□吳媛媛，張若梅，尤秋月，洪怡菲

（廈門(mén)大學(xué)嘉庚學(xué)院 福建 漳州 363105）

1 開(kāi)放銀行概要

1.1 銀行的發(fā)展趨勢(shì)

“銀行1.0”（1472—1980 年）是“網(wǎng)點(diǎn)時(shí)代”，主要以物理銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)。

“銀行2.0”（1980—2007 年）是“網(wǎng)銀時(shí)代”，將計(jì)算機(jī)應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)，紙質(zhì)存折轉(zhuǎn)變?yōu)橛写艞l的銀行卡，用戶(hù)可以跨城存取款。

“銀行3.0”（2007—2017 年）是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，即移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)。隨著通信技術(shù)的發(fā)展，各大銀行紛紛推出了自己的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，用手機(jī)銀行APP 開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。

“銀行4.0”（2017 年至今）是開(kāi)放銀行時(shí)代。隨著AI、AR、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、5G 等新技術(shù)的發(fā)展，銀行去物理化、隱形化，銀行的服務(wù)模式出現(xiàn)了新變化，金融科技服務(wù)已經(jīng)深入生活。

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技不斷發(fā)展，各大商業(yè)銀行提出把開(kāi)放銀行作為內(nèi)部戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo)。此外，微眾、網(wǎng)商、百信等互聯(lián)網(wǎng)銀行均公布了向開(kāi)放銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略。

1.2 開(kāi)放銀行的概念

中國(guó)銀行在2012 年提出了開(kāi)放平臺(tái)的概念，并于2013 年推出了中銀開(kāi)放平臺(tái)。近幾年，金融科技蓬勃發(fā)展，開(kāi)放銀行引起了銀行業(yè)的高度關(guān)注。

開(kāi)放銀行本質(zhì)上是一種平臺(tái)化的商業(yè)模式。銀行將API 技術(shù)與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)結(jié)合起來(lái)使用，實(shí)現(xiàn)算法、數(shù)據(jù)、交易等多方共享，同時(shí)為系統(tǒng)內(nèi)的客戶(hù)和第三方等提供便捷服務(wù)。

API 技術(shù)具有大批量傳遞數(shù)據(jù)和操作簡(jiǎn)便的優(yōu)勢(shì)，可以實(shí)時(shí)、自動(dòng)、批量交換數(shù)據(jù)?；诖?，銀行應(yīng)盡可能以最低的成本挖掘新的商業(yè)價(jià)值，通過(guò)不同生態(tài)互聯(lián)互通，創(chuàng)造新的競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)銀行與第三方之間的融合[1]。

1.3 發(fā)展平臺(tái)化商業(yè)模式為開(kāi)放銀行的終極目標(biāo)

開(kāi)放銀行的平臺(tái)化商業(yè)模式主要依托于銀行、第三方機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、監(jiān)管者和立法者，這些主體共同構(gòu)成了互利共贏的生態(tài)系統(tǒng)。開(kāi)放銀行采用API 技術(shù)，將銀行、第三方機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者進(jìn)行連接，從而形成具有互動(dòng)生態(tài)系統(tǒng)特征的數(shù)字化平臺(tái)[2]。

通過(guò)開(kāi)放共享的平臺(tái)商業(yè)化模式，開(kāi)放銀行利用API 技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)融合，將金融服務(wù)嵌入到各類(lèi)場(chǎng)景當(dāng)中，充分利用高新技術(shù)推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和銀行轉(zhuǎn)型，幫助中小微企業(yè)提高數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理水平，重塑金融服務(wù)模式，促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展壯大，從而助力普惠金融發(fā)展。

2 普惠金融的意義和問(wèn)題

2.1 普惠金融的意義

構(gòu)建普惠金融體系的基本出發(fā)點(diǎn)和最終檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)的目的是讓所有人平等享受金融服務(wù)。普惠金融體系強(qiáng)調(diào)包容和普惠共贏。普惠金融的愿景是尋求相對(duì)公平領(lǐng)域的金融服務(wù)，通過(guò)改善金融系統(tǒng)和使用金融手段，將所有人納入經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)范圍，使人們能夠公平分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成果，從而達(dá)到構(gòu)建和諧社會(huì)的理想目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展[3]。

