文/景丹妮 姜珊 鄭彬 于家浥 王超（沈陽航空航天大學(xué)）

一、緒論

（一）財險業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

財產(chǎn)保險是指以各種財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險標(biāo)的，以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為目的的一種社會化經(jīng)濟補償制度。財產(chǎn)險為生產(chǎn)經(jīng)營管理人員和各產(chǎn)業(yè)提供了保障，一定程度上減輕了企業(yè)及相關(guān)負責(zé)人承擔(dān)的公眾責(zé)任和社會總資產(chǎn)的壓力，彌補了因經(jīng)濟糾紛而產(chǎn)生的損失。

根據(jù)國家統(tǒng)計局相關(guān)數(shù)據(jù)，繪制出財產(chǎn)保險公司2015年至2020年財產(chǎn)險保費、賠款及給付情況，如圖1所示。根據(jù)折線圖可以看出，2015年至2019年財險的保費收入、賠款及給付情況是逐年遞增的，而2019年至2020年因疫情等因素的影響，保費、賠款及給付有所下滑。伴隨著國內(nèi)疫情的緩解，經(jīng)濟快速恢復(fù)穩(wěn)定，財險的發(fā)展也將重新回到正軌。為了提高保險公司的經(jīng)濟效益，減少賠付支出，對保險標(biāo)的核保及風(fēng)險管控顯得至關(guān)重要。

圖1 2015-2020年財險保費、賠款及給付情況

（二）研究意義

大多財險的保險責(zé)任包含火災(zāi)、爆炸等責(zé)任，將道化學(xué)火災(zāi)爆炸指數(shù)法應(yīng)用于保險核保過程中，可以客觀地量化潛在火災(zāi)、爆炸和反應(yīng)性事故的預(yù)期損失，如企業(yè)火災(zāi)、爆炸指數(shù)，確定暴露面積及區(qū)域內(nèi)財產(chǎn)更換價值、實際最大可能財產(chǎn)損失、停產(chǎn)損失等；找出可能導(dǎo)致事故發(fā)生的設(shè)備，幫助核保人員判斷企業(yè)的風(fēng)險大小，從而做出是否承?；蛞院螚l件承保的判斷結(jié)果，提高核保過程的專業(yè)性、科學(xué)性。

二、財險核保存在問題

（一）過于重視保費收入致承保質(zhì)量下降

限于傳統(tǒng)觀念的認知，從業(yè)者認為高保費收入就意味著保險經(jīng)營狀況較好，這樣的觀點是片面的。圖1表明財險的盈虧情況長期保持穩(wěn)定，保費收入與賠款給付等差額較小，盈利能力弱，可見保險公司的盈虧與保費收入和賠款及給付支出等費用息息相關(guān)，應(yīng)該注重保險承保的質(zhì)量問題，保持保費收入穩(wěn)定的同時，從核保時質(zhì)量的把關(guān)來減少保險事故的發(fā)生，從而得到一定盈利。

（二）保險分支機構(gòu)核保人員專業(yè)程度不高

設(shè)立在不同地區(qū)的保險公司分支機構(gòu)，在人員結(jié)構(gòu)上存在一定短板。在縣城級別的分支機構(gòu)中，保險代理人大多不具備保險專業(yè)知識，大多是業(yè)余人員，并不具備專業(yè)技術(shù)知識，專業(yè)素養(yǎng)低，對保險條款理解不深入，存在為了賣保險而賣保險的心理，對投保人不負責(zé)，制約承保質(zhì)量的發(fā)展。

（三）技術(shù)水平制約了保險承保質(zhì)量的提高

由于保險公司處在社會大環(huán)境下，承保質(zhì)量難免受外在因素的一定影響。核保員在核保系統(tǒng)中人工審核所錄入的各種核保信息并查看相關(guān)投保資料，這個過程費時費力，且對核保員的專業(yè)素養(yǎng)要求較高，尤其是?；髽I(yè)的風(fēng)險評估，一旦發(fā)生火災(zāi)、爆炸等事故，損失傷亡極大，需十分嚴(yán)謹。對?；髽I(yè)的核保需專業(yè)的安全員來判斷，耗時費力，智能化的算法系統(tǒng)急需問世。

三、智能化系統(tǒng)算法的設(shè)計

（一）設(shè)計思路

財險大多包含火災(zāi)這一保險責(zé)任，而道化學(xué)指數(shù)法能計算火災(zāi)爆炸的危險程度，且適用范圍廣泛，將道化學(xué)指數(shù)法做成系統(tǒng)的智能化算法運用于保險核保中，二者相輔相成，促進保險核保系統(tǒng)的數(shù)字化。首先根據(jù)道化學(xué)的流程，將其中固有的數(shù)據(jù)做成數(shù)據(jù)庫，每一流程中具體信息做成可選擇的選項，允許核保人員在企業(yè)實地考察中將實際情況經(jīng)過對比，選出合適的選項，降低操作的難度，系統(tǒng)自動計算出每一項工藝的具體數(shù)值，從而得出單元的具體危險等級、預(yù)期損失等，降低這種安全評價方法的難度系數(shù)，再生成適合于該單元的防災(zāi)防損措施，促進保險人與投保人的良好溝通，降低風(fēng)險事故發(fā)生的概率及損失程度，促進核保系統(tǒng)智能化、數(shù)字化。

（二）設(shè)計頁面

1.數(shù)據(jù)庫的建立

在道化學(xué)火災(zāi)爆炸指數(shù)法計算流程中，在確定工藝單元內(nèi)化合物的物質(zhì)系數(shù)MF時，這一數(shù)據(jù)及其燃燒熱Hc、易燃性Nt、化學(xué)活性Nr等固定數(shù)據(jù)是固有的；此外，不同工藝中不同態(tài)化合物總熱量對應(yīng)的危險系數(shù)DF，由危險系數(shù)F3和物質(zhì)系數(shù)共同確定的危害系數(shù)以及一般及特殊工藝危險系數(shù)取值范圍等查表數(shù)據(jù)是固有的，將此類數(shù)據(jù)匯總至數(shù)據(jù)庫中，如圖2為數(shù)據(jù)庫局部信息。數(shù)據(jù)庫是系統(tǒng)算法的根基，在計算過程中數(shù)據(jù)自動引入，節(jié)省人力物力，減少時間成本。

圖2 物質(zhì)系數(shù)數(shù)據(jù)庫局部展示

2.頁面設(shè)計

在設(shè)計算法過程中，為了使整個算法簡便易操作，將所有選項設(shè)置成可選擇的選項，核保人員或?qū)I(yè)技術(shù)人員僅需選擇危險單位內(nèi)的化合物名稱，物質(zhì)系數(shù)等相關(guān)數(shù)據(jù)自動引入，如圖3所示。

圖3 物質(zhì)系數(shù)選擇頁面

一般工藝危險性是確定事故損害大小的主要因素，共包括6項內(nèi)容。頁面設(shè)計如圖4所示，在初始頁面中，除基本系數(shù)外，其余危險系數(shù)均為0。若工藝流程中包含對應(yīng)項內(nèi)容，則根據(jù)說明進行選擇，選擇完畢后自動求和的代碼得出一般工藝危險系數(shù)的數(shù)值，展示于頁面中部加深部分。同理，特殊工藝危險系數(shù)12項內(nèi)容與此相似。而安全補償系數(shù)含工藝控制(C1)、物質(zhì)隔離(C2)、防火措施(C3)三個不同的系數(shù)，初始默認值為1，運算為乘法。

圖4 一般工藝填寫設(shè)計

待所需選項完成后，計算機會自動匯總于最終表格，使計算結(jié)果更加清晰，如圖5所示，實際危險火災(zāi)爆炸等級是保險核保過程中應(yīng)該關(guān)注的，危險單元的危險性越高，發(fā)生保險事故時造成的損失就越大，對保險人不利，所以將該結(jié)果作為保險核保，尤其是高危企業(yè)核保的必需過程十分必要，可以判斷出標(biāo)的質(zhì)量好壞。

圖5 匯總頁面

將《建筑設(shè)計防火規(guī)范》（GB50016-2014）、《機械安全生產(chǎn)設(shè)備安全通則》（GB/T35076-2018）、《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》等相關(guān)規(guī)范導(dǎo)入資料庫，算法系統(tǒng)的最后會根據(jù)單元內(nèi)生產(chǎn)性質(zhì)以及算法進行過程中危險性高的數(shù)值，來相應(yīng)給出特定的風(fēng)控措施，方便保險人與投保企業(yè)的良好溝通，從而進行有效的防災(zāi)防損措施，減少風(fēng)險隱患的存在。

四、總結(jié)

道化學(xué)指數(shù)法雖然不能成為財險核保時唯一的判斷標(biāo)準(zhǔn),但是可以以道化學(xué)計算出的危險等級以及最大財產(chǎn)損失等數(shù)據(jù)，可以作為是否通過審核及驗證保額是否合適的方法之一。待道化學(xué)指數(shù)法數(shù)字化系統(tǒng)設(shè)計完成后，無異于響應(yīng)國家號召，加速保險核保系統(tǒng)數(shù)字化的實現(xiàn)，極大地減少核保人員在核保過程中查閱資料的人力物力，為保險公司節(jié)約技術(shù)成本、減少經(jīng)營成本、提升核保系統(tǒng)的核保質(zhì)量、減少賠付率，有效提高經(jīng)濟效益。