岳永志 肖德釗 陳佳美 戈岐明

摘 要：本文以2007—2019年陜西省人身保險保費收入與人均地區(qū)生產(chǎn)總值、居民消費價格指數(shù)等指標的時間序列數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，研究陜西省人身保險需求影響因素。使用Eviews8.0軟件建立雙對數(shù)模型，通過實證分析得出：居民消費價格指數(shù)與保費收入呈負相關(guān)關(guān)系;年末常住人口與保費收入呈正相關(guān)關(guān)系;社會保障與就業(yè)支出和保費收入也呈正相關(guān)關(guān)系。最后針對實證研究結(jié)果提出了一系列相應(yīng)建議，僅供參考。

關(guān)鍵詞：陜西省;人身保險需求;影響因素;雙對數(shù)模型

本文索引：岳永志，肖德釗，陳佳美.<變量 2>[J].中國商論，2021（22）：-115.

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）11（b）--03

人身保險是以人的生命、身體和健康作為保險標的的一種保險[1]，是保險業(yè)的重要組成部分。進入21世紀，我國經(jīng)濟不斷發(fā)展和居民收入的增加，人們需求層次也不斷提高，保障范圍也不斷擴大，人身保險產(chǎn)品從定期死亡保險、終身保險發(fā)展到現(xiàn)在的年金保險、子女教育保險、婚嫁保險等，人身保險產(chǎn)品類型趨于多樣化和個性化，人身保險保費收入也有了較大提升。隨著人口老齡化社會的到來以及2020年新冠疫情影響，人們開始更加注意規(guī)避自身健康、安全、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的風險，而人身保險作為風險轉(zhuǎn)移和風險管理的理想工具可以很好地應(yīng)對這些風險。

陜西省位于我國西北部，近年來經(jīng)濟上發(fā)展非常迅速，人身保險業(yè)務(wù)也取得了良好的成績。但陜西省人身保險保費收入、保險密度、保險深度與北京等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)還有一定的差距。以陜西省為研究對象，找出影響其人身保險需求因素，可以促進其保險業(yè)更快更好發(fā)展。同時陜西省作為西北地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展較好和保險市場相對成熟的省份，其保險業(yè)的發(fā)展既可以促進西北地區(qū)保險業(yè)發(fā)展，又可以形成良好的示范效應(yīng)。

1 陜西省人身保險發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 保費收入和賠付支出

隨著陜西省人身保險市場規(guī)模不斷擴大，保費收入從2010年的248.38億元增長至2020年的864.70億元，平均年增長率13.74%，由于2020年新冠疫情的影響，保費收入增長幅度放緩，為5.93%。人身保險賠付支出受不確定因素影響較大，陜西省2010—2020年人身保險賠付支出也呈現(xiàn)出不規(guī)律的增長，2011年、2013年、2014年、2016年賠付支出增長率分別為21.77%、67.95%、36.41%、42.65%，除去賠付支出變動幅度較大年份外，其他年份的賠付支出年增長幅度維持在6.56%左右，說明保險公司較好地履行了保險責任，轉(zhuǎn)移了一定的個人和社會風險，既產(chǎn)生了經(jīng)濟效益也產(chǎn)生了良好的社會效益。

1.2 保險密度（保險密度=保費收入/年末常住人口）和保險深度（保險深度=保費收入/地區(qū)生產(chǎn)總值）

陜西省人身保險密度從2010年的666.5元/人增長到2020年的2221.19元/人，2015—2017年的人身保險密度增長幅度較大，分別為13.02%、44.52%、24.58%，其他年份的平均年增長率約為8.14%，表明陜西省居民的保險意識不斷增強，人身保險市場也不斷成熟。

陜西省2010—2019年人身保險深度變化呈現(xiàn)“U”型，2010—2013年保險深度逐年下降，2014—2019年開始逐年上升，說明陜西省2014—2019年的人身保險保費收入增長速度要大于地區(qū)生產(chǎn)總值的增長速度，保險業(yè)發(fā)展速度較快，占國民經(jīng)濟的比重越來越大。但陜西省人身保險深度還處于中等水平，在2010—2019年，其保險深度與北京市相差在3%左右，與河南、四川、浙江這些省份的差額在1%上下浮動。

1.3 人身保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析

人身保險可以分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險。2015—2020年，除2020年意外傷害保險保費收入有所減少，2015—2019年的人壽保險、健康保險和意外傷害保險保費收入都呈逐年遞增趨勢。人壽保險保費收入占人身保險保費收入一直在80%左右，但這一比例呈現(xiàn)逐年下降趨勢，健康保險保費收入占比呈逐年上升趨勢，意外傷害保險占比變化不規(guī)律，有增有減。

總體來看，陜西省人身保險市場正在往更均衡方向發(fā)展，雖然人壽保險保費收入依舊占人身保險保費收入近80%的比例，但這一比例正在逐年下降。隨著健康保險和意外傷害保險需求不斷增加，保險公司將更加重視相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)，未來人身保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將由壽險一家獨大的局面逐漸過渡到三大險種均衡發(fā)展[2]。