2.2 普惠金融發(fā)展問(wèn)題

大量有關(guān)普惠金融的探索已經(jīng)取得了一定成績(jī)，部分普惠對(duì)象享受到了普惠金融的益處，但現(xiàn)行的普惠金融模式仍存在以下問(wèn)題。

2.2.1 普惠金融成本高，盈利性差

“普惠”的意義在于提高受眾人群對(duì)金融服務(wù)的可獲得性，因此金融服務(wù)價(jià)格相對(duì)較低，不能通過(guò)產(chǎn)品價(jià)格優(yōu)勢(shì)獲利。與其他業(yè)務(wù)相比，普惠金融業(yè)務(wù)的盈利能力普遍較差。銀行按照傳統(tǒng)方式為小微企業(yè)提供特定金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí)，在業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、系統(tǒng)建設(shè)、投入成本方面都比其他業(yè)務(wù)成本高[4]。

2.2.2 普惠金融營(yíng)銷(xiāo)推廣效果不佳

普惠金融對(duì)象獲取信息的渠道較狹窄，資產(chǎn)不足。銀行難以通過(guò)直銷(xiāo)銀行或者POS 終端等方式覆蓋所有用戶(hù)。偏遠(yuǎn)地區(qū)和弱勢(shì)群體難以獲得消息和使用金融服務(wù)。各銀行普遍推出的小微貸、惠農(nóng)產(chǎn)品等在客戶(hù)端的影響有限，需要大力營(yíng)銷(xiāo)和推廣。

2.2.3 普惠金融業(yè)務(wù)效率低下

普惠金融業(yè)務(wù)效率低下的原因是雙向的，普惠金融需求方自身普遍存在很大缺陷，供給方則缺乏激勵(lì)機(jī)制。

（1）需求方自身存在缺陷。目前，普惠金融對(duì)象自身普遍存在很大缺陷，如擔(dān)保抵押資產(chǎn)少、財(cái)務(wù)工作不合規(guī)、信用記錄缺失、信用意識(shí)較淡薄等。銀行無(wú)法全面掌握服務(wù)對(duì)象過(guò)往信用狀況和資產(chǎn)實(shí)力，進(jìn)而難以準(zhǔn)確評(píng)估放貸風(fēng)險(xiǎn)。為確保還貸，銀行貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估耗時(shí)久，流程繁雜，導(dǎo)致普惠金融服務(wù)無(wú)法觸達(dá)真正有需要的客戶(hù)，業(yè)務(wù)效率低下[5]。

（2）供給方缺乏激勵(lì)機(jī)制。實(shí)施普惠金融活動(dòng)的銀行承擔(dān)了較大風(fēng)險(xiǎn)，目前卻沒(méi)有相應(yīng)的稅收、補(bǔ)貼等補(bǔ)償機(jī)制，因此銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的積極性不高，影響了普惠金融的業(yè)務(wù)效率。

3 開(kāi)放銀行解決普惠金融現(xiàn)存問(wèn)題的措施

普惠金融存在的問(wèn)題與矛盾不是一朝一夕就能解決的，構(gòu)建普惠金融的可持續(xù)發(fā)展模式成為時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)。

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈以及其他高新技術(shù)與金融業(yè)務(wù)逐步深度融合，金融科技在世界范圍內(nèi)迅速興起，開(kāi)放銀行理念應(yīng)運(yùn)而生。與此同時(shí)，在金融科技引領(lǐng)下，開(kāi)放銀行通過(guò)與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司、第三方機(jī)構(gòu)等合作伙伴共同建設(shè)開(kāi)放銀行的平臺(tái)化商業(yè)模式，將為我國(guó)普惠金融事業(yè)健康發(fā)展提供有力幫助。

