肖雅婷 陳佳瑩 張夢瑤 李嘉嘉 孫文浩

（山東工商學(xué)院會計學(xué)院，山東 煙臺 264005）

一、背景

隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，居民的財富積累日益增加，越來越多的居民開始關(guān)注理財市場，尋求使資產(chǎn)保值增值的方式。而老年人作為理財市場中的特殊群體，一直備受關(guān)注，如何解決老年人“理財難”“不會理財”“不懂理財”等問題也成為近年來大家熱議的話題。根據(jù)2020年中國人民銀行消費者金融素養(yǎng)調(diào)查顯示，我國老年人的金融素養(yǎng)相對不足。由于生理因素等方面的影響，老年人在面對復(fù)雜變換的市場環(huán)境時較容易被誤導(dǎo)和上當受騙。因此，如何讓老年人進行合理、科學(xué)的理財，同時營造良好的理財市場環(huán)境，顯得尤為重要。

二、煙臺市老年人理財現(xiàn)狀

近年來全國老齡化程度加劇，作為人口大省的山東省早在2017年就已成為全國老齡人口數(shù)量最多的省份，而煙臺市的老齡化程度更是領(lǐng)先于其他市區(qū)（僅次于威海）。同時煙臺市致力打造“康養(yǎng)勝地、福壽煙臺”頤養(yǎng)安居的城市品牌，吸引了眾多老年人前來定居[1]。因此，選取煙臺市作為本次研究的樣本選取地是極具代表性的。本次調(diào)研采用調(diào)查問卷形式，在煙臺市萊山區(qū)多個社區(qū)及公園進行隨機發(fā)放，共發(fā)出問卷300份，回收有效問卷259份，有效率為86.3%。以下是對本次回收的有效問卷進行的解析。

在受訪的樣本群體中，60-70的老年人占比62%，男性受訪者占比48.83%，女性受訪者占比51.17%。退休后收入主要來源于退休金、養(yǎng)老金以及子女贍養(yǎng)費；其中退休月收入在3000-5000元的占40.23%，1000-3000占比27.73%，5000以上占19.14%。可見老年人具有一定投資理財?shù)拈e散資金。在退休金的用途上，主要有購買生活必需品、醫(yī)療保健、投資理財?shù)取６诶碡敺绞降倪x擇中，選擇銀行儲蓄高達50.78%，基金、保險、國債比例居中，進行股票及黃金投資最少。同時大多數(shù)老年人主要通過銀行等金融機構(gòu)來獲取理財信息。而在調(diào)研中，最值得關(guān)注的是老年人對理財?shù)恼J知情況，認為理財有一定作用的人數(shù)占比47.27%；認為不需要理財?shù)娜藬?shù)占比34.77%，前者略勝一籌，但也有不少比例的老年人認為無須理財。同時，我們對老年理財存在的問題做了統(tǒng)計，其中易受人誤導(dǎo)、上當受騙占64.84%；網(wǎng)絡(luò)技術(shù)掌握有一定難度，占比51.95%；存在跟風和從眾心理占比42.58%；缺乏理財知識而盲目理財占比25.78%。在問卷的最后，老年群體為老年理財提出相關(guān)建議，在反饋中，呼聲最高的是希望金融機構(gòu)豐富老年理財產(chǎn)品種類以及希望相關(guān)部門創(chuàng)建一個更加規(guī)范的老年金融環(huán)境。

三、老年人理財存在的問題分析

（一）金融機構(gòu)對老年人理財市場不夠重視

銀行等金融機構(gòu)對于老年人這一收入有限、消費能力低的財務(wù)弱勢群體關(guān)注度較低，保險公司對于老年人投保的條件較多，且針對年長人士的險種一般不具備理財功能，這就造成金融機構(gòu)對客戶潛在需求挖掘不充分，針對老年人理財?shù)膶I(yè)服務(wù)不到位，老年人理財時得不到專業(yè)的指引。

