張小焱（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行甘肅省慶陽(yáng)分行）

當(dāng)前我國(guó)在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，政府部門(mén)、貨幣當(dāng)局開(kāi)始進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)存貸款利率管制的開(kāi)放，形成了將央行基準(zhǔn)利率當(dāng)作基礎(chǔ)，貨幣市場(chǎng)利率作為中介，按照市場(chǎng)供求關(guān)系決定存貸款利率的響應(yīng)市場(chǎng)利率體系、形成機(jī)制。在此過(guò)程中，農(nóng)業(yè)銀行的利率管理面臨著諸多的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)成為首要解決的問(wèn)題，因此在農(nóng)業(yè)銀行實(shí)際發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)按照目前所面臨的挑戰(zhàn)，采用相應(yīng)的對(duì)策來(lái)解決和應(yīng)對(duì)。

■ 農(nóng)業(yè)銀行利率管理的挑戰(zhàn)分析

近年來(lái)在我國(guó)利率化市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)銀行面臨諸多的挑戰(zhàn)，對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展會(huì)造成很多不利的影響。具體的挑戰(zhàn)為：

（一）縣域傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)所面臨的挑戰(zhàn)

和同行業(yè)相比之下，我國(guó)的農(nóng)業(yè)銀行在城市領(lǐng)域中的業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力較低，而在縣域卻具備一定的網(wǎng)點(diǎn)多、分布范圍廣的優(yōu)勢(shì)，尤其在增加縣域投入和支持的情況下，農(nóng)業(yè)銀行在縣域中的各種金融業(yè)務(wù)也開(kāi)始快速發(fā)展。但是近年來(lái)在我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過(guò)程中，很多金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)始加大在縣域方面的投入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，農(nóng)業(yè)銀行在這樣的環(huán)境下，傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)面臨挑戰(zhàn)，不利于農(nóng)業(yè)銀行在利率化市場(chǎng)中良好的發(fā)展。

（二）信貸業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的代存比較低，處于四大行中數(shù)據(jù)值最低的狀態(tài)，和代存比最高的中國(guó)銀行相差11甚至更多個(gè)百分點(diǎn)。在此過(guò)程中，農(nóng)業(yè)銀行會(huì)面臨著很多資金運(yùn)用方面的壓力，還有關(guān)于結(jié)構(gòu)調(diào)整方面的要求，不然就會(huì)受到資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等各種因素的影響出現(xiàn)問(wèn)題。一些縣域的農(nóng)業(yè)銀行分行，由于資產(chǎn)業(yè)務(wù)匱乏，如若過(guò)分的增加利率定價(jià)的水平，將會(huì)導(dǎo)致其業(yè)務(wù)發(fā)展受到制約。

■ 農(nóng)業(yè)銀行利率管理挑戰(zhàn)的應(yīng)對(duì)措施

為了能夠應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行在利率管理方面的挑戰(zhàn)，應(yīng)系統(tǒng)化地研究和分析挑戰(zhàn)問(wèn)題，采用相應(yīng)的措施來(lái)應(yīng)對(duì)，增強(qiáng)利率管理方面的效果。主要的應(yīng)對(duì)措施為：

（一）制定彈性化的理論管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方案

建議農(nóng)業(yè)銀行在利率管理的過(guò)程中，采用彈性的管理方式，深入性地進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，保證有關(guān)工作的高效化、高質(zhì)量執(zhí)行。①可將相關(guān)的利率管理工作和客戶(hù)關(guān)系管理之間相互整合，利用利率管理的方式來(lái)更好地挖掘客戶(hù)價(jià)值，以此來(lái)增加綜合回報(bào)率。對(duì)于利率來(lái)講，可以當(dāng)作是客戶(hù)關(guān)系管理過(guò)程中評(píng)價(jià)客戶(hù)價(jià)值貢獻(xiàn)的主要標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)利率管理的手段增強(qiáng)客戶(hù)獲取的效果、起到客戶(hù)保留的良好作用，同時(shí)還能提升其忠誠(chéng)度。在此期間還可以通過(guò)利率管理的方式，開(kāi)展綜合性的營(yíng)銷(xiāo)工作和服務(wù)工作，在提高客戶(hù)粘性的基礎(chǔ)上，將存貨利差、單筆貢獻(xiàn)轉(zhuǎn)變成為綜合性的匯報(bào)與持續(xù)貢獻(xiàn)，這樣才能更好地進(jìn)行客戶(hù)價(jià)值貢獻(xiàn)的提升。②應(yīng)該和市場(chǎng)之間相互貼近，按照相同業(yè)務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)情況、區(qū)域發(fā)展情況等作為基礎(chǔ)開(kāi)展彈性的利率管理工作。例如：為經(jīng)營(yíng)行賦予一定的權(quán)限，使其可以結(jié)合業(yè)務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)情況、變化情況等等，靈敏性、高效性的作出反映，同時(shí)可以按照各個(gè)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)、農(nóng)業(yè)銀行本身的市場(chǎng)定位狀況與資產(chǎn)配置情況等，開(kāi)展相關(guān)的利率管理工作。例如：農(nóng)業(yè)銀行在某些區(qū)域的資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展速度很慢，但是區(qū)域之內(nèi)具有信貸拓展資源，此情況下就可以設(shè)定一定時(shí)間之內(nèi)的利率優(yōu)惠政策，更好地進(jìn)行信貸資源的拓展。③應(yīng)該重點(diǎn)進(jìn)行城鄉(xiāng)之間業(yè)務(wù)的平衡，穩(wěn)固強(qiáng)勢(shì)的同時(shí)扶持弱勢(shì)，借此增強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。從實(shí)際情況而言，“三農(nóng)”這個(gè)版塊具有一定的定價(jià)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，農(nóng)業(yè)銀行可以利用利率管理的方式，更好地指導(dǎo)縣域支行增強(qiáng)并且鞏固“三農(nóng)”版塊業(yè)務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)、息差等優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行也需要進(jìn)行城市產(chǎn)品、服務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，彌補(bǔ)自身的短板，培養(yǎng)更多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在夯實(shí)客戶(hù)基礎(chǔ)的同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，確保在彈性、差異性進(jìn)行利率管理的過(guò)程中，應(yīng)對(duì)目前所面臨的挑戰(zhàn)。

（二）重點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化創(chuàng)新

建議農(nóng)業(yè)銀行在開(kāi)展利率管理工作的過(guò)程中，能夠重點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的完善，創(chuàng)新產(chǎn)品的同時(shí)提升服務(wù)質(zhì)量，以此來(lái)獲得存貨款定價(jià)方面的主動(dòng)權(quán)。首先，應(yīng)著重創(chuàng)建差異性的授權(quán)管理制度，對(duì)于核心客戶(hù)、企業(yè)等，需要設(shè)定準(zhǔn)入管理模式、信貸審批模式、定價(jià)管理模式，便于開(kāi)展差異性的授權(quán)管理工作，在簡(jiǎn)化核心客戶(hù)與企業(yè)信貸流程的同時(shí)，更好地進(jìn)行信貸資源、人力資源和財(cái)務(wù)資源的傾斜，盡可能利用批量化作業(yè)的方式開(kāi)展有關(guān)工作，確保業(yè)務(wù)辦理的工作效率。其次，應(yīng)該著重進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，形成正確的服務(wù)觀(guān)念與意識(shí)，盡可能為客戶(hù)提供較為主動(dòng)的服務(wù)。例如：提供融資方面、財(cái)務(wù)顧問(wèn)方面、現(xiàn)金管理方面的服務(wù)，利用交叉銷(xiāo)售的形式通過(guò)多元化的產(chǎn)品來(lái)打造良好的客戶(hù)關(guān)系，挖掘客戶(hù)潛在的價(jià)值。

（三）重點(diǎn)進(jìn)行資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

建議農(nóng)業(yè)銀行在開(kāi)展利率管理工作的過(guò)程中，可以強(qiáng)化轉(zhuǎn)型發(fā)展的力度，對(duì)資產(chǎn)配置機(jī)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化和改善，確保自身的利率管理工作質(zhì)量和成效。首先，按照三農(nóng)貸款方面的存款穩(wěn)定性、定價(jià)水平高、利率敏感度低的特點(diǎn)等，借助我國(guó)所推行的新型城鎮(zhèn)化政策，深入性地進(jìn)行研究，開(kāi)發(fā)出具有個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù)，以此更好地在市場(chǎng)環(huán)境中搶占份額，維持自身的縣域創(chuàng)效優(yōu)勢(shì)、息差優(yōu)勢(shì)。其次，打造零售業(yè)務(wù)模式，將中小型的企業(yè)當(dāng)作自身在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面的主要方向，增加為中小企業(yè)、個(gè)人提供貸款的力度，在提升自身定價(jià)水平的同時(shí)，能夠更好地起到改善客戶(hù)結(jié)構(gòu)的作用。最后，重視理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，合理設(shè)置結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)等等，在提高自身非利息收入水平的情況下，減少在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中對(duì)存款利差方面的依賴(lài)度，贏(yíng)得更多的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

（四）合理建設(shè)信息化的利率管理平臺(tái)

我國(guó)利率化市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)銀行要想更好地開(kāi)展利率管理工作，就應(yīng)該具有一定的定價(jià)能力，在此情況下，建議農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)建信息化的利率管理平臺(tái)，在信息化、數(shù)據(jù)化管理的過(guò)程中，夯實(shí)有關(guān)存貸款方面的利率定價(jià)基礎(chǔ)。首先，應(yīng)該構(gòu)建較為完善、統(tǒng)一性的客戶(hù)信息系統(tǒng)與數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)，可以準(zhǔn)確性、系統(tǒng)化的分析客戶(hù)貢獻(xiàn)情況，按照產(chǎn)品特點(diǎn)、資金成本特點(diǎn)、客戶(hù)價(jià)值特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)等，精細(xì)化、準(zhǔn)確性地開(kāi)展定價(jià)工作。其次，應(yīng)使用信息化的技術(shù)措施，合理設(shè)置利率定價(jià)的模板，在信息平臺(tái)中為同樣類(lèi)型的產(chǎn)品提出定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，在沒(méi)有出現(xiàn)改變的狀況下，可以延長(zhǎng)定價(jià)測(cè)算方面的周期時(shí)間，確保放貸方面的效率。與此同時(shí)還需進(jìn)一步細(xì)化有關(guān)的定價(jià)測(cè)算方式和方法，不僅需要將成本覆蓋的原則體現(xiàn)出來(lái)，還需要全面考慮區(qū)域之內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，確保定價(jià)工作的高效化開(kāi)展。

（五）構(gòu)建分行的利率審查系統(tǒng)

農(nóng)業(yè)銀行在開(kāi)展利率管理工作的過(guò)程中，為了確保分行的利率管理效果，可以構(gòu)建相應(yīng)的利率審查系統(tǒng)，在分行設(shè)置貸款調(diào)查、信貸審查、放款監(jiān)察等各種中心系統(tǒng)，在貸款之前、貸款過(guò)程中、放款之前都必須要進(jìn)行嚴(yán)格審查，便于針對(duì)性并且合理性的進(jìn)行利率管理。與此同時(shí)，還應(yīng)該在分行合理開(kāi)展審查中心的相關(guān)工作，統(tǒng)一各方面的利率管理工作標(biāo)準(zhǔn)和要求，確保在合理審查的過(guò)程中及時(shí)了解分行在利率管理方面的問(wèn)題或是不足，然后提出整改和完善的建議、措施，確保在分行能夠更好地執(zhí)行利率管理的工作，滿(mǎn)足當(dāng)前的管理要求、應(yīng)對(duì)有關(guān)的挑戰(zhàn)，在新時(shí)期的利率化市場(chǎng)發(fā)展背景下促使農(nóng)業(yè)銀行、分行的利率管理工作高效化開(kāi)展。

■ 總結(jié)

綜上所述，利率管理的市場(chǎng)環(huán)境下，農(nóng)業(yè)銀行在開(kāi)展利率管理工作的過(guò)程中面臨很多挑戰(zhàn)，不能保證各方面的利率管理工作效果，對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展和進(jìn)步也會(huì)產(chǎn)生不利的影響。因此，農(nóng)業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)該著重強(qiáng)調(diào)利率管理，編制完善的管理機(jī)制和體系，在新時(shí)期和新環(huán)境中更好地增強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行的利率管理工作效果，在提升利率管理效果和水平的同時(shí)促使農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)利率管理工作的高質(zhì)量實(shí)施。