3.1 降低普惠金融交易成本

開(kāi)放銀行主要依托技術(shù)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大數(shù)據(jù)來(lái)源范圍，降低商業(yè)銀行在搜尋客戶(hù)信息時(shí)耗費(fèi)的成本，從而降低交易成本。

開(kāi)放銀行與商業(yè)銀行、第三方機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、監(jiān)管者和立法者共同構(gòu)成一個(gè)互利共贏的生態(tài)系統(tǒng)，有利于減少交易雙方的信息不對(duì)稱(chēng)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)放貸，從而降低普惠金融交易成本[6]。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、供應(yīng)鏈等技術(shù)為實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)、全方位金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)提供可能，有利于降低開(kāi)放銀行平臺(tái)化商業(yè)模式的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 借助互聯(lián)網(wǎng)，多維度滲透銀行金融服務(wù)

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)已惠及到人們社會(huì)生活的各方面，第三方應(yīng)用無(wú)處不在。利用數(shù)字平臺(tái)與電商、交通、醫(yī)療、旅游等多個(gè)行業(yè)實(shí)現(xiàn)萬(wàn)物互聯(lián)，能夠與第三方合作機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)。銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與第三方合作，將服務(wù)發(fā)布到不同的場(chǎng)景中。開(kāi)放銀行所展現(xiàn)的新型金融模式，能夠?yàn)榭蛻?hù)在實(shí)際生活中隨時(shí)隨地獲得普惠金融服務(wù)提供可能，使普惠金融實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)情景化、服務(wù)精準(zhǔn)化，讓第三方合作伙伴能夠便捷地享受到銀行的服務(wù)，從而將普惠金融的覆蓋面擴(kuò)大到社會(huì)生活的各個(gè)角落。

3.3 提高普惠金融的運(yùn)營(yíng)效率

金融科技中的區(qū)塊鏈技術(shù)可以讓商業(yè)銀行使用具有實(shí)時(shí)特點(diǎn)的分布式總賬系統(tǒng)，取代傳統(tǒng)銀行的批量處理系統(tǒng)，從而即時(shí)、快速、成本低廉地交換信息價(jià)值。這種便捷高效的共享式“移動(dòng)銀行”能夠打破物理限制，有效提高對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，消除邊界的約束和限制，隨時(shí)隨地為客戶(hù)提供所需要的金融服務(wù)。

3.3.1 利用開(kāi)放銀行金融科技提高普惠金融信息采集效率

一方面，開(kāi)放銀行簡(jiǎn)化信用信息采集、信用量化和使用工作，通過(guò)金融科技手段，依托區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、API 等技術(shù)開(kāi)展業(yè)務(wù)。構(gòu)建完善的開(kāi)放銀行平臺(tái)化商業(yè)模式，在此基礎(chǔ)上建立成本更低、效率更高的普惠金融工作體系。

另一方面，銀行通過(guò)開(kāi)放自身網(wǎng)絡(luò)或?qū)拥谌胶献髡?，利用大?shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制手段，可以有效提高對(duì)客戶(hù)信息的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力。

3.3.2 以開(kāi)放銀行的激勵(lì)約束機(jī)制提高普惠金融從業(yè)者的積極性

開(kāi)放銀行具有更健全的激勵(lì)約束機(jī)制，可以提高普惠金融從業(yè)者的積極性和運(yùn)營(yíng)效率，彌補(bǔ)金融服務(wù)的短板，從而推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

2017 年《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》提出，國(guó)有大型銀行率先實(shí)行差別化考核評(píng)價(jià)辦法和支持政策。財(cái)政部、稅務(wù)總局應(yīng)做好金融企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)工作，支持引導(dǎo)企業(yè)實(shí)行普惠金融工作。人行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)應(yīng)完善現(xiàn)有政策，對(duì)普惠金融主要領(lǐng)域?qū)嵤┒ㄏ蚪禍?zhǔn)，對(duì)普惠金融工作落實(shí)情況較好的商業(yè)銀行予以一定政策傾斜，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)普惠金融的信貸支持。

4 浙江網(wǎng)商銀行的優(yōu)勢(shì)