（二）煙臺市老年人理財市場參差不齊，政府監(jiān)管力度不足

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在老年人投資理財過程中容易出現(xiàn)的問題里，易受人誤導(dǎo)以及上當受騙的老年人占有較高比例，甚至一些子女擔心老年人上當受騙，不支持老年人理財。這些數(shù)據(jù)表明老年人與老年理財市場并未建立一個良好的信任關(guān)系，老年理財市場不完善，非正規(guī)理財渠道泛濫。政府的監(jiān)管力度不足，社會征信體系以及相關(guān)法規(guī)政策的不完善都是導(dǎo)致其存在的重要原因。

（三）層出不窮的理財詐騙案使得老年人對理財缺乏信任和了解

我們經(jīng)常會從網(wǎng)上報紙等了解到一些理財?shù)呢撁嫘侣劊@其中不乏有許多老年人，被所謂的“高收益，穩(wěn)賺不賠”所誘導(dǎo)去購買一些沒有資質(zhì)的理財產(chǎn)品，結(jié)局不言而喻，造成財產(chǎn)損失。所以隨著類似事件的發(fā)酵和傳播，提及理財，老年人心中猶如“談虎色變”，不信任、不想去了解是老年人面對理財時最真實的態(tài)度。

（四）老年人受教育的程度限制了他們對理財知識的掌握

老年人群體接受教育的平均水平不如當代年輕人高，再加上老年人年齡大導(dǎo)致身體各項技能不如從前，使得他們對理財知識的接受能力相對欠缺，對理財知識的了解不夠深入，因而在面對大量的理財信息時他們難以辨別真假，同時很難通過投資收益率的計算、風險評估等手段選擇適合自己的理財產(chǎn)品。

（五）智能化技術(shù)產(chǎn)品難以操作限制了老年人入門理財

當今時代，由于人工智能的普及，許多金融機構(gòu)開通了網(wǎng)上平臺來處理相關(guān)業(yè)務(wù)，這對于不熟悉電子產(chǎn)品的老年人來說無疑增加了一道屏障，同時，許多金融信息都是通過網(wǎng)上平臺發(fā)布，老年人無法及時地去了解各理財產(chǎn)品的優(yōu)劣，所以如果難以掌握智能化技術(shù)，無論是理財信息的獲取還是理財產(chǎn)品的選擇，對老年人來說只能望洋興嘆。

四、老年人理財投資服務(wù)的對策與建議

（一）老年人要改變傳統(tǒng)觀念以及對理財?shù)腻e誤認識

在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，有些老年人對于理財存在一定的誤解，認為理財就是一項高風險的投資行為，理財就等于炒股票。所以老年人理財?shù)牡谝徊绞且鉀Q“什么是理財”的問題，對理財有一個正確的認識。因此，老年人可以通過多收聽財經(jīng)廣播、閱讀財經(jīng)類報紙或參加正規(guī)的理財講座等途徑來汲取相關(guān)的理財知識，轉(zhuǎn)變原先的錯誤觀念，樹立正確的理財觀。

（二）增長理財知識，提升理財意識

老年人要提高風險防范意識。明確高回報必定會有高風險，防范投資騙局，明確當今騙局形式；基于老年人心理承受能力，避免成為極度風險厭惡者，做合格的風險厭惡者，平衡風險與收益并通過多種資產(chǎn)組合的方式，規(guī)避投資的非系統(tǒng)風險；增長理財知識，明確理財規(guī)劃，在預(yù)留好現(xiàn)金儲備的基礎(chǔ)上，再通過適當?shù)牟僮鬟M行合理投資，以實現(xiàn)收益率最大化。