2 影響因素分析

2.1 人均地區(qū)生產(chǎn)總值

人均地區(qū)生產(chǎn)總值是指地區(qū)生產(chǎn)總值的絕對值與該年平均人口的比值，是衡量一個地區(qū)每個居民對該地區(qū)的經(jīng)濟貢獻或創(chuàng)造價值的指標 （國家統(tǒng)計局公布概念）。理論上，人均地區(qū)生產(chǎn)總值越高，說明該地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平較高，居民的收入水平也相對較高，居民對保險產(chǎn)品的需求也就越大。

2.2 居民消費價格指數(shù)

居民消費價格指數(shù)反映的是居民家庭一般所購買的消費品和服務(wù)項目價格水平變動情況的宏觀經(jīng)濟指標。根據(jù)馬斯洛需求層次理論，居民消費價格指數(shù)升高將提高人們的生活成本，人們在生理需求上的花費就會增多，從而相對減少第二層級上對于安全的需求。保險是轉(zhuǎn)移風險、滿足人們安全需求重要的金融工具，居民安全需求的相對降低，也會導致保險需求的降低。

2.3 年末常住人口

人身保險是以人的生命、身體和健康作為保險標的的一種保險。人口數(shù)量可顯著影響人身保險潛在需求，人口總量越大，人身保險的潛在需求就越大。

2.4 社會保障與就業(yè)支出

社會保障與就業(yè)支出越高，整個社會保障水平也會相對較高，社會動蕩和不安定因素就會越少，居民面臨的風險會相對減少，對風險轉(zhuǎn)移的意愿也就相對較弱，從而導致保險需求的降低。

2.5 總撫養(yǎng)比

總撫養(yǎng)比也稱總負擔系數(shù)，指人口總體中非勞動年齡人口數(shù)與勞動年齡人口數(shù)之比 （國家統(tǒng)計局公布概念）。勞動人群作為家庭經(jīng)濟的主要來源，往往面臨著更多的風險，對風險轉(zhuǎn)移的愿望也比較迫切?？倱狃B(yǎng)比越小，說明勞動年齡人口的基數(shù)越大，整個社會的保險需求也會相對較大。

3 實證分析

2007—2019年相關(guān)指標的時間序列數(shù)據(jù)是從國家統(tǒng)計局和中國銀行保險監(jiān)督委員會陜西監(jiān)管局官網(wǎng)整理得到。

3.1 指標選取和模型建立

基于前人相關(guān)研究結(jié)果、各解釋變量顯著性以及數(shù)據(jù)獲取難易程度，將保費收入作為被解釋變量，人均地區(qū)生產(chǎn)總值、居民消費價格指數(shù)、年末常住人口、社會保障與就業(yè)支出、總撫養(yǎng)比作為解釋變量（見表1）。

由于各個指標單位的不一致且數(shù)值相差較大，為了提高模型精準度，使用雙對數(shù)模型建立以下方程：

方程回歸結(jié)果如下：

由表2可知：該模型可決系數(shù)0.9877很高，且F檢驗值為96.42145，說明整個方程回歸效果顯著。但是在5%的置信水平下，LnX1、LnX2、LnX4、LnX5的檢驗P值都大于0.05，說明解釋變量前的參數(shù)不顯著，而且人均生產(chǎn)總值（X1）和社會保障與就業(yè)支出（X4）前的系數(shù)符號與預期相反，這說明存在嚴重的多重共線性（見表2）。

3.2 多重共線性檢驗

由表3可以看出：部分解釋變量相互之間的相關(guān)系數(shù)較高，確實存在嚴重的多重共線性。采用逐步回歸法進行多重共線性修正，逐步回歸結(jié)果如表4所示。

由表4逐步回歸結(jié)果可知，在5%的置信水平下，LnX2、LnX3、LnX4的參數(shù)檢驗P值均小于0.05，說明各解釋變量對被解釋變量有顯著影響;R2=0.983，擬合優(yōu)度較好，F(xiàn)=178.2334，整個方程檢驗效果顯著，說明取消了多重共線性的影響。

3.3 異方差檢驗

在Eviews8.0中用懷特（White）檢驗方法進行異方差檢驗，輸出結(jié)果如下：

由表5懷特檢驗結(jié)果可知：，在5%顯著水平上，因此接受，即輔助回歸式中不存在異方差。

3.4 自相關(guān)檢驗

DW檢驗計算簡單，但在應(yīng)用時存在一定的局限性，存在兩個不能判定的區(qū)域，只能適應(yīng)于一階自相關(guān)，并且對于存在滯后被解釋的模型DW檢驗失效。

拉格朗日乘數(shù)（LM）序列相關(guān)性檢驗亦稱Breusch-Godfrey BG檢驗，是迄今為止使用最為廣泛、適用面最寬的自相關(guān)性檢驗之一，它不僅適用于回歸等式中不存在被解釋變量的滯后項的方程，也適用于含有被解釋變量的滯后項的動態(tài)回歸方程，而這一特點正是DW檢驗法所不具備的[3]。故采用LM檢驗方法進行自相關(guān)的檢驗。