普惠金融意味著銀行要服務(wù)更多的消費(fèi)者，把更簡(jiǎn)單、成本更低的金融服務(wù)帶給消費(fèi)者，把具有價(jià)值的金融產(chǎn)品帶給消費(fèi)者。

我國(guó)開(kāi)放銀行處于起步階段，其運(yùn)營(yíng)模式尚在探索中。作為一家純互聯(lián)網(wǎng)集團(tuán)，阿里巴巴集團(tuán)的浙江網(wǎng)商銀行僅是開(kāi)放銀行模式的雛形，近年來(lái)發(fā)展極為迅速，取得了顯著效果。

網(wǎng)商銀行始終將發(fā)展普惠金融作為主要目標(biāo)，其服務(wù)對(duì)象主要為中小微企業(yè)?，F(xiàn)階段，網(wǎng)商銀行以“為小微企業(yè)提供小額存貸業(yè)務(wù)”為特色業(yè)務(wù)。這是以開(kāi)放銀行模式為藍(lán)本，考驗(yàn)的是銀行處理海量信息、低成本交易和實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。

4.1 浙江網(wǎng)商銀行處理信息能力較高

開(kāi)放銀行的商業(yè)模式是基于開(kāi)放API 技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等現(xiàn)代高新技術(shù)。開(kāi)放銀行具有強(qiáng)大的信息收集和業(yè)務(wù)處理處理能力，并向第三方開(kāi)發(fā)者提供可以交互操作的模塊。融入金融科技的開(kāi)放銀行商業(yè)模式具有強(qiáng)大的信息處理系統(tǒng)。

傳統(tǒng)金融行業(yè)處理信息的能力較弱，將金融服務(wù)與各種各樣的場(chǎng)景割裂開(kāi)。小微企業(yè)規(guī)模小、行業(yè)跨度大、企業(yè)財(cái)務(wù)信息龐大且復(fù)雜，并且在交易中經(jīng)常存在信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。以金融科技技術(shù)作為支撐的開(kāi)放銀行模式能夠很好地解決普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的信息處理問(wèn)題。

浙江網(wǎng)商銀行使用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)滿(mǎn)足了中小微企業(yè)快速增長(zhǎng)的金融需求。2016 年11 月前后，網(wǎng)商銀行共為133 萬(wàn)家小微企業(yè)累計(jì)提供貸款超過(guò)500 億元，支持商家在整個(gè)“雙11”周期內(nèi)各環(huán)節(jié)的金融需求。這便是從技術(shù)角度解決信息問(wèn)題。有了技術(shù)作為支撐，不僅會(huì)改變傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有的服務(wù)方式，還能在將來(lái)惠及各個(gè)行業(yè)，形成重要的基礎(chǔ)支撐。

4.2 浙江網(wǎng)商銀行低成本交易突出

不被傳統(tǒng)銀行接納且信賴(lài)的小微企業(yè)能夠在開(kāi)放銀行模式下尋得低成本、個(gè)性化的金融服務(wù)，這一特性在浙江網(wǎng)商銀行的中小微企業(yè)放貸業(yè)務(wù)中得以展現(xiàn)。

以小微企業(yè)這一特殊群體為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)對(duì)象，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要在全國(guó)乃至世界范圍內(nèi)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。小微企業(yè)的業(yè)務(wù)量較小，通常被傳統(tǒng)銀行所排斥。

借助一系列風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，浙江網(wǎng)商銀行提供的金融服務(wù)大大降低了小微企業(yè)的作業(yè)成本。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，金融機(jī)構(gòu)過(guò)去發(fā)放一筆小額貸款的平均成本為2 000 元左右。與之相比，浙江網(wǎng)商銀行發(fā)放每筆貸款的平均成本僅為2.3 元，其中2 元為電費(fèi)和存儲(chǔ)硬件費(fèi)用。同時(shí)，浙江網(wǎng)商銀行秉承最大限度給小微企業(yè)讓利的宗旨，一直保持微利狀態(tài)，平均貸款利率持續(xù)下降，2018 年第一季度平均貸款利率為1.8%，比2017 年下降了1.2 個(gè)百分點(diǎn)。由于采取隨借隨還、按天計(jì)息的貸款方式，小微企業(yè)的資金實(shí)際使用期為90 d 左右，因此小微企業(yè)承擔(dān)的資金實(shí)際成本較低。4.3 浙江網(wǎng)商銀行能夠全面防控風(fēng)險(xiǎn)

通過(guò)開(kāi)放連接共享生態(tài)系統(tǒng)，將數(shù)據(jù)分散到金融服務(wù)平臺(tái)，提供給各方使用。利用開(kāi)放API 推向互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，結(jié)合大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、供應(yīng)鏈、人工智能等新興技術(shù)，將數(shù)據(jù)價(jià)值滲透于各類(lèi)場(chǎng)景，助力中小企業(yè)提高數(shù)字化管理水平，促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展壯大。

小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息呈碎片化分布，沒(méi)有公開(kāi)和市場(chǎng)化，傳統(tǒng)銀行需要花費(fèi)高額的信用調(diào)查費(fèi)用。浙江網(wǎng)商銀行通過(guò)建立云賬戶(hù)，將業(yè)務(wù)統(tǒng)稱(chēng)為云資產(chǎn)，以便替客戶(hù)管理資產(chǎn)。利用開(kāi)放銀行的共享生態(tài)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)與社會(huì)征信系統(tǒng)資源共享，提高銀行對(duì)普通人的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，從而提高貸款決策的科學(xué)性。

截至2017 年1 月末，浙江網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸服務(wù)的小微經(jīng)營(yíng)者數(shù)量超過(guò)500 萬(wàn)，累計(jì)放款金額超過(guò)8 000 億元。從阿里小貸到浙江網(wǎng)商銀行，經(jīng)過(guò)6 年的發(fā)展，浙江網(wǎng)商銀行探索出了一條數(shù)字普惠金融發(fā)展的新模式：數(shù)字驅(qū)動(dòng)，場(chǎng)景融合，生態(tài)共贏。在這樣的思路和服務(wù)構(gòu)架下，浙江網(wǎng)商銀行的某位客戶(hù)從2012 年至今總計(jì)貸款3 794 筆，最小一筆僅有3 元，最大的為56 000 元，且沒(méi)有一筆貸款逾期。

網(wǎng)商銀行依托開(kāi)放銀行模式，匯總出10 萬(wàn)多項(xiàng)指標(biāo)體系，創(chuàng)建了100 多個(gè)預(yù)測(cè)模型和3 000 多種風(fēng)險(xiǎn)控制策略。這些風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)讓小微企業(yè)不用擔(dān)保和抵押，憑借信用就能進(jìn)行貸款，有效將網(wǎng)商銀行不良率控制在1%以?xún)?nèi)。螞蟻金服系列產(chǎn)品的推出，反映了網(wǎng)商銀行具備“毫秒級(jí)”風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)能力，可以實(shí)時(shí)評(píng)估每筆交易的風(fēng)險(xiǎn)程度。

5 結(jié)束語(yǔ)

浙江網(wǎng)商銀行還不能代表開(kāi)放銀行的全部，未來(lái)開(kāi)放銀行可以發(fā)展得更好。我國(guó)以浙江網(wǎng)商銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行還處于起步階段。目前開(kāi)放銀行模式尚未健全，政府對(duì)其業(yè)務(wù)還有許多限制，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)銀行不能發(fā)揮傳統(tǒng)銀行的全部功能。

開(kāi)放銀行平臺(tái)的開(kāi)放共享理念，與銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)》“在保障安全和合規(guī)的基礎(chǔ)上逐步開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)接口”的理念不謀而合。開(kāi)放銀行模式對(duì)促進(jìn)普惠金融具有重大意義。金融去中介化、普惠金融等理念的發(fā)展，有利于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，抓住開(kāi)放契機(jī)，尋求轉(zhuǎn)型和發(fā)展。在未來(lái)，金融業(yè)打造一個(gè)開(kāi)放共享生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)利益統(tǒng)一將成為現(xiàn)實(shí)。