（三）金融機構(gòu)應(yīng)加大創(chuàng)新適合于老年人的理財產(chǎn)品

養(yǎng)老理財產(chǎn)品應(yīng)以追求長期穩(wěn)定增值為目的，合理控制投資組合波動風險。在此基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)可以推出更加多元化的理財產(chǎn)品，讓每個老年人都能選擇到不同的產(chǎn)品為其養(yǎng)老做準備。如完善發(fā)展“以房養(yǎng)老”住房反向抵押貸款、創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老信托產(chǎn)品，豐富財產(chǎn)管理信托、遺囑信托以及醫(yī)養(yǎng)服務(wù)信托產(chǎn)品品種、同時探索出一些適合我國國情的長期護理保險產(chǎn)品[2]。

（四）為老年人打造“適老”理財服務(wù)

金融機構(gòu)應(yīng)解決老年人“數(shù)字鴻溝”的問題，優(yōu)化手機銀行功能，降低老年人使用門檻。經(jīng)過我們的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多老年人因為不會用、不敢用智能電子產(chǎn)品而不能獲取到相關(guān)的理財信息。因此金融機構(gòu)應(yīng)從老年人的視角去關(guān)注他們的需求，提升老年人智能金融服務(wù)的體驗感，讓他們也享受到智能科技帶來的便利。例如工行就創(chuàng)新推出了老年版手機銀行，大大提升了產(chǎn)品的易用性，同時也降低了老年人上當受騙的概率。

（五）完善法律法規(guī)，加大監(jiān)管力度

近年來，通過金融信用詐騙老年人錢財?shù)氖录l繁發(fā)生，相關(guān)部門應(yīng)該加大監(jiān)管力度，并制定出差異化、針對性制度，細化監(jiān)管標準，提升監(jiān)管精準度，整治金融市場。同時應(yīng)建立健全老年人的金融消費權(quán)益保護體系，拓寬老年人維權(quán)渠道，將老年人權(quán)益保護納入法制體系中，加強老年權(quán)益保護力度。

（六）學(xué)習(xí)和借鑒國外養(yǎng)老金融經(jīng)驗

構(gòu)建多支柱、結(jié)構(gòu)平衡的養(yǎng)老保險體系。目前我國養(yǎng)老保險主要有三大支柱，包括社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險三個層次，目前我國第一支柱社會基本養(yǎng)老保險保得過多、過全，第二、三支柱結(jié)構(gòu)失衡[3]。而面對人口老齡化的不斷深入，越來越多老人將領(lǐng)取養(yǎng)老金，這勢必會對國家財政造成巨大威脅。為此需要提出更多改革路徑，如大力發(fā)展企業(yè)（職業(yè)）年金和個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，從而增加第二、三支柱所占比例[4]。

（七）發(fā)揮引領(lǐng)作用，加大政策傾斜

鼓勵并支持老年金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，通過減賦降稅等政策傾斜，引領(lǐng)更多金融機構(gòu)重視老年金融市場并創(chuàng)新適合老年人的金融產(chǎn)品，從而達到良性循環(huán)；引導(dǎo)金融機構(gòu)，聚焦老年人日常高頻金融場景，打造線上線下一體化，貼合老年人需要的“適老化”金融服務(wù)。

（八）家庭成員、社區(qū)工作者應(yīng)緊密聯(lián)系老年群體

十四五規(guī)劃中指出，要構(gòu)建居家社區(qū)機構(gòu)相協(xié)調(diào)、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系?？梢娂彝?、社區(qū)、村委會是聯(lián)系老年群體的重要橋梁。家庭成員需多關(guān)心老年群體，讓老年人在物質(zhì)以及精神上得到滿足，陪同老年人購買理財產(chǎn)品，一定程度上減少老年人理財詐騙案件的發(fā)生。同時要積極發(fā)揮社區(qū)、村委會團結(jié)群眾，引領(lǐng)群眾的作用；社區(qū)以及村委會的工作者可以通過老年詐騙的案例分析，讓老年人熟知理財陷阱，防范金融詐騙；加強老年人心理疏導(dǎo)，幫助老年人正確理智地看待理財。