岳展風(fēng) 姚升苗 杜林輝

摘要：基于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及時(shí)代的大幅度進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)了，如今充斥著我們的生活。但是由于它出現(xiàn)的太過突然、傳播的太過迅速、應(yīng)用的太過廣泛，以至于在很多方面都還來不及跟上，相應(yīng)的各部門還沒有做好應(yīng)對(duì)措施，制度、法律法規(guī)等各方面都不太完善。因此，本文就網(wǎng)絡(luò)金融的概念及問題加以闡述，提出對(duì)有助于防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所應(yīng)對(duì)的具體的方案、措施。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);網(wǎng)絡(luò)金融;風(fēng)險(xiǎn)防范

一、相關(guān)概念介紹

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的概念

網(wǎng)絡(luò)金融又稱電子金融。狹義層面上，指依托互聯(lián)網(wǎng)作為載體進(jìn)行金融服務(wù)或相關(guān)活動(dòng)的一種新型模式，例如一般的網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等。廣義層面上，泛指依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在世界范圍內(nèi)開展的金融活動(dòng)的通稱，既包括狹義的網(wǎng)絡(luò)金融概念，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督管理等活動(dòng)形式。 相比于傳統(tǒng)的金融活動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)金融具有較大差異。網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)只在網(wǎng)絡(luò)虛擬空間存在，沒有實(shí)質(zhì)性。主要依托于信息技術(shù)的快速發(fā)展而產(chǎn)生，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的持續(xù)進(jìn)步，是新時(shí)代適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的一種網(wǎng)絡(luò)金融模式。

簡(jiǎn)而言之，網(wǎng)絡(luò)金融模式是互聯(lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新產(chǎn)物，結(jié)合了金融產(chǎn)品的特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的先進(jìn)性，使金融業(yè)務(wù)可以通過互聯(lián)網(wǎng)開展，提高金融投資、支付與資金融通方面的可獲得性。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融以互聯(lián)網(wǎng)通信為主要、基本的特征，在此基礎(chǔ)上延伸出自己獨(dú)有的優(yōu)缺點(diǎn)。其中，業(yè)務(wù)效率高、發(fā)展速度快、運(yùn)營成本低等都屬于網(wǎng)絡(luò)金融模式的優(yōu)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱、監(jiān)管難和風(fēng)險(xiǎn)大等屬于網(wǎng)絡(luò)金融的缺陷[2]。以下就是各特點(diǎn)的具體解釋及舉例：

1.成本低

網(wǎng)絡(luò)金融模式當(dāng)中的供求主體都可以借助互聯(lián)網(wǎng)查閱相關(guān)信息，在完成辨別之后再進(jìn)行交易，沒有中間商賺差價(jià)，也不會(huì)產(chǎn)生交易成本，一切都在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。一方面，減少了機(jī)構(gòu)租房的資金及其他裝修、水電成本;另一方面，消費(fèi)者可以在網(wǎng)上選擇自己所想、所需要的金融產(chǎn)品，這樣一來降低了信息不對(duì)稱的發(fā)生幾率，使交易更加方便快捷、及時(shí)有效。

2.效率高

網(wǎng)絡(luò)金融的各種業(yè)務(wù)主要依靠計(jì)算機(jī)進(jìn)行處理，統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，急速的業(yè)務(wù)處理速度，客戶不再需要排隊(duì)等候，提高了客戶的用戶體驗(yàn)感。

3.覆蓋廣

在互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面積越來越廣的情況下，金融業(yè)不在局限于時(shí)間和空間，更加直接的金融服務(wù)使得客戶可以直接在網(wǎng)上滿足自己的資源需求，同時(shí)也拓寬了它的客戶基礎(chǔ)，這讓網(wǎng)絡(luò)金融能進(jìn)入到傳統(tǒng)金融所涉及不到的領(lǐng)域，這不僅有利于資源配置效率的提高，也益于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.發(fā)展快

依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融得到了快速發(fā)展。

二、我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

中國作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行改革受到了全世界的廣泛關(guān)注，特別是金融管制與利率市場(chǎng)化改革。根據(jù)以往的改革經(jīng)驗(yàn)，我國在改革過程中經(jīng)常會(huì)促進(jìn)金融方面的創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融模式便是我國金融改革過程中的產(chǎn)物，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與新金融模式的推動(dòng)之下，我國金融行業(yè)的結(jié)構(gòu)、交易效率與整體架構(gòu)都發(fā)生了較大改變。在此次金融改革中，主要通過制定具有針對(duì)性的金融、財(cái)稅政策來促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展，促使金融創(chuàng)新的出現(xiàn)、以及扶持中小型金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。和傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品相比，網(wǎng)絡(luò)金融具有方便、碎片化與輕應(yīng)用的特點(diǎn)，和規(guī)模較小的企業(yè)發(fā)展模式相適應(yīng)，同時(shí)也體現(xiàn)了我國金融行業(yè)發(fā)展的未來趨勢(shì)?，F(xiàn)階段，從前無力參與金融活動(dòng)的小微企業(yè)正被第三方金融機(jī)構(gòu)視作重要客戶，他們希望借助大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)更多創(chuàng)富理財(cái)產(chǎn)品，以提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。而對(duì)于中小型企業(yè)來說，移動(dòng)支付方式的快速普及與發(fā)展，極大地提高了消費(fèi)支付的效率與增加了支付的頻次，將有助于推動(dòng)企業(yè)未來的發(fā)展。有學(xué)者指出，網(wǎng)絡(luò)金融模式可以推動(dòng)金融產(chǎn)品進(jìn)入下沉市場(chǎng)，而處在當(dāng)中的中小型企業(yè)可能成為金融模式創(chuàng)新的最大受益者，可以為我國金融行業(yè)的全面發(fā)展與維持穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境助力。

三、我國網(wǎng)絡(luò)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融相當(dāng)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的深度融合發(fā)展，既需要應(yīng)對(duì)金融方面的風(fēng)險(xiǎn)，也必須面對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全帶來的風(fēng)險(xiǎn)。例如，資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)等[5]。其實(shí)換句話說，我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)就是分為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而它們下面又包含其他具體的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)分為安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)兩類。由于網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)和風(fēng)控工作都是由電腦及其系統(tǒng)完成的，所以網(wǎng)絡(luò)金融能安全、持久運(yùn)行的關(guān)鍵是電子信息的技術(shù)性和管理的安全性。任何業(yè)務(wù)或者計(jì)劃的開展必須需要一套成熟的技術(shù)解決方案來支撐，所以在這個(gè)的選擇上面又可能存在著選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

首當(dāng)其沖的就是我們?nèi)缃窠?jīng)常聽到的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融的線上交付方式致使客戶遭受經(jīng)濟(jì)損失，是比較常見的風(fēng)險(xiǎn)類型。在網(wǎng)上交付的過程中，交易雙方存在時(shí)空方面的距離，無法切實(shí)感受到對(duì)方的行為舉動(dòng)，同時(shí)也很難核對(duì)信息的真實(shí)性，所以容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展來說，這個(gè)問題亟待解決，而且要經(jīng)過長期的過程。但如果這種信用危機(jī)無法及時(shí)解決，將影響客戶對(duì)金融平臺(tái)的看法，從而失去大量客戶資源與經(jīng)濟(jì)收入。

2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)金融的交付使用的是電子貨幣，所以電子貨幣的存量在很大程度上會(huì)影響流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的級(jí)別。如今網(wǎng)絡(luò)金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，一些網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)為了吸引客戶，競(jìng)相推出高收益、高流動(dòng)性的金融產(chǎn)品，這類產(chǎn)品看著十分誘人，其實(shí)其中還潛藏著較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3、支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)及普及，打破了時(shí)間和空間的限制，無論何時(shí)何地都能向客戶提供服務(wù)。但是由于網(wǎng)絡(luò)之中或多或少的存在著漏洞，某些平臺(tái)可能對(duì)客戶的隱私等保護(hù)的不徹底，會(huì)導(dǎo)致客戶的信息泄露，比如支付密碼等。再者，企業(yè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)大多與機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)與客戶信息相關(guān)，可以從中了解個(gè)人、公司甚至國家的發(fā)展情況。

4、法律風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)很多時(shí)候都會(huì)涉及法律，例如個(gè)人隱私和消費(fèi)者權(quán)益等，為避免金融機(jī)構(gòu)陷入法律糾紛，應(yīng)該嚴(yán)格按照我國的法律規(guī)定開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

5、其他風(fēng)險(xiǎn)

比如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（信息不對(duì)稱）、利率風(fēng)險(xiǎn)（利率浮動(dòng)）等。

四、網(wǎng)絡(luò)金融的防范措施研究

（一）強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)安全管理

眾所周知，網(wǎng)絡(luò)金融開展業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)是其具備數(shù)據(jù)信息和平臺(tái)，但與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，其預(yù)測(cè)和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)。因此，建議建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺(tái)，在取得客戶同意的基礎(chǔ)上，整合、分析大數(shù)據(jù)。還要保證計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)的安全性，加強(qiáng)系統(tǒng)的安全防御能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決存在于系統(tǒng)當(dāng)中的發(fā)現(xiàn)問題，以避免風(fēng)險(xiǎn)隨著時(shí)間的推進(jìn)而升級(jí)。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)可以借助該數(shù)據(jù)對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行檢測(cè)，創(chuàng)造出更好的營運(yùn)環(huán)境。而客戶也可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)來選擇所需機(jī)構(gòu)或企業(yè)，因?yàn)檫@樣可以更好的了解到機(jī)構(gòu)或企業(yè)的具體運(yùn)營狀態(tài)和信用狀況?；诖?，可以搭建一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融的安全信用體系。增加用于維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全的資金投入，加快建立全行業(yè)統(tǒng)一的安全規(guī)范，避免產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)被竊取或遭受惡意攻擊等情況，保護(hù)好客戶信息的隱私性，保證網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性。

（二）完善信用制度以及信用評(píng)估體系

我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融的建設(shè)還有很長的路需要走。首先，應(yīng)要完善相關(guān)的信用制度，建立有效的個(gè)人信用體系。然后，金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)還應(yīng)該學(xué)會(huì)數(shù)據(jù)共享。最后，加強(qiáng)與國外金融機(jī)構(gòu)的合作與交流，學(xué)習(xí)他們的風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)也具有全球性，所以要時(shí)刻關(guān)注世界各國的風(fēng)險(xiǎn)問題，提前制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施。然而，我國在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)方面的人才數(shù)量較少，現(xiàn)有的從業(yè)者素質(zhì)水平良莠不齊，所以在防范和應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)方面，還應(yīng)該積極和國外金融機(jī)構(gòu)展開合作，共同制定有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施，以補(bǔ)充我國在安全技術(shù)保障方面的缺陷，可以更好地應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全系數(shù)。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的法律法規(guī)

如今現(xiàn)階段，我國的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展還是起步階段，相關(guān)制度還不太成熟，縱然陸陸續(xù)續(xù)發(fā)了相關(guān)的政策，但是仍然存在未涉及的部分，例如法律方面的糾紛問題。因此，我國應(yīng)該盡快完善網(wǎng)絡(luò)金融方面的法律制度，確保網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展可以有法可依，同時(shí)還要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)在運(yùn)營、風(fēng)控等方面的具體做法。除此之外，還要加強(qiáng)處罰網(wǎng)絡(luò)不法分子破壞網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的懲罰力度，為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的促進(jìn)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。要時(shí)時(shí)與時(shí)俱進(jìn)，與時(shí)代同發(fā)展，對(duì)落后、古板的法律制度進(jìn)行及時(shí)地改革。

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