在5%顯著性水平下，，因此接受原假設(shè)，不存在二階自相關(guān)。

最終方程如下：

4 結(jié)語

通過實證分析得出結(jié)論：居民消費價格指數(shù)、年末常住人口和社會保障與就業(yè)支出對保費收入有顯著影響。其中居民消費價格指數(shù)與人身保險保費收入呈現(xiàn)負相關(guān)關(guān)系，年末常住人口與保費收入呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，這與前人研究結(jié)果和理論分析一致。

社會保障與就業(yè)支出與保費收入呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，這與我們的理論分析不一致。這可能是因為社會保障與就業(yè)支出的保障覆蓋面廣但深度不足，對個人和家庭的針對性差，隨著陜西省經(jīng)濟的進一步發(fā)展，中高等收入群體不斷擴大，居民可支配收入增加，基本社會保障得到滿足后，人們對自身和家庭健康安全方面產(chǎn)生了更多的保障需求，反而促進了陜西省人身保險需求的增加。

5 建議

5.1 保持經(jīng)濟平穩(wěn)增長，合理控制物價水平

隨著“一帶一路”的深入推進，關(guān)中平原城市群、西安都市圈、西咸一體化、西部創(chuàng)新港建設(shè)規(guī)劃的深入實施，陜西省經(jīng)濟發(fā)展將步入快車道。改革發(fā)展任務(wù)更重，風險挑戰(zhàn)更多，保持經(jīng)濟平穩(wěn)增長的同時，合理控制物價水平，既可以促進人民生活質(zhì)量的提高，也可以進一步釋放人們保險需求，從而促進保險業(yè)發(fā)展，讓保險業(yè)有更多資金流向國民經(jīng)濟重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，為暢通國民經(jīng)濟循環(huán)、促進經(jīng)濟發(fā)展做出更多貢獻[4]。

5.2 積極應(yīng)對人口老齡化，充分釋放生育意愿

陜西省十四個五年規(guī)劃中明確指出：要貫徹落實國家人口發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)人口與經(jīng)濟社會、資源環(huán)境相協(xié)調(diào)，充分釋放生育意愿，引導生育水平保持在合理區(qū)間。人是經(jīng)濟發(fā)展的主體，也是保險需求的主要來源，只有維持一定數(shù)量的人口基數(shù)和相對數(shù)量的人口增長，保險公司才能有充足的客戶群體，才能不斷挖掘和滿足客戶需求，為客戶提供更多保障、轉(zhuǎn)移更多風險，從而促進保險業(yè)長久發(fā)展。

5.3 健全多層次社會保障體系，保險公司積極作為

隨著社會保障體系不斷完善，雖然居民的保險需求會有所降低，但居民的保險需求逐漸呈現(xiàn)出多樣化和個性化的特點，這對保險公司產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計和銷售提出了更高要求。保險公司需積極作為，不斷滿足和激發(fā)人們新的保險需求，從而增加保費收入，實現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營。

5.4 加強引導和監(jiān)管，普及保險知識，提高居民保險意識

基于中國人口基數(shù)大、幅員遼闊的國情，社會保障只能廣而全，難以做到精而細。政府在不斷完善社會保障的同時，也應(yīng)該推動保險知識的普及，提高居民保險意識，保險意識能夠反映人們認知與接納保險產(chǎn)品的程度，在其他影響因素不變的情況下，人們的保險意識程度越強，對保險的需求就會越高[5]。

監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)對保險公司違規(guī)和侵害客戶利益行為加強監(jiān)管，同時政府應(yīng)加強對保險公司的引導，推動保險專業(yè)術(shù)語大眾化，保險合同條款通俗易懂，充分調(diào)動保險公司和居民的積極性，共同參與完善個人保障體系和社會保障體系建設(shè)。

參考文獻

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劉敬元.“雙循環(huán)”新格局形成關(guān)鍵時.保險業(yè)將肩負更大責任[N].證券時報，2021-03-04（A04）.

張嬌嬌.陜西省保險需求影響因素實證研究[D].西安：西安電子科技大學，2014.

Study on Influencing Factors of Personal Insurance Demand in Shaanxi Province

Shaanxi Institute of International Trade & Commerce

YUE Yongzhi? XIAO Dezhao? CHEN Jiamei? GE Qiming

Abstract： Based on the time series data of life insurance premium income， per capita gross regional product and consumer price index （CPI） in Shaanxi province from 2007 to 2019， this paper studies the influencing factors of life insurance demand in Shaanxi Province. Using Eviews8.0 software to establish a double-log model， through empirical analysis， it is concluded that CPI and premium income is negatively correlated; the permanent resident population at the end of the year is positively correlated with the premium income; social security and employment expenditure are also positively connected with premium income. Finally， a series of specific suggestions are put forward according to the empirical research results.

Keywords： Shaanxi Province; personal insurance demand; influencing factors; double-log model