45 共保模式承辦。人保財(cái)險(xiǎn)為主承保,中華財(cái)險(xiǎn)為副承保,具體業(yè)務(wù)由人保財(cái)險(xiǎn)牽頭辦理。
在定西市中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中,中藥材在藥材收獲期按照藥材交易價(jià)格交易,根據(jù)隴西縣文峰鎮(zhèn)藥材交易市場(chǎng)的價(jià)格進(jìn)行理賠。省、市、縣3 級(jí)財(cái)政定額補(bǔ)貼1 200 元/hm2,對(duì)過(guò)去難以控制的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼,大大增強(qiáng)了藥農(nóng)的種植信心,有利于中藥材產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
隨著中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)推出,保險(xiǎn)公司和政府通力合作,對(duì)部分虧損的農(nóng)戶加以補(bǔ)償,有效地保障了農(nóng)戶的種植收益,給廣大農(nóng)戶一?!岸ㄐ耐琛薄@缭谠馐?014 年藥材價(jià)格大幅度下跌和2015 年、2016 年持續(xù)旱災(zāi)的情況下,保險(xiǎn)公司累計(jì)支付賠款6 028 萬(wàn)元,保戶均獲賠669 元,賠款是財(cái)政補(bǔ)貼資金的2.4 倍。
甘肅省保監(jiān)局聯(lián)合當(dāng)?shù)卣咝糟y行、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司,為當(dāng)?shù)乇魻?zhēng)取最大權(quán)益。銀行為藥農(nóng)提供貸款支持,保險(xiǎn)公司為農(nóng)戶提供保險(xiǎn)保障,形成了政府、銀行和保險(xiǎn)公司組成的“三位一體”模式,有利于完善保險(xiǎn)體系,推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展[3]。
定西市中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)以中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同承保、政府補(bǔ)貼的方式進(jìn)行。一方面,農(nóng)戶將種植風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司和政府,避免“低價(jià)傷農(nóng)”,有效保障了藥材產(chǎn)值;另一方面,保險(xiǎn)公司分散了承保風(fēng)險(xiǎn)。中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)給予了農(nóng)戶信心,在一定程度上可以有效增加中藥材種植規(guī)模[4]。
定西市是我國(guó)重要的中藥材種植區(qū),隴西縣的黃芩,渭源縣的當(dāng)歸,漳縣、岷縣的黨參遠(yuǎn)近聞名。定西市結(jié)合實(shí)際條件發(fā)展中藥材種植,有利于推動(dòng)定西市中藥材加工從小作坊到區(qū)域性專業(yè)加工再到精深加工的轉(zhuǎn)型,有利于形成中藥材產(chǎn)業(yè)鏈。
目前,中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)僅限于試點(diǎn)階段,并沒(méi)有大面積推廣,就定西市而言,僅在隴西縣、渭源縣和隴南地區(qū)的個(gè)別地區(qū)推廣。現(xiàn)階段中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)僅針對(duì)黨參、黃芩和當(dāng)歸,而定西地區(qū)并不是僅種植此3 種藥材,甘草、板藍(lán)根和金銀花等藥材得不到保障。
在中藥材產(chǎn)中保險(xiǎn)的實(shí)施過(guò)程中,應(yīng)該是對(duì)不同地形和不同種植方式采用不同的條款和不同費(fèi)率厘定標(biāo)準(zhǔn)。產(chǎn)值保險(xiǎn)還需要在這些方面加強(qiáng)和改進(jìn)。
大部分藥農(nóng)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不充分,對(duì)中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)的接受能力低。定西市中藥材種植培養(yǎng)基地大部分是溫室或大棚,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力較強(qiáng)。種植戶認(rèn)為沒(méi)必要多付出保費(fèi)去購(gòu)買保險(xiǎn)增加成本,導(dǎo)致中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)很難推廣,影響了產(chǎn)值保險(xiǎn)的推廣。
中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定參考數(shù)據(jù)較少,且定西市地形復(fù)雜多樣,需要投入大量人力、物力和財(cái)力進(jìn)行實(shí)地考察。在中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)試點(diǎn)的前期,受到投保量的限制,影響保險(xiǎn)業(yè)績(jī)提高。
一方面,中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)人員要求較高。保險(xiǎn)人員需要有較高的素質(zhì),需要對(duì)中藥材有深入了解和相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)。
另一方面,中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)并沒(méi)有進(jìn)行大規(guī)模推廣,適用的中藥材較少,從事中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)的人員不足。
現(xiàn)階段定西市中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)投保對(duì)象為黨參、黃芩和當(dāng)歸,保險(xiǎn)覆蓋中藥材種類過(guò)于單一,并且中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)僅處于試點(diǎn)階段,涵蓋的地域范圍單一。當(dāng)自然災(zāi)害發(fā)生時(shí),中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)不能完全分散所面臨的風(fēng)險(xiǎn),也不能為藥農(nóng)提供充足的保障。
根據(jù)試行階段的經(jīng)驗(yàn),保險(xiǎn)公司需要進(jìn)一步完善承保、核保、查勘定損、理賠等流程。現(xiàn)階段中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)僅針對(duì)黨參、黃芩和當(dāng)歸等中藥材,覆蓋面窄,保險(xiǎn)公司應(yīng)該推出更多種類的中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn),覆蓋更多中藥材種類。
定西市政府應(yīng)擴(kuò)大保險(xiǎn)公司合作范圍,在官方網(wǎng)站發(fā)布有關(guān)中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)的信息,宣傳中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)的相關(guān)信息與作用。建立專門的公眾號(hào),對(duì)社會(huì)公眾進(jìn)行中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)宣傳。
定西市政府應(yīng)與各高校積極合作,在高校開展相關(guān)保險(xiǎn)專業(yè)和保險(xiǎn)課程。高校應(yīng)與保險(xiǎn)公司形成多層面的良性互動(dòng)。保險(xiǎn)公司可提供中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)的相關(guān)實(shí)習(xí)崗位,提高學(xué)生社會(huì)實(shí)踐能力。
保險(xiǎn)企業(yè)可借助高校平臺(tái)提升從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì),也可結(jié)合企業(yè)發(fā)展實(shí)際,聯(lián)合高校開展市場(chǎng)調(diào)查與課題研究,增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力,提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)可度,推動(dòng)保險(xiǎn)理論與實(shí)踐的共同發(fā)展和進(jìn